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    云閃付的技術實現方式

    添加時間:2017-09-09 15:20
      (一)整體框架。
      
      云閃付的整體架構如圖 1 所示,總體與原有的支付清算體系相同,只是增加了云端支付平臺、移動應用平臺和移動應用。云端支付平臺主要對移動應用端的限制密鑰進行更新和管理,同時對云端支付賬戶進行管理操作。

      
    云閃付整體架構圖
      
      移動應用平臺是移動應用的后臺管理服務器,主要負責移動應用與云端支付平臺之間的數據轉接和安全通道的建立。移動應用是指銀行端的手機銀行應用,或者是銀聯或第三方支付機構的手機錢包應用等。
      
     。ǘ┲饕獦嫵山M件。
      
      1. 移動設備。
      
      云閃付中的移動設備主要是指加載 NFC功能的智能手機。
      
      2. 移動應用。
      
      移動應用是安裝在移動設備上的云端支付應用,如手機銀行、數字錢包等。
      
      3. 云端支付平臺。
      
      云端支付平臺是云閃付的核心系統,在云賬戶的生命周期中提供一系列基礎服務,包括云賬戶的創建和初始化、活躍賬戶管理、賬戶生命周期管理、交易代處理、交易代驗證及后交易處理。
      
      云端支付平臺主要包括賬戶申請系統、憑證管理系統、交易處理系統、TR 服務處理等,其中交易處理系統主要完成對交易請求的驗證和處理,可以由云端支付平臺實現,也可以由發卡行實現,具體如圖 2 所示。
      
    云端支付平臺框架圖
      
      4. 遠程通知服務。
      
      遠程通知服務是指云端支付平臺使用推送機制將消息推送至移動應用中。遠程通知服務通常與移動設備的操作系統有關。
      
      5. 移動應用平臺。
      
      移動應用平臺是移動應用的后臺服務器,通?梢岳斫鉃閿底皱X包的提供方,例如第三方支付機構提供和運營的數字錢包等。移動應用平臺主要負責與發卡行、云端支付平臺一起完成云端支付卡的下載和配置。
      
      (三)關鍵應用技術分析。
      
      在手機上模擬實現銀行卡的支付功能,涉及的主要問題就是如何保護用戶賬戶交易的敏感信息、敏感信息的存放以及如何實現手機與 POS 終端的通信。目前保護賬戶信息主要使用支付標記化技術(Tokenization),敏感信息的存放方式主要有 HCE、TEE 等,與POS 終端的通信技術主要有 NFC、MST 等。
      
      1. 支付標記化技術。
      
      支付標記化技術是支付領域的前沿技術,其原理是在交易過程中,使用支付標記代替銀行卡號,對銀行卡卡號、卡片驗證碼、支付賬戶等進行脫敏處理,從而避免卡號信息泄露帶來的風險。支付標記一般由 13 至 19 位數字組成,符合主賬號的基本驗證規則,并具有唯一性,同時標記的應用被限定在一個特定的商戶、渠道或設備,從而降低交易風險。
      
      支付標記可以運用在銀行卡交易的各個環節,與基于銀行卡號的交易一樣,可以在銀行卡消費領域通用。其優勢主要體現在三個方面 :第一,敏感信息無需留存,持卡人卡號與卡片有效期在交易中不出現 ;第二,支付標記僅可在限定交易場景使用,使得支付更安全 ;第三,支付標記靈活性更高,與傳統銀行卡驗證功能相比較,支付標記綜合了個人身份與設備信息驗證、支付信息附加驗證、風險等級評估等功能進行交易合法性識別和風險管控。
      
      2.HCE.
      
      HCE(Host Card Emulation),即主機模擬卡片技術,最初由美國初創公司 SimplyTapp提出并研發。2013 年 11 月,谷歌發布最新的Android 4.4 系統,并將谷歌錢包與 HCE 技術結合,隨后,VISA、萬事達等相繼推出支付標準、規范及產品應用。與基于安全芯片(SE)的支付模式不同,HCE 是將支付應用的交易憑證等敏感信息存儲在云端服務器,即云端SE.用戶在交易時,則通過與云端服務器聯機交互,完成身份認證等操作,具體如圖 3 所示。
      
    基于 SE(左)、HCE(右)技術框架圖
      
      3.TEE(可信執行環境)。
      
      可信執行環境是獨立于手機操作系統的一個執行環境,專門用于提供安全服務。TEE有自己獨立的軟件和硬件資源,對外提供安全服務接口,用戶敏感信息的存儲和處理都在這個環境里進行,具體如圖 4 所示。
      
      4.NFC.
      
      近場通信(Near Field Communication,NFC)是一種短距高頻的無線電技術,由非接觸式射頻識別 (RFID) 演變而來。NFC 工作頻率為 13.56Hz,有效范圍為 20cm 以內,其傳輸速度有 106 Kbit/ 秒、212 Kbit/ 秒或者 424Kbit/ 秒三種。NFC 有 3 種工作模式 :讀卡器模式、點對點模式、卡模擬模式。在讀卡器模式時,NFC 設備產生射頻場從外部采用相同標準的 NFC 標簽中讀寫數據。在點對點模式中,NFC 可以與其他的 NFC 設備通信進行點對點的數據傳輸?M模式中,讀卡器是主動設備,產生射頻場;NFC 設備為被動設備,模擬一張符合 NFC 標準的非接觸式卡片與讀卡器進行交互。
      
      5.MST.
      
      磁力安全傳輸技術(Magnetic SecureTransmission,MST)的基本原理是 :在手機內部內置發射器、線圈等設備,手機通過發射器操縱足夠的磁場,向刷卡器 /POS 等終端的磁頭發射磁脈沖信號(magnetic code),實現短距離無線傳輸數據,通過模擬刷磁卡的方式實現手機代替銀行卡等磁條卡支付,使得 POS 終端覺得這是一種刷卡行為,最終完成刷卡支付。此項技術支持所有的 POS 機具,無需進行非接改造。
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