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    小米手機NFC移動支付技術探微

    添加時間:2017-09-05 10:30
      一直以來,小米堪稱智能手機領域的一顆“明星”,在國內外市場擁有眾多“粉絲”.但實際上,除了大家熟悉的手機業務,小米憑借其強大的創新能力,迅速滲透到互聯網經濟的方方面面,目前已經成為一家涵蓋智能手機、智能家居、互聯網電視和互聯網金融等領域的創新型科技企業。近年來,小米利用自身在智能手機領域的優勢,在移動支付領域取得了一系列成果。
      
      1、小米“水到渠成”布局金融領域。
      
      小米公司的文化非常注重客戶的“參與感”,這既是對用戶的一種尊重,也是小米自身發展的需要。讓所有的用戶參與到小米的產品中來,使小米在創新推動下迅速成長。在過去的幾年里,小米的產品和服務得到廣大用戶的高度評價,屢屢斬獲國際知名設計大獎。
      
      電商是零售業效率最高的通道。誕生之初的小米便切入了電商行業,如今已經發展成為市場上重要的電商平臺之一。但從2016年開始,小米逐步意識到,借助互聯網技術,傳統的線下店可以實現與電商一樣的效率。為此,小米大力投入了“小米之家”.今天,“小米之家”的平效和人效都已經達到了世界級的水平。
      
      通過用心做產品、與用戶互動、提升變革效率,小米在6年的發展過程中積累了大量的數據、場景和用戶。有了這些天然優勢,加上用戶的需求,小米做金融便成為水到渠成的事情。目前,小米已經在移動支付、信貸、保險、理財等領域開疆拓土,并初具規模。其中,作為連接用戶與服務的基礎,支付領域的布局成為小米所有金融業務的核心所在。
      
      2、當前移動支付領域的發展狀況。
      
      當前,我國移動支付主要集中在掃碼支付和NFC支付這兩大領域。
      
      掃碼支付是一種常見的移動支付解決方案,無須安裝POS機,直接通過已有收銀系統或手機,掃描用戶手機上的條形碼或二維碼即可向用戶發起收銀。目前也有POS機支持掃碼支付。近兩年,支付寶和微信憑借其強大的用戶基礎和廣泛的應用場景,利用掃碼支付迅速占領了移動支付市場很大份額,將一直在路上的NFC甩在后面。
      
      NFC是一種短距離的高頻無線通信技術,允許電子設備之間進行非接觸式點對點交換數據。早在NFC技術出現后不久,銀聯、運營商和一些手機廠商就開始研究NFC在移動支付領域的應用。
      
      但由于產業鏈條長、成本略高等因素影響,NFC芯片僅配置在了部分品牌的部分機型上,始終沒能得到普及。直到蘋果支付(Apple Pay)高調推出,NFC才開始重新被社會各界寄予厚望。就安全性而言,在手機端,NFC具有獨立的金融安全級別的硬件安全芯片;在受理端,POS機也早已經過了大規模長期的商業驗證。二者相結合可以使支付交易變得更加安全可靠。在用戶體驗方面,NFC甚至無需解鎖手機,只需將手機與POS機接觸,完成指紋驗證即可,理論上體驗一定會優于掃碼支付。但在目前實際運用中,由于POS機的升級尚未全部完成,加上支付通道方面關于小額免密的權限不一致,NFC尚達不到最佳體驗度。
      
      3、小米在移動支付領域的創新實踐。
      
      從誕生至今的十幾年里,NFC在我國的普及程度并不是很高。這主要是因為NFC是一項系統龐雜、環環相扣、嚴謹縝密的工程,除了受成本因素制約外,產業鏈條冗長也為該項技術的落地帶來了諸多困難。小米進軍NFC支付領域,是因為看到了其中所獨有的潛在優勢。小米希望能夠發揮小米手機用戶群體年輕化、高活躍的優勢,提供“軟件+硬件+互聯網”的支持服務,進一步做大做強NFC市場,讓更廣大“米粉”享受到更加便捷安全的移動支付服務。
      
      早在2013年,小米3便已經全線配備了NFC模塊。這使得每部手機的成本增加了20~30元。但是很遺憾,由于3年前整個產業鏈并沒有為NFC的普及做好準備,最終只有不到10萬的小米用戶使用到了這個功能。雖然在當時看來可能是走得快了一點,但小米堅持認為這是未來發展的方向,并持續推進NFC支付產品的研發進程,使整個產業鏈不斷升級完善,為未來NFC技術的大規模應用打下了堅實的基礎。
      
      2016年9月1日,小米聯合中國銀聯正式發布小米支付,成為繼蘋果、三星之后首家與中國銀聯達成合作的國產手機廠商。銀行卡支付方面,小米已經跟20家以上的銀行進行了合作,現在支持小米支付的POS機超過了1000萬臺,小米的開卡率、活躍度已經數倍于友商。在公交方面,小米已經支持北京、上海、深圳、廣東。◣X南通)、蘇州、武漢6個省市的公交卡,并將在杭州、重慶、成都等城市陸續推廣。小米是全球首家真正同時大規模支持銀行卡和公交卡的手機廠商。
      
      在移動支付過程中,線下受理環境的適配和優化是一個非常浩大復雜的工程。小米如何保證小米的產品在每一個軋機上都能有更加完美的體驗?此時,小米所倡導的“參與文化”便發揮了積極作用。例如,武漢公交支付上線的時候,一位“米粉”自費幫小米把所有的地鐵站都刷了一遍進行義務測試。全國還有將近1萬個“米粉”通過QQ群、論壇熱情幫助小米完善公交移動支付產品。
      
      這就是一般互聯網模式與小米“粉絲模式”的本質差別:前者強調用戶的數量;小米注重的則是用戶的熱愛。
      
      4、支付安全的保障。
      
      在創新支付領域,安全是業界的首要課題。小米和中國銀聯在保障支付安全方面設立了三道防線。
      
      首先,在硬件方面,小米手機(如小米5)內置的NFC安全芯片通過了業界最高的“EAL 6+”安全測試,是目前唯一通過這個安全測試的專為手機定制的產品。該安全芯片和目前最主流的銀行卡是基于同一平臺設計的,但是容量更大,支持功能更多。NFC安全芯片是一顆單獨的硬件芯片,經過了多種測試,可以抵抗各種侵入性、半侵入性和非侵入性的攻擊,能夠為用戶提供最高級別的數據保護和加密。在軟件方面,小米支付通過了中國人民銀行和中國銀聯所有相關的檢測認證。
      
      其次,小米在開卡、防盜刷、防丟失方面設立多重驗證機制。比如在開卡時,用戶必須登錄小米賬戶,保證設備及用戶身份安全;在交易時,小米采用Token機制代替銀行卡號明文信息,并需要驗證指紋,提高刷卡消費安全性;而在退出設備時,MIUI系統會提示用戶是否刪除eSE中的銀行卡應用,丟失設備則可以在小米支付(MI Pay)官網關閉相關支付功能,并通過小米云服務來查找手機。
      
      最后,MI Pay合作方中國銀聯“云閃付”具備很高的安全性。“云閃付”
      
      采用動態密鑰、云端驗證等多重安全保障,同時銀聯和小米采用的是專線+雙向TLS通訊協議,充分保障交易的安全。
      
      綜上所述,小米的安全保障機制既包含了軟件端和硬件端,又囊括了客戶端與受理端。這也是目前業界最為先進的。
      
      移動支付的發展前景取長補短,融合發展。移動支付的原則是快捷、準確、安全,如何能增加市場份額,重要的體現就是用戶體驗是否做到了極致。各項技術的創新與應用,歸根結底都是在為用戶服務。在日本等國,NFC和掃碼支付齊頭并進,共同發展。小米將借鑒國外先進經驗,一方面,把NFC本身的用戶體驗做到足夠好,特別是關注細節、安全快捷、高頻運用,使其在移動支付領域具有較強競爭力;另一方面,堅持開放的理念,與其他支付技術或方式取長補短、融合發展。形成合力,實現共贏。目前市場參與者對NFC仍然寄予厚望,特別是中國銀聯在推動NFC中給予了大力支持,小米支付、華為支付(Huawei Pay)等各類“Pay”紛紛推出,這將有利于擴大NFC用戶覆蓋面,快速形成規模效應。因此在現階段,移動支付各方應該抓住契機積極入場,盡快把NFC的蛋糕做大,合力推動NFC支付市場的培育和完善。
      
      產業鏈進一步優化。蘋果支付、三星支付的試水,以及小米支付、華為支付的推出,充分說明NFC產業鏈條上的各個環節已經打通,利益各方對合作已經達成初步共識。為了進一步促進NFC的產業化和規;,降低成本,提高效率,產業鏈還需進一步縮短和優化。
      
      應用場景進一步拓寬。移動支付只是NFC強大功能的一部分。除了移動支付外,還可以在智能交通、便民服務、智慧城市等領域加快對NFC的開發運用,挖掘出更多NFC使用場景,以多維度、多視角、多情景推動NFC市場拓展與發展,讓手機真正成為集銀行卡、公交卡、門禁卡、支付卡等于一身的虛擬“卡包”.未來,在可穿戴設備等其他更多領域,也可以實現NFC功能。
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