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    生物識別技術在金融支付領域的應用

    添加時間:2017-11-07 14:20
      1 引言。
      
      生物識別技術是一種綜合性的高科技學科技術,它將計算機技術、光學技術、聲學技術、生物統計學技術等密切結合,利用人體生物學的固有特征(指紋、視網膜、掌紋等)和行為特征(聲音、筆跡等),來鑒定個人的身份。
      
      當前,生物識別技術在用戶身份驗證領域(公安領域、安防領域、醫療領域等)被廣泛使用。
      
      伴隨著大數據和物聯網等技術的發展,生物識別技術更是被廣泛應用到金融支付領域。生物識別技術所具有的安全性和唯一性,使其成為防御商業詐騙和身份竊取的理想方式。
      
      根據 Analysys 易觀有關的數據統計,僅僅 2017 年的前三個月,中國市場移動支付的交易規模就接近 19 萬億元,比 2016 年增長46.78%.金融支付中的傳統身份驗證手段和設施(磁條卡、密碼)等,由于存在易復制、易丟失等安全問題,與移動支付間的矛盾日益突出。
      
      生物識別技術逐步成為移動支付領域安全手段的最新選擇。
      
      2 生物支付技術。
      
      伴隨生物識別技術的日益成熟,各式各樣的生物支付模式孕育而生,目前移動支付領域應用最廣的,是指紋識別技術和靜脈識別技術。
      
      2.1 指紋識別。
      
      20 世紀 90 年代末,生物識別技術中指紋識別技術占到接近八成,每個個體手掌指紋的紋路圖形、交匯點、長短、粗細、斷電均不同,即便是孿生胎的手掌指紋也各不相同,指紋可謂是每個人獨一無二的特征代碼。研究顯示,一個指紋上會有五至七個生物特征,形成至少四千個獨立特征點,如此多的獨立特征信息點,為指紋識別提供了強大的數據支撐及依據。除擁有大量的特征數據信息,指紋識別的速度也非?,因為一個手指紋路的信息量通常在 1KB 左右,指紋識別設備的識別時間基本小于一秒鐘,對于客戶的感覺就是接觸到識別設備立即認證通過。近幾年,指紋識別技術在國內運用相當廣泛且成熟,目前國內外的大部分智能手機,都嵌入了指紋識別器,指紋識別認證通過才能解鎖使用手機,為個人手機信息安全提供一道可靠的防線。另外,手機現在已經成為一種通用的支付工具,支付寶錢包、京東錢包、銀聯錢包,均與各大手機廠商合作,推出指紋識別服務,客戶在網絡上或實體店消費是,通過指紋識別支付方式,只需將手指輕按指紋傳感器,傳感器將指紋信息傳送到銀行終端,通過驗證后,即可從客戶關聯的銀行賬戶中發起對應金額的扣款消費。
      
      2.2 靜脈識別。
      
      將手掌內的靜脈分布圖像提取出來,利用此分布圖進行個體身份識別即為靜脈識別,靜脈識別與指紋識別相比,識別速度快,能夠克服因為手指油污或者脫皮而無法識別的情況,個體的識別成功率大大提高。除此之外,手指靜脈技術更擁有多項優點,在安全級別上和便利速度上領先于其他活體識別技術。美國生物識別支付公司在 2014 年生產了 PulseWallet,一臺集成生物識別系統的信用卡終端,該系統利用內置式的紅外照相機捕捉個體的靜脈信息,作為客戶重要的信息之一,與客戶的信用卡信息綁定起來?蛻裘看问褂 PulseWallet支付時,系統將掃描客戶的手掌信息,如果掃描信息與客戶最初輸入的信息匹配,則可通過支付。在國內,靜脈識別技術也有一定應用,例如,銀行的門禁系統、取款機、收銀臺等系統設備中都有運用及嘗試,一定程度提升了身份識別的安全級別,也提升了身份識別的準確度。
      
      2.3 人臉識別。
      
      基于人臉部的面貌特征信息進行采集識別的技術稱為人臉識別技術。人臉識別技術通過攝像頭采集人臉的靜態頭像、動態頭像、三維特征、不同位置及表情等信息,通過人臉圖像預處理、人臉圖像特征提取,形成每個人的身份識別碼,最后,通過人臉圖像匹配進行識別。人臉識別的優勢在于,非接觸式的、連續的圖像處理、沒有其他干擾,從采集的數據量樣本看,人臉識別的樣本范圍在 1KB 到 2KB區間,根據處理設備的速度,通常五秒鐘內能完成認證支付過程,客戶的體驗感較佳。因為穩定性高、唯一性強,人臉識別技術正逐漸取代銀行卡密碼等傳統的支付方式,成為生物識別支付方式的主力軍。
      
      3 生物支付模式。
      
      目前的生物支付模式大致分為兩個流程,即用戶注冊和識別支付。
      
      在成為支付會員前,客戶需要在支付平臺完成信息輸入手續,除了日常的客戶信息,如姓名、身份證、密碼等信息外,根據支付平臺擁有的生物識別技術,還需提供個人的指紋、靜脈、人臉、聲紋等信息,利用識別終端將客戶全部的個人信息采集并收錄到銀行中,形成一個身份識別碼,每個客戶對應一個身份識別碼。該過程即為用戶注冊。
      
      客戶在商戶發生消費行為時,向銀行每發起一次支付請求,第三方機構的終端識別機就將客戶的生物特征信息,傳輸到銀行端,與客戶注冊時提供的信息做比對,進行一次身份識別過程,識別通過后,將從客戶關聯的銀行賬戶中扣除消費金額。這種生物識別技術的支付方式,為客戶、商戶、銀行和第三方支付機構既提供了方便快捷的支付流程,又為他們提供了安全可靠的保障。
      
      對于商戶,并沒有因為支付方式的改變而復雜化支付過程,相反地,通過支付終端機能更加便捷、快速地采集比對客戶生物特征信息,完成身份識別從而順利完成支付過程。
      
      對于第三方提供的身份識別服務器,主要是職責是將客戶的生物特征信息采集并傳送到銀行系統,對身份識別碼進行解析、匹配和驗證,最終驗證結果信息反饋給銀行,銀行系從而判斷是否能放行客戶的交易請求。
      
      對于銀行,在客戶進行個人信息注冊時,銀行采集客戶的生物特征信息,與客戶其它的信息一起存入身份識別碼中,每個客戶擁有唯一的身份識別碼,將這個識別碼與銀行卡賬號關聯起來,作為客戶在銀行的數據檔案存入數據庫。每次客戶有交易請求,則會調用數據庫信息,進行身份識別碼的匹配與驗證,從而決定是否給客戶的每筆交易請求放行。
      
      4 人臉支付模式的部分算法。
      
      如圖 1 所示,人臉支付的客戶識別模塊,需要提供個體生物特征信息完成注冊,在客戶申請支付時需要再次提供生物特征信息,系統將該信息采樣、進行特征提取。系統提出比對的請求,服務器參照后臺的人臉數據庫,響應該請求。
      
      // 系統的面部支付頁面
      // 輸入客戶名
      String GuestName=GuestNameText.
      getText( )。toStringt( )。trimt( );// 使用系統的拍照程序,進行圖像采集
      Intent intent=new Intent(MediaStore.ACTION_IM-AGE_CAPTURE);
      startActivityForResult(intent, PIC_CAPTURE);// 得到等待識別的面部圖像,進行特征提取
      onActivityResult(int requestCode,intresultCode,Intent data){if(resultCode==RESULT_OK){Bitmap bitmap=(Bitmap)data.getExtrast( )。get( “data” );// 提交面部識別請求,對比人臉數據庫,等待返回值if(result==1){ 比對成功,用戶請求通過;}
      else if(result==-1){ 比對失敗,拒絕通過;}
      else if(result==-2){ 客戶未注冊;}
      else{ 后臺數據庫中沒有面部數據;}}}
      
      5 結束語。
      
      雖然生物識別技術在金融支付領域擁有廣泛的市場,但有數據統計,生物識別支付的平均準確率為 96%,仍有 4% 的特征匹配失敗,在生物密碼匹配失敗時,仍需要數字密碼作為輔助手段。例如隨著歲數的增長,人的外貌發生改變,人臉識別技術的正確率下降。
      
      為此,長遠分析,具有唯一生物體識別特征的DNA,將成為生物識別技術的終極解決方案,這將提高金融支付的安全可靠性,降低生物識別的錯誤率,為日后金融支付領域的安全解決方案添磚加瓦、錦上添花。
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