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    網絡第三方支付面臨的問題與發展策略

    添加時間:2016-05-23 11:13
      第三方支付,就是一些和產品所在國家以及國內外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺,是溝通網絡購物平臺買方和賣方之間的交易媒介。近年來,隨著中國網購市場上如淘寶網、京東商城、當當網等各大電子商務平臺的不斷發展,網絡第三方支付被社會大眾普遍接受并廣泛應用,得到了快速的發展。然而在人們享受網絡第三方支付帶來便利的同時,各種問題隨之而來,引人深思。
      
      一、網絡第三方支付的時代背景
      
     。ㄒ唬┐髷祿䲡r代的到來。第三次科技革命把人們領進了信息時代,大數據開始萌芽。計算機和互聯網的不斷發展推動大數據時代快速到來,中國進入大數據時代。同時“網絡技術的發展促進了工業、服務業的不斷轉型和技術創新,產生了不同于工業經濟階段的‘生產 - 消費’關系規則”,進一步開放了民眾思想觀念。在此的背景下,支付寶、翼支付、財付通、貝寶等可降低時間成本和機會成本、提高效率、流程簡易的免費的網絡第三方支付平臺相繼出現,并被社會大眾所廣泛接受,網絡第三方支付也推動了大數據時代的不斷進步。
      
     。ǘ╇娮由虅债愜娡黄。網絡平臺創業的門檻低、自由性高,促使想創業但資金方面有限制的人相繼成為電商,C2C、O2C 網絡購物平臺在中國的快速發展。然而,電子商務的中間環節資金流卻出現了一些問題急需解決。因此,手機、電腦等有移動信號或網絡連接的電子產品通過綁定銀行卡,利用網絡支付、電話支付、短信支付等多種手段輸入密碼和驗證碼即可完成支付的第三方支付應運而生。第三方支付可以免去傳統銀行轉賬的復雜程序,縮短操作時間,在一定程度上解決了資金流的問題,在當今中國被廣大中青年所接受。
      
      二、當前網絡第三方支付面臨的問題
      
     。ㄒ唬┵Y金流向不明確。網絡具有開放性和匿名性,各種身份的人員都可使用,法律主體不明確導致資金歸屬存在模糊點,資金流向不明;其次,支付機構可辦理多個銀行賬戶,將資金沉淀存入多家銀行,也會導致部分資金的流向不明;同時資金分散,難以對其資金沉淀進行集中管理。除此之外,洗錢、信用卡套現的不法行為時有發生,降低人們對第三方支付的信任度,導致人們對資金安全性的擔憂。
      
     。ǘ┚W絡漏洞難根治。應用程序難免會出現漏洞,加之支付機構監管體系尚不完善,網絡詐騙、網絡釣魚、賬戶資金被盜的等侵害消費者利益的案件時有發生。不少使用網絡第三方支付的消費者在使用其進行轉賬支付購物時,一不小心就會落入不法分子精心設置的圈套里,造成網絡第三方支付機構用戶財產被盜和自身信息的泄露,使其心理不安全感增加。
      
     。 三)移動支付風險大。近幾年來中國的移動網絡存在不正當競爭現象,而且法律權責尚不明確,用戶的權益無法得到充分保障。近年來,不少的用戶都有過自身信息被盜的經歷,情況嚴重則可導致消費者在使用移動支付時出現紕漏,導致第三方支付用戶出現巨大財產損失。一旦出現這樣的情況,用戶找不到原因,無法快速高效解決問題。因此,移動支付還存在諸多安全隱患,支付安全環境令人堪憂。
      
     。ㄋ模┿y行業相關措施。為應對第三方支付因低門檻、速度快、流程簡易、可供小額貸款等特點而削弱了銀行在其基礎業務、中間業務上的收入,減少了其潛在客戶的現狀。除網上銀行外,我國包括招商銀行、寧波銀行、中信銀行、浙商銀行等多家銀行在內的商業銀行相繼出臺了個人網銀辦理境內轉賬業務“0”手續費的措施,努力將部分客戶和潛在客戶拉回到現有的銀行轉賬渠道。這一舉動與網絡第三方支付產生了一定的沖突,在一定程度上會使網絡第三方支付的潛在客戶減少。
      
      三、應對網絡第三方支付問題的發展策略
      
     。ㄒ唬┘泄芾碣Y金,保證資金流向明確。2011 年 11 月 4日,發布了《支付機構客戶備付金存管暫行辦法(征求意見稿)》對第三方支付涉及的資金問題做出了詳細規定。這一辦法要求“網絡第三方支付機構只能選擇一家銀行作為備付金存管銀行,減少了支付機構銀行賬戶的數量,明確了支付機構的資金流向,更能集中管理資金沉淀。”同時,將備付金存入銀行,可以降低資金的風險性,確保資金安全,增強用戶對第三方支付平臺的信任,促進網絡第三方支付的不斷快速發展。
      
     。ǘp少網絡漏洞,合理明確機構責任。減少程序漏洞,明確機構責任是至關重要的。由于網絡程序漏洞和第三方監管不完善所帶來的風險損失,應明確網絡編程機構和第三方支付機構的責任:第一,網絡程序出現漏洞和支付機構監管不力導致風險損失,應由二者共同承擔法律責任,用戶可向網絡編程機構和第三方支付機構分別索賠;第二,網絡程序出現漏洞,通過評估判定支付機構有無過錯,如無過錯,應由網絡編程機構承擔主要責和風險損失,同時若由于網絡漏洞造成支付機構財產損失的,支付機構也可根據相關的責任認定情況向網絡編程機構索賠;第三,網絡程序無漏洞,由于第三方監管失誤造成損失的,由支付機構負責,用戶可直接找支付機構索賠。
      
     。ㄈ┘訌娏⒎ü芾,促進移動支付發展。首先,加強立法管理,規范移動支付的競爭環境,按照相關的法律對不正當競爭行為進行問責。其次,國家相關部門要結合移動支付時間短、經驗少的實際情況,積極鼓勵移動支付的發展,為其提供相應的技術和資金支持,加快其商業化的發展,促進移動支付的發展,使網絡第三方支付不斷發展。
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