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    商業銀行代收代付業務現狀與對策

    添加時間:2017-07-24 15:39
      一、商業銀行代收代付業務。
      
      隨著科技進步、大數據時代的發展,帶來的銀行間業務競爭日益加大,商業銀行都在不斷開拓新的中間業務、打造新的經營平臺。與此同時,商業銀行的服務平臺除了傳統的柜臺服務外,更增加了網上銀行、電話銀行、手機銀行和微信銀行等新興的服務媒介和服務方式。
      
      開展代收代付業務的原則包括兩方面,一是在代理業務的時候,商業銀行要堅持不能為客戶墊付款項的原則。二是商業銀行要堅持合規合法代理原則。
      
      商業銀行開展代收代付業務的積極意義是多個層面的:①促進了存款業務的發展;②促進了貸款業務的發展;③促進外匯業務的發展;④促進借記卡業務的發展;⑤有利于穩定并擴大客戶群;⑥增加了商業銀行中間業務手續費收入;⑦有助于提升本行形象,擴大對外影響力等。
      
      二、商業銀行代收代付業務的現狀。
      
      近年來,隨著淘寶、京東等網絡電商的發展與崛起,國民的實體消費比重逐漸降低,取而代之的是網上消費比重日益增多。這一電商風潮對于商業銀行來說不只是人們消費媒介的改變,支付寶、易付寶、微信錢包等網上第三方交易支付平臺的誕生,更短時間內迅速占領了大半市場份額,商業銀行面臨市場份額被占領瓜分的危機,必須加快商業銀行的轉型升級,大力拓展網上銀行代收代付業務,迎合市場需求。
      
      現在商業銀行代收代付業務的現狀主要表現在:
      
      1.從優勢產品上看,由于銀行開發的代收代付業務品種繁多,要想每個業務都實現高收益高回報顯然是不大可能的,所以許多商業銀行開始注意以自身優勢為主要落腳點,發展本行的優勢產品,力爭率先進入市場、率先占領市場份額。
      
      2.從服務平臺、技術層面上來看,近年來隨著淘寶、京東等電商的發展,銀行營業的時空限制逐漸被打破,為了為顧客提供服務的及時性,各行的代收代付業務也逐漸從柜臺化、現金交易化向著自動化、網絡化發展。商業銀行的競爭也不再單純依靠營業網點數量的增加,而是隨著信用卡的大力發展,形成了POS機、自助終端、手機銀行、網上銀行等為交易平臺的代收代付體系。以工商銀行為代表的國有銀行更是主動出擊,與微信錢包等網上第三方交易支付平臺展開合作,開發了名為微信銀行的服務平臺,實現了雙贏的局面。
      
      3.從市場占有率角度來看,以中國工商銀行為首的國有四大行因為基礎配套設施完善、資金雄厚,在市場上占有較大份額。
      
      無論是在政策支持還是在人才供給上,都比其他商業銀行存在更大優勢。加之國民對國有銀行、老牌企業根深蒂固的信賴,以工行為首的四大行原先就在市場上占有多數的客戶群,即使現在受到支付寶等網上第三方交易支付平臺的沖擊,也能夠最大程度的保留市場份額,避免較大幅度的波動。但對于地方銀行和農商行這些新興的商業銀行來說,本身就處于自身的創造發展階段,而且受地區限制發展有限,市場占有率自然無法和國有四大行和網上交易支付平臺平分秋色。
      
      4.從業務種類上看,依然是以工行為首的國有銀行憑借其自身雄厚的規模、較大的影響力等優勢,采用“遍地散網,全面開花”的方針策略,以多種類的業務滿足不同經濟水平、消費層次的客戶,盡最大可能的輻射客戶群體。在已經開辦的代收代付業務中,國有銀行業務品種不下15-20個。而以招商銀行、民生銀行、浦發銀行為代表的股份制銀行,雖然受其規模影響沒有達到那么多的代收代付業務品種,但至少能保持10個左右的品種規模,再加上其自身銀行發卡時的優惠措施(如民生銀行的銀行卡享有全國提現免手續費的優惠利好),也很吸引客戶群體,在同行業的競爭中存在著自己的特色優勢。
      
      三、商業銀行代收代付業務的風險。
      
      代收代付業務的風險在商業銀行經營代收代付業務的過程中時刻都會存在著,在現實社會中,一方面,一些客觀情況的變動,如市場情況,新政策的出臺等;另一方面,一些銀行主觀決策的失誤。由這兩個方面的變動而導致其資產、收益及資信等方面造成損失的可能性便是銀行代收代付業務的風險。收益與風險同在,它們始終是互相伴隨著的,有時風險越大意味著收益越高。以代收代付業務為代表的中間業務在為銀行帶來收益的同時也帶來了諸多潛在的風險。其中主要是經營風險,包括以下四方面:
      
      1.商業銀行的操作風險。這主要反映了在業務操作中由于業務量的加大和繁復程序的增多而帶來的因出差錯而導致的風險,包括印章證管理風險、財務記載風險和現金收付風險。
      
      2.商業銀行的賬戶風險。這部分賬戶風險主要表現在大單位的對公賬戶的穩定性風險、合法性風險和含金量風險上。因為大部分的對公賬戶采用了多行開戶,導致了資金流動十分靈活銀行難以掌控;在此基礎之上還有一些對公賬戶為開立賬戶手續不齊全的“無證戶”,甚至有一部分是無法開立基本賬戶的企業,具有很大的流失可能;而且銀行無法保證每個賬戶都有足夠數額的自己留存。
      
      3.商業銀行的損益風險。反映在物力消耗風險、人力消耗風險和財力消耗風險。
      
      4.商業銀行的支付風險。主要包括在以下兩方面,一是代收現金的集中后的支出風險,主要表現在銀行資金回籠期間;二是代付現金集中后的支付風險,主要表現在其中兌付工資獎金期間。
      
      四、商業銀行代收代付業務風險規避對策。
      
      規避代收代付業務的風險,應從開辦業務的各個環節及業務的開發著手,在保證銀行能夠盈利及安全的同時,做到各方面的強化管理。
      
      1、科技管理:提高代收代付業務的科技含量,強化計算機軟件的開發。這不僅可以提高商業銀行的辦事效率,還能在節約成本的同時,增強銀行的信譽,有利于銀行在公眾面前樹立良好的形象。
      
      2、監控管理:合理擺布代收代付各網點資金,強化資金流量和存量的監控管理。這不僅有利于銀行資金的正常支付,還有利于資金的創收。就周期性資金的收付來看,由于資金的流動性大,周期性資金作為長期性資金來看,存在一定的穩定性,因此,一般商業銀行一般會保證正常的庫存現金和按銀行的存款量提足準備金就可以了。
      
      3、資金賬戶管理:強化管理,做到賬戶合法,F如今,各個銀行都在努力提升自己客戶的賬戶層次,誘導著客戶將臨時改為專用等一系列行為都在表明銀行賬戶管理的強化。不僅如此,從小客戶提升到大客戶,從單項業務發展到全面業務,這一系列點到面的發展及對銀行現有賬戶信息監測、后期跟蹤服務等行為都在向賬戶合法化,完善化的要求靠攏。
      
      4、成本管理:以經濟效益為核心,加強成本核算。每一個商業銀行在項目開發的時候,都會面臨著一些實質性的問題,由于資金等一些主觀及客觀因素的影響,在開發每一個項目前,必須冷靜的思考。當出現多個項目時,應該要按照主次的原則來對項目進行開發投資。銀行應該建立良好的機制來討論銀行應該開發什么,如何開發。計算各個時期的收益率,根據計算的結果來判斷這個項目是否要開發。
      
      5、操作管理:強化“雙代”的核算操作。每一個銀行的工作人員都應做到操作統一,合法規范,錢賬分離,相互制約,.商業銀行應做到良好的監控,建立監督機制。銀行的每一個步驟都要嚴格遵守銀行的程序要求,每一批業務都要做到有憑有據,及時登記認證,每一個賬簿都要健全完好,每個網點都要日結,做到賬證相符,賬賬相符,并每月核實,保證銀行的會計核算操作過程的規范合理。
      
      除了以上五個強化措施外,代收代付業務在簽訂合同之初應確認雙方權利和義務是否平等、如有手續費等其他費用支出,應注明計算方式及結算周期。為規避人為故意操作風險,還應遵守如下準則:①中間業務平臺中各級人員必須與實際相符,業務主管與代收付操作員不能兼任;②客戶經理不能兼任代收付業務操作員;③客戶經理與代收付操作員交接數據時,在相應的登記簿登記;④做代發業務時,確保代發金額與到賬金額相符,主管授權制度必須嚴格執行,簡歷授權登記簿;⑤做代收類業務時,各類發票要做到重控管理。
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