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    互聯網金融環境下第三方支付發展困境與趨勢

    添加時間:2017-08-10 15:15
      21世紀以來,現代信息技術的迅猛發展,為互聯網金融的出現與發展提供了條件。作為信息技術與傳統金融產業的融合結果,互聯網金融借助互聯網本身的經濟性、跨時域性和富媒性,使其可以有效避免傳統金融行業中普遍存在的信息不對稱、門檻過高以及道德風險等問題上具有比較明顯的優勢。也正是如此,互聯網金融在度過初期的適應期后,迅速在經濟社會中獲得很高的接受度。但由于互聯網金融的監管不易,存在較大風險,央行在2015年7月聯合相關部委出臺了促進互聯網金融業健康發展的相關意見,對互聯網金融業發展的相關問題進行了明確,初步建立了客戶資金第三方存管、監管等制度規定。從整個互聯網金融業的發展來看,第三方支付是繞不開的問題,當前我國第三方支付的發展已經走在了全球前列,但由于互聯網金融的穩定性與傳統金融無法相比,在有利于實現金融創新和中小企業融資難問題的同時,互聯網金融的風險水平、金融機構破產率乃至金融危機的可能性都要更加突出。
      
      特別是互聯網上金融下電子支付的安全水平較低,黑客違法的概率較大,始終是對民眾財產安全的考驗。近幾年頻繁出現的P2P領域問題,也說明了當前第三方支付和互聯網金融發展存在較大的不確定性。
      
      一、互聯網金融創新與我國第三方支付發展現狀。
      
     。ㄒ唬┗ヂ摼W金融創新。
      
      互聯網金融創新是全方位的,體現在商業模式、金融產品、實現技術與客戶群體等各方面。一是在商業模式創新上,包括支付寶、財富通為代表的第三方支付,淘寶、京東為代表的供應鏈金融,陸金所、紅嶺投資等P2P網絡借貸以及個人以物品和股權向大眾進行籌資的眾籌方式,F在又出現大數據金融,典型代表是螞蟻金融,其主要做法是通過大數據分析找尋新的業務點。二是在產品創新上,互聯網金融比傳統金融更貼近消費者日常需求,多數的互聯網金融產品都是以滿足消費者吃穿住行而產生的。比如,針對消費者打車難,以及出租車司機空載率高等問題而出現的打車軟件,已迅速成為人們生活中不可缺少的部分。還比如,針對銀行活期存款利息低、資金流動性低問題而出現的余額寶,等等,都是基于滿足消費者某一個需求而產生的,強烈地體現了互聯網金融的創新性。三是在技術創新上,迭代式創新使互聯網金融技術越來越完善。以支付寶為例,發展之初以“全額賠付”來打消人們的擔憂,而現在的技術已經實現了存款貸款匯款一系列的全流程,相當于傳統銀行主要業務都可以完成,成為第三方支付的標桿企業。四是在客戶群體創新上,互聯網金融抓住了傳統金融不愿意服務,或是服務不到的對象,比如,小微企業、資金極少的個人投資者,也正因為如此,在聚沙成塔的效應下,互聯網金融迅速獲得了普通民眾的青睞。
      
     。ǘ┑谌街Ц兜陌l展現狀。
      
      第三方支付因為契合互聯網環境下消費者的需求,發展迅猛。與傳統金融企業不同,第三方支付的創新特點十分明顯。一方面,第三方支付有著自己獨特的盈利模式。作為整個互聯網金融產業鏈的核心環節,第三方支付串聯著銀行與消費者,其盈利點主要是用戶費用、技術與設備的使用費用。其通過上聯銀行、下聯移動運營商和用戶,形成了一個龐大的產業鏈。
      
      相對于傳統銀行金融機構,第三方支付有著十分靈活的產業結構,所有銀行都可以與之合作,通過第三方支付平臺向網絡環境下的消費者提供服務。用戶通過第三方支付平臺可以獲得極其便捷的服務。當然,要實現這些服務,第三方支付機構必須具備相當強的客戶管理能力和市場管理水平,資金鏈的運轉更是重中之重,才能確保第三方支付鏈的穩定運行。另一方面,支付手段的創新是第三方支付的突出特點。從支付寶、快錢、財付通等多家獲得業務許可的第三方支付平臺發展來看,網絡支付、移動支付的方式已經多種多樣。比如,支付寶僅僅在移動客戶端就開發了包括快捷支付、轉賬、二維碼支付、支付寶收款、支付寶付款等多種支付方式。在提供支付功能的同時,還有諸如手機充值、電影票購買、水電等生活費繳納等增值支付?梢哉f,第三方支付平臺滿足了互聯網時代人們生活中所需要的所有支付環境、支付需求。為了應對第三方支付市場發展的需求,央行在2011年發布了移動支付技術標準體系,提供了第三方支付業務技術上的規范標準。有旺盛的市場需求,有相對比較規范的管制,我國第三方支付市場在過去十余年間得到了比較大的發展,市場規模越來越大。2011-2015年,我國互聯網第三方支付交易分別達到2.2萬億元、3.66萬億元、5.37萬億元、8.08萬億元和11.87萬億元,五年間增長了5.4倍。而移動支付也分別達到了 800 億元、1511 億元、1.22 萬億元、5.99 萬億元和 10.17萬億元,市場規模更是實現了127倍的巨大增長。在我國國民經濟中,第三支付所占的比重越來越大,已成為人們日常生活中不可缺少的一個內容。
      
      二、互聯網金融環境下第三方支付面臨的挑戰。
      
     。ㄒ唬┤狈y一的支付標準。
      
      毫無疑問,互聯網金融環境下第三方支付的創新性是傳統金融無法比擬的,所有參與到第三方支付產業鏈中的企業,都在想方設法進行創新,催生了樣式各不相同的商業模式、產業形態與運營管理體系。在獲得創新市場效果的同時,也出現了不少的資源浪費,各持己見的技術標準與技術規范,使得不同支付平臺間的相互合作難以開展,規;洜I無法突破,產品與服務的低成本與規;幌薅ㄔ谳^小的范圍內。尤其令人擔心的是,因為市場主體的不同、支付標準的不同以及服務方式的不同,整個第三方支付環境存在較大的市場風險隱患。
      
      雖然央行出臺了相關的監管規則,但由于互聯網金融本身具有隱秘性,一旦出現突發情況,很可能會造成比較大的資金風險。
      
     。ǘ┍O管難度更大。
      
      第三方支付作為互聯網金融環境下的創新舉措,得到了中央政府的肯定,并被作為深化金融體制改革的重要內容加以推進,也成為當前互聯網+戰略的重要支撐對待,給予了相當的政策支持。但隨著我國第三方支付市場規模的不斷擴大和參與人數越來越多,如何對第三方支付市場進行有效監管成為行業發展的重要保障。從目前來看,沉淀資金如何盤活,信用擔保如何進行以及消費者權益如何保護,都已經成為第三方支付面臨的突出問題,且在實踐中出現了越來越多類似的問題。比如,P2P貸款平臺的經營與倒閉問題,僅 2015年,全國就有1302家P2P平臺倒閉,涉及金額3000億元,形成了比較嚴重的社會問題。雖然第三方支付還沒有出現這樣的問題,但消費者權益受損的投訴問題卻依然不少,對整個第三方支付業的穩定發展始終是一個大問題。目前,政府已開始重視此類問題,先后出臺了一系列的管理辦法,比如,對消費額度進行限制,規定支付轉賬的次數、額度等。盡管如此,第三方支付市場是互聯網金融的發展成果,而互聯網金融本身具有的虛擬性,以及支付的便捷性、低門檻等特點,特別是第三方支付市場上普通民眾的參與性,都使得其監管難度更大,影響也更大。
      
      三、互聯網金融和第三方支付發展趨勢。
      
     。ㄒ唬┦袌黾毞峙c業務多元化。
      
      在互聯網金融環境下,第三方支付如何實現以現有資源對接系統平臺、業務產品以及業務范圍,形成更具有協同效應的多元化業務,并對市場進行細分,成為推動第三方支付發展的重要命題。過去幾年中,市場的支付手段從網絡支付發展到了移動支付,范圍從國內支付發展到了全球跨境結算,從資產管理到投資理財,從信用貸款到互聯網保險,第三方支付企業的業務整合步伐一直沒有停止,且越來越呈現出多元化發展的趨勢。綜觀這些變化,往往都是由客戶需求主導的,即滿足客戶的某個新需求出現了市場變化,而不是由于技術創新帶來的。在此情況下,隨著消費者需求的日益多元化,如何在滿足消費者需求與經濟效益上實現有機統一,進一步挖掘消費者需求,提升消費者滿意度,成為所有第三方支付平臺努力的方向。這需要第三方支付平臺在進行市場細分的基礎上,不斷推動業務的多元化。比如,在移動支付上,所有的第三方支付平臺都面臨一個難題,喜歡使用移動支付、對移動支付接受度高的消費者主要集中在 18~35 歲的年輕一代,這部分消費者思想更開放,對創新的事物有著天然的接受度,但卻正處于人生奮斗的初期,收入水平、經濟實力較低,很難成為網絡環境下的消費主力軍。而真正有經濟實力的35歲以上消費者,往往又對移動支付的安全性持比較謹慎的態度,他們在使用移動支付時考慮的前提條件會比較多。用戶越來越年輕,移動支付卻有老齡化現象,如何在第三方支付的發展中考慮不同的消費者需求,顯然是其實現對全部消費群體的覆蓋,進而獲得更大市場的前提。與此同時,除了支付寶、財富通等背靠淘寶、QQ的大型第三方支付平臺有著天然的競爭優勢和創新基礎外,在互聯網經濟日新月異的情況下,其它第三支付在業務創新上如何實現多元化,以抓住消費者的心理,將會成為其成功的重要因素。
      
     。ǘ┑谌街Ц睹媾R行業洗牌。
      
      自 2015 年起,央行一直沒有再批準第三方支付的請求,市場對第三方支付發展更加期待。過去十余年間第三方支付行業所表現出來的迅猛發展勢頭,使得更多的資金投入其中,而在央行停發牌照的情況下,并購、重組等市場手段會大量使用在第三方支付市場,從而觸發全行業的洗牌。比如,在多個行業取得成功的萬達集團,就直接向快錢投資,通過控股快錢進入了支付行業。而以萬達的一貫作風,顯然還會有大刀闊斧的舉措跟上。還比如,華控賽格融資給成都支付通進入支付行業?梢韵胂,由于央行停發了第三方支付行業的牌照,第三方支付企業這樣直接深度介入互聯網金融的企業會成為市場的“香餑餑”,那些想要建立自己支付通道的企業,會選擇直接收購或是控股擁有第三方支付牌照的企業,這也將給第三方支付行業發展注入新的力量。
      
      四、互聯網金融環境下的第三方支付發展應對。
      
     。ㄒ唬┮猿掷m創新實現產業鏈整合。
      
      在第三方支付的發展過程中,一直呈現運營商主導產業鏈的特點,銀行金融機構只是被動參與其中,這也使得整個第三方支付產業的發展存在產業鏈不閉合的問題。事實上,銀行等金融機構是第三方支付產業鏈的關鍵支點,其是否積極參與影響著第三方支付的發展。
      
      隨著第三方支付的普及度越來越高,商業模式越來越成熟,如果沒有銀行金融機構的深度參與,很難取得進一步的提升。
      
      因此,必須要通過不斷地創新,建立第三方支付與銀行業的互惠互利合作機制,真正實現雙方資源的共享,才能持續推動第三方支付業的發展。政府應出臺相關政策,給予運營商得以以技術、經濟等方式整合產業鏈的環境。通過第三方支付找到與銀行業的共同利益點,打造雙方的產業聯盟,推行適用于整個產業鏈的數據中心、技術標準和管理平臺,進而實現第三方支付產業的規;洜I,獲得更大的發展空間。
      
     。ǘ┘哟蠹夹g研發力度。
      
      由于一直存在第三方支付平臺主導的局面,銀行業的參與度不高,現有的第三方支付技術平臺多數是以第三方支付角度研發的,與傳統金融、銀行業務的融合度十分有限。應在鼓勵第三方支付與銀行業深度合作的基礎上,鼓勵第三方支付企業圍繞銀行業務,在計費、營銷、外聯等手段的支撐下,加大技術研發力度,加速形成真正打通第三方支付行業與銀行間的應用互聯、資源互聯、信用互聯等技術支撐體系,奠定未來第三方支付發展的空間。通過技術研發,將第三方支付與銀行業更好的聯系在一起,使其成為網絡環境下的銀行,并能實現在互聯網與現實世界的自由轉換。只有這樣,第三方支付才能真正借助傳統金融機構的積淀實力實現再一次的跨越式發展。
      
     。ㄈ┲匾曪L險防控。
      
      第三方支付行業的快速發展,使其吸納了海量的社會資金,信息風險、資金風險以及監管風險都不容忽視。雖然我國政府在幾年前就對互聯網金融環境下的第三方支付發展作出了相關規定,明確了監管范圍、監管主體、監管標準等內容。但由于法律法規的不健全,以及政府監管效率不理想,第三方支付發展中風險的積累比較明顯。應重視風險防控,一方面,政府應加強對第三方支付行業的監管與引導,加快完善相關法律法規,將行業風險控制在可控制、可消化的范圍內,引導行業的健康可持續發展;另一方面,第三方支付企業和銀行金融機構也要重視對技術風險、道德風險的防范,借鑒傳統環境中的風險防范措施,開發適應于互聯網金融環境下的安全認證、密匙管理等風險防控措施,不斷完善互聯網金融風險防范體系。
      
     。ㄋ模┲匾暤谌街Ц稑I務安全。
      
      創新一直是第三方支付得以迅猛發展的基礎,但任何的業務創新都可能產生不可控的業務安全隱患,這也是互聯網金融監管面臨的重要問題。應立足于新技術,在確保安全的基礎上進行業務創新。比如,應避免主觀對第三方支付技術方向與商業模式進行篩選,通過統一的行業規范、行業標準,鼓勵市場主體找最安全、最正確的技術方向與商業模式。同時,政府、央行應加強對第三方支付市場資金轉移鏈、業務鏈的監控,以及對第三方支付企業掌握消費者個人信息,使用通訊基礎設施等情況的監控,全方位營造安全的第三方支付使用環境。實行賬戶實名制,修改法律制定互聯網金融環境下消費者權益保護條例,等等。通過各種措施,將參與第三方支付業務鏈的各個主體都納入到有效監管中來,確保業務開展與業務創新的安全性。
      
     。ㄎ澹 加強第三方支付公共服務平臺建設。
      
      一方面,銀行作為第三方支付的總后臺和數據分流節點,支付端與銀行賬戶間的對接水平直接影響著第三方支付水平與效率。要鼓勵參與到第三方支付體系中來的非金融機構不斷完善其綜合支付平臺的解決方案,提高與銀行間的對接水平,確保銀行賬戶與支付關口的匹配。另一方面,政府應建立公共的第三方支付服務平臺,尤其是基于移動端的公共服務平臺,為多個層次的支付體系提供完整的技術保障。這樣做的好處是可以統一整個行業的風險評估體系標準,加強對第三方支付的風險識別與監管,確保信息安全。利用服務平臺,政府還可以實現對各個支付平臺操作風險的預警,有助于加強對消費者權益的保護。通過公共服務平臺,銀行與第三方支付機構之間還可以實現實時的信息傳遞與共享,從而為雙方在第三方支付領域的深入合作提供可能;ヂ摼W金融環境下的第三方支付,也只有在風險防控得到保障的情況下,才能夠真正獲得健康可持續的發展。
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