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    支付寶電子支付市場競爭力分析

    添加時間:2016-04-19 12:04
      文章主題:隨著近些年電子商務在中國的發展,第三方支付平臺已經成為國人生活不可缺少的一部分。 支付寶作為國內第三方支付平臺領頭羊,其生存狀況影響著電子金融的未來,具有較大的研究價值。 本文闡述了支付寶自身現狀,并分析了支付寶和銀行、其他第三方支付平臺的關系,為支付寶的前景提供可行性建議。
      
      支付寶作為國內知名的第三方支付平臺已然成為年輕一代的日常生活必需品。 2015年11月11日,阿里巴巴集團發起的天貓雙十一購物交易額達到912.17億元。據統計,截至2015年6月我國網絡購物用戶已經達到3.74億,采用手機網絡購物占2.7億,采用網上支付的用戶已經達到3.58億,而這部分人群中運用支付寶進行電子支付的占比為61.9%.生活在互聯網的時代,中國的電子商務業正散發出了一種前所未有的活力。支付作為電子商務發展的基石,支付寶成功地把握住了中國社會發展的趨勢,在中國的電子商務業中分到了自己的一塊蛋糕。
      
      一、支付寶的優勢與不足
      
      1.自身功能強大。在支付寶成立之初,支付寶被作為淘寶網公司解決網絡交易安全所設置的一個附加功能。而今天,社會大眾憑借手機移動端就能登錄的支付寶已經具備了各種各樣的功能。從網購擔保交易,到網絡支付、轉賬、信用卡還款、手機充值、水電煤繳費、余額寶個人理財等多個領域,同時支付寶還為零售百貨、電影院線、連鎖超市和出租車等多個行業提供了服務。 2014年6月19日支付寶錢包與住建部合作推出了城市一卡通服務,將NFC手機變身公交一卡通,實現了35個城市刷手機公交出行。根據調查數據(見圖1),方便、快捷、手續費低是支付寶具有的強大的優勢,這使得很多人開始信賴這個平臺。
      
    圖 1支付寶功能認知度調查
      
      2.增加社會就業。支付寶是在解決網上交易安全信用的基礎上發展起來的,但是支付寶在自身發展的同時,為中國的大眾提供了大量的就業崗位。支付寶官方的發布數據顯示,截至2015年6月底,已經有超過13萬家線下店鋪接入了支付寶支付。正是因為網上購物的第三方擔保,使得大眾對網絡交易及支付的信任度增加,越來越多的人投資開網店。同時,這些小企業的商業活動也促進了物流快遞、包裝、廣告、網頁制作等行業的發展,解決了大量的就業問題。這在當前中國內需不足的情況下,對拉動經濟的增長也有一定的促進作用。
      
      3.支付安全存在隱患。支付寶在方便大眾生活的同時,一些不足之處也顯現了出來。在安全方面,盡管支付寶在賬戶安全方面下足了功夫:2011年9月支付寶通過了目前全球最嚴格、級別最高的金融工具安全認證標準PCI認證。但資金安全和個人隱私仍然是支付寶作為第三方支付平臺交易各方所關注的問題1如偽造支付寶郵件、“釣魚”網站、盜用QQ號、手機SIM卡號獲取支付寶個人信息等問題。在關于支付寶的調研中,大約有73.83%的調查者表示擔心自己的支付寶安全問題。使用者的擔心并不是沒有道理,在互聯網技術高速發展的當今社會,支付寶有必要加強其安全性。在支付寶使用者方面,部分老年人群表示不會使用支付寶。由此可見支付寶如果能夠開發出適合老年人群使用的界面,這對中國的老齡化社會來說將會是一個巨大的市場。
      
      二、與銀行業的競爭分析
      
      1.銀行業傳統業務受到沖擊。銀行作為經營貨幣和信用業務的金融機構是現代金融業的主體,然而支付寶的出現,使得一些客戶開始選擇支付寶進行轉賬和結算業務。原本被商業銀行壟斷的中間業務卻被第三方支付平臺打破了這個局面,銀行業也由此遭受了不小的損失,其損失主要來自兩個方面。
      
      其一,轉賬等業務勢必會給銀行帶來手續費上的收入。
      
      為了應對此種措施,央行做出一些舉措維護其下屬商業銀行的利益也是在所難免的;其二,由于支付寶的擔保交易,支付寶可以利用還未交付的貨款進行放貸收取利息。同時支付寶開通的余額寶由于利率高于銀行同期儲蓄,吸引大量閑置資金進入余額寶,那么銀行吸收的存款就會減少。
      
      而對于銀行而言,吸收存款是銀行重要的資金來源,是銀行持續經營和生存的基礎。 2015年10月24日,央行進行本年度的第五次降息,下調存款準備金率0.5%以及貸款基準利率0.25%,銀行吸收的錢少了,為了維持收入,只能把吸收的存款更多更便支付寶的市場競爭狀況調查分析姜海強摘要:隨著近些年電子商務在中國的發展,第三方支付平臺已經成為國人生活不可缺少的一部分。 支付寶作為國內第三方宜地貸出去。由此可見支付寶與銀行業在一定程度上形成了資金之爭。
      
      2.競爭與合作關系共存。
      
      銀行作為國民經濟運轉的樞紐自有它巨大的優點,這也是支付寶要向它學習進步的地方。在關于銀行和支付寶相比狀況的調查中(見圖2),大約有69.17%的調查者表示,銀行作為實體機構給客戶以信賴的感覺;同時銀行能夠使普遍人群接受其具有的功能;從銀行中流通出來的貨幣是支付寶這樣的平臺所不具備的,在現實生活中存在著一定的差距。
      
      雖說銀行和支付寶存在著競爭,但因為銀行業巨大優勢兩者之間的合作也是毋庸置疑的。截至目前與支付寶合作的銀行就包括了四大國有銀行和眾多的區域性銀行,至2014年5月約有180多家銀行和支付寶開通了快捷支付。
      
    圖2 銀行業的業務評價分析
      
      三、與其他第三方支付平臺的競爭分析
      
      第三方支付平臺是由已經和國內外各大銀行簽約并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。當前,第三方支付平臺隨著電子商務的發展而呈現出數量不斷增多、規模不斷擴大、交易額不斷增加的趨勢。從目前中國的第三方支付平臺來看,主要包括支付寶、百付寶、財付通、微信支付、拉卡拉、易寶、快錢等支付軟件。
      
      為了更好地了解這些支付平臺的發展狀況以及市場占有率情況,為支付寶的更好發展提供一些建議,筆者根據項目主題展開了調研。在關于調查者在日常生活中使用過的第三方支付平臺和使用最多的支付軟件中(見圖3),統計結果清楚地顯示支付寶作為第三方支付平臺,使用者人群所占比例最高,使用過該軟件的人群比例接近85.83%.其余使用比較多的是微信支付。分析其原因,主要有兩個方面:
      
    圖3 日常生活第三方支付平臺使用比例
      
      1.發展定位不同。
      
      支付寶基于淘寶的C2C交易,已經成為了消費者的重要支付工具;而微信支付的設立只是一個中介機構,并沒有像支付寶一樣擁有自己的銷售平臺(淘寶網);而快錢、拉卡拉等主要注重專業化的發展方向,快錢主要面對行業用戶的發掘,拉卡拉主要解決線下零售店對接電子商務的問題。它們涉及的方向并沒有支付寶那樣面對廣泛的人群。
      
      2.功能存在差異。
      
      支付寶作為第三方支付平臺從某種程度上已經超越了最初的支付中介的功能。在關于選擇支付寶用途問卷調查中(見圖4),轉賬、生活繳費、個人理財、愛心捐贈、記賬本等都被調查者使用過?梢,滿足人的需求性對于促進支付寶的發展也具有巨大的作用,而拉卡拉、百付寶等并沒有如此強大的功能。在之前的調查中,受查者表示第三方支付平臺開通賬戶、注冊信息的繁瑣性對一部分老年人和相關群體來說是一個巨大的難題。支付寶如果能提高創新度,加大研發力度,開發出適合上述人群專用的簡單功能,將會是一個巨大的進步。由此可見,支付寶要想取得長足的發展,擴大其功能、提高服務質量不失為一個好的舉措。
      
    圖 4 除支付外的支付寶用途調查
      
      四、總結
      
      在未來十幾年將會是電子商務業發展的春天,而第三方支付平臺作為電子商務的重要組成部分將會面臨巨大的機遇。對于支付寶這樣的平臺來說如果能夠抓住機遇,勇于面對發展過程中各種挑戰,靈活地處置各種政策、市場、網絡支付安全技術威脅等多種問題,重設品牌形象,勢必會成為全新的支付體系,為中國的支付體系添加一股新的活力源泉,更好地為中國市場經濟服務,促進國民經濟的增長。
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