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    支付機構跨行清算研究

    添加時間:2017-09-30 15:21
      當前,中國的支付清算網絡體系相對完善,該體系以銀行業金融機構行內系統為根本,由人民銀行網絡支付系統作為核心,票據、銀行卡等支付系統為主要組成部分。人民銀行目前的跨行清算系統由同城票據交換系統、銀行卡跨行支付系統、大小額支付系統、支票影像交換系統、境內外幣清算系統、電子商業匯票系統、網上支付跨行清算系統組成。
      
      網上支付跨行清算系統在我國全面啟動后,對支付機構跨行清算業務的發展起到了巨大的促進作用。
      
      1支付機構跨行清算現狀。
      
      1.1支付機構跨行清算模式現狀。
      
      目前,支付機構的跨行清算模式有四種:第一種模式是在收款人和付款人開戶行均開立了備付金賬戶,該模式的結算和清算實際上是收付款人開戶行的行內支付,當客戶備付金支付金額不足時才需要支付機構跨行調撥客戶備付金。這種模式支付機構采用最多。第二種模式是支付機構僅在付款人開戶行開立備付金賬戶。該模式下備付金存管銀行按筆向支付機構收取跨行轉賬手續費。第三種模式是僅在收款人開戶銀行開立了備付金賬戶。這種模式支付機構首先需要建立自己的支付系統,然后向銀聯和其他清算機構申請接入跨行資金清算系統,支付機構的跨行清算業務應向銀聯或其他清算機構支付手續費,同時支付機構自己的支付系統功能和相關業務也會受到其他機構的限制。第四種模式是在收款人和付款人開戶銀行均沒有開立備付金賬戶。這種模式收款時,支付機構備付金存管銀行將其備付金賬戶資金直接劃轉至收款人開戶行的賬戶。付款時,支付機構有兩種方式進行處理:一是采取與付款行約定的方式,批量后定期轉賬;二是通過其他機構跨行資金清算系統,最終實現付款行資金劃轉至備付金賬戶,支付機構無論是收款還是付款都需支付跨行轉賬手續費,所以這種模式采用較少。
      
      1.2網上支付跨行清算系統對支付機構的影響。
      
      網上支付跨行清算系統在全國推廣后,第三方支付機構經申請獲得支付業務許可證后可以接入該系統,該系統可以滿足非金融支付機構辦理第三方預授權、貸記、授權第三方貸記等第三方業務,支付機構處理第三方業務的資金清算必須通過代理結算銀行業金融機構來完成。網上支付跨行清算系統上線后,一筆完整的網銀跨行支付僅需要通過付款人開戶行、網上跨行清算、收款人開戶行等三個支付平臺便可輕松完成。非金融支付機構的客戶能盡情地享受網上支付帶來的便捷、高效的服務。
      
      網上支付跨行清算系統對支付機構發展的促進作用主要表現在以下三個方面。首先,流動性風險得到控制。當前,非金融支付機構采取在盡可能多的不同銀行開立結算賬戶,通過不同賬戶之間資金的調撥完成跨行支付業務?缧兄Ц稑I務處理時,支付機構將收款行開立的結算賬戶資金劃轉至收款人賬戶,然后在收、付款行之間進行再結算。該方法盡管提高了效率、簡化了流程,但不能及時付款的流動性風險依然存在。網上支付跨行清算系統接入后,支付機構通過代理結算銀行在人民銀行開立的清算賬戶實現跨行資金清算。
      
      代理結算銀行的頭寸作為清算資金的保證,同時代理結算銀行的頭寸可以通過系統實時進行監控,有效控制了流動性風險。其次,業務范圍得到拓寬。非金融支付機構以網上支付跨行清算系統為跨行清算平臺,優化配置了支付服務資源,業務領域之間的渠道更加暢通。銀行卡、網上、移動等支付類型將會相互滲透、相互融合。例如移動支付機構,接入網上支付跨行清算系統后與各銀行業金融機構及非金融支付機構的系統直接對接,移動支付客戶終端能完成網上購物、網銀轉賬。最后,經營成本得到節約。只要接入了網上支付跨行清算系統,可以說非金融支付機構就實現了與系統內所有銀行業金融機構網銀系統的對接,不再需要一一簽訂合作協議,同時不用再與各銀行行業金融機構的業務系統進行對接,提高了支付效率,節約了成本。
      
      2支付機構跨行清算存在的問題。
      
      支付機構既能辦理結算又能處理清算,在人們眼中變成了 “超級銀行”,時間長了問題也就突出地顯現了出來。首先,跨行資金清算中央銀行的地位將被取代,金融體系風險將大大增大。國有商業銀行的跨行支付業務在全國跨行支付業務中占比較高,倘若他們的跨行業務全部通過第三方支付機構來清算,跨行清算中人民銀行的地位將可能被完全取代。國家金融戰略的重要內容之一---人民銀行組建的跨行資金清算,是國家資金安全的核心,安全性、穩定性、保密性是其重要特征,而且它以國家力量為依靠。而支付機構完成跨行清算首先是利益驅動,無法保證系統的安全穩定,金融體系將受到嚴重的威脅。其次,影響了中央銀行貨幣政策和金融穩定的實施效果。支付機構處理跨行資金清算業務的過程復雜、交易對手較多而且相對隱蔽,當支付出現風險時,要想還原已處理的支付業務比較困難,監控跨行資金清算業務的處理過程、交易對手以及如何再現已處理支付業務原貌仍是中央銀行的難題。中央銀行運用貨幣政策及時處置支付業務危機能力大大降低,系統性支付風險將無法阻斷。當前,支付機構發行的電子貨幣被社會資金結算及清算所依賴,這對央行法定貨幣構成了威脅。最后,支付機構的跨行清算壟斷地位限制了銀行業金融機構的發展。支付機構的支付賬戶在跨行資金清算業務中作用非常強大。隨著資金結算和清算業務的不斷發展,支付機構在其中的地位舉足輕重,銀行業金融機構漸漸地被其掌控,銀行業金融機構竟然成了支付機構辦理業務的營業廳,銀行業金融機構的存款結構也被支付機構在不同銀行業的備付金賬戶之間劃轉影響著。
      
      3政策建議。
      
      3.1限定支付機構開展跨行資金清算業務范圍。
      
      人民銀行承擔著制定和執行貨幣政策、維護金融穩定的重要職責,而跨行資金清算是人民銀行履行重要職責的保證。人民銀行負責支付機構系統的安全穩定性、業務的監管和監控。人民銀行要想履好職,跨行資金清算由人民銀行組織無疑是最優選擇。所以,應當限定支付機構開展跨行資金清算業務范圍。我們認為應該從以下三個方面進行限制:第一,為減少支付機構開展業務對銀行業的影響,對其開立的客戶備付金賬戶數量進行限制。第二,對銀行業金融機構通過支付機構開設支付賬戶進行跨行資金清算的行為完全禁止。第三,人民銀行制定相關政策讓支付機構以自身互聯網及電子商務為基礎,選擇利用其跨行資金清算系統,積極創新支付業務發展,讓客戶享受更加便捷、多樣的支付服務。
      
      3.2強化監管支付機構業務處理。
      
      第一,將有效識別客戶身份和驗證交易的真實性在支付機構交易平臺實施,同時要求支付機構按照反洗錢工作要求,報告大額交易和可疑交易,以解決目前支付機構業務存在的匿名性和隱蔽性以及存在的洗錢、套現等違法行為。第二,支付機構實施客戶身份識別和交易真實性驗證后,應制定相關保密制度和保密程序,對客戶賬戶信息進行嚴格保密,并有義務接受有關監管部門的監督檢查,防止不法分子非法使用客戶信息。
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