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    第三方跨境支付方案優化分析

    添加時間:2017-03-24 14:26
      第三方支付是指基于各種網絡,提供線上和線下的支付渠道,完成從用戶到商戶的貨幣匯兌、互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等網絡支付以及預付卡的發行與受理、銀行卡收單、中國人民銀行確定的其他支付服務等系列過程的一種支付交易方式。而跨境第三方支付平臺是為境內外用戶和商家提供以上有限服務的支付平臺。
    境內消費者境外購物交易流程圖
      
      第三方跨境支付的出現存在一定的必然性。一方面隨著跨境支付市場的發展和不斷擴大,出現了一系列的問題制約著跨境電子商務的發展,例如收付匯、結售匯等問題。這種情況下就需要一種可以解決這些問題的支付方式。隨著電子商務的飛速發展,第三方支付機構的業務不斷擴張,同時相關的外匯業務也得到監管部門的規范性松綁,支付的匯兌難題得到進一步解決。第三方支付為跨境電商企業提供更加陽光的資金交易通道,未來將會成為主要的支付方式。
      
      另一方面,很多國內支付平臺為了拓展國際市場,增加業務收入,紛紛涉足跨境支付業務。隨著跨境電子商務的飛速發展以及競爭日趨白熱化的國內第三方支付市場,一些第三方支付企業將發展跨境支付業務作為其拓展市場的巨大商機,以此來規避市場逐漸趨向同質化競爭的缺點。當前,第三方跨境支付業務主要包含三個方面:境內消費者的境外網站支付、境外消費者的境內網站支付、境外消費者的境外網站支付。市場的需求和支付平臺的發展共同促進了第三方跨境支付業務的產生和發展。
      
      一、第三方跨境支付的現狀。
      
      近年來,隨著跨境電子商務的發展,第三方跨境支付市場也飛速發展。我國的一部分第三方支付機構在2007年得到了外匯管理局的同意,開始辦理境外收單業務。2013 年10月,《關于開展跨境電子商務外匯支付業務試點的批復》中正式批準17家第三方支付機構開展跨境電子商務外匯支付業務試點。第三方支付機構獲得互聯網支付業務許可證的可以申請辦理跨境接收業務。第三方跨境電子支付平臺獨立于商戶和銀行,通過網絡為境內外消費者提供服務。第三方跨境支付平臺作為一種境內外支付平臺,具有第三方信用擔保的作用,中小企業和消費者可以通過這個平臺進行小金額、短周期的零星采購。
      
      1.交易規模不斷擴大。
      
      中國電子商務研究中心監測數據顯示,2016年第一季度第三方支付交易規模達62011億元,第三方跨境支付交易規模在其中的比例也在逐年增加。有報告顯示在中國消費者使用的跨境支付方式中,第三方支付得到了很大一部分消費者的喜愛,占比達到50.9%.《2015年Q3第三方支付市場分析報告》中,分析了近幾年第三方支付市場的規模狀況。如下圖所示:從2013年到2015年,第三方支付的交易規模呈爆發式增長,2015年第三季度交易規模已經達到9萬億,是2013年第一季度的三倍。隨著跨境電商的飛速發展,第三方跨境支付的市場規模正在快速擴張。
      
      2.發展越來越全面。
      
     。1)信用安全保障越來越高。在跨境電商的交易過程中,安全隱患可能來自于很多方面,例如不法分子采用虛假用戶信息通過電商交易謀取利益。而第三方跨境支付機構則在交易之前就對交易雙方的身份信息和銀行賬戶信息進行了實名認證,并且采用擔保支付結算方式,作為一個中間的擔保平臺,在買方確認收貨后再付款給賣方,從一定程度上保障了交易的安全性。
      
     。2)支付方式越來越便利。傳統的跨境交易中的支付環節只有在進行貨幣兌換之后,才可以順利進行交易,而貨幣兌換的申請手續又十分繁瑣,耗時耗力。第三方跨境支付平臺的交易方式使買賣雙方避免了這些繁瑣的環節,境外的商家可以直接收到外幣貨款,境內買家支付的是人民幣貨款,同時實時獲取人民幣報價信息,為交易帶來了極大的便利。
      
     。3)業務越來越全面。第三方跨境支付機構的支付業務覆蓋領域主要包括:酒店、航空、教育及貨物貿易等,這些領域涵蓋了消費者跨境交易的大部分需求。同時,隨著跨境電商交易模式的不斷完善細致,第三方跨境支付企業的業務模式也會隨之不斷做出改進。
      
      二、第三方跨境支付存在的問題與風險。
      
      1.支付平臺存在的問題。
      
     。1)第三方跨境支付系統可能存在漏洞或風險。第三方跨境支付看似比較簡單,實際上流程復雜,支付過程產生問題的可能性較大,存在一定的風險。如圖1所示,細數第三方跨境支付交易過程中境內消費者境外購物的關鍵環節,在境內外買家、賣家、托管銀行以及第三方支付平臺之間的交易環節至少有七個。整個購物流程依次為:①境內消費者登陸境外網站確定想要購買的商品和服務,然后下訂單;②境外電商發送給第三方支付平臺交易的商品信息;③第三方支付平臺對消費者的相關信息進行認證;④境內消費者提供相關交易信息并且選擇支付方式,確認后進行支付;⑤第三方支付平臺將支付信息發送給托管銀行,并且接受托管銀行的購匯信息;⑥境外電商接收第三方支付平臺的購匯款信息;⑦境外電商向境內消費者發送產品和相關服務。
      
      境外消費者購買境內電商的商品或服務的過程與上圖類似,可見交易過程復雜,一環扣著一環,其中跨境第三方支付平臺發揮的作用至關重要?缇持Ц哆^程中出錯的概率很小,但是一旦某個環節出錯,安全風險就很可能傳導至第三方支付平臺。
      
      跨境第三方支付平臺作為一個中介平臺,了解知曉買賣雙方的大部分重要信息,例如個人信息、交易記錄、認證信息等。目前我國關于第三方支付平臺對信息的收集、存儲和使用的相關的法律條款或規定還不全面,所以巨量的信息必定會存在泄露的風險。
      
     。2)沉淀資金存在風險。第三方支付平臺作為一個中介平臺,采取擔保支付的結算方式,約束和監督交易雙方。交易過程中,買方把資金劃入第三方支付平臺的賬戶中,第三方支付平臺此時就扮演起資金保管人的角色。當買賣雙方完成當筆交易,買方收到貨品后,第三方支付平臺才將貨款劃到賣方的賬戶中。交易過程中,交易的貨款保存在第三方支付平臺的這段時間內,這筆貨款就形成了的沉淀資金。對于這部分沉淀資金,如果遭受到不法公司或者私人的非法挪用、占用、支配等違法使用行為,資金可能存在安全風險,同時可能導致支付風險和道德風險等問題。
      
      第三方支付機構對于境內外雙方交易的真實性的監管不比銀行,買賣雙方不見面、溝通少、信用也難以保障,甚至可以制造虛假交易來洗黑錢。在整個交易過程中,客戶身份、資金用途、交易性質隱蔽性強、交易背景復雜,交易持續時間長,非法使用資金的行為難以被監測。
      
     。3)洗黑錢的風險。首先,虛假交易可能是因為對客戶身份信息審核不嚴格。第三方跨境支付機構在境外開展收單業務時,境內合作銀行并不知曉境內消費者和境外賣家身份等基本情況,未能審核跨境交易的背景、資金的來源和去向等情況。第三方跨境支付機構在別國遵守當地法律的情況下,對客戶基本信息的真實性審核存在一定的障礙。這樣的情況下,跨境交易容易成為非法資金的流通渠道,從而帶來跨境洗錢風險。
      
      其次,網絡交易容易誘發詐騙活動。
      
      網絡交易具有匿名性和隱蔽性的特點,雖然從一定程度上保護了消費者的隱私,但也為一些不法分子利用虛假境外IP地址,成為銷售冒牌海外貨品的誘因。
      
     。4)支付產業鏈尚未融合。第三方跨境支付平臺在跨境電商交易中的主要職能是為境內外交易者提供轉移資金的支付服務,而此產業鏈中的主要參與方之間的緊密合作目前還未完全打通,生存環境也有待進一步完善。同時受到第三方支付工具的限制,一些境外商家目前還很難完全做到與第三方跨境支付機構業務融合,交易過程中的支付環節還要受制于物流、關稅、匯率等因素,從而加大了產業鏈形成的難度。
      
      2.支付監管存在的問題。
      
     。1)市場準入機制不完善。第三方跨境支付機構在跨境交易過程中,既是外匯管理政策的執行者,承擔著外匯收支管理職責,又是跨境交易的監督者,承擔著擔保支付的職責,在跨境交易過程中起到的作用十分關鍵。為了保障跨境交易的安全,應建立健全第三方跨境支付金進入市場的規則和規范。第三方跨境支付的發展歷史較短,目前對于相關的市場資質還未有明確的管理規定。有關第三方跨境支付企業的各方面審核條件還不成熟,尚處于初級階段,門檻比較低,所以對于第三方跨境支付企業的準入監管還不到位。第三方跨境支付機構的資質涉及跨境交易的方方面面,如果出現違規經營、系統故障、信息泄露的情況,便會給客戶的外匯資金及業務帶來風險。
      
     。2)監管法律缺乏。作為一項新興的業務,目前還缺乏對第三方跨境支付機構的監管法律。一方面,在國家外匯管理局等相關部門和機構頒布的相關法律法規中,并未明確跨境支付的詳細管理要求;另一方面,第三方跨境支付中所涉及到的外匯管制和資產外流等問題使得在立法、司法和執法過程中都呈現出新的特點,使監管法律法規的制定更加復雜。
      
      同時,境內外機構的合作也產生了監管空白。第三方跨境支付機構雖可以與境外銀行或支付平臺合作,但我國監管機構卻無法對境外機構進行監管。境內第三方支付機構與境外支付機構的合作監管目前還是一個灰色地帶。
      
     。3)信息審核不全面。由于跨境交易的特殊性,跨境支付過程中交易方的購匯、結匯業務均由第三方支付平臺代理完成。銀行不直接與境內外交易雙方取得聯系,因此無法對交易雙方身份的真實性進行審核。再者,國家監管部門對第三方跨境支付機構提供的資金流轉正常性和交易的合法性也無法進行深入審核。這些情況都給境內外不正當交易資金的流轉提供了可能。
      
     。4)跨境資金監管有難度,國際收支申報困難。因為第三方擔保交易和國際物流的需要,第三方跨境支付業務中的資金結算具有周期性和延遲性,且一次支付的金額可能包含多筆交易資金。這些情況使得我國現行規定中“國際收支需逐筆申報”的要求難以實施,跨境交易資金監管的難度加大。
      
     。5)央行的貨幣監管逐漸失靈?缇辰灰资褂秒娮迂泿沤o交易帶來極大的便利,例如資金流轉加速、企業利潤提高,但它同時也會影響到公眾對基礎貨幣的需求。央行的貨幣政策主要是通過對公眾持有的基礎貨幣進行監管來發揮對經濟活動的影響作用。但是隨著第三方跨境支付的發展,央行操縱的貨幣政策會逐漸失去原本所起到的作用。
      
      三、相關的對策和建議。
      
      1.規范市場準入,提高審核條件。
      
      對于第三方跨境支付企業的準入監管是其進入市場的第一步,準入監管的到位與否會直接影響到跨境交易的各個方面。面對一系列跨境電商交易過程中暴露出的故障和缺點,十分有必要提高第三方跨境支付企業的市場準入審核條件,規范市場準入。對于第三方跨境支付企業的市場準入的審核和監管應該從多方下手,全面審核企業的注冊業務范圍、注冊資本、身份審核、資金清算、賬戶開立、保證金使用、管理和制度等多方面。
      
      2.加強市場監管,建立全方位聯合監管體系。
      
      跨境支付監管涉及到的職能部門并非少數,多部門共同制定監管標準,建立全方位聯合監管平臺很有必要。建立公共監管平臺首先需要督促境內外的商戶、消費者和第三方支付機構將訂單、商品、金額、物流等基本交易信息錄入平臺,并主動接受審核認證,以便對跨境交易進行實時監測;其次,應將跨境支付交易中的大額、可疑信息及時報送相關職能的監管部門;第三,聯合監管平臺對于物流與資金流的匹配管理也應加強;第四,平臺也應定期將第三方境外支付平臺實現的境外交易數據通報給稅務部門,協助加強稅收征管,形成監管合力。
      
      3.完善支付系統,規范流程操作。
      
      第三方跨境支付流程相對較復雜,完善支付系統需要支付平臺從技術和規章制度等角度多方面下手。第三方支付平臺應用技術手段規避客觀漏洞,不斷完善平臺的服務;增強安全意識,加強信息安全體系建設,建立全面、科學的信息安全管理體系和技術保障體系。從平臺操作的角度,規范完善后臺操作人員的行為,制定從業人員的操作規范,例如安全操作流程和業務操作指南。
      
      4. 加強第三方支付業務交易資金管理。
      
      跨境支付中涉及到資金管理的方面也十分關鍵,需要多方面配合。第一,增強第三方支付平臺的內部控制能力是根本,設立獨立的客戶備付金管理部門對客戶備付金進行專門管理;第二,建立有效的應急機制,以已經發生的資金風險事件為鑒制定有效應急處置預案,保證資金支付系統的故障處理能力,保證客戶備付金安全性和連續可用;第三,第三方跨境支付平臺也應大力推廣和使用先進的安全技術手段,加強內部信息系統的安全管理。
      
      5.加強主體協同化趨勢的發展,完善支付產業鏈。
      
      隨著跨境電商的發展,越來越需要各個交易主體的協同配合和發展。第三方跨境支付業務需要安全的保障體系,可以發揮銀行在風險管理和內部控制方面的經驗;快捷、安全的信息通道需要移動運營商的大力支持……只有在產業鏈各方的通力協作下,第三方跨境支付平臺才可以發揮其廣泛的數據資源和快速的市場反應優勢,為更多的客戶提供更優質的支付服務,最終實現第三方支付產業的協同共贏發展。
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