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    央行視角下對互聯網支付行業的探析

    添加時間:2017-10-28 16:54
      隨著近年來信息技術和金融創新的不斷發展,金融支付清算業務也由線下轉入線上;ヂ摼W支付行業也面對許多監管漏洞與安全隱患。用戶信息的安全性、沉淀資金的運用、洗錢活動的猖獗等都危害著互聯網支付行業的市場秩序和消費者權益。因此加強金融監管機構對第三方支付行業的監管是十分緊迫且必要的。
      
      互聯網支付機構及其監管的一般分析
      
     。1)互聯網支付機構的定義及特點
      
      互聯網支付系統是第三方支付系統的一種,依托商業銀行的廣大客戶群體,為單位及個人提供的支付結算與金融服務。其特點有:
      
      1.資源整合性;ヂ摼W支付系統是對線下傳統商業銀行業務的整合。將多家銀行的銀行卡集中在網絡支付平臺上,節省了客戶開戶注冊的時間,便利消費者,也給銀行帶去了潛在的廣告效應收益。
      
      2.高效率;ヂ摼W支付手段也越來越便利,用戶可以網上支付,手機支付,掃一掃支付等;ヂ摼W支付操作簡單,形式多樣,在服務的效率、成本等方面都更具優勢。
      
      3.缺乏風險控制機制。網絡支付系統存在著隱私泄露、資金安全、資金鏈脆弱等隱患,缺乏監管機構和相關法律的制約約束。
      
      4.改善信息不對稱;ヂ摼W支付在網絡買家與賣家之間搭建起一個第三方平臺,可以公允地處理資金劃轉問題,有效改善了信息不對稱。
      
     。2)強化中央銀行對互聯網支付機構監管的意義
      
      1.對互聯網金融創新進行必要監管有利于宏觀調控和金融穩定。非傳統金融機構一旦受到利率市場波動造成互聯網金融資金鏈斷裂,缺乏相應的存款保險制度制約,就將發生一系列連鎖反應,影響整個宏觀金融的穩定。
      
      2.有利于維護公平競爭的市場秩序保護消費者權益;ヂ摼W支付行業中存在著虛假宣傳,欺騙消費者的情況。對互聯網支付行業進行必要監管,有利于凈化市場秩序。
      
      我國互聯網支付行業的現實分析
      
     。1)我國互聯網支付行業的發展現狀
      
      根據艾瑞咨詢的有關數據,2015年中國第三方互聯網交易規模達到80767億元,同比增長50.3%,由于移動端的快速發展,對互聯網端支付的增長構成了一定威脅,但我國的互聯網支付行業增速仍然十分可觀,前景良好。
      
     。2)中央人民銀行對互聯網支付行業的監管實際分析
      
      1.互聯網支付的行業標準。2011年,中國人民銀行頒發《非金融機構支付業務許可證》,對行業準入進行了明確限制,對于管理資信狀況良好的企業給予了許可證,并隨時動態監督。
      
      2.對互聯網支付業務風險的監測。2010年人民銀行發布了《非銀行支付機構支付管理辦法(二號令)》明確規定,第三方互聯網支付平臺只能選擇線下的一家商業銀行作為存款備付金的存儲銀行,并且只能在該商業銀行的一家分支機構設立存款備付金專項賬戶。這加強了人民銀行對于備付金資金流動的掌握。
      
      3.對反洗錢監管。我國現存的反洗錢監管體系主要針對實體金融機構,對于第三方支付機構的反洗錢監管仍處于真空范圍,洗錢者可以通過網絡平臺
      
      掩蓋資金真實來源和去向。2010年央行出臺《非金融機構支付服務管理辦法》,第三方支付公司被正式納入到履行反洗錢義務范圍之內。
      
     。3)我國互聯網支付行業監管存在的不足與問題
      
      1.相關法律法規尚未完全成型。我國尚未出臺有針對性的法律法規制約網絡支付,對支付機構的業務范圍及管理進行了限制,但未形成法律體系。
      
      2.第三方支付機構法律地位不明確。一般互聯網支付行業會將自己定位代收代繳的服務型平臺,從而躲過對非金融機構的監管。對互聯網支付行業的性質進行盡快確認,有利于規范監管主體,明確監管范圍和監管性質。
      
      3.對傳統銀行業體系形成挑戰,F在的網絡支付工具通常超出了一般非銀行金融機構的業務范圍,其開放性和虛擬性都使得金融行業的進入門檻大大降低。對傳統的分業式經營形成沖擊,加劇了金融風險的形成。
      
      4.缺乏保險機制。為了保護客戶的備付金不被支付機構挪作他用,或進行高風險投資,歐美國家普遍將存款金融機構存款保險機制原理引入互聯網支付,對客戶備付金進行擔;虮kU機制。
      
      強化中央銀行對互聯網支付行業監管的建議
      
     。1)監管不足
      
      1.缺乏合規的退出機制。中央銀行雖然對于第三方支付系統的市場準入有了法律法規的約束,但對于失去了經營資格的第三方支付系統如何安全順利地退出市場卻沒有具體的法規。
      
      2.缺乏準入合規性要求。目前我國中央銀行對于互聯網支付企業的監管重點在于對市場準入的管理,而對于符合準入法規的支付企業卻缺乏足夠的合規要求重視,比如對于支付企業的資本充足率、流動性比率等財務比率監管較少。
      
      3.缺乏備付金管理制度。對于數目龐大的存款備付金利息如何處理法律上還沒有明確的規定,當互聯網支付系統出現資金周轉困難,無法承擔利息時,用戶的利益如何得到保障,還沒有明確的法律法規約束。
      
     。2)政策建議
      
      1.完善評級機制。加強完善中央銀行對第三方支付系統的信用評級機制,對于信用評級較差的機構應及時予以淘汰,并設立專門機構管理用戶個人隱私資料的轉移整理工作,防止個人信息外泄。
      
      2.建立存款保險制度。針對可能存在的支付機構經營不善導致用戶利益受損情況,可以仿照存款保險制度,按一定比例建立備付金保險基金,將線上虛無縹緲的支付平臺與線下有地可尋的實體金融機構捆綁在一起,保障用戶個人利益。
      
      3.定期安全檢查。加強系統安全管理。加強對支付機構網絡軟硬件設施的安全檢查,不斷開發升級安全新技術,對互聯網支付系統的日常安全維護工作都應加強監管。
      
      4.加強信息報備。加強互聯網支付行業對于客戶真實身份信息的確認,并加強在中央銀行的報備。中央銀行對于可疑的短期內大額交易應進行及時凍結賬戶。
      
      5.加強與征信市場融合;ヂ摼W支付行業擁有大量客戶信息,利用大數據平臺可以將這些信用資料分享至征信市場,這對于中央銀行對商業銀行信貸業務的監管,對宏觀經濟的調控具有重要意義。
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