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    移動支付帶來的金融風險

    添加時間:2018-02-12 20:53
      移動支付一經推出就受到人們的熱烈追捧,并在短短幾年內迅速發展起來,奠定了我國移動支付大國的地位。面對龐大的移動支付市場,我們有必要加強對移動支付的金融風險分析,促進移動支付產業的規范發展。
      
      一、移動支付的金融風險
      
     。ㄒ唬┍O管風險
      
      一是與移動支付相關的法律監管體系缺失,F行的規章制度主要是針對電子支付領域來制定的,而專門面向移動支付的內容較少。同時,這些規章制度都屬于部門行政規章,法律層級較低,難以對移動支付活動起到強有力的約束力。二是監管主體模糊。我國的移動支付產業涉及范圍較廣,與之相應的監管部門也比較多,包括央行、銀監會、財政部、工商總局等,但卻缺乏一個在整體上進行統籌協調的部門,導致各部門監管職責存在諸多交叉和盲區。
      
     。ǘ┘夹g風險
      
      技術風險是指因技術缺陷而給移動支付造成的風險,包括支付系統故障或安全漏洞而導致的交易中斷、交易數據異常、交易信息泄露等。例如。由于無線加密技術的不完善,在支付過程中很容易出現用戶信息泄露的情況,在央視315晚會上就現場演示了通過釣魚WiFi盜取用戶手機隱私數據的黑客技術,引起了公眾對公共WiFi安全問題的警示。操作系統本身存在的安全漏洞也會造成病毒感染、密碼破譯等風險,給用戶造成經濟損失。此外,也有很多移動支付用戶的安全防范措施不到位,甚至根本未對手機進行加密,這些用戶的個人信息很容易被各種釣魚網站或木馬程序截取,進而造成移動賬戶失竊等現象。
      
     。ㄈ┬庞蔑L險
      
      近年來,利用移動支付進行資金詐騙的事件屢禁不止,且詐騙形式五花八門,讓許多移動支付用戶深受其害。例如,許多用戶都收到過大量的垃圾短信與詐騙短信,其目的在于騙取用戶個人支付信息,一旦用戶照做,就會造成賬戶失竊等嚴重后果。
      
     。ㄋ模┎僮黠L險
      
      操作風險是因為有意或無意的誤操作而造成的資金風險,有意的誤操作是一種主觀上的資金詐騙行為,而無意的誤操作主要是因為用戶本身的安全意識不到位,或者對移動支付的操作流動還不夠了解和熟悉。
      
      二、移動支付金融風險的防范措施
      
     。ㄒ唬┍O管風險的防范措施
      
      首先,要完善移動支付相關法律法規,對不同移動支付參與方的權力和義務進行明確規定,嚴格限定移動支付服務商的準入資格,提高準入門檻和標準,保障移動支付服務商的合法合規性。同時,對于非金融機構提供移動支付結算、清算業務的,要通過法律形式規范其市場行為,并明確支付過程中的舉證責任,盡可能地避免和減少移動支付資金風險。其次,國家要明確移動支付的監管主體并詳細劃分不同部門的監管職責,消除移動支付領域的多頭監管亂象。我們可以進一步細化各監管主體職責,盡快解決不同監管部門的職責交叉問題,消除移動支付業務監管的真空地帶,逐漸形成不同監管部門各司其職的全面監管格局,保證移動支付監管效力。
      
     。ǘ┘夹g風險的防范措施
      
      針對移動支付存在的技術風險,應加強與之相關的硬件環境建設與軟件技術開發,為移動支付系統配備防火墻、入侵竊密檢測設備等安全軟硬件,同時,要加大SIM卡、安全芯片、智能讀卡、加密認證、數據備份等方面的安全技術研發,做到對用戶敏感信息的全程加密和保護,對于訪問用戶可通過數字簽名技術進行身份識別和認證,在進行高風險性的操作行為時還可進行生物識別認證,充分保證用戶信息的安全性、完整性及可恢復性。此外,在研發和建設移動支付系統的過程中,要充分考慮銀行、移動運營商、移動服務商等移動支付體系的各個鏈條和環節,盡量提高系統的兼容性,同時避免不同環節重復建設和開發,這樣能夠有效減少技術風險漏洞的產生。
      
     。ㄈ┬庞蔑L險的防范措施
      
      首先,要強化移動支付體系的內控管理,制定科學的移動支付交易規則與操作流程,對不同交易參與方的信用進行分析和把關。其次,要制定信用等級評價制度,整合司法、金融等不同部門的信用數據,共享移動支付信用信息,在此基礎上,嚴格執行移動支付實名制,合并移動支付與銀行信用記錄,對于存在移動支付欺詐行為的,列入銀行信用體系黑名單,以此提高移動支付參與方的誠實守信度。
      
     。ㄋ模┎僮黠L險的防范措施
      
      首先,建議政府部門免費為公眾制作和發放移動支付安全操作手冊,詳細介紹移動支付的操作步驟與風險,引導消費者主動做好各項加密措施,逐漸增強消費者安全意識,提高其移動支付操作能力。其次,對移動支付所涉及的設施設備與操作流程進行評估,尋找可能存在的安全漏洞,同時加強對可疑交易行為的跟蹤監控,防止惡意誤操作所造成的資金詐騙行為。
      
      三、結語
      
      現階段,以手機支付為代表的移動支付迅速崛起,成為今后交易支付發展的重要方向,但從整個產業發展的角度來看,我國的移動支付仍處于起步和加速發展階段,在其發展過程中還存在著許多風險制約因素。對此,應從監管體制、技術研發、信用評估等方面入手,打造良好的移動支付環境,盡可能地避免和減少移動支付金融風險,更好地發揮移動支付在經濟社會發展中的積極作用。
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