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    移動支付的協作發展大趨勢

    添加時間:2016-04-19 13:23
      隨著4G業務的進一步普及,手機錢包客戶端、應用內支付、手機刷卡器、二維碼支付、NFC 近場支付等新型移動支付方式得到迅速發展。消費者對這種新型消費模式的認可,是中國移動支付市場繼續保持旺盛生命力的源泉。
    移動支付
      
      移動支付,也稱作手機支付,是指消費者通過移動終端(一般為手機)發出數字化指令為其消費的商品或服務進行賬單支付的方式。作為一種集移動性、及時性、定制化、集成性于一身的電子支付方式,移動支付可讓用戶獲得更加便利、快捷、實惠的支付體驗,從而推動電子支付覆蓋到更廣泛的人群。
      
      穩扎穩打步步推進
      
      從 20 世紀末,中國移動就與中國工商銀行、招商銀行等金融部門合作,開始進行移動支付業務試點。發展至今,移動支付經歷了市場、模式等多方面的變化。整體上看,中國移動支付市場發展可以分為三個階段。
      
      手機短信支付模式。2011 年以前,移動支付主要是通過手機短信與后臺賬戶捆綁在一起的支付方式。通過用戶手機 SIM 卡與用戶本人的銀行卡賬戶建立一一對應的關系,使用戶在系統短信指令的引導下完成交易支付。短信支付使用門檻低,普通的手機即可使用,但安全性較差,步驟繁瑣,隨后被更加便捷、先進的支付方式所取代。
      
      移動終端遠程支付模式。此類支付模式是基于 WAP 或 APP模式,利用移動客戶端或手機瀏覽器,通過 GPRS 或 Wi Fi 網絡進行支付,這也是當下主流的支付模式。這種方案既可以采用后臺賬戶綁定模式,也可以采用在支付過程中記錄賬戶信息的模式,如讓用戶輸入銀行卡號和密碼。這種方法雖然比短信支付方式快捷,但也存在巨大的安全隱患,對購物及支付類木馬防范難度較大,詐騙短信、手機丟失也成為支付安全的嚴重威脅之一。
      
      移動終端近場支付模式。近場支付指通過具有近距離無線通訊技術的移動終端實現信息交互、進行貨幣資金轉移的支付方式。目前已經有 NFC、Felica、RFSIM 三種比較成熟的技術。
      
      在歐美和日本,近場支付已經在購物、交通支付、票務、公司卡、身份識別、在線金融等領域取得相當廣泛的應用。在中國,該技術尚未得到普及,主要由于成本、安全和廠商接納度方面存在較大不確定性。
      
      各司其職順利運轉
      
      移動支付產業鏈參與者主要包括金融機構、移動網絡運營商、第三方支付機構、商家和設備及解決方案提供商,特別是前三者,是主要的移動支付服務提供商。
      
      移動支付跨越電信和金融兩大行業,是一項創新的、具有打造產業鏈能力的業務。目前,手機支付產業鏈上存在基礎設備制造和運營服務平臺提供兩條主線;A設備制造商主要是發射端可實現遠程、近場無線通信的手機制造商、SIM 卡制造商和接收端可實現遠程、近場無線通信的銷售點終端機制造商。運營服務平臺則是金融機構、移動網絡運營商和第三方支付機構。
      
      在產業鏈中,用戶和商戶位于兩端,是移動支付業務的市場受眾。移動網絡運營商、第三方支付機構、金融機構是服務的提供者。移動支付應用開發商、POS 接受機制造商、SIM 卡制造商、終端制造商、芯片制造商等軟硬件廠商以及系統集成商是移動支付市場近場支付的重要支撐力量。政府則是政策監管和標準引導方面的主導者。
      
      金融機構。金融機構不僅是第三方支付產業鏈的上游環節,更是該市場的政策制定方,在產業鏈中具有明確的話語權。中國金融行業發展,特別是在針對個人用戶服務方面,相對保守和落后,由此也帶來了移動網絡運營商和第三方支付市場快速發展的契機。第三方支付業務能夠有效幫助銀行提升其銀行卡用戶、網銀用戶的活躍度和黏性,但第三方支付業務也在一定程度上和銀行業務重疊。因此銀行等金融機構對第三方支付市場的態度仍未完全明確,既有積極合作的方面,也有嚴厲封閉的部分。
      
      移動網絡運營商。移動網絡運營商為第三方支付提供支付交易信息的通信渠道,是連接用戶、商業銀行和第三方支付機構的重要橋梁,對第三方支付產業的發展起到關鍵作用。在早期,移動通信運營商還能作為代理結算機構,從用戶手機話費賬戶中直接扣除各種小額支付的增值服務費用。然而隨著移動互聯網的發展及微信等即時通信社交軟件的崛起,通信運營商短板凸顯 :缺乏將自己的用戶轉換為支付客戶的內容和場景基礎 ;原有語音通信服務則不斷受到社交軟件的沖擊,逐漸被邊緣化,成為基礎的移動網絡提供商。
      
      第三方支付機構。第三方在線支付廠商是該市場的中流砥柱,由于央行對第三方支付牌照審核發放愈加嚴格,進入有較高的門檻,由此該市場目前存在廠商數量有限,市場經營模式相對單一,各家廠商產品線同質化程度相當高等問題,競爭主要集中在客戶關系、用戶規模以及費用等方面。真正有效運營的僅數十家,大部分第三方在線支付廠商均處于不盈利的狀態,只能靠風險資本支持發展,或尋求有實力的大型公司入股并購,以求獲得相應的市場份額和生存空間。
      
      軟硬件技術提供商。目前為第三方支付提供技術支持的供應商分為硬件設備方案供應商、系統解決方案提供商兩類。硬件設備主要為支付終端解決方案,如 POS 機、移動刷卡器、備NFC 近場支付模塊的設備等。系統解決方案則涉及到線上第三方平臺的搭建,與各銀行金融機構接口即支付網關的連接,如移動 APP 等。
      
      商戶。即接入第三方移動支付服務的商家,使用第三方移動支付廠商提供的服務向自己的客戶收取交易資金以及完成總公司與分公司、總公司與各級代理商、供應商等產業鏈條上的資金回籠和劃撥服務。最早的商戶主要來自于電子商務網站,之后各類型商戶逐步加入進來。商戶是大多數第三方移動支付交易應用的付費者,即是第三方移動支付廠商的客戶。
      
      用戶。大多數第三方在線支付市場的應用都對用戶免費。從 2010 年開始,隨著支付寶快捷支付和銀聯認證支付業務的開展,用戶無需開通網銀,只需在線開通就可實現在線支付。在線支付的交易成功率和安全性得到提升。
      
      手機廠商。智能手機 / 移動終端生產廠商不斷推陳出新,為移動支付帶來了新的發展機遇,終端性能的提高和不斷改善的帶寬限制,為移動支付領域高速發展奠定了基礎。
      
      政府監管。中國人民銀行主要負責支付結算規則制定,對銀行及金融結算組織的經營資格、資金安全進行監督管理,為第三方支付機構頒發支付許可證,同時出臺相關政策及管理辦法等。
      
      環境利好阻礙仍存
      
      用戶規模是應用發展的基礎,移動支付發展的前提在于成規模的移動互聯網用戶。近幾年,隨著互聯網通信技術的成熟和相關資費的下降,移動互聯網網民數量呈現爆發式增長趨勢。
      
      4G 網絡和智能手機的普及。4G 網絡和智能手機的快速滲透將大大降低移動互聯網用戶使用移動支付的門檻。隨著運營商 4G 網絡建設的逐步完善以及從終端到應用的 4G 移動互聯網產業鏈逐步成熟,移動支付獲得了有利的發展基礎。
      
      互聯網商業模式和廠商的移動互聯網化。隨著互聯網商業模式以及大型互聯網廠商開拓移動互聯網的業務,互聯網用戶將有望將其在互聯網的行為習慣逐步擴展到移動互聯網上,由此衍生的支付需求將為移動支付的發展提供理想的應用環境。
      
      移動互聯網新應用層出不窮。由于手機比電腦更貼近個人用戶,且移動互聯網比寬帶互聯網的接入更為隨時隨地,因此移動互聯網將可以承載不同于寬帶互聯網的新應用,而新應用也將為移動支付帶來發揮的空間。
      
      資本對于移動互聯網市場的熱捧。大規模的用戶增長給移動互聯網業務帶來了極大的想象力,使得資本市場高度關注該領域的投資機會,成為移動互聯網市場以及移動支付市場發展的推動力之一。
      
      移動互聯網金融高速發展。從余額寶的橫空出世,到各種理財產品陸續進入人們的視野,互聯網企業爭先開啟了金融領域的圈地運動。從移動支付技術升級,到場景建設,再到金融產品創新,它的成長正改變著未來金融的形態。
      
      即便存在種種利于移動支付發展的因素,但是從中國移動支付的大環境看,仍存在眾多問題亟待解決。
      
      產業鏈不夠成熟,用戶穩定性不足。移動支付的發展涉及多個行業,其產業鏈包括終端廠商、網絡設備商、系統集成商、移動網絡運營商、金融機構、服務提供商、客戶等多個環節和行業。產業鏈上的各方都有自己的利益訴求,特別是移動網絡運營商和金融機構都想成為移動支付產業鏈的主導者,從而導致多種支付模式并存,行業間的協作并不十分順暢。因此雖然技術上已能夠實現基于手機終端的移動支付方式,但支付平臺在和銀行、商戶等環節的銜接上仍存在系統穩定性的問題,使得用戶體驗較差。再加上不同的網絡支付工具中用戶的轉換成本較低,每一個注冊用戶對于移動支付終端的認可和歸屬感尚未完全形成,用戶流失率較高。
      
      用戶對賬戶安全性的質疑。作為支付應用,賬戶的安全性是最首要的要素,也是用戶選擇使用的主要影響因素。令人擔憂的是,移動支付仍面臨著巨大的安全隱患,尤其是購物及支付類木馬,防范難度更大,二維碼木馬釣魚詐騙和電子密碼器升級詐騙則是流行的典型網絡騙術。隨著智能手機以及移動支付的普及,越來越多的手機病毒和新型騙術將會涌現出來,用戶的財產、隱私都將受到威脅。為應對日益突出的安全隱患,第三方支付企業正在通過技術創新、設定交易額上限、建立賠付機制等方式降低支付風險。
      
      相關法律政策不夠完善。國內的電子支付領域還處于發展階段,還沒有完善的法律體系,支付參與方的責任與分工都缺少明確的法律描述。因此,一旦產生糾紛和侵權,很難在法律上有準確的定義和判斷。隨著移動支付的普及,當務之急是國家出臺相關的法律法規,并由行業中的知名企業協同配合、制定標準,給手機支付這種新生模式予以保障和約束。
      
      融合創新贏取未來
      
      移動支付產業鏈參與者眾多,合作模式多元化趨勢明顯。
      
      經過前期的跑馬圈地,大型廠商的主導地位已經形成,目前處于拉鋸戰階段。從長期發展來看,中國移動支付市場發展將呈現三個階段。
      
      第一階段 :快速發展期。由于手機支付市場前景得到業界普遍認同,移動網絡運營商、金融機構和第三方支付廠商通過在細分市場進行資源整合,將逐漸取得差異化市場的領先地位,在競合發展過程中形成三足鼎立的態勢。
      
      第二階段 :平臺整合期。多樣化支付平臺在普及的基礎上進一步形成整合,在移動互聯網整體開放的趨勢下,具備較強用戶服務能力的移動網絡運營商、一體化支付服務提供商在品牌效應和終端支持下逐漸占據市場主動。
      
      第三階段 :商業融合期?缙脚_融合后,產業界限被打破,手機支付環境完全開放,新的商業模式開始出現,更多的力量涌入移動支付市場,合作模式趨于成熟,各類移動支付服務提供商進入全面產業鏈協作競爭時代。
      
      無論是哪一種商業模式的建立和發展,都離不開合作。為進一步推進手機支付產業的規;l展,包括移動網絡運營商、金融機構以及其他相關方案提供商必須逐步營造開放合作的共贏產業環境,在手機支付業務的資金安全、產業鏈構建、用戶市場營銷和商業模式探索等多個方面進行優化改進。
      
      未來移動支付市場將會進入商業融合期。支付寶、財付通等實力較強的第三方支付廠商通過入股等方式整合上下游產業鏈,不斷構建和拓展支付場景,力圖將自身的移動支付業務深入到每個用戶的日常生活中去,在獲取用戶資源的同時,為自身的消費生態圈導入了資金流量,從而在面對商戶時能夠獲得更強的溢價能力。
      
      持續創新是第三方移動支付廠商乃至整個互聯網企業成功的必備要素。零售、餐飲、訂票、轉賬、交通等諸多日常使用消費的場景中,交通使用頻率最高,經過各大打車應用一年的鏖戰,用戶群體已經趨于穩定,難以滿足第三方支付巨頭們對支付場景的培養和新用戶的獲取,于是諸如百度錢包等第三方支付廠商開始另辟蹊徑,發揮自己的生態鏈優勢,規避巨頭,專注某一支付場景,通過社會化新媒體營銷迅速打開市場,獲得用戶認可。
      
      未來,隨著央行支付牌照的收緊,越來越多的商業巨頭將會通過入股、收購、合作的方式參與到競爭中去,移動支付將會擺脫單一的支付功能,成為商業生態圈的重要入口。
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