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    第三方移動支付企業內外風險與管控

    添加時間:2015-08-11 16:11
        一、移動支付概述。
        
        移動支付,是指消費者利用手機、平板電腦等移動終端對所消費的產品或者服務進行賬戶支付的一種服務形式。消費者通過移動設備以間接或者直接的方式向金融機構發送支付指令,產生資金轉移行為或貨幣支付行為,從而實現移動支付功能。移動支付將金融機構、移動運營商、互聯網與終端設備相連接,為用戶提供貨幣支付、貨幣轉移、繳費等多項金融業務。
        
        微信支付產生于 2013 年 8 月 5 日,逐漸成為以騰訊用戶為主,與財付通、微信聯合推出的移動支付創新產品。在移動支付手段中,微信支付將支付場景實現多元化的交易形式,自微信支付推出以后,微信的活躍性與用戶的高推崇性加速了移動支付的快速發展。
        
        二、移動支付的關鍵風險因素分析。
        
        本文主要從第三方移動支付企業的角度來研究移動支付業務的風險控制問題,并按照風險的來源,從第三方移動支付企業外部和內部兩方面來進行分析。
        
        (一)外部風險。
        
        1.政策風險。
        
        移動支付作為一種新興的業務,缺乏行業標準,包括準入政策和監管政策。移動支付業務的核心是支付,各方都在關注移動支付相關政策。移動支付既不屬于電信增值業務,也不屬于銀行增值業務,它是它們中間業務的交叉地帶,具有不同的業務類型。國內非銀行機構推動移動支付的積極性比銀行機構更高,但移動支付涉及金融業務必須接受金融監管,這無疑提高了市場準入門檻。由此可以看出,政策風險是移動支付業務發展無法避免的障礙。
        
        2.法律風險。
        
        當前,移動支付還處在起步階段,有關法律法規不健全,移動支付業務涉及的當事人較多,法律關系復雜,再加上移動支付使用計算機通信等先進技術,因此在移動支付過程中可能產生一些法律糾紛。國內涉及計算機通信領域的立法還相對滯后, 用于保護移動支付有效開展的法律目前除了《電子簽名法》和《電子支付指引》之外,人民銀行制定的法規均未涉及移動支付業務,一旦發生支付糾紛,銀行、電信、客戶將處于尷尬境地。
        
        3.信譽風險。
        
        開展移動支付,可靠的服務平臺至關重要。金融機構要能夠持續提供安全、準確及時的移動金融服務,通信運營商服務質量也要有保障。如果客戶在移動支付過程中遇到嚴重的網絡故障以及銀行信息系統的不完善而造成客戶資金的流失,將會造成客戶對移動支付的不信任,引發信譽風險。從資金上看,用戶不履約會使第三方支付企業的運營成本和征信成本提升,不良用戶占有比率增加,同時引發商家對第三方支付的不信任,這也是一種信譽風險。
        
        (二)內部風險。
        
        1.技術風險。
        
        技術風險是指在移動支付過程中電子信息系統發生技術故障, 不能保障支付業務正常有序、高效順利地進行,從而使得交易不能正常進行而帶來的損失。技術風險主要涉及網上銀行系統、第三方支付平臺、商家的業務處理系統等。這些風險主要來自硬件設備和軟件兩個方面,硬件設備方面的風險主要是指由于硬件設備的運營狀況及在業務高峰時的處理能力等方面不能適應正常移動支付需要, 不能有效及時地應付突發事件而可能造成的經濟損失。軟件方面的風險主要是指軟件的運行效率、業務處理速度及可靠性不能滿足業務需要給第三方支付公司帶來損失。
        
        2.操作風險。
        
        依據巴塞爾銀行監管委員會對操作風險的定義, 本文中第三方支付的操作風險是指第三方支付企業員工違規或者不當操作以及業務流程設計不當所帶來的直接或間接損失的風險。因第三方支付服務商提供服務使用上有差別, 用戶開戶操作時產生盜取銀行賬號和密碼, 冒充用戶操作,盜取用戶資金, 用戶付款匯款操作時可能造成的損失,以及用戶疏忽大意,企業內部員工欺詐、違規等,這些都會引起第三方移動支付中的操作風險。
        
        3.資金風險。
        
        一些第三方移動支付工具不需要實名制就可以完成交易, 這樣便給一些不法份子提供利用第三方移動支付工具進行洗錢的機會。另一種方式是,通過第三方支付企業,客戶可以將不記名的充值卡等支付工具內的資金余額方便地轉入虛擬賬戶用于支付或轉賬,這一方式規避了虛擬賬戶不能存取現金的限制,隱匿了資金的源頭。
        
        三、移動支付風險管控的發展對策與建議。
        
        針對第三方移動支付風險管控過程中出現的問題, 對第三方移動支付的監管應立足國情,應以市場為導向,在了解市場情況、分析市場動態、預測市場未來的基礎之上,以市場需求制定監管措施,在發展中規范,以規范促發展。
        
        (一)規范第三方支付企業制定資金賬戶監管細則,對第三方支付機構的資金賬戶應進行如下監管:
        
        第一,要求第三方支付機構分設基本賬戶與中轉賬戶,且在資金收付過程中嚴格遵守《支付結算辦法》,不能截留客戶資金,不能將客戶資金用于自身的運營和發放貸款,更不能利用中轉賬戶中的資金進行風險投資;第三方支付平臺中的資金應由銀行代為監管,以確保在途資金的安全;對于支付平臺中資金的轉移通過銀行進行審核,消除洗錢等安全隱患。
        
        第二, 明確中轉賬戶的資金收入的歸屬中轉賬戶資金歸客戶所有,第三方支付平臺上滯留資金時限外的利息收入應歸為消費者擁有;第三方支付的合法收入應是所收取的交易服務費。
        
        第三,建立客戶結算資金的保證金制度。借鑒銀行客戶資金的管理辦法,要求第三方支付機構,按照管理部門確定的比例,向人民銀行繳納保證金,人民銀行可以對第三方支付機構實行定期評估,一旦有問題出現,銀行可立即凍結保證金以抵御風險,保障用戶的資金安全。
        
        (二)建立市場準入和市場退出機制。
        
        首先完善市場準入機制, 第三方支付機構要取得從事網絡服務和金融業務的雙重許可。企業須取得互聯網接入許可, 有依法設立企業法人,并有長期的業務發展計劃及相關技術方案;有健全的計算機信息網絡、設備以及技術人員和管理人員;有信息安全等保障措施。
        
        其次完善市場退出機制,對那些審計不合格、實力較弱的第三方支付企業進行摘牌、收購或兼并,使其退出第三方支付市場。
        
        (三)規定第三方支付企業的反洗錢職責。
        
        第三方支付平臺中的交易主體涉及面廣且手續便捷, 只要持有銀行卡就能將資金通過支付平臺支付給其他主體, 這些都為洗錢者提供了可乘之機。
        
        首先,應借鑒歐美發達國家的反洗錢經驗和做法,要求第三方支付企業依法建立健全客戶身份識別制度,充分利用網絡優勢,通過多種方式對客戶身份進行識別, 并與公安部全國公民身份信息系統中的數據進行比對;建立密鑰托管機制;建立電子支付認證制度。
        
        其次,對在第三方支付平臺上從事經營服務的主體,查驗審核其商戶資格、經營范圍,銷售的產品是否合法,杜絕交易主體利用第三方支付平臺進行違法資金的收集匯總;在特定業務環節,嚴格審核收款方的有關資質、審查證明交易真實性的相關資料和單據。
        
        最后,第三方支付平臺應妥善保管客戶身份資料和交易記錄,并明確規定其保存的年限;建立大額和可疑交易報告制度,對達到反洗錢法當中規定的報告標準的交易以及符合反洗錢法規定的可疑交易, 應及時向反洗錢信息中心報告,對每個網絡資金賬戶設置最高限額, 以限制洗錢規模。另外,必須完善網上洗錢犯罪的立法工作,通過立法,嚴厲打擊網上洗錢的犯罪行為。
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