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    網聯平臺給支付行業帶來的改變

    添加時間:2018-01-03 13:56
      支付峰值25.6萬筆/秒、數據庫處理峰值4200萬次/秒、全天支付總筆數達14.8億筆……2017年“天貓雙十一全球狂歡節”刷新了多項支付紀錄;來自京東金融的數據顯示, 在11月11日的第一個小時中, 京東支付的支付峰值達到了去年同期的5倍。然而, 即便在如此的支付高峰時段, 各電商的交易依然流暢, 用戶體驗良好。這無疑對非銀行支付機構網絡支付清算平臺 (以下簡稱“網聯”) 能否順利承受網絡支付高峰的壓力, 給出了明確的答案。
      
      顯然, 作為誕生于2017年的國家級金融基礎設施, 網聯的作用遠不止于此, 為線上支付提供統一清算和信息共享、掌握資金流向、保證資金安全、防患金融風險于未然等都是網聯的應有之義。第三方支付行業建立統一的業務平臺后, 市場監管將更加透明, 有助于行業生態形成, 同時也帶來了諸多變數, 原有的競爭格局將被重塑。
      
      網聯終結“直連”
      
      作為清算平臺, 網聯一端連著第三方支付機構, 另一端連著銀行, 二者同時接入網聯進行互聯網支付業務清算。而在以前, 第三方支付機構往往要與每家銀行單獨談判, 才能獲得銀行的網銀接口, 這就是所謂的“直連”.
      
      談到“直連”, 就不能不提到客戶備付金?蛻魝涓督鹁褪侵Ц稒C構預收客戶的待付貨幣資金。消費者支付寶、微信賬戶中的余額以及網絡消費時通過第三方支付平臺付款但商家尚未收到的付款資金等都屬于客戶備付金。巨大規模的客戶備付金被支付機構以自身名義在多家銀行開立的賬戶分散存放, 據統計, 網聯上線以前, 平均每家支付機構開立客戶備付金賬戶達13個, 最多的開立客戶備付金賬戶達70個。
      
      以往, 支付機構要么選擇通過人民銀行所屬的跨行清算系統 (如中國銀聯) 再轉接到銀行, 要么選擇自己“直連”銀行完成支付。規模較大的第三方支付機構通常會選擇“直連”銀行的模式完成線上支付, 即將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放, 形成與多家銀行的多頭連接, 變相行使著跨行清算職能。之所以如此操作, 一方面是因為選擇“直連”不僅可以享受比連接中國銀聯更低的費率, 而且因手握海量用戶和客戶備付金也就具有了很強的議價能力, 在與銀行的合作中掌握話語權, 還可以把費率壓得更低;另一方面, 大型第三方支付機構因其自建的銀行支付結算體系在對接技術、用戶體驗上的優勢而在激烈的行業競爭中利于不敗之地。
      
      然而, 這種以巨頭為中心的清算體系, 讓支付的“隱患”越來越顯著。在“直連”模式下, 由于人民銀行的線下清算系統無法介入其中, 人民銀行等監管機構不能站在宏觀的角度實時掌握全部的交易信息以及資金流向, 給反洗錢、金融監管、貨幣政策調節、金融數據分析等各項金融工作帶來較大困難。同時, 商業銀行不能獲得完整的相關交易信息, 抬高了其連接支付機構的成本, 阻礙了商業銀行與支付機構的互聯互通。
      
      鑒于此, 今年8月, 人民銀行下發文件, 明確要求非銀行支付機構的網絡支付業務由“直連”模式遷移至網聯處理, 并給出了最終時間:2018年6月30日, 屆時所有網絡支付業務將全部通過網聯處理。
      
      網聯成支付行業全年熱點
      
      對中國支付行業而言, 2017年是一個“大年”.“網聯”一詞貫穿了2017年全年, 攪動著線上支付市場的“一池春水”.
      
      2017年1月13日, 人民銀行《關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》要求“自2017年4月17日起, 支付機構應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構專用存款賬戶, 首次交存的平均比例為20%左右, 最終將實現全部客戶備付金集中存管”.這被業界看作是人民銀行“抑制第三方支付機構擴張客戶備付金規模的沖動”之舉, 而這個“指定機構”, 業內人士認為就是網聯。
      
      1月17日, 據國家工商總局企業注冊局官網公布, “網聯清算有限公司”名稱已獲 (預) 核準。
      
      3月31日, 中國支付清算協會宣布啟動網聯試運行, 首批接入的第三方支付機構有支付寶、財付通、網銀在線等, 而中國銀行和招商銀行等成為首批接入的商業銀行。網聯自2016年8月人民銀行批復籌建后, 從設計到研發、啟動、試運行, 僅僅花了半年多的時間。
      
      6月30日, 網聯正式啟動業務切量, 截至當日, 已有包括支付寶、財付通在內的9家機構接入, 這些機構的網絡支付和移動支付的交易規模合計占比超過96%.在銀行接入方面, 共有12家銀行在6月30日前完成了接入, 接入銀行所覆蓋的個人銀行賬戶數量超過市場份額的70%.
      
      8月29日, 網聯清算有限公司正式成立, 注冊資本為20億元, 股東45家。其中, 7家有人民銀行、國家外匯管理局等官方背景的股東合計持股37%, 支付寶和財付通分別持股9.61%, 京東旗下的網銀在線持股4.71%, 中國電信旗下的天翼電子商務有限公司持股2.77%, 萬達旗下的快錢和中國平安旗下的平安付, 分別持股2.45%, 而中國銀聯和商業銀行則被排除在股東之外。網聯清算有限公司的主要業務包括處理支付機構發起的涉及銀行賬戶的支付業務, 業務涵蓋消費、消費退款、賬單繳費、金融產品申購與贖回、個人轉賬、信用卡還款、商戶提現等。
      
      9月26日, 網聯聯合多家銀行及支付機構針對高并發支付交易場景開展聯合壓力測試。這是行業史上首次多銀行及支付機構網絡支付交易聯合生產壓測, 參與的機構包括6家全國交易量較大的全國性商業銀行和以支付寶為首的多個全國交易量靠前的第三方支付機構。
      
      截至10月15日, 幾乎全部持網絡支付牌照的非銀行支付機構以及400余家銀行已與網聯啟動對接, 覆蓋了市場上原有的第三方支付機構與銀行間的合作關系。
      
      10月30日, 網聯再次成功組織網絡支付行業首次“多機構/多銀行”大型聯合生產壓力驗證, 規模體量創下歷史紀錄, 并全面檢驗了網聯的業務處理能力。
      
      11月11日, 網聯“扛住”了“雙十一”帶來的支付峰值壓力, “首秀”成功。
      
      網聯上線影響幾何?
      
      一個時代的終結, 也是一個時代的開始。網聯的橫空出世并在市場上占有一席之地, 一定會對現有市場格局產生影響, 網聯、中國銀聯、銀行、第三方支付機構之間全新的市場競爭將開啟。
      
      中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼認為, 網聯的出現, 對于大型支付機構而言, 抹平了其“直連”體系帶來的壁壘優勢;對于中小支付機構而言, 能夠與大型支付機構在同一個起跑線上競爭。今后, 支付機構之間的競爭將主要圍繞支付場景的豐富、金融服務的便利和客戶體驗的提升來展開。
      
      網聯與中國銀聯在現階段的關系也是市場關注的焦點。在互聯網金融的沖擊下, 卡基支付市場占比大幅下滑, 中國銀聯的線下業務本就受到很大影響, 一枝獨秀的局面不復存在。網聯的問世勢必讓中國銀聯的線上業務拓展受限。但也有業內人士表示, 如果網聯能進一步規范網上支付發展, 對中國銀聯也有積極意義。這能使線上支付鏈條中的各方業務各歸其位, 也能引導支付機構把心思放在支付產品創新、客戶服務上, 而不是在支付鏈條里“通吃”幾個環節。除了銀行卡結算、清算的收益外, 擁有65億張銀聯卡的中國銀聯還有很多機會可以從新市場分得一杯羹。比如, 一旦支付清算市場開放, 各方都進入市場化軌道之后, 卡片的品牌權益理應歸屬中國銀聯自身。
      
      對于廣大商業銀行來說, 網聯上線重塑了銀行與第三方支付機構的合作關系, 促進了新型合作模式的發展, 也有效推動了清算服務市場的市場化進程。銀行一直苦于無法通過第三方支付的交易數據全面了解客戶, 無法通過金融數據分析為客戶提供更多的金融服務的情況也將徹底改變。此外, 一些線上支付系統建設尚不完善的中小銀行、農商行、城商行也能借助網聯的力量為客戶提供金融服務。
      
      收費情況一直是消費者關心的重點。轉接網聯后, 線上支付用戶的支付成本是否會增加?雖然目前網聯尚未公布最終的收費方案, 但有分析人士認為, 作為支付機構的統一清算平臺, 網聯成立之初就以“共建、共有、共享”為出發點, 其宗旨之一就是降低社會成本、節約行業資源, 因此網聯應自始至終保持中立性、獨立性、公益性;在網聯清算有限公司的股東中, 有38家為第三方支付機構, 所以網聯的手續費應該不會與現在有太大變化, 即便收費也應該不會轉嫁到消費者頭上。
      
      未來走向仍存變數
      
      一個不容忽視的事實是, 目前, 支付寶和財付通兩大巨頭的線上支付的市場份額已超九成。盡管在股東明細中, “國家隊”是不可動搖的第一大股東集團, 網聯的“國家金融基礎設施”定位得到了明確, 支付寶和財付通的持股數量并未占據主導地位, 但在業內已呈現多年的“雙寡頭”格局下, 網聯要想在一朝一夕之間替代業已運轉成熟的“直連”模式是有難度的, 需要保持耐心、持續推動。
      
      “雙寡頭”壟斷市場的格局還可能以其他方式得到延續。招商銀行高級分析師萬釗認為, 一方面, “網聯”規范了第三方支付的跨行清算, 但是第三方支付在同一家銀行的內部清算, 尚缺乏相關管理細節, 這也就意味著, 第三方支付在同一家銀行的內部清算, 仍有閃躲騰挪的空間;另一方面, 《非金融機構支付服務管理辦法》中第二十六條規定, 支付機構只能選擇一家商業銀行作為備付金存管銀行, 且在該商業銀行的一個分支機構只能開立一個備付金專用存款賬戶, 這也就意味著, 第三方支付未來在選擇備付金存管銀行的時候, 對于雙方而言都是件大事, 如果第三方支付巨頭與大行“強強聯合”, 有可能形成新的壟斷格局。
      
      對于網聯的未來發展趨勢, 騰訊研究院金融研究中心的相關人士撰文指出, 處于初創階段的網聯剛剛起步, 在清算服務市場化的大趨勢下, 網聯想要順利、穩健發展, 需市場各方共同努力, 研究合理的收費方案、分潤機制、清算品牌、發展策略等。同時, 網聯的商業模式清晰性、系統穩定性、交易安全性等問題也還在探索之中。比如, 之前部分支付機構沒有采用“直連”模式而是通過傳統的“四方模式”進行的網絡支付業務如何遷移至網聯處理?支付清算市場開放后, 未來市場上可能會出現一家或數家與網聯競爭的清算機構, 監管部門如何處理好市場公平競爭與市場穩定發展之間的關系等, 仍需各方不斷探索。
      
      對中國支付行業而言, 2017年是一個“大年”.“網聯”一詞貫穿了2017年全年, 攪動著線上支付市場的“一池春水”.
      
      一個時代的終結, 也是一個時代的開始。網聯的橫空出世并在市場上占有一席之地, 一定會對現有市場格局產生影響, 網聯、中國銀聯、銀行、第三方支付機構之間全新的市場競爭將開啟。
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