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    限制我國移動支付發展的因素與對策

    添加時間:2017-01-19 10:52
      隨著互聯網金融和電子商務的不斷發展,我國傳統的金融支付的手段已經不能滿足日益增長的需求,移動支付順勢而生,并逐步滲透傳統支付方式的市場,成為互聯網支付的主流發展方向。移動支付的市場份額證明了其在互聯網經濟中的重要性,所以分析移動支付的發展現狀,發現存在的問題,提出解決對策具有重要的研究意義。

    移動支付
      
      1、移動支付發展現狀。
      
      移動支付是電子支付方式的一種,就是允許消費者使用其移動終端(手機、PDA、移動PC等)對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。
      
      在互聯網金融快速發展的今天,方便快捷的移動支付消費方式越來越受到人們的青睞,移動支付的優勢在于其能跨越時間空間的約束,比如在家即可繳納水電費等。同時極大的節省了成本包括去繳費的路程和時間成本,也免去了找零的繁瑣,更加方便、快捷,操作也簡單,所以吸引了許多消費者使用。
      
      1.1國外移動支付現狀。
      
      移動支付市場在全球呈現井噴式增長,在全球各個主要國家發展迅速,市場份額占比日漸提高。而韓國和日本正處于領先地位,美國和其他歐洲國家穩步發展緊隨其后。
      
     。1)日本的移動服務是世界最好的,市民只需要帶一部手機出門,即可滿足其日常大部分的需要。這主要得益于三個方面,第一,日本是全球移動支付發展最早的國家,日本交通IC卡、商戶儲值卡促進了移動支付的誕生,小額支付IC卡如Edy卡以及東日本鐵路公司發行的Suica卡均誕生于2001年,并迅速覆蓋日本的小額支付的場景。這類預付費卡為移動支付的電子錢包業務奠定了基礎。第二,日本的手機制造業發達,國民手機普及程度高,信息化程度高。第三,日本的移動支付產業,產業鏈完善并牢固,運營商壟斷并主導移動支付產業的發展,國家的相關政策扶持和相對寬松的管制促使其快速發展。
      
     。2)韓國的移動支付情況與日本相似,韓國手機產業發達、互聯網經濟和電子商務發展迅速,為韓國的移動支付發展奠定了堅實的基礎。運營商和金融業互相扶持,齊頭并進是其特殊的產業發展模式。加之政府出臺鼓勵性政策,如手機近場支付退稅2%等,大大促進了移動支付的發展。
      
     。3)美國移動支付發展緩慢但創新產品繁多,持續發展的勢頭十分充足。美國以自駕出行為主的出行方式影響了其近場支付的發展,延緩了美國移動支付的起步,但移動支付產業鏈上的各大大型企業都根據各自的優勢創新發展了移動支付,如Google的NFC谷歌錢包和Facebook基于海量用戶群的線上線下模式,還有專門為移動支付成立的Isis公司加速了移動支付產業的發展。
      
      1.2我國移動支付現狀。
      
      在我國,移動支付起步慢但發展迅速,目前國內主要是支付寶與財付通領導著移動支付平臺。阿里巴巴和騰訊是國內兩個最大的移動支付平臺,騰訊CEO馬化騰在2016下半年初發布相關數據表明微信支付和QQ錢包的移動支付日均交易額度超過5億筆,并且根據騰訊公開數據顯示,微信支付在除夕參與紅包人數達到4.2億,除夕當天紅包收發總量達到80.8億次,QQ錢包在除夕當天刷一刷搶紅包人數達到3.08億,互動量達到1894億次。
      
      《中國第三方支付移動支付市場季度監測報告2016年第1季度》數據顯示,2016年第1季度,我國第三方支付移動支付市場交易規模達59703億元人民幣,環比增長5.34%.
      
      2016年10月9日發布的《中國第三方支付市場專題研究報告2016第二季度》有關數據表明,2016年第二季度,擺脫春節的影響,我國第三方支付移動支付市場增幅回暖,交易規模達75037億元,環比增長25.68%.
      
      行業上半年整體交易規模達134776億元。支付寶、財付通、拉卡拉占據市場交易份額前三位,支付寶一市占率55.40%位列第一。在移動支付比重方面,2014年支付機構互聯網支付和移動支付業務金額占網絡支付總業務金額的比重分別為67%和33.3%,到了2015年則分別為53%和47.1%,直至2016年前兩個季度則分別為40.07%和59.92%,移動支付業務比重逐年提高并且超過互聯網支付,逐漸成為第三方支付的主流。此外,數據研究公司IDC的發表報告指出2017年環球移動支付市值將有望沖破一萬億美元。
      
      現如今,大至大型商品交易,小至超市飯店,都可以使用移動支付的方式進行消費,移動支付已經有取代現金、銀行卡支付的趨勢。種種跡象表明,移動支付的時代已經悄然到來。
      
      1.3國外移動支付發展對我國的啟示。
      
     。1)放低移動業務準入門檻,放寬限制。(2)產業鏈各方積極合作是國外移動支付能夠推廣的重要原因,運營商和金融業雙方合作、優勢互補有利于移動支付產業快速發展。(3)鼓勵移動支付產品創新,多樣化發展移動支付。
      
      2、我國移動支付發展的限制條件。
      
      2.1安全性問題。
      
      消費者不愿意使用移動支付的理由有許多,其中最重要原因就是安全性問題,消費者是否選擇移動支付,安全因素的考慮占極大的比重。安全性問題不僅是密碼、個人信息、通信安全等實際的安全,更有心理上的安全性顧慮。移動支付是把雙刃劍,在方便快捷的消費方式同時,也有信息泄露等安全隱患,消費者往往會因為擔心網絡黑客竊取信息,而拒絕使用移動支付。
      
      國內的移動支付存在兩個關鍵的安全問題:其一,手機短信驗證,方式單一。目前國內大部分移動支付使用的都是手機短信校驗,這種方式缺乏動態風險管理系統,有較高的風險漏洞。其二,風險賠償機制不完善,出現安全性問題的時候,消費者顯得格外無助。因此,解決這些安全問題尤為重要。
      
      2.2產業鏈協調問題。
      
      移動支付的環境復雜,產業鏈橫跨多個行業,其中有銀行等金融行業,手機制造商和運營商等通訊行業,而其涉及的移動支付使用者遍布餐飲、娛樂等行業,在各個參與者中,并沒有一個可以持續發展,各方利益共贏以及權責分擔明確的機制。由此引發的跨行業的利益分配,權利義務責任分配問題都需要平衡與協調。
      
      只有靠各方積極親密合作,協調和整合產業鏈,移動支付才能健康發展。
      
      2.3消費習慣問題。
      
      由于國人的傳統意識較強,有根深蒂固的“一手交錢一手交貨”消費習慣,面對“看不見,摸不著”的虛擬貨幣,人們更傾向使用現實貨幣,這一現象在老年人中表現的尤為明顯。中國人的消費習慣問題,急需政府鼓勵支持,潛移默化的去改變。
      
      2.4法律政策問題。
      
      目前,我國在電子支付方面已有一些相關法規,但移動支付方面的監管政策和法規有許多空白,沒有明確的法律依據對電子支付的各方主體進行保護。國內關于移動支付的法律法規有《非金融機構支付服務管理辦法》、《電子簽名法》、《電子支付指引》,2015年年底出臺的《網絡支付管理辦法》《完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》等,但是其中一些法律法規規定的范圍太廣,細節規定模糊,實際操作性不強,現實指導性弱。
      
      2.5行業規范與監管問題。
      
      我國移動支付行業缺乏監管主體,多頭監管現象較嚴重,容易出現監管盲區和重復監管。移動支付作為一種新興的產業形式,監管部門的建設仍處于萌芽階段,監管漏洞和問題明顯。目前,國內對于移動支付進行監管的部門有中國人民銀行、工信部、工商總局等部門,但是部門之間無法明確自己的職責范圍,存在交叉監管和監管缺失的現象。移動支付行業目前仍沒有統一的行業標準和相關的法律規范,由于移動支付涉及的行業繁多,其中制定法律和行業規范就有中國人民銀行,證監會等多個政府部門參與,每個部門的側重和標準都各執己見,未能統一。
      
      3、我國移動支付發展的對策與建議。
      
      3.1加強安全保障,重視安全性建設。
      
      在手機供應商運營商方面,應當實行實名制,SIM卡實名制,購機實名制,保證每個支付終端都能找到對應的消費者;在信息保密方面,應加強防火墻建設,修補網絡漏洞,研發安全技術防止手機病毒入侵,更加安全有效的防止客戶信息泄露;在支付手段上,加強對加密技術的研發,普及指紋支付或更安全的瞳孔掃描技術等。另外,應當加強用戶群的安全意識,開展移動支付安全性教育,普及相關知識,讓消費者先知而后行,從而減少安全性問題。
      
      3.2整合產業鏈,增強行業合作。
      
      銀行、運營商、第三方的餐飲娛樂等使用者是移動支付產業鏈的核心參與者。三者在市場上各自獨立又相互依存,所以在保證自身利益的同時,也應當兼顧其他兩者的利益。參與者應當商議協調,明確自身權利與義務,互幫互助,增強行業間的合作,做到“共進退,齊承擔”的行業合作發展模式,真正的利用各自的優勢,填補各自的缺陷,讓移動支付快速而健康的發展。
      
      3.3培養消費習慣,多樣化發展移動支付。
      
      面對傳統的消費方式,要明確消費者的需求是多種多樣的,“對癥下藥”很關鍵,這就迫使移動支付也需要有多樣化的發展來滿足各種需求。譬如通過移動支付充值話費、積分、購物、游戲虛擬貨幣的方式來吸引年輕人;通過移動支付買賣證券,買賣期貨,手機銀行服務的方式來吸引金融行業的消費者;通過移動支付在菜市場支付、買賣日用品、管理養老金的方式吸引中老年人等等。
      
      3.4完善法律法規,立法守法。
      
      相關部門應建立一個統一完善的行業標準,穩定的法律環境有利于保證支付環境的安全,從而吸引更多消費者,也有益于處理移動支付過程中的糾紛問題。
      
      在法律法規建設方面,可以加強與發達國家的交流,借鑒發達國家的移動支付相關法律,并結合我國實際情況,加以創新、改變、完善相應的法律,重視安全性要求,應當明確當事人的權利與義務,加強責任判斷,明確定責任歸屬問題和承擔問題。
      
      3.5制定行業規范,完善行業監管制度。
      
      政府各個監管部門之間應該明確各自的責任范圍,建立完整的監管結構,解決好監管主體缺失和多頭管理的問題,避免交叉監管和監管缺失。在移動支付發展的監管方面提高約束力,讓移動支付市場規范運行發展。
      
      目前我國的移動支付產業發展迅速,前景明亮,但仍然存在著很多問題,受到許多限制條件的約束,政府和有關部門應當正視并重視這些不足與問題,完善相關政策和法律,同時還要不斷鼓勵和支持移動支付方式的創新,確保移動支付又好又快的發展。
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