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    “京東白條”的主要風險及其控制

    添加時間:2016-05-13 14:09
      最近幾年中,我國社會經濟呈現出全新的發展態勢,同時各地區進行了一系列金融改革活動,針對這些活動進行分析可以得知,中國互聯網信用支付方式更加多樣化,在短時間內便可以進行各類支付,效率高,信用支付行業發展快速,消費者數量逐漸增多。需要承認,我國當下的互聯網信用支付管理工作還不到位;ヂ摼W支付在實現發展的過程中,對其管理工作也需要跟進,尤其是風險分析和監控,構建起與其相對應的監控機制等工作尤為重要。文章針對“京東白條”展開分析,總結當下我國互聯網金融信用支付發展概況和風險防控策略。
      
      一、互聯網金融信用支付是什么
      
      1.互聯網金融信用支付的含義。所謂互聯網金融信用支付,指的是大型購物網站主導的針對消費者給出的信用支付產品。從某個層面上來說,互聯網金融支付等同于虛擬的信用卡,消費者憑借自身的信譽以及資質申請信用支付,在通過審核之后便可以用互聯網金融信用支付來消費商品。在該產品中,在某個時間段中,是不收取利息費用的,在規定的時間段中,消費者進行費用的償還,便不需要進行相關手續費的上繳。這種產品在給消費者帶去便利的同時也拉動了消費。
      
      2.“京東白條”是什么。“京東白條”屬于我國最早互聯網金融信用支付的代表。京東按照消費者在電商平臺中的消費數據給出相應的支付額度,消費者在京東網上購物之后,可以適用“京東白條”來進行費用的支付,同時在規定的時間內將款項償還。每個月信用消費費率為0.5%,如果消費者在一個月內將全部款項償付,則不需要進行其它費用的上繳。假如在規定的還款時間內,沒有將款項還完,則需要按照每天0.03%的費率進行違約金的上繳,違約金=當期應付金額×違約金比例×違約天數。京東網會對消費者進行信用評級,所參考的主要標準為消費者消費記錄、退貨信息、配送信息以及購物評價等,不同的消費者對應的風險級別也不同,享受的信用額度存在差異,其中最高可以享受1.5萬元的信用額度。“先消費,后付款”“借款無須再找銀行”這樣的消費概念在短時間內得到普及,同時申請注冊的消費者數量急劇增長。
      
      二、“京東白條”的現狀
      
      迄今為止,“京東白條”業務在京東上已經有了一定的消費群體,同時新的消費群體也在成長過程中,其整體上的發展態勢是良好的。“京東白條”模式也不斷得到健全,消費者可以選擇三十天的延期付款,亦或是在規定的時間里,選擇兩種不同的分期付款模式,能夠根據自己的情況做選擇。假如不通過分期來付款,則可以在三十天后選擇延期付款,這段時間里不會存在任何費率。分期費率標準為0.5%,如果用戶決定分三期進行款項的償還,則費率為1.5%.假如在十二期進行款項償還,則費率為6%.假如經過京東多次提醒,消費者依然不進行款項支付,則會每天按照0.03%的費率盡心違約金的計算。這些規定一定程度上促使“京東白條”與其它金融支付產品區別開來,形成自身特征,京東消費者可以在選擇上有一定的空間。
      
      2015年九月份,京東金融公布了消費金融戰略,指出在接下來的三年中,白條用戶數據會與京東用戶體諒對應起來。另外還給出了 “京東白條”上線六個月內的一系列信息,第二款“白條”產品“校園白條”也進入社會群眾視線。同時“京東白條資產證券化”項目得到證監會的認可,經由華泰證券發行,就2015年的十月份順利在深交所掛牌。“白條”業務在實現一系列前進的同時,其風險防控工作需要同時跟進。
      
      三、“京東白條”的主要風險
      
      針對當下的情況進行分析,可以發現“京東白條”風險主要表現在三點:第一是技術風險。“京東白條”業務的發展是以京東賬戶為基礎的,每筆交易的產生和數據的獲取以及信息的編制,均是通過計算機與網絡進行。京東機密技術是通過客戶端密碼與手機驗證碼進行的,假如客戶端密碼被他人盜取,則會給客戶帶來無法預計的損失;第二是法律風險。所謂法律風險指的是因為互聯網金融業務沒有遵循法律,亦或是交易主體不進行義務的履行而引起的風險。我國當下的立法工作和經濟發展態勢并不相適應,前者明顯落后于后者,對于“京東白條” 業務發展來說是相同的道理,我國當下的銀行法、保險法以及證券法均與“京東白條”業務發展需求存在差距。第三是信用違約風險。“京東白條”額度給出上,是按照消費者購買產品類型、交易金額和交易次數等這些信息給出的,這些信息并不能夠對客戶的信用進行直觀且真實的掌握,根據這些信息進行信用額度審批,最終審批結果也缺乏客觀性,因此存在較大的客戶違約風險。在面對客戶拖欠款項不還的時候,電商平臺催款和追款方式還需要完善,違約信息記錄方面還沒法做到共享,這些都是電商平臺需要改進的地方。
      
      四、“京東白條”的風險防控
      
      “京東白條”風險防控上,重點要做的工作是對數據進行匯總分析,進行模型的構建,實現分析的定量化。在這個過程中,需要展開對京東平臺中客戶交易數據的搜集、分類、整理和分析,進一步結合所分析出的數據構建模型,實現對客戶信用的科學評估。“京東白條”風險防控上,要做的工作分為三點:第一,在個人小額貸款上,針對該客戶的交易記錄和行為習慣等這些信息進行分析,進一步給出相應的貸款額度。京東要在買方上下功夫,賣方可以刷單的方式來沖銷量和獲取更多的好評,但是買家卻不同,買家的所有交易是確實發生的,因此“京東白條”的基礎數據要比同行中其它產品的數據更加客觀;第二,“京東白條”給出了最高貸款額度,即1.5萬元,通過“小額、分散”的方式進行風險的監控,這樣大額壞賬下企業資金回流問題基本上被杜絕;第三,在免息期間,京東工作人員會借助于電話和郵件的方式進行款項催繳。京東在分析客戶消費記錄的時候,會針對那些存在違約記錄的消費者將其信息在央行信用系統中加以錄入,防止這些消費者二次消費給京東帶來再次損失。
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