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    中國銀聯“云閃付”掃碼支付產品發展策略

    添加時間:2017-07-20 11:23
      一、中國銀聯“云閃付”.
      
      中國銀聯“云閃付”掃碼支付產品是成員機構APP的 跨行轉接交換產品 ,通過二維碼 (條碼 )交互方式,實現了個人之間、個人與商戶之間以及商戶之間的資金收付和增值應用,主要提供消費、轉賬及取現等渠道。
      
     。ㄒ唬I務現狀及交易模式。
      
      1.業 務現狀 .中國銀聯 “云閃付 ”掃碼產品于2017年1月20日正式投產試運行,同時支持銀行業務開通。截至目前,已開通“人到人付款”和“二維碼消費(本行綁卡的跨行支付)”,上線的銀行包括:中行、交行、光大、平安、民生五家商業銀行,后續將支持更多的業務類型及銀行。
      
      2.交 易模式 .當前銀聯二維碼支付主要包括四種模式:一是人到人付款(銀行APP聯網通用、滿足個人轉賬需求);二是被掃消費(連鎖商超/餐飲、傳統優質商戶);三是主掃消費(小微商戶/農村支付、互聯網跨屏支付);四是掃碼取現(銀行APP聯網通用、滿足取現需求)。
      
     。ǘ├追治。在虛擬賬戶資金安全性頻繁被沖擊,二維碼支付成為金融漏洞高危環節的現狀下,銀聯所具有的優勢明顯。與目前市場上各機構競爭激烈的二維碼支付相比,銀聯二維碼支付主打支付的安全性,利用商業銀行自身的優勢,但也存在一定弊端。
      
      1.優勢。一是直接基于銀行卡進行支付,確保資金安全。銀聯二維碼支付基于卡組織的四方模式,也就是說與實體銀行卡支付的差異僅在于支付信息交互方式的變化,其后臺賬戶仍基于實體銀行卡賬戶。正因為仍舊基于銀行卡賬戶,不存在因資金沉淀在虛擬賬戶帶來金融風險,消費者資金安全更具保障。二是采用支付標記化(Token)技術,確保支付安全。銀聯二維碼支付以支付安全為底線,通過制定統一的技術安全機制,確保持卡人賬戶、資金等關鍵要素的安全性。采用支付標記化(Token)技術對賬戶敏感信息進行保護,確保賬戶信息在存儲、處理和傳輸過程中的安全性,防止發生賬戶信息泄露的風險。三是相同場景下技術模式統一,可以互聯互通。在相同的二維碼支付場景采用統一的技術方案和模式,實現不同機構之間的業務互聯互通,確保用戶使用體驗的一致性。四是兼容相關國際標準。預留技術擴展性,未來可通過擴展實現對二維碼支付相關國際標準的兼容,確保境內境外二維碼支付業務的跨境互聯互通。
      
      2.弊端。在支付手段日新月異的時代,二維碼支付基本上被微信、支付寶等互聯網巨頭壟斷,作為后起步的銀聯,難以迅速跟上支付寶與微信的節奏。
      
      一是相關資料顯示,目前支付寶用戶量已達到3億,而微信注冊用戶超過9億,其月活躍用戶也達到了6.5億,基于如此龐大的用戶量,盈利已不成問題,同時支付寶與微信已成為二維碼支付的主流,后來者百度支付、京東支付等雖然在線下也積極布局,但用戶更多地是在其公司旗下領域應用,后來者在二維碼支付市場中還難以立足。
      
      二是百度與京東雖為互聯網行業的巨頭,其支付服務尚無法與支付寶、微信相抗衡,這是源于用戶已經對支付寶與微信形成了依賴,同時也是源于支付寶與微信不僅僅作為一個支付工具,更成為一種生活方式。而銀聯的進場,已經不能迅速提升“用戶黏性”,并且用戶也需要一個選擇銀聯二維碼支付的理由,這個理由是通過某個、甚至幾個APP來實現?還是通過銀聯的其他渠道來實現?
      
      二、小微商戶銀行卡支付現狀。
      
     。ㄒ唬┿y行卡的卡基支付模式收單成本高。以實物卡為受理基礎的支付方式,需要收單機構投入較高的機具成本,同時日常升級維護費用也較高,這些成本最終會被轉嫁給商家。因此,POS機的受理模式正逐漸被一些小微商戶所拒絕。
      
     。ǘ┿y聯現有商戶準入門檻對小微商戶要求過高。一是長期以來的實際操作中,特約商戶入網必須提供營業執照作為判定是否存在經營行為的主要依據。在目前工商稅務管理部門已經開展“三證合一”商事登記制度改革,放寬工商登記標準的條件下,市場上仍有眾多小微商戶以及大量個體工商戶存在無工商營業執照的情況。二是現有的基于“三證一表”的商戶入網審核方式,把相當一部分小微商戶擋在了正常申請入網的渠道之外,過高的商戶準入門檻已經無法適應小微商戶和個體收款用戶的需求。
      
     。ㄈ┬∥⑸虘舻恼鎸嵭詥栴}突出。一方面,銀聯對無“三證一表”的小微商戶沒有正式的入網渠道;另一方面,收單機構特別是非銀行收單機構面對小微商戶旺盛的收單需求,為了搶占市場已經在實際操作中放開了小微商戶入網渠道, 即采用齊全的“三證一表”注冊一個大商戶,再下掛多個無證小微商戶的方式來實現商戶入網。在清算時,收單機構將通過代理清算行對多個真實小微商戶進行清算,與銀聯商戶注冊平臺中體現的大商戶清算賬戶不一致。這種操作方式容易產生二次清算風險,不符合央行對商戶真實性的要求,成為收單機構發展小微商戶的一大痛點。
      
     。ㄋ模┦袌龈偁幖觿。根據《銀行卡收單業務管理辦法》(下稱“《管理辦法》”),支付寶和微信等網絡支付機構已經可以將開展網絡商品交易等經營活動的自然人作為商戶開展業務,加之小微商戶交易金額小、交易頻次高、用戶粘性大等特點,正是其著力滲透的領域。支付寶和微信主要通過二維碼支付拓展銀行卡線下收單市場,其低門檻、低成本、高時效、高可用的入網方式和廣泛的用戶基礎得到了廣大小微商戶的青睞。加之市場上已經出現了一種暗流:因為本應作為入網把關第一責任人的收單機構僅對入網材料盡到表面審核義務,所以有真實交易背景的小微商戶往往因為不愿意包裝入網材料、購買機具和承擔手續費成本,而傾向于選擇支付寶和微信支付,反而是非正常經營的商戶愿意承擔額外成本,將自己包裝成普通商戶入網以尋求不當利益。在這種外部競爭壓力下,旨在用以控制商戶風險的入網門檻反而導致了逆向淘汰。
      
      三、對策建議。
      
      面對國家政策的引導和市場增長的巨大潛力,中國銀聯亟需響應國家的政策號召和市場呼聲,根據小微商戶收單市場的特點,持續創新和豐富支付手段,優化商戶準入和日常管理策略,協調、推動、監督、協議管理收單機構有序拓展小微商戶收單業務。
      
     。ㄒ唬┙⑸虘羧刖W分類管理機制。對法人商戶,嚴格執行商戶管理制度;對自然人商戶,實行寬進嚴出的管理體制,允許以商戶負責人的身份證件作為入網審核必要材料,從而助力小微商戶快捷入網,簡化程序,減少審批環節,激發市場活力。
      
     。ǘ⿵娀∥⑸虘粜畔⒄鎸嵭詫徍。建立以個人身份證件為基礎的小微商戶入網資料審核機制,收單機構在商戶注冊平臺錄入商戶信息后,銀行卡清算組織對該商戶個人身份信息與銀行賬戶信息及手機號完成輔助驗證,確認信息真實性。
      
     。ㄈ┩晟骑L控制度和信息共享機制。明確界定收單機構為商戶負責人資料真實準確的第一責任主體,同時以“系統實時控制為主、規則事后約束為輔”進行交易監督管理,并借助個人征信管理體系,實現信息共享風險聯防,建立完善的信用管理和懲戒機制。
      
     。ㄋ模┙⑹諉螜C構為第一責任主體的分工機制。依據《管理辦法》等相關法律法規,明確界定以收單機構為小微商戶入網資料真實性的第一責任主體,收單機構自主開展日常運營檢查以確保商戶入網資料真實有效。銀聯督促收單機構嚴格把關,不越俎代庖。
      
     。ㄎ澹┙⒁韵到y實時控制為主、規則事后約束為輔的監督管理機制。對開展小微商戶拓展合作的收單機構建立備案制度,明確各參與方的權利、責任和義務。在工作流程上,收單機構對商戶的真實性和交易限制規則落實負主體責任,銀聯通過商戶注冊平臺對交易進行實時監控和干預,對報送商戶信息錯誤比例較高、交易限制規則落實不到位、存在系統化變造交易的收單機構,一方面,要按規則進行約束和追償;另一方面,要按收單機構承諾約定取消其參與資格。
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