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    互聯網金融背景下商業銀行創新謀變的思考

    添加時間:2014-05-20 17:10

      近幾年來,以支付寶、財付通為代表的第三方支付企業迅速崛起,2006年,國內第一家人人貸公司宜信成立;2010年,阿里巴巴成立浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司;2012年,平安集團與阿里巴巴、騰訊共同成立合資公司……一時間,一個時髦詞匯——“互聯網金融”膾炙人口,并高頻出現在各種媒體上。

    互聯網金融背景下商業銀行創新謀變的思考
     
      “互聯網金融”這一提法最早出自IT行業,指互聯網企業(通常是第三方支付機構)向公眾提供金融服務的行為。在最初階段,互聯網企業的存在僅僅是為了滿足自有電商平臺的支付需求。在傳統的電子支付過程中,互聯網企業的主要職能是為用戶提供網上交易平臺和支付平臺,銀行提供最終的資金結算服務。隨著金融互聯網化的深度演進,互聯網企業僅提供交易平臺和支付平臺的職能角色發生改變,部分互聯網企業開始發揮自身具有的電子商務優勢,并應用“大數據”信息技術,通過數據積累與挖掘,從用戶的交易信息中了解用戶的銷售情況及資金動向,分析用戶在金融服務方面的需求和偏好,將其提供的金融服務滲透到轉賬匯款、小額信貸、現金管理、資產管理、供應鏈金融、基金和保險代銷等銀行核心業務領域,互聯網金融的概念隨之產生;ヂ摼W和移動互聯網統一環境下的金融業務被定義為互聯網金融。
     
      互聯網金融時代的到來,讓商業銀行不得不重視并研究互聯網金融模式,并開始重新審視自己的經營模式。
     
      一、互聯網金融的特征
     
      互聯網金融并不是簡單的“用互聯網技術做金融”,而是“用互聯網思維來做金融”,是互聯網“開放、平等、協作、分享”的精神向金融的滲透;ヂ摼W金融的特征有如下幾點。
     
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      互聯網金融模式下,新技術的引入以及新商業模式的不斷創新,使得金融與互聯網企業之間、金融各個子行業之間的界線越來越模糊。
     
      一方面,是互聯網巨頭紛紛行動,率先布局互聯網金融,多點開花,跨界金融服務。新浪在2013年7月推出了“微銀行”;騰訊在同年8月推出微信5.0版,打通了與“財付通”的通道;阿里則擁有更加宏大的戰略布局,阿里巴巴、天貓、淘寶等平臺匯聚大數據,支付寶、余額寶、阿里小貸橫跨銀行“存、貸、匯”三個核心業務。同時,人人貸P2P正在蓬勃發展,在線信貸逐漸成為大型電商平臺的標配。另一方面,互聯網企業的新金融經營理念和模式,給金融機構帶來了緊迫感,金融機構紛紛謀求網上“突圍”。建行推出了善融商務,獨立進軍電商;民生銀行幾大股東也宣布將成立民生電商;招商銀行試水微信金融服務;華夏基金等各家基金公司紛紛推出“微信理財”服務;ヂ摼W企業努力涉足金融,金融機構紛紛爭著“觸網”,互聯網與金融結合,帶來了傳統金融與新金融的跨界。
     
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      互聯網企業在“大數據”處理方面具有明顯優勢。除資金流信息以外,互聯網企業還留存了海量的客戶交易數據、客戶行為數據;ヂ摼W企業主要將其“大數據”技術應用于以下兩方面。
     
      1. 為精準營銷和定制服務提供支撐通過強大的數據信息積累與挖掘優勢,做到產品和服務精準定位和推送,設計出對客戶更有吸引力的金融服務方案,進一步增加客戶黏性。
     
      2. 將電子商務的行為數據轉化為信用數據,并以此作為依據控制信用風險。
     
      互聯網企業阿里巴巴利用大數據技術提供小貸金融服務所取得的成功,已經顯示出基于“大數據”分析能力的競爭優勢。阿里小貸敢于為10萬家小企業提供貸款,就是因為它擁有海量的客戶信息數據,通過數據中心集中處理阿里巴巴旗下多個平臺的信息數據,讓阿里小貸對企業在網上的交易情況了如指掌。
     
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      所謂互聯網入口,是指人們在進行上網行為時,最;蜉^常選擇的途徑之始。入口決定用戶的需求、上網習慣和行為模式;ヂ摼W企業通過占領入口來占領用戶,為其向金融業務滲透奠定客戶基礎,實現互聯網技術與金融核心業務的深度整合。
     
      以微信掃碼為例,騰訊宣布打通旗下財付通與微信的應用通道,意味著2億微信用戶可通過掃描商戶二維碼的方式支付。
     
      二、互聯網金融不是替代是競合
     
      互聯網企業在提供金融服務時,以其獨特的經營模式和價值創造方式,對商業銀行傳統業務形成了直接沖擊。但互聯網企業與商業銀行各具優勢,在互聯網金融發展的過程中,互聯網企業和銀行彼此都不能取代對方,雙方是既競爭又合作的互補關系。
     
     。ㄒ唬┗ヂ摼W企業的比較優勢
     
      1. 便捷、高效、低成本
     
      創新是互聯網企業的基因和本能。通過支付創新,滿足了用戶“3A”(Anytime, Anywhere,Anyway,任何時間、任何地方和任何方式)的需求,實現了便捷;通過流程創新,建設了一套高效的小微企業授信業務系統,支持從申請受理到評估審批再到放款及貸后管理的全流程處理,節省了人力和時間,實現了高效;通過技術創新,以“大數據”應用為支撐,降低了“信息不對稱”,以交易數據或行為數據為依據做出信貸風險判斷,減小交易成本。
     
      2. 平臺聚合優勢
     
      目前國內已經形成了不少頗具規模的互聯網平臺,包括淘寶、阿里巴巴、攜程、京東、大眾點評、當當等電商平臺,此外還包括微信、微博、開心網等社交平臺,而這些平臺都掌握在互聯網企業手中;ヂ摼W企業借助平臺競爭方面的先發優勢,嚴守“入口”,奠定了比傳統銀行更廣泛的客戶資源基礎。例如,開業不到三年的阿里小貸已經為超過13萬客戶融資超過260億元,這與部分地方性商業銀行的貸款發放規模已經差距不大。
     
      3. 監管套利
     
      需要承認的是,互聯網企業的很多創新其實是繞過了現有的監管框架,從而降低了相關成本或無需遵守某些規則,因此占有了監管套利的優勢。由于互聯網經濟形成之初處于無監管狀態,因此互聯網企業得以跨越過去各種壁壘。例如:阿里小貸就不需要受到信貸額度管控,也不需要滿足資本充足率等監管要求;此外,第三方支付和余額寶也不同程度地繞開了線下吸收存款以及存款利率管制的相關規定。
     
     。ǘ┥虡I銀行的比較優勢
     
      1. 線下服務優勢
     
      舊金融模式下相關的線下支付資源仍然高度壟斷在商業銀行手中。商業銀行擁有覆蓋全國范圍的龐大物理網點布局,ATM機、自助終端和POS機等線下支付終端,幾乎全部都由商業銀行掌握。
     
      2. 金融專業能力
     
      由于大部分金融業務都具有高度的專業性,商業銀行在資產管理、投融資顧問、產品設計、風險管理等業務上的金融專業能力,都是互聯網企業無法通過技術進步用更低廉的成本獲得的。
     
      3. 強大的資本實力和信譽度
     
      在金融機構中,商業銀行的資產規模最大、增長速度最快;商業銀行具有成熟的治理和運作機制,受到嚴格監管,具有更高的信譽度。
     
     。ㄈ┗ヂ摼W金融發展的趨勢是競合
     
      由于行業和業務性質的差異,不論是互聯網企業從事金融,還是金融企業進入互聯網領域,二者進入對方的絕對優勢領域都會有明顯的不適應。
     
      對于商業銀行來說,控制經營風險從來都是重中之重。如何有效進行風險管理是商業銀行進入高風險的新技術、新模式開發領域需面臨的問題。類似的,互聯網企業也將對進入一部分傳統金融領域力不從心或嚴重缺乏興趣。例如若互聯網企業打算真正從事存款業務,就必須承擔隨之而來的資本充足率等監管要求,從而失去自身的監管套利優勢;又例如投行、大企業貸款這類業務,人力成本、風險管理要求極高且沒有廉價的技術解決方案,與互聯網業務基本沒有協同效應,互聯網企業也缺乏相關的專業能力。
     
      因此,互聯網企業不會替代商業銀行。未來的互聯網金融將會是一個商業銀行與互聯網企業競合的格局。商業銀行既有與互聯網企業的激烈競爭,更會有大量基于比較優勢的相互合作,而這種競合的格局將會更有利于互聯網與金融的融合與長期發展。
     
      三、商業銀行需隨互聯網金融“謀變”發展
     
      在互聯網金融的競合格局下,商業銀行要重新審視自身的優勢與不足,采取開放的態度與其他互聯網金融進入者跨界合作,并以此為契機,尋求變革,在互聯網金融的演進中謀求發展。商業銀行在互聯網金融領域應在以下幾方面進行研究拓展。
     
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      支付結算是銀行的看家本領。在網絡經濟和信息化經濟時代,人們的娛樂休閑、工作、消費等漸趨于網絡化、虛擬化。商業銀行應繼續做好電子銀行建設,通過網上銀行、手機銀行功能的提升,完成傳統業務覆蓋、規模擴張和交易遷移,來滿足客戶的線上支付需求;同時,通過與各大電商、三方、通信服務商等合作,加快手機支付、金融IC卡等近場支付產品的創新實踐,搭建 “網上線下”全覆蓋的支付渠道,鞏固支付業務的主導地位。
     
     。ǘ嫿ňW絡平臺
     
      構建網絡綜合服務平臺,迅速加入“入口”爭奪戰。通過互聯網金融服務平臺的運作,整合“信息流、資金流、物流”,為客戶提供包括賬戶查詢、轉賬匯款、投資理財、民生繳費服務、網上支付、自助預約等在內的傳統服務;同時拓展增值服務,依托精準營銷分析方法進行產品及營銷信息推送、依托定位技術進行服務導航,打造網上綜合金融服務平臺。
     
      可以使用的平臺建設模式主要有三種:第一種是自建平臺模式,通過商業銀行自己建立的平臺面向廣大企業和個人提供專業化的電子商務服務和金融支持服務;第二種是平臺合作模式,如利用騰訊建立的微信平臺,整合借記卡、信用卡等業務,成為實現轉賬匯款、手機充值、預約辦理等一系列服務的綜合金融服務平臺;第三種是收購現有互聯網平臺模式,即以銀行為主體,通過收購已有的互聯網平臺,并將銀行自身業務融入,來實現互聯網金融的發展。
     
     。ㄈ┩卣够I融資服務
     
      任何一個正常經營的企業,都需要資金的支撐,融資是剛性需求。隨著電子商務的不斷發展,觸網企業的持續增多,金融業務也將逐漸向線上轉移。銀行應以此為契機,借鑒并運用互聯網思維,優化交易和融資流程,整合大數據,以數據來評估和實施融資,發揮自身成熟完善的風險管理體系優勢,拓展核心的籌融資業務。
     
      銀行提供的電子商務融資服務,應該有別于傳統流貸、信貸、票據、固定資產等融資模式,可通過兩種方式實現。
     
      第一種是依托于自建或合作的電商平臺。依托于自建或合作的電商平臺,能夠加強與客戶的聯系。主要有三種模式:一是根據客戶在電商平臺內的交易行為、資信記錄等,提供無抵押無擔保的純信用貸款;二是依據客戶提供的抵押、質押資產,進行第三方擔保貸款、聯;蚧ケYJ款等;三是圍繞供應鏈環節上的核心企業,以核心企業資質為標準,提供供應鏈融資服務。
     
      第二種是借助電子銀行渠道。通過網上銀行、手機銀行,為有融資需求的中小微企業、個人客戶開通線上融資通道,提供包括業務申請、審批、提款、放款在內的線上一站式“網上貸款自助通”融資服務,使客戶可以根據自己的需求和意愿來選擇融資方式、金額、期限、利率等。銀行應盡快推出“網上貸款自助通”服務模式,以便為中小微企業及個人客戶提供更便捷、更快速、更安全、更平等、更隨心的服務,從而變“銀行被動找客戶”為“客戶主動找銀行”,實現商業銀行客戶關系管理的顛覆性突破。這將使得銀行能夠快速發展客戶關系,提升服務效率,大大降低業務成本,提高競爭力。在業務管理方面,銀行需要重新整合自己的數據資源,并打通與相關金融機構、稅務、公積金、公安等其他信用數據提供方之間的系統壁壘,建立大數據分析系統,實現客戶綜合信用的全自動判定;同時銀行還需要優化內部業務管理流程,將傳統風控體系、管理經驗等量化整合到系統中,實現融資服務的全流程自動管理。在安全防護方面,銀行應運用電子銀行尤其是網上銀行的身份識別和安全控制措施,在身份驗證上采用數字證書來檢驗客戶身份的合法性,在信息傳輸過程中采用加密技術,保證數據傳輸的安全性和保密性。
     
      作為一種全新的金融模式,互聯網金融來勢兇猛,沖擊著傳統金融服務;ヂ摼W金融時代的到來,讓商業銀行不得不重視并研究互聯網金融模式,并開始重新審視自己的經營模式;ヂ摼W金融是互聯網和金融的結合,是互聯網“開放、平等、協作、分享”的精神向金融的滲透。在互聯網金融的競合格局下,銀行要重新審視自身的優勢與不足,并以此為契機,采取開放的態度與其他互聯網金融進入者跨界合作,并加強創新、尋求變革,在互聯網金融的演進中謀求發展。
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