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    第三方支付機構存在的問題與建議

    添加時間:2016-05-20 11:42
      隨著新興技術的廣泛應用,越來越多信息技術服務公司提供非金融機構支付服務業務,申請支付牌照,成為第三方支付機構。非金融機構支付服務是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供部分或全部貨幣資金轉移服務,主要包括網絡支付、預付卡的發行與受理,以及銀行卡收單。第三方支付機構作為提供支付服務的非金融機構,其在技術管理方面與金融機構相比,技術力量比較弱,在技術人員配備、機房、信息系統、網絡等各方面都存在一些問題。本文在對部分第三方支付機構進行相關調查和分析的基礎上,提出相關建議。
      
      一、基本情況。
      
     。ㄒ唬C房情況。
      
      經調查,第三方支付機構部署支付系統和網絡的機房主要采用自建機房、租用運營商物理機房,或者采用前兩者相結合的方式,并配備了生產機房和災備機房。大部分被調查的第三方支付機構機房配備數量為2個,少部分第三方支付機構配備了3個機房,即除了配備同城災備機房外,還配備了異地災備機房。第三方支付機構的機房所在地主要集中在省會城市,個別第三方支付機構總部與機房所在地分別在不同省市,例如總部在廣州的支付機構,其機房卻部署在北京或上海。
      
     。ǘ㊣nternet線路接入情況。
      
      參與調查的第三方支付機構中,大部分支付機構的支付系統具有專用線路接入Internet;個別機構由于只做銀行卡收單業務,因此其支付系統沒有接入Internet.
      
      對于接入Internet的第三方支付機構,其都具備2條以上專用線路,線路以電信、聯通或移動的線路為主,接入線路峰值總帶寬占用率為10%至60%,都能滿足業務的需要。
      
     。ㄈ┲鱾錂C房互聯線路情況。
      
      在參與調查的第三方支付機構中,各第三方支付機構主備機房之間互聯的線路總帶寬在2 M至120 M之間,其中大部分機構租用10 M至40 M的總帶寬;大部分機構的主備機房之間互聯的線路租用2條以上,所租用的線路有裸光纖、SDH和SMTP等類型,所租用裸光纖的運營商為電信、聯通或移動;僅個別第三方支付機構主備機房網絡互聯只租用單條MSTP線路,存在一定主備機房網絡互聯的風險。
      
     。ㄋ模╋L險自評估情況。
      
      經調查,各第三方支付機構均開展了內部相關風險評估,在關鍵網絡冗余架構設計、線路帶寬利用率、線路連通性監控等方面都能滿足業務連續性的保障需求;都具有網絡線路管理相關的制度和應急預案;能夠每年開展應急演練,并記錄網絡線路切換所需的時間,但仍有個別支付機構沒有對所有關鍵線路進行“線路中斷”的應急演練;能夠結合自身網絡架構設計向運營商提出線路物理管道雙路由或多路由的要求,但仍有個別支付機構的線路在樓宇、機房園區內或機房園區外存在集中在一條物理管道的情況;參與調查的各第三方支付機構負責網絡線路管理和運維保障人數都在2人以上,并能夠在5~30分鐘到達網絡故障現場并開展應急處置。
      
     。ㄎ澹╅_展技術檢測認證情況。
      
      經調查,大部分第三方支付機構能夠根據監管機構的要求開展信息技術檢測認證工作,所聘請的檢測機構包括中金金融認證有限公司、銀行卡檢測中心、中電科技(北京)有限公司、北京軟件產品質量檢測檢驗中心、中國軟件評測中心等,開展認證工作的機構是北京中金國盛認證有限公司。對于檢測認證機構發現的問題,部分第三方支付機構還未全部完成整改。
      
      二、存在問題。
      
      在本次調查過程中,參與調查的第三方支付機構信息技術保障基本能滿足業務的需求,但也存在一些問題,主要包括以下幾個方面。
      
     。ㄒ唬┚W絡沒有配備備用線路。
      
      個別第三方支付機構主備機房互聯網絡線路只租用了單個運營商的單條線路,存在主備機房之間互聯線路斷開的隱患。
      
     。ǘ┚W絡線路集中在同一管道布線。
      
      部分第三方支付機構存在將所有功能相同的線路集中部署在一個管道豎井的情況,如果該管道受到破壞,可能會導致網絡中斷,出現該機構支付系統無法對外提供服務的情況。
      
     。ㄈ]有實時監控網絡的手段。
      
      個別第三方支付機構目前沒有建設對網絡線路流量情況進行實時監控和告警的網絡監控系統,在網絡線路異常時可能無法及時發現和處置。
      
     。ㄋ模╅_展的應急工作不完善。
      
      個別第三方支付機構雖然開展了應急演練,但沒有對所有關鍵線路進行“線路中斷”的應急演練。
      
     。ㄎ澹C房問題短期難以整改。
      
      由于大部分第三方支付機構的機房是租用運營商的機房,且發現的機房風險都與園區、大樓等建筑物相關,涉及多個單位或部門,因此難以短期完成機房的整改。
      
     。z測認證發現的問題未完成整改。
      
      雖然第三方支付機構能夠按規定開展系統檢測和認證,但有部分支付機構對于檢測認證機構發現的風險還沒有全部完成整改。
      
      三、分析和建議。
      
      經過對第三方支付機構在調查中發現的問題進行分析和整理,發現出現上述問題有以下方面的原因。一是目前第三方支付機構技術力量差距較大,部分機構過于依賴外包服務商,內部技術力量薄弱,可能僅配備幾個技術人員開展日常信息系統的維護工作,出現問題主要依賴于外包服務商來處理和解決;二是部分第三方支付機構的風險意識不強,不能及時發現風險隱患,或者對于存在的隱患沒有重視;三是大部分第三方支付機構機房以租用運營商的方式為主,難以自身對機房進行整改。
      
      經過對第三方支付機構存在問題的分析,可以采取以下一些建議來減少風險隱患。一是建議相關部門對第三方支付機構加強監督管理,督促第三方支付機構嚴格按照相關規定開展信息系統、機房和網絡的建設和管理;二是第三方支付機構應該加強風險管理,盡快制定整改計劃,落實問題的整改;三是第三方支付機構應加大技術力量的投入,保障信息系統的安全穩定運行,提高穩定、連續的業務服務能力;四是第三方支付機構應與運營商或外部服務商加強溝通,對于短期無法實現整改的風險應采取替代措施,將風險降至最低程度。
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