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    第三方支付對銀行收單市場的沖擊

    添加時間:2018-04-25 21:28
      從第一張銀行卡的誕生至今, 我國銀行卡業務進入高速發展時期, 發卡規模長期保持穩定增長, 銀行卡業務也不斷得到創新和完善。截至2016年底, 全國銀行卡在用數量61.25億張, 同比增長12.54%, 全國人均持有銀行卡4.47張, 人均持有信用卡0.31張, 同比增長6.27%[1].從便利店、酒店、商場到企業間日常商品交易, 隨處可見POS機刷卡的支付行為, 這與收單體系在全國范圍內的建立是分不開的。
      
      銀行卡收單業務主要有網絡收單、POS收單和ATM收單, 其中POS收單是銀行卡收單業務的主要來源, 銀聯直聯POS也是國內主要的線下支付力量[2].隨著擁有央行支付牌照的第三方支付機構的進入, 激烈的競爭迫使傳統銀行卡收單業務必須進行改變, 與第三方支付機構的競爭或合作關系也對其將來收單業的發展有重要影響。
      
      一、銀行卡收單行業的發展現狀
      
     。ㄒ唬 我國銀行卡收單行業的發展歷程
      
      自1985年我國第一張銀行卡誕生, 我國銀行卡產業經歷了32年的發展歷程, 已具備十分成熟的規模, 我國的銀行卡收單業務經歷了以下幾個發展階段。
      
      第一階段, 銀行卡誕生到中國銀聯成立 (1985-2002年) .這個階段由于銀行卡普及程度和覆蓋范圍有限, 發卡銀行各自獨立進行收單業務, “一行一網, 一城多網, 一柜多機”的現象普遍存在[3].直到從事全國性的銀行卡收單業務的中國銀聯成立, 才打破了各大銀行獨立收單的局面。
      
      第二階段, 中國銀聯成立到允許跨行收單 (2002-2003年) .中國銀聯的成立標志著我國自主銀行卡聯合組織的誕生。但由于構建全國范圍的穩定收單體系需耗費大量人力物力資源, 手續費過高, 商業銀行未給予過多的關注, 這就導致收單業務向銀聯或區域性收單機構轉移。2003年央行出臺“126號”文件同意《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》, 確定7∶1∶X的分潤比例, 放寬對收單機構的管制, 針對商戶類別做差別定價。
      
      第三階段, 專門收單機構與銀行共同收單到允許非金融機構參與收單 (2003-2010年) .自“126號”文件出臺后, 同年有40多個主要城市實現銀行卡跨行、跨地區通用, 自2009年起逐漸形成商業銀行和專業收單機構共同開展收單業務的局面。2010年, 中國人民銀行頒布了《非金融機構支付服務管理辦法》, 即“2號令”, 對從事收單業務的非金融機構進行牌照管理, 開放收單市場。
      
      第四階段, 非金融機構參與收單業務至今。中國人民銀行于2011年11月22日發出第一張非金融機構支付業務許可證, 意味著非金融機構可以開展銀行卡收單、互聯網支付、預付卡發行與受理等其中一項或多項業務。國內傳統POS收單業務的全國布局形成。2014年移動支付呈現爆發式增長, 同年3月第一臺智能POS機問世, 智能POS行業開始高速發展。
      
     。ǘ 我國銀行卡收單業務發展現狀
      
      中國人民銀行公布的《2016年支付體系運行總體情況》顯示, 2016年全國共辦理非現金支付業務1 251.11億筆, 金額3 687.24萬億元, 同比分別增長32.64%和6.91%.其中銀行卡發卡量保持穩步增長, 截至2016年末, 全國銀行卡在用發卡數量61.25億張, 同比增長12.54%, 聯網POS機具2 453.50萬臺, ATM 92.42萬臺, 較上年末分別增加397.20萬戶和171.40萬臺[1].其中每臺POS機對應的銀行卡數量為250張, 同比增長4.68%.由此可見, POS機的鋪設量有了很大程度的提高, 為智能POS收單的成功推出提供了有力支持, 但相比國外POS機的鋪設程度來說還有很大的發展空間。
      
      銀行卡受理市場環境也正在不斷完善中。雖然我國銀行卡收單業務如今已形成覆蓋全國、健全、完善的收單體系, 但線下收單市場的規范程度仍有待加強。“126號文”和“2號令”的出臺有效改善了收單市場內的混亂秩序。2015年8月《中國支付清算協會〈關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知〉》將收單服務費由現行政府指導價改為實行市場調節價, 發卡機構、清算機構和收單機構的手續費收取比例大幅度減少。這些措施有效擴大了銀行卡及第三方支付的使用范圍, 從而促進了我國收單行業的規模增長。
      
      二、第三方支付對銀行收單市場的沖擊
      
     。ㄒ唬 對商業銀行收單業務的影響
      
      1. 對商業銀行客戶的分流作用
      
      目前線下支付業務中, 銀行擁有至少20%的優質大客戶, 第三方支付爭取的大多是小微客戶。多數第三方支付機構隸屬于大型的互聯網企業或與互聯網企業建立合作關系, 有強大的用戶基礎和數據資源, 如支付寶及螞蟻花唄隸屬于阿里巴巴集團控股有限公司, 微信支付、QQ錢包及財付通隸屬于騰訊控股有限公司, 京東支付隸屬于北京京東世紀貿易有限公司, 百度錢包隸屬于百度等。第三方支付機構依靠互聯網公司強大的數據, 在獲取用戶資源方面有明顯優勢, 其營銷手段的推廣也比銀行快速。如淘寶網“螞蟻花唄”支持用戶在付款環節使用“花唄”支付, 為沒有信用卡的消費者提供信貸服務, 推動支付寶信貸業務順利開展;微信支付于2014年推出的微信紅包, 迅速流行后吸引大量用戶將微信支付與銀行卡綁定。
      
      小商戶由于其交易規模小、頻率高、靈活等特點, 最先放棄POS支付轉而使用第三方支付。雖然大中型企業客戶仍是商業銀行收單業務主要服務對象, 但從第三方支付增加客戶黏性的效果看, 大多數消費者能夠接受并信任第三方支付方式, 其受眾群體年齡跨度不斷加大, 社會身份多樣。這樣的發展趨勢應引起各大銀行的注意, 提高其挖掘客戶的能力和服務質量, 否則將導致大量的客戶流失。
      
      2. 對支付場景的影響
      
      第三方支付平臺通過構建各種支付場景使消費者和商戶更加依賴“電子貨幣”, 經常出現的線下支付場景有商場購物、酒店結賬、物流、大宗商品交易、企業融資等。由于銀行卡刷卡需要交付一定比例的手續費, 隨著第三方支付系統和法律保障更加完善, 那些行業標準化程度逐漸提高且發展規模不斷壯大的行業, 如保險業、旅游業、教育行業等, 他們的消費者和商家進行交易時更多會選擇使用第三方支付而非POS機刷卡, 線下支付場景和線上出現交叉重疊現象, 第三方支付在線支付滲透率越來越高。
      
     。ǘ 對銀聯的影響
      
      互聯網公司進軍近場支付市場, 中國銀聯作為中國最大也是唯一的清算組織無疑是受影響最大的一方, 以各銀行和銀聯之間的支付轉接費為來源的主營收入會因此削減。2015年我國移動支付交易規模達到108.2萬億元, 同比增長率高達379.1%.截至2013年末, 中國銀聯在我國POS線下支付市場的占有率接近95%, 除去杉德銀卡通及通聯支付外, 支付寶在線下支付市場的市場份額不足1%[3].但近幾年出臺的相關政策為第三方支付機構創造了自由競爭的環境。以支付寶為代表的第三方支付機構通過手機掃碼支付實現線下支付業務, 直接對接銀行, 并非與銀聯合作。這樣一來, 原本以發卡行、銀聯、收單行、商戶組成的“四方模式”就變成了無清算機構的“三方模式”---發卡行、收單行、商戶。銀行繞過銀聯這個轉接點直接與第三方支付機構合作, 無疑會減少銀聯獲取銀行的支付轉接費, 使銀聯利益減少。
      
      三、我國銀行卡收單業務未來發展趨勢
      
     。ㄒ唬 增加智能化服務, 實現自身優化
      
      2015年中國人均信用卡持卡量為0.29張, 相較于2014年的0.34張, 數量出現負增長[4], 信用卡與消費者黏性降低。而能提供更方便、更快捷支付的手機與消費者黏性更高, 這樣的發展趨勢對POS機終端功能整合提出了更高的要求。2015年智能POS機開始投入使用, 它集閃付、掃碼、第三方支付等支付手段于一體, 可以收集客戶數據, 實現線上店鋪推廣, 是對傳統POS收單業務的歷史性革新。智能POS依靠現有完整的銀行卡收單體系可以使收單效率全面提升, 同時改善用戶體驗, 增強銀行卡線下收單的競爭力。目前國內近場支付正處于起步狀態, 在移動支付中占極小的市場份額, 銀行業應當與新興行業合作, 以把握機遇, 搶占先機。
      
     。ǘ 線上與線下支付方式加速融合
      
      目前我國機票、火車票、酒店訂購、生活繳費、信用卡還款、充值中心、彩票、網購等支付場景中線上支付滲透率較高。標準化程度較低的行業, 如鋼鐵、能源、物流等, 線下支付仍占據主要地位, 但線上支付正在不斷滲透, 兩種支付方式之間存在互相競爭、互相促進發展的作用。對于收單企業而言, 今后的支付場景和進入方式將更加復雜, 布局各種支付場景是企業發展的重要戰略, 掌控了各種場景就相當于掌控了支付場景中消費者的數據, 才能便于數據分析及應用。
      
     。ㄈ 與第三方支付機構加強合作, 實現共贏
      
      第三方支付行業發展勢頭強勁, 市場規模巨大, 擁有廣泛的用戶群體, 而銀行卡的存在意味著為傳統支付手段和互聯網新興支付渠道提供載體, 沒有銀行卡和銀行賬戶, 任何交易都無法完成, 這都給銀行業的發展提供了良好機遇。在與第三方支付機構的合作中, 銀行可以將新興支付方式與自身核心優勢結合, 加大對互聯網與移動支付業務的拓展, 建立并完善銀行“非面對面”支持平臺, 形成自己的核心競爭力。
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