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    第三方支付監管的國際經驗

    添加時間:2018-02-28 13:58
      (一)美國。
      
      20 世紀 90 年代以來,伴隨著電子商務的崛起,美國開始進入了一個互聯網技術與金融系統融合發展的階段,第三方支付快速成長起來。作為全球電子商務最發達的地區,在美國誕生了eBay、Amazon、Google 等全球知名的線上交易平臺,相應也誕生了 Paypal、Amazon Pay、Google Checkout 等第三方支付機構。但是從市場規模和增長速度來看,2016 年美國第三方支付交易額為 1120 億美元,僅為中國的 2.04%;同比增長 39%,遠低于中國的 205.56%.在美國,信用卡和支票仍然是主要的非現金支付渠道,第三方支付占比僅為 7%.
      
      1. 監管主體。目前,美國聯邦和州政府對第三方支付都有權實施監管,采取的是“雙重”監管體制。聯邦政府從全國層面著手設計和制定第三方支付的國家宏觀監管框架,在這個整體框架下,具體的監管部門(美聯儲、國會、通貨監理署、聯邦存款保險等)制定和頒布了一系列第三方支付監管法律法規;各州政府則根據整體監管框架,結合轄內第三方支付發展現狀及經濟金融環境,制定監管細則并具體執行。
      
      2. 監管模式。美國對第三方支付監管的重點是過程監管。機構性質方面,美國于 1999 年頒布《金融服務現代化法》,將第三方支付界定為非銀行金融機構,按照對金融機構的監管模式實施功能性監管。交易性質方面,美國監管當局認為第三方支付屬于傳統貨幣服務的延伸,因此并沒有專項立法,而是根據《統一貨幣服務法案》,針對不同的業務種類,在機構投資主體、營業場所、資金實力等方面分別作出了詳細的規定,以便于對不同業務類型的第三方支付實施分類管理。另外,還有多部相關法律法規(如《電子資金轉移法》《美國金融改革法》《隱私權法》等)從金融消費者權益保護、客戶資金管理、反洗錢等角度對第三方支付的電子支付清算活動進行了規范。
      
      3. 具體措施。一是市場準入方面。根據《統一貨幣服務法案》規定,所有從事貨幣匯兌業務的機構都必須登記注冊,獲得行政許可并接受監督檢查。行政許可包括聯邦政府與州政府兩個層級,且美國實行“一州一證”制度,如果要進行跨州貨幣轉移業務,則需要申請業務覆蓋下各州的許可證。同時,申請許可證需要貨幣服務商資本凈值在 25 萬美元以上,并交納 5 萬 ~30 萬美元的保證金,且已經獲得許可證的機構仍需要每年進行年檢登記。二是備付金管理方面。美國監管當局要求第三方支付機構對客戶備付金和自有資金實行嚴格的分離管理?蛻魝涓督鸫嫒脬y行視作第三方支付的負債而不是銀行存款,并由聯邦存款保險公司為每位消費者提供金額上限為 10 萬美元的存款延伸保險。同時,禁止第三方支付機構擅自挪用客戶備付金,資金投向只能選擇政策允許的低風險項目,如銀行儲蓄、高評級債券等。三是消費者權益保護方面。交易安全方面,依據《電子資金轉移法》《真實信貸法》、Z 條例等法律法規中有關銀行卡交易安全的部分實施監管;知情權方面,相關法律法規對第三方支付信息披露的形式、時間、內容以及違規責任作出了詳細規定;消費者金融信息保護方面,《金融服務現代化法》規定,任何金融機構(包括第三方支付機構)未經本人同意,不得將消費者信息透漏給第三方。四是市場退出方面!督y一貨幣服務法案》規定,對于違規經營、年檢登記不通過的機構,監管當局可采取措施,終止、撤銷該機構的業務許可,甚至要求該機構退出支付業務領域。五是反洗錢方面。依據《銀行保密法》和《愛國者法案》,實行嚴格的客戶身份識別制度,確?蛻粜畔⒌恼鎸嵭,從而有效遏制洗錢犯罪行為;建立反洗錢計劃,以確保支付機構履行反洗錢職責;建立交易報告制度,支付機構代表個人進行交易以及個人攜帶貨幣類支付工具出入國境金額超過 1 萬美元時均需要提交相應報告。
      
      (二)歐盟。
      
      歐洲地區電子商務的快速發展,引發了第三方支付的萌芽和成長,但各國發展程度不一。瑞典、丹麥、芬蘭和挪威等北歐國家處于領先地位,德國、法國和其他中歐國家發展居中,而意大利、希臘等南歐國家相對滯后。
      
      1. 監管主體。歐盟第三方支付的監管采取的是“雙重”監管體制,一是歐盟委員會以及歐央行,二是各成員國相關機構。歐盟委員會以及歐央行負責對第三方支付實行宏觀審慎監管,各成員國則結合本國國情進行立法。
      
      2. 監管模式。歐盟第三方支付監管與美國不同,并不重視交易過程,監管的重點在于機構,實行的是機構監管。自 1998 年起,歐盟及其成員國先后頒布了《支付服務指令》《電子貨幣指令》等一系列具有針對性的法律法規,將第三方支付的機構性質明確定義為電子貨幣機構,相應要求第三方支付機構要從事相關業務必須獲得電子貨幣機構營業執照。歐盟還制定了電子貨幣發行、交易清算、贖回等方面的監管措施,發布了《增進消費者對電子支付手段的信心》《反對非現金支付工具的欺詐和偽造行動框架》等通告,對第三方支付的發展進行了補充規范。
      
      3. 具體措施。一是市場準入方面。歐盟的支付牌照適用范圍較大,只需要在某個成員國獲得支付牌照,第三方支付機構就可以在整個歐盟區域開展業務,即“一證通用”.資金要求方面,歐盟為鼓勵支付行業發展,已將第三方支付的實收資本金下限由 100 萬歐元調整至 35 萬歐元,不發行電子貨幣、只提供支付中介服務的機構,資本金只需 5 萬歐元。二是備付金管理方面。與美國相同,歐盟第三方支付機構按照《支付服務指令》要求,開立專門的信托賬戶存放客戶備付金,并嚴格遵守存款保險制度相關要求?蛻魝涓督鹬荒苡糜诎踩、低風險項目的投資,總體投資規模被限定在第三方支付機構自有資金的 20 倍以內?蛻暨可以根據《電子支付指令》規定,在任意時間贖回任意數額的資金,第三方支付機構不得拒絕或收取手續費用。三是消費者權益保護方面。交易安全方面,《支付服務指令》詳細規定了過失舉證的責任分配,明確在發生欺詐時消費者和第三方支付機構的責任范圍。欺詐發生后,只要消費者及時通知第三方支付機構,則此后再次發生的詐騙損失由第三方支付機構承擔;對于消費者未能及時通知第三方支付機構的情況,《支付服務指令》規定除非消費者有重大過失,否則消費者只最多承擔150 歐元,其余損失仍由機構承擔。歐盟針對不同的交易類型,在知情權上分別規定了第三方支付需要披露的信息和條件。消費者金融信息保護方面,歐盟規定除協助調查、阻止欺詐行為等特殊情況外,第三方支付機構不得將消費者信息透漏給第三方。四是市場退出方面!吨Ц斗⻊罩噶睢分性敿毩谐隽顺蜂N支付牌照的情形,且要求監管機構披露相關信息。五是反洗錢方面。
      
      按照《支付服務指令》,歐盟主要通過設定交易金額上限來防范洗錢行為,但沒有專門針對第三方支付中的洗錢犯罪作出明確規定。
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