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    電商模式下我國第三方支付平臺安全分析

    添加時間:2018-01-17 14:17
      近年來,隨著網絡經濟時代的發展,電子商務也在迅速崛起,成為商品交易的最新模式。作為中間環節的網上支付,一直是電子商務流程中被交易雙方高度關注的問題。網上支付的便捷、可靠和安全,是整個電子商務框架實現的基礎和保障。第三方支付平臺正是在商家與消費者之間建立了一個公共的、可以信任的中介,它滿足了電子商務中商家和消費者對信譽和安全的要求,它的出現和發展說明該方式具有市場發展的必然需求。
      
      一、第三方支付平臺的概念及特點
      
      第三方支付平臺是指與銀行(通常是多家銀行)簽約,并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。第三方支付平臺獨立于銀行,網站以及商家來做職能清晰的支付。在通過第三方支付平臺的交易中,當消費者支付成功后,第三方平臺則會向商家發出買家已付款的通知,要求商家盡快發貨。當買家接收到商品并確定商品質量沒有問題后會通知第三方平臺,最后第三方平臺會將貨款支付給商家。在這個交易過程中,第三方支付平臺扮演著一個總結的角色,能夠對買賣雙方展開監督和約束。
      
      第三方支付平臺的特點在于“多渠道、多業務、多銀行”,因此第三方支付平臺在支付領域中具有其特殊的生命力。它的優點如下:第一,不參與買賣雙方的具體業務,具有公信度,不會因觸及客戶商業利益而失去服務機會;第二,把眾多的銀行和銀行卡整合到一個頁面,方便于網上客戶,也降低了網民的交易成本。第三,可進行“多業務、多銀行、多渠道”的服務創新;第四,對商家和消費者有雙向財產保護能力,有效地限制了電子交易中的欺詐行為。
      
      二、我國第三方支付平臺發展現狀
      
      近年來我國電子商務有飛躍的發展,現已有阿里巴巴、淘寶、當當商城、支付寶、易支付、騰訊、快錢、財付通、拉卡拉等電子商務網站和第三方電子支付平臺。據中國產業調研網發布的2015-2020年中國第三方電子支付市場現狀研究分析與發展前景預測報告顯示,目前中國互聯網支付市場基本趨于成熟,在政策鼓勵及第三方電子支付企業的努力和創新下,我國第三方電子支付市場的發展十分迅速。2009年以來,第三方支付市場的交易規模保持50%以上的年均增速迅速擴大,并在2013年成功突破17萬億元的基礎,達到17.2萬億元,同比增長38.71%;2014年交易規模達到23.3萬億元;2015年交易規模達31.2萬億元。據統計,2016年上半年,第三方支付行業整體交易規模達13.5萬億元。支付寶、財付通、拉卡拉占據市場交易份額前三位,支付寶以55.4%的占有率位列第一。
      
      三、第三方支付平臺存在的安全問題
      
     。ㄒ唬┚W絡安全問題
      
      網絡安全實質上是網絡信息安全,存放在接入互聯網的存儲設備上的數據,容易受到惡意或者偶然的攻擊,使其保密性、完整性、可用性等受到威脅。在第三方支付領域,尤其是互聯網支付業務離不開電子商務,各類數據傳輸都必須依賴互聯網,并且這些數據很多是關系到用戶資金安全的數據,具有很強的隱私性,一旦遭受病毒侵害、黑客惡意攻擊或著非法分子假冒第三方支付平臺等情況,會造成用戶巨大的經濟損失,降低人們對第三方支付平臺的信任感,因此必須重視網絡安全帶來的困擾。
      
      網絡安全可能從這兩個方面影響企業的運行。1)企業自身的基礎設施存在的漏洞和應用程序的漏洞都可能會使企業的系統受到攻擊。2) 對企業用戶的影響。目前困擾第三方支付的主要是網絡釣魚。網絡釣魚通常有三種手段,其一是注冊和真實網站十分相似的網站,比如用數字1代替原網站中的字母I,這是最初級的手段。其二是制作一個足可亂真的網頁,最主要的是仿冒支付頁面,整個網頁同真實的幾乎無差別,但是數據卻傳輸到不法分子處。其三是通過黑客程序,尋找存在安全漏洞或缺乏有效保護的計算機,并且將黑客程序植入其中,用戶輸入信息后能夠直接被不法分子獲取。不法分子獲取用戶的賬號密碼等信息后,會立即轉走其在銀行中的存款,給用戶帶來難以彌補的損失。
      
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      經過多年的發展,第三方支付產業已迅猛發展壯大,然而配套法律規章的制定與執行卻遠未能跟上其交易規模發展的步伐,整個電子支付領域立法可以說仍屬空白。2010年6月14日,中國人民銀行頒布了《非金融機構支付服務管理辦法》規定:第三方支付機構須為在中華人民共和國境內依法設立的有限責任公司或股份有限公司,且為非金融機構法人。但從處理第三方支付業務的整個過程中,第三方支付所起的作用包括:①托管貨款;②代收代付;③存取貨幣;④清算結算;⑤信用擔保,而這一切與銀行類金融機構的職能非常相似,其服務實質上類似于金融服務中的清算結算業務。在國內,法律規定只有金融機構才有權力吸納代理用戶的錢,其他企業和機構不得從事類似的活動。因此,第三方支付平臺顯然己經突破了這種特許經營限制,服務提供者已經具備了銀行的某些特征,但目前還沒有相應金融監管法規和機構管理,存在“違法經營”之嫌。
      
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      信用體系建設方面問題。國內的信用評價和監管機制不健全,多個部門參與管理而不夠協調,社會的誠信意識還沒有完全建立,“失信沒有更大懲罰”,“守信也得不到更大利益”的現象,給商業交往帶來了高額的成本。誠信是電子商務的基石,誠信缺失導致第三方支付行業信用問題突出,在缺乏誠信的背景下,信用問題成為電子商務中最為突出的問題,也是產生其他問題的根源,例如:一些商家店鋪只需花費幾百元就能買到“鉆石信譽”.這樣的信用評價參考,不僅不能給消費者提供安全放心的交易環境,反而會誤導消費者,加劇信息不對稱。
      
     。ㄋ模┵Y金安全問題
      
      資金沉淀主要是由第三方支付平臺獨特的支付系統所造成。在使用第三方支付平臺進行貨款支付的過程中,消費者將貨款打入支付平臺的賬戶,等到貨物物流過程結束后,支付平臺再將貨款打入商家的賬戶。由于物流活動存在延時交付、延期清算的情況,這就導致支付平臺的賬戶上留存了大量的資金,形成資金沉淀。這些資金可以在第三方支付平臺中停留3天到一周不等,更有的可以停留幾年時間,如果第三方支付平臺惡意侵吞這筆資金或將這些資金用于風險較大的投資,一旦出現問題,就會嚴重挫傷公眾對第三方支付平臺的信任,電子商務交易甚至整個社會都將會面臨巨大的風險,從而引發社會的信用危機。目前只有支付寶將這些資金存在銀行的專有賬戶里,其他的支付平臺里的資金都面臨這樣的安全風險。
      
      四、第三方支付平臺的安全策略
      
     。ㄒ唬┒嘀丶夹g手段保障用戶安全
      
      在第三方網上支付過程中,很難避免出現技術的風險,支付企業各方面的技術問題都會直接或間接影響支付過程的安全性。因此,應不斷加強第三方網上支付企業的軟硬件系統環境的建設,加強用戶數據存儲及傳輸的安全性,交易數據處理的安全性。雖然基于SET機制或通過SSL協議進行的第三方支付過程一般情況下還比較安全,但仍存在一些缺陷與不足,需要繼續研究開發新的安全信息技術來防范黑客攻擊與木馬侵入的風險。應積極采用和推廣新的安全技術,如防火墻、數據加密、數字簽名、數字摘要、訪問控制等技術來提高其防范能力。
      
     。ǘ┫嚓P法制法規的推行
      
      盡管中國人民銀行已頒布了《非金融機構支付服務管理辦法》、《支付機構互聯網支付業務風險防范指引》、《支付機構互聯網支付業務管理辦法(征求意見稿)》和《支付清算組織管理辦法(征求意見稿)》,在保護消費者權益方面做出較大努力,主要從嚴格支付機構準入條件,對機構內控制度提出具體要求,完善支付服務合同中的消費者權益保障條款等方面進行明文規定,讓在整個第三方金融活動中一直在不利位置的消費者當權益受到侵害時有法可依,保障自身合法利益,但由于第三方支付涉及的部門多、牽涉的情況復雜、面臨的問題還有很多。因此,相關部門要適應第三方支付新的發展形勢,加快法律法規制定步伐,盡快建立適應我國國情的第三方支付監管法律體系。同時,要加強對現有法律法規的執行力度,加大對違法違紀支付行為的懲處力度,使現有的監管措施能夠真正落到實處。
      
     。ㄈ┘涌烊珖庞皿w系建設
      
      誠信與社會的發展程度、精神文明建設緊密相關。目前我國信用體制不健全,買賣雙方相互信任度不高。因此,第三方支付平臺要抓住這個市場空白,做好信用中介,提供第三方支付擔保對解決電子支付中的信用疑慮不失為良策。第三方支付企業把信用作為其核心和生命線實屬明智之舉,既固化自身信用的同時,又維護消費者信用。制定第三方支付市場準入原則,規定必須取得第三方支付牌照才能開展業務,參照淘寶消費者對商戶進行信用評價,可以在一定范圍內約束買賣雙方的誠信意識;通過第三方評級機構的共同參與,抑制虛假交易,必將促進第三方支付業務的蓬勃發展,對于誠信體系建立與完善都是必不可少的。
      
     。ㄋ模┘訌妼Φ谌街Ц镀脚_的監督與管理,規避金融風險
      
      第三方支付平臺的自有賬戶和用戶沉淀資金的賬戶應相互分離!渡虡I銀行法》規定,非金融機構不存在吸收公眾存貸款和辦理資金結算的業務。嚴格來說,第三方支付平臺在法律上沒有提供資金結算業務的權限。因此,要禁止第三方支付平臺將用戶沉淀下的資金進行投資、放貸或者挪用,對于用戶因支付產生的在途資金則存入委托監管的銀行的無息監控賬戶中,由銀行進行托管,對該賬戶“專戶?顚S”的情況進行監控,每月出具托管報告。此外,還可以建立客戶備付金保證金制度,要求第三方支付機構,按照管理部門確定的比例,向人民銀行繳納保證金或保險。一旦發生沉淀資金風險,銀行可以立即凍結保證金來抵御風險。這樣就大大保障了用戶的資金安全,同時大大降低了因第三方支付平臺自身信用問題而造成的風險和損失。政府相關部門和各級監管機構也應當加大對于洗錢和信用卡套現等違法行為的打擊力度,使得第三方支付平臺可以正常有效地運轉。
      
      五、結論
      
      第三方支付平臺的安全保障也就是電子商務能夠順利進行的重要保障。第三方支付平臺實現了網上的支付,為人們提供了更安全迅速的網上綠色支付通道。第三方支付平臺已經成為我國支付體系中的重要成員,它安全的保證了交易過程中所發揮的信用擔保作用,雖然我國還沒有出臺專門針對第三方支付的法律法規,它存在的問題已經引起管理當局的高度關注,并采取措施為這種新型支付模式的發展提供良好的經濟、法律和政策環境,促進整個電子商務健康、快速地發展。
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