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    第三方支付的法律地位問題

    添加時間:2014-06-13 19:09
      所謂的第三方支付,是指具有一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供電子商務交易的平臺,網上消費者選購商品后先將貨款打到第三方的賬戶內,待收到所選購商品后通知第三方付款給商家,再由第三方將貨款打給商家的行為。
      
      第三方支付很大程度上避免了拒付和欺詐行為的發生。目前我國第三方支付市場發展迅速,已有100 多家服務機構,其中絕大多數是非金融機構或IT企業。處于主流地位的第三方支付,諸如支付寶、財付通等非金融機構,累積了網絡商家與消費者大量的交易資金,但由于在法律定位上的模糊不清,使得其資金流轉行為缺乏法律依據和法律監管。尤其是在網絡這個特定環境下,第三方支付為信用卡套現、洗錢等不法行為提供了滋生的平臺,并且嚴重威脅到了網絡用戶的資金安全。
      
      一、業務經營問題。
      
      從本質上講,第三方支付的清算結算業務屬于銀行諸種業務中的一種,按照我國《中華人民共和國商業銀行法》第三條的規定:結算業務屬于商業銀行的中間業務,須經銀監會的批準方可經營。如果按照該條的規定,第三方支付的清算業務應屬違法。一些非金融機構或企業為避免因違反法律的規定而陷入違法經營的窘境,只能采取打“擦邊球”的方式,把自己定位為網絡用戶提供代收代付費用的中介機構。不少第三方支付企業在用戶協議等文件中,都盡力回避自身業務中與金融機構的某些相似之處,但從在電子商務活動中其設立虛擬賬戶,提供代收款、付款、擔保、結算等一系列的服務來看,顯然已超越了銀行特許經營的范圍,致使其業務經營許可問題一直游離于我國法律的邊緣。
      
      二、沉淀資金問題。
      
      由于電子商務中需通過第三方支付平臺進行資金的流轉,交易雙方的貨款不能及時清算,導致第三方平臺中沉淀了大量的資金。這些沉淀資金在某種程度上具備了銀行儲蓄的性質,而這也是我國《商業銀行法》中所規定的銀行專有的業務。目前除了一些大型的第三方支付企業,如支付寶、財付通、快錢等,在銀行開設有自己專門的賬戶將平臺沉淀資金交由銀行保管外,其它許多第三方支付企業并沒有此類專門的賬戶,有的企業甚至還將沉淀資金產生的孳息作為自己的利潤所得,這顯然違反了我國《合同法》中第三十七條關于保管期限屆滿或者寄存人提前領取保管物的,保管人應當將原物及其孳息歸還寄存人的法律規定,由此而產生了網絡用戶資金在第三方支付平臺的賬戶所產生的利息到底應該歸誰所有的法律問題。
      
      三、電子貨幣的發行問題。
      
      一些大型的第三方支付企業為提高支付效率,方便網絡消費者,允許買賣雙方在對賬戶進行充值的時候可預存一部分錢幣,并且對該預存數額沒有限制,預存的這部分錢則以電子貨幣的形式體現。電子貨幣的使用在網絡消費中等同于現金,并隨著電子商務的發展而成為消費者網上支付的一個重要工具,但是目前我國法律的滯后,對電子貨幣的性質、發行主體、使用范圍等方面的法律規定仍是一片空白。相對于電子貨幣的發行人來說持有電子貨幣則構成對網絡消費者的一種債務關系,因缺乏明確的法律規范,將來債務的回贖應怎樣進行?贖回的風險由誰來承擔?這些問題亟待得以解決,以更好的保障網絡用戶的資金安全。
      
      四、金融風險問題。
      
      由于缺乏明確的法律定位,第三方支付存在著一定的金融風險。在電子商務發展初期,因網上交易的單筆金額或總體金額不是很大,非法套現、非法轉移資金等現象也不是很明顯。但隨著第三方支付市場的發展,交易金額與日俱增,每日最高成交額可達上億元之多,如此龐大的資金交易絕大多數都是通過銀行卡來完成的,因此第三方支付成為了某些人用來進行信用卡套現的工具。各個銀行發行的信用卡都設定了一定的透支額度,只要在此額度內,即可預見現金量。銀行發行信用卡的本意是為促進消費或滿足支付的需要,并不是讓人們大量使用現金,因此不允許對信用卡取現或設置了一系列嚴苛的條件,增加取現成本以防范套現現象。但在電子商務中因網絡交易的特殊性卻沒有了這種限制,因為信用卡在通過第三方支付平臺使用時是不受監管的,這個漏洞于是給一些人利用該平臺進行信用卡非法套現創造了機會。在現實中較為常見的是,例如,有些人在網上故意制造一筆虛假的交易,用信用卡支付后將錢轉入第三方支付平臺的賬戶,然后取消交易,再由對方將錢退還到該賬戶后轉交給銀行,最后從銀行將現金取出。整個流轉過程因缺少了銀行方面的監管,使得信用卡套現變得更為方便,直接損害了銀行的利益。
      
      五、資信問題。
      
      第三方支付機構的資信問題是指該機構本身的資質和信用問題,具體包括:一是資質問題,即支付企業需具備何種資格才可以申請并獲取經營許可證;二是注冊資本問題,我國《公司法》規定了各種不同類型的企業所應繳納的最低注冊資本數額,那么對于第三方支付企業最低注冊資本的數額如何規定以及是否需足額繳納;三是監督體系問題,即如何設置監督機構或由何機構對其進行監督。第三方支付企業的資信問題關系到其業務開展的合法性,直接決定了社會公眾對它的信任度和信賴度。
      
      綜上所述,我國第三方支付平臺在本質上雖已具備了銀行的某些特性,但在其運行過程中并沒有受到相應的金融監管。
      
      我們在此探究其法律地位問題,實際上也是為了明確其法律性質,同時這一問題還涉及到第三方支付的法律監管,因此只有先確定了主體的法律地位,才能解決以上問題。
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