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    移動支付全球狀況和發展趨勢分析

    添加時間:2014-07-21 18:09
      1、移動支付的概念。
      
      移動支付是指單位、個人(以下簡稱用戶)直接或授權他人通過移動通訊終端或設備,如手機、掌上電腦、筆記本電腦等,發出支付指令,實現貨幣支付與資金轉移的行為。
      
      鑒于由手機終端提起的該類業務在移動支付領域業務量中占據了絕大部分比例,因此,本文移動支付課題也將以手機支付作為最主要的討論對象。
      
      2、移動支付業務的分類。
      
      按照歐洲歐洲銀行標準化協會在 TR603 的定義,基于支付價值的大小可將支付類型劃分為微支付、小額支付和大額支付。按照地理位置可劃分為遠程支付和本地支付.
      
      按支付金額劃分:
      
      微支付:支付金額低于 2 歐元(大約相當于 20 元人民幣)的情況下,一般劃歸為微支付類型。
      
      小額支付:支付金額介于 2 歐元至 25 歐元(大約相當于 240 元人民幣)之間,稱為小額支付。
      
      大額支付:支付金額在 25 歐元以上,則為大額支付。
      
      按地理位置劃分:
      
      遠程支付:遠程支付可以不受地理位置的約束,獨立或依托于網上購物、電話購物、銀行業務等環境,以銀行帳戶、手機話費或虛擬預存儲帳戶作為支付帳戶,以短信、語音、WAP、USSD 等方式提起業務請求,一般用以購買數字產品、訂購天氣預報、訂購外匯牌價等銀行服務、代繳水電費、為購買的現實商品付款等。
      
      本地支付:利用紅外線、藍牙、射頻技術,使得手機和自動售貨機、POS 終端、汽車停放收費表等終端設備之間的本地化通訊成為可能,真正用手機完成面對面的(face-to-face )的交易。
      
      射頻技術由于在技術上的優越性,彌補了紅外線、藍牙在短距離通訊方面的諸多不足,與移動支付領域的結合正成為當今的發展趨勢;趯ΜF有的本地通訊協議的安全性考慮,通訊行業目前正在致力于研究更安全的 NFC(Near Field Communication)協議。
      
      3、發達國家移動支付的現狀和發展趨勢。
      
      手機業務的發展大致經歷了三個階段,如下圖所示:
      
      
      1999 年以前,手機業務以語音業務為主;1999-2004,手機業務開始向圖像、音樂、多媒體方向發展;2004 年以后,手機開始與錢包結合,手機錢包成為其發展方向。
      
      與多媒體的結合,使得手機功能更為豐富,吸引了更多的年輕消費者,但多媒體功能并不是必須的(must-to-have),而只是有則更好(nice-to-have)。
      
      而手機錢包則不同,錢包作為我們日常生活的一部分,是具有實質性的。手機作為現代人最常用的通訊工具,必然隨身攜帶;同時,錢包內塞滿了現金、信用卡、鑰匙、工作證、駕照、會員卡等,對于追求方便、快捷的現代人來說,這無疑成為一件頭疼的事。那么怎樣才能既輕便又隨時掌握這些出門必備的工具和信息?手機與錢包的結合則應運而生。手機錢包的功能一經推出,必然展現出其必須性(must-to-have),因為它和我們的日常生活息息相關。在今后的若干年里,手機錢包將成為手機業務的主要方向。
      
     。1)日韓移動支付現狀和發展趨勢。
      
      日本移動支付產業由該國最大的移動運營商 NTT DoCoMo 與電子產品巨頭 SONY 所領。兩家公司正在共同推行其“i-mode Felica”移動錢包方案,并建立 FelicaNetworks 平臺允許其他運營商與服務供應商的加入。其“手機錢包”內嵌 Felica 芯片,支持各種零售、電子票務、娛樂消費等非接觸式支付.
      
      自 2004 年 7 月以來,DoCoMo 已經售出 200 萬芯片手機。目前最主要的移動錢包應用是 Edy,一種非接觸式電子錢包服務,在日本有 750 萬用戶。I-mode Felica 手機中預裝了 Edy,有 40 萬 DoCoMo 用戶激活了該應用。錢包的技術供應商為 BitWallet.“移動 Edy”可以在任何接受 Edy 的地方使用,包括 2 萬零售商。移動 Edy 可通過移動網絡充值,并在手機上查詢余額與交易記錄,預計平均支出額將比普通 Edy 要高。
      
      目前的移動錢包應用面向 6 大領域,包括購物、交通支付、票務、公司卡、身份識別、在線金融等,主要合作伙伴包括連鎖便利店 AM/PM、全日空、東日本鐵路公司、票務公司 PIA 等。日本最大的航空公司日航也于 2005 年初開始提供 I-mode Felica 移動票務服務。顧客將可以通過手機或互聯網購買客票,并可在機場外通過在線或手機檢票,到達機場后直接進入安檢流程,只需用手機劃過讀卡器,得到打印的登機口與座位號。在登機口處再次劃過讀卡器,不需要檢驗登機牌。目前該服務在 6 個機場本地班機使用。日航還在機場各處安裝讀卡器,可以使用手機或卡在機場商店中消費航程積點。
      
      2005 年 4 月底,NTT DoCoMo 宣布以近 10 億美元的價格收購日本第三大銀行三井住友金融集團信用卡部門 34%的股份,顯示了進軍金融支付領域的決心,傳言 DoCoMo還將與 JCB 進行類似合作以提供更廣泛的移動支付服務。該合作將使“手機錢包”與信用卡進行嚴格的綁定,新的支付應用將不需要通過現金或網絡方式進行充值而直接發起信用卡支付。三井住友將在其 POS/ATM 設備中加裝 Felica 識卡部件,這將改變Felica Networks 平臺仍面臨的手機支付受理點缺乏的局面。
      
      日本另外兩大移動運營商 KDDI 與 Vodafone 已加入 Felica 陣營,與金融領域的深層合作似乎是共同的方向。DoCoMo 于 2005 年 2 月進行的一項調查顯示,消費者最感興趣的服務是交通支付。支付應用將是移動錢包服務成功的關鍵,這將鼓勵消費者每天更多地使用手機。分析家認為,日本非接觸式支付的真正騰飛將依賴運輸巨頭,東日本鐵路公司將其 Suica 應用加入手機中。
      
      日本最大的鐵路運營商--東日本鐵路公司(JR East)的非接觸式支付方案稱為“Suica”,已開發零售、影院、機場、娛樂場所等多種應用。“移動 Suica”計劃預計 2006 年開始推進。評論普遍認為,移動 suica 將成為該公司未來服務的重要組成部分。加入手機應用后,還可以使用電子客票系統通過移動網絡購買并下載數字客票至手機的移動芯片中,上車前只需將手機劃過讀卡器即可。
      
      韓國的在移動支付方面的發展僅次于日本。2001 年 11 月,韓國最大的電信運營商SK 電信和各大銀行合作推出了 NEMO 電子貨幣服務(一種基于網絡的 P to P 電子現金服務,允許通過移動終端進行現金轉賬,而且在網上和現場都能實現付款功能,用戶的移動電話即其虛擬帳戶號碼)。截至 2003 年 7 月,NEMO 的用戶數一度達到 350 萬,但在 2004 年 4 月因黑客襲擊而遭受重創。
      
      早在2001年9月,SK電信就與VISA合作,由韓國五大銀行參與,共同啟動了MONETA移動支付業務。采用此項業務的用戶,需將專門的小尺寸信用卡插入手機中,即雙卡方案。與 MONETA 同步,SK 推出了紅外和射頻讀卡設備稱為 Dongle(充當手機和現有CAT 終端之間的接口)。起初,MONETA 只是一種理財幫手之稱的多功能卡,可用于信用卡、公共汽車卡、地鐵卡等電子化支付。2003 年 8 月起,MONETA 可進行在線交易和結算。截至 2004 年 12 月底,韓國國內共售出手機 260 萬部,安裝 Dongle 44 萬臺。
      
     。2) 歐美國家移動支付現狀和發展趨勢。
      
      歐洲國家在移動支付產業的發展次之于亞洲國家的發展,比較成功的應用主要是Paybox 和 Mobilepay.
      
      美國是一個信用程度比較高的國家,在歐、亞、拉美地區積極推進 EMV 標準的同時,美國市場正在掀起非接觸式支付的風暴,采取的技術是射頻而非紅外線。其中重要的原因是金融界早已制訂了一個單一的射頻非接觸式標準--ISO/IEC 14443,后來的 ISO/IEC 18092 標準是與 ISO/IEC 14443 兼容的非接觸支付技術選擇。Master Crad和 Visa 都在實施各自的非接觸式支付計劃。Visa 的非接觸式系統“Wave”在亞洲的馬來西亞與我國臺灣地區推行試點項目, 萬事達則在奧蘭多進行 PayPass 非接觸式支付測試。2005 年 3 月,兩大卡組織宣布采用統一的非接觸式支付標準,萬事達的 PayPass成為卡與設備間標準通信協議。在此之前,萬事達分別在達拉斯、納斯達克州與 Nokia合作推出一項名為 PayPass 的射頻移動支付項目,基于 ISO/IEC 14443 標準,在手機中安裝 PayPass 射頻芯片。
      
      支付速度加快是非接觸式卡的主要吸引力,運通的測試表明比現金快了 63%,支付總量能夠提升 20%以上。因此,無論對于商家、銀行、信用卡公司,更多的交易意味著更高的收益。非接觸式卡定位于現金更加普及的場所,如快餐店、影院、便利店等。非接觸式芯片還可植入手機、鑰匙鏈、PDA 等隨身攜帶的設備中,為發展快速、安全、便捷的移動支付開辟了一個新的發展方向。
      
      4、我國移動支付的發展現狀及制約。
      
      早在 2000 年,國內主要移動運營商就大力發展手機支付業務,移動運營商以用戶的手機話費賬戶作為移動支付賬戶,用戶所發生的移動支付交易費用全部從話費賬戶扣減。在短信增值業務的快速發展下,手機支付業務也發展迅速,主要集中在小額支付領域。但是,由于涉及跨行業經營、移動增值服務提供商管理混亂以及風險控制力較弱等問題,一度受到限制。移動運營商也一直在努力尋找更合理的模式來彌補手機支付的不足。
      
      2004 年 12 月 9 日,中國聯通與中國建設銀行合作推出了基于中國聯通 CDMA1X 網絡及其 BREW 技術的手機銀行業務。
      
      業務針對中國聯通 CDMA1X 用戶,可以提供的服務包括:查詢、轉賬、異地匯款、繳費、銀證轉賬、外匯買賣等業務。除了現金存取以外,用戶可以在手機上處理大部分銀行業務。
      
      與過去基于短信平臺的移動支付業務相比,聯通和建行推出的此項手機銀行服務具有一些獨特的優勢:一是速度快。該業務使用 CDMA1X 移動通信網絡作為傳輸通道,可以大大提供業務處理速度;二是功能比較齊全。通過此項服務,可以辦理除現金存取以外的大部分在銀行柜臺能辦理的業務;三是安全級別較高。由于采用了端到端加密技術和多種加密算法,能夠保證用戶的交易安全;四是此項服務版本升級容易,用戶只需要根據界面的版本升級提示,確認后即可自動完成升級。目前,此項服務還處于市場推廣初期,用戶使用基本免費,而 SP 市場還在拓展當中。
      
      由于聯通僅和建設銀行開展合作,所以用戶必須為 CDMA1X 用戶,同時持有建設銀行的銀行卡,這使用戶的群體大大縮小。同時,由于其增值業務種類單一,市場接受程度不高。
      
      另外,國際上非接觸式支付的探索也為我國的移動支付引領了新的發展方向。目前,在我國非接觸式卡的支付領域發展較迅速的是城市交通卡,全國已有十幾個大中城市的政府開始統一規劃交通卡的發展,其中上海發展最為成功。上海交通卡主要通過市場化途徑,以利益為驅動,以經濟效益為主,采用低成本的非記名的邏輯加密 IC卡迅速實現市場擴張。目前,上海交通卡發行已將近 800 萬張。除了在幾乎所有的軌道交通、輪渡、公交線路、出租車等交通工具能夠使用交通卡,上海交通卡還向停車收費領域、公用事業繳費等領域擴張。而將這種非接觸芯片與手機集成,形成一種全新的移動支付模式,將成為一個嶄新的課題,目前,中國移動、中國銀聯、CFCA、飛利浦、中興等產業鏈各成員已經積極展開合作。
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