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    刷卡手續費改革下信用卡行業發展之路

    添加時間:2017-08-29 13:41
      發改委和人民銀行在 2016 年3 月聯合發布《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》,參照國際成熟支付市場的通行做法,自2016年9月6日起實施“借貸分離、取消行業分類”的刷卡手續費新政(以下簡稱“新政”)。新政符合國家“十三五”規劃的要求,旨在促使商戶改善經營環境,擴大消費并促進商貿流通,從總體上較大幅度降低收費水平,為商戶,尤其是中小微商戶減負增收,這對中國支付業的發展產生了一定的影響。
      
      1、新政下的支付業新問題。
      
      以行政指令推動新政,短期效果必然顯著,長期效果有待評估。新政實施后,發卡行服務費和網絡服務費大幅下降,初步測算顯示,各類商戶每年可減少刷卡手續費支出合計約 74 億元。但由于貸記卡交易的發卡行服務費上不封頂,收單機構在向商戶收取收單服務費時,不得不根據具體情況調整收單服務費率,這對支付產業鏈的各參與方都會產生較大影響。新政實施至今,已出現個別商戶,尤其是單筆大額交易較多的商戶拒絕受理信用卡業務或將上漲的手續費向消費者轉嫁的情況?梢灶A見,在未來一段時間內,類似情況還會此消彼漲,不僅收單機構的利潤空間會被壓縮,商戶也可能因為對發卡行和卡組織不滿而提高商品價格,最終損害消費者利益。
      
      另外,新一代信息技術和產業革命帶動形成的“新經濟”蓬勃發展,力促中國“蛙跳”進入移動支付時代,線上線下融合步伐加快,支付業百花齊放,銀行卡雖仍是主流支付介質,但其他新興支付方式也不容小覷!2016 年餐飲消費調查報告》的數據顯示,第三方支付平臺現場支付比重從 2015 年的9.9% 上升至 35.6%,刷卡消費從49% 下降至 30%.從整體支付市場份額來看,截至 2016 年第三季度末,銀聯支付筆數占比為 11%,而微信、支付寶的占比達到 61%.
      
      POS 交易增速持續放緩,特別是500 元以下的交易增速降至 0.1%,同比下滑了 10% 以上 ;超市類交易則首次出現同比負增長。如果依舊采取原有的刷卡手續費收取思路和方式,刷卡消費額和 POS 交易額只會繼續下滑,支付產業鏈各方的矛盾將會日益凸顯,實體經濟的發展也將受到影響。
      
      2、發達經濟體刷卡手續費困局之鑒美國的銀行卡刷卡手續費率。
      
      基本維持在 0.5% ~ 3% 的區間內,具體由 Visa 和萬事達卡等銀行卡組織視情況而定。自 2008 年金融危機爆發至今,美國的銀行卡刷卡手續費總額翻番,僅 2015 年一年,美國商戶就為處理借記卡和貸記卡交易支付了接近 500 億美元的刷卡手續費。商戶與各發卡行、卡組織之間已勢如水火 :商戶始終堅稱,發卡行和卡組織憑借自身的市場壟斷地位,設置高昂的刷卡手續費率 ;發卡行和卡組織則認為,向商戶收取的刷卡手續費用于覆蓋支付處理成本以及風險管控成本,具有必要性和正當性,對這一原則性問題絕不讓步。過去數十年中,一度出現商戶持續向發卡行和卡組織提出抗議、甚至雙方對簿公堂的情況。
      
      2011 年,美聯儲對銀行卡刷卡手續費進行改革,將借記卡交易刷卡手續費上限設定為每筆 21 美分加交易額的 0.05%,期望降低商戶的營業成本。為此,發卡行和卡組織迅速做出反應 :前者上調持卡人年費,并大幅度削減持卡人福利 ;后者取消小額交易刷卡手續費優惠政策,導致包括便利店在內的小微商戶營業成本直線攀升。據美聯儲經濟學家估算,僅 2014 年一年,各發卡行通過提高服務費用和降低持卡人的優惠力度,將減少的刷卡手續費收入恢復了將近 50%.
      
      2015 年,加拿大銀行也曾劃下為期 5 年的、刷卡手續費率為 1.5%的上限紅線,但 Visa 和萬事達卡拒絕接受。2012 ~ 2015 年,北美地區的刷卡手續費年增長率都在8.5% 以上,許多銀行對刷卡手續費收入的依賴度越來越高,美國最大的信用卡發卡行大通銀行總收入的 16% 來自銀行卡刷卡手續費。
      
      為免繳過高的刷卡手續費,商戶不再受理刷卡手續費率高的卡片,或對信用卡用戶設置最低消費額,有的商戶則是將持卡人導向使用更便宜的支付方式。2015 年,食品零售商 Kroger 專門配備定制POS 終端,將借記卡交易通過密碼借記網絡的路由進行傳遞,而非高價又不安全的簽名網絡。Visa為此向 Kroger 開出 700 萬美元的罰單,結果被 Kroger 訴至法庭。
      
      沃爾瑪和 Home Depot 也曾由于相同原因起訴過卡組織。2016 年6 月,沃爾瑪宣布旗下加拿大 370家門店停止受理 Visa 信用卡,以節約每年超過 1 億美元的刷卡手續費。之后,沃爾瑪領導各大商戶在美國和加拿大向卡組織高調宣戰 :先是與 Target、CVS、7-11等零售業巨頭合作,力推二維碼移動錢包 MCX,寄望繞過卡組織 ;后又推出自有品牌的移動支付產品,在美國德州和阿肯色州的 600家門店推廣,但均未獲成功。最終,沃爾瑪加拿大公司(WalmartCanada)還是同 Visa 一道打破僵局,商定加拿大的曼尼托巴、雷灣、安大略三省的沃爾瑪門店自 2017年 1 月 6 日起重新受理 Visa 信用卡。
      
      美國是信用卡發源地,銀行卡文化根深蒂固,市場發展軌跡具有很強的代表性和標桿意義。美國以實踐證明,監管部門對刷卡手續費率硬性設定上限,必然導致發卡行退出市場或實施報復性措施,可若是任憑刷卡手續費率節節攀升,商戶又會拒絕受理銀行卡業務。無論出現哪種情況,埋單的都是消費者,傷害的則是國民經濟的整體發展?梢,發端于發達經濟體的銀行卡商業模式已不合時宜,甚至難以為繼。這種類似于福特模式下低成本的大規模生產,在從規模經濟主導的生產者驅動向范圍經濟主導的消費者驅動轉變中,必然導致發卡行、卡組織、收單機構和商戶間矛盾激化,產生對抗。市場格局和既得利益歷經多年早已固化,即便監管機構和司法部門不斷介入,也是進退維谷,治標不治本。
      
      3、“新經濟”下中國支付業創新發展的解決方案。
      
      當下,中國的“新經濟”正釋放出強大的內生動力,持續顛覆著支付業的現有格局,迫使其不斷創新,“新經濟”帶來的新機遇及其對產業提出的新要求,恰是避免重走發達經濟體老路、一舉解決刷卡手續費困境的良機。
      
      中國的銀行卡發行、使用和受理規模巨大。中國支付清算協會的數據顯示,截至 2016 年末,全國銀行卡發卡總量超過 62 億張,同比增長 14.5%,連續 10 年保持了兩位數以上的增長水平 ;全國銀行卡跨行交易筆數達 271.1 億筆,金額達 72.9 萬億元,同比分別增長了 16.8% 和 35.2%,高于其他國家的增長速度 ;全國聯網商戶和 POS 終端分別超過 2000 萬戶和2400 萬臺,ATM 終端近 80 萬臺,銀行卡滲透率接近 49%,超過部分發達國家水平。
      
      未來,伴隨金融科技(FinTech)的發展,支付產業前景可期,監管機構和銀行卡雙邊市場各參與方都必須緊跟潮流、有所作為。監管部門要同支付產業鏈各方建立定期會商和協調機制,準確把握刷卡手續費的動向和走勢,跟上金融科技的發展步伐,構建科技監管框架。尤其要善用大數據、云計算等方法,實時跟蹤銀行卡支付平臺各方動態,做好壓力測試,一旦發現異動,即刻適時微調監管策略和方法,以免陷入監管被動局面。銀行卡雙邊市場平臺各參與方,尤其是傳統參與方,只有順應“新經濟”
      
      潮流,借助新技術不斷重構供需,以打包解決方案的形式,為用戶提供任意切換的全渠道服務場景,不斷推出用戶喜聞樂見的創新型增值業務,才能融合線上和線下,將支付服務做到極致,最終完成平臺的演化和升級,使得平臺各參與方都能從中受益,不再讓刷卡手續費改革成為零和博弈。
      
      因此,筆者建議發卡行、卡組織、收單機構攜手對商戶類型進行梳理,按商戶類型設計數套具備共性的標準化解決方案。處理個案時,再根據客戶提出的有關金融、物流、供應鏈、內部管理、客服等一系列個性化需求,構建差異化模塊。將標準化與模塊化相結合,高效快速地為客戶打造一套量身定制的全流程解決方案,讓商戶了解他們付出的成本并非僅限于受理支付介質,還包涵了多樣化的服務內容,能有效提升企業運營效率、優化業務流程,是“物有所值”的一筆費用,那么刷卡手續費也就擁有了更豐富的內涵和更廣義的解讀。
      
      此外,發卡行、卡組織、收單機構要注意做大商戶基數,多簽約小微商戶,在城市和農村齊頭并進,尤其要在農村地區構筑供應鏈金融平臺,圍繞核心企業向上下游的小微商戶滲透,并為小微商戶提供增信和金融支付服務,助力普惠金融發展。當基于“新經濟”的刷卡手續費模式轉型成功并發展成熟時,即可作為后發經濟體的典型解決方案,使中國支付業在“走出去”的進程中實現本土化,為全球支付業的發展提供中國方案,發出中國聲音。
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