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    網聯加強對支付寶等第三方支付平臺的重要性

    添加時間:2018-06-26 16:47
      步入移動互聯網時代, 網絡支付、移動支付功能已成為大眾日益認可和離不開的消費付費方式。如淘寶網通過網絡購物打破了時間、空間的約束, 通過傳遞文字、圖片、視頻來表達的我們心中所想, 展示了商品或服務更多的信息;隨之人們更希望有一種支付方式可以更加便捷、更加安全、成本更低, 于是支付寶出現了。在支付寶誕生至今的十多年來對我們的消費方式、生活方式發生了翻天覆地的改變。在享受著科技進步帶來的便利的同時, 我們更應該思考的是, 以支付寶為代表的第三方支付平臺網絡安全嗎?監管到位嗎?未來的發展又會是什么樣的呢?

    網聯平臺
      
      1 背景資料
      
      支付寶, 是阿里巴巴集團2004年12月創設的第三方網上支付平臺, 現為阿里巴巴集團的關聯公司。其最初是為了解決淘寶網絡交易安全所設的一個功能, 該功能首先使用“第三方擔保交易模式”.買家付款未收到貨前, 貨款將停留在支付寶這個第三方平臺上, 買家收到貨確認后錢款才會打到賣家賬戶上, 反之亦是如此, 這樣保證了賣家和買家之間資金的安全。而如今支付寶已經成為了一個作為第三方與銀行直連的儲存資金及支付轉賬的平臺。它除了在線支付的功能, 還包含很多其他應用, 如支持話費充值、信用卡免費還款、水電燃氣費繳款、對話聊天, 購買車票電影票, 掛號預診等, 服務功能一應俱全。有人開玩笑說, 手機里如果只能裝一個軟件, 選支付寶就夠了。人們為什么會如此喜愛支付寶?撇開那些眼花繚亂的附加功能, 便捷的支付轉賬和理財功能, 毫無疑問是它受人們歡迎最重要的原因。
      
      2 潛在風險與政策導向
      
      新時期, 移動網絡的迅猛發展, 也加快了互聯網支付在大眾市場消費、結算領域快速的發展與應用的成熟。不得不說, 它給給消費者帶來了巨大的便利, 但是面對平臺安全、網絡危機、網絡攻擊、病毒等問題, 也暴露出網絡監管的真空和消費矛盾的無奈。信息技術角度上, 以支付寶為代表的第三方支付機構, 研發一套系統軟件體系, 繞過銀聯直連銀行的傳統模式, 通過一家第三方支付機構連接幾家、幾十家甚至上百家銀行, 不僅接口重復且開設多個備付金賬戶, 關聯關系復雜且透明度低, 另外, 第三方支付機構各自構建支付清算體系, 游離在現有金融系統之外, 存在天然的制度性漏洞和政策性真空地帶。伴隨支付寶的這些功能走向百姓, 走出國門, 但大量資金和信息在國家監管之外的第三方平臺上聚集流通, 高于銀行活期收益的余額寶等理財功能的隨用隨取, 對國家, 對銀行的金融機構, 真的是有百利而無一害的嗎?
      
      3 影響分析與監管的必要性
      
      3.1 對國家的影響
      
      主要是: (1) 央行出臺政策收編, 支付寶走出國門, 從本質上以后在國外的交易都將從央行過, 潛臺詞意味著人民幣結算, 有利于推行人民幣霸權; (2) 利于控制資金流向。中國的金融監管體系存在很多問題, 監管不能交給利益相關者來做,F階段, 一切金融體系必須在國家的管制和保護下運行。在原有的第三方模式下, 資金流和信息流都在第三方支付系統內循環, 且每家第三方支付機構的信息流分別獨立, 這樣一來就產生了信息孤島, 從國家監管的角度來說, 無法掌握具體信息, 難以實施有效的監管。這樣一來消滅銀行直連就成了國家對第三方支付行業進行監管的首要原則和要求, 而網聯的上線則可以成功切斷直連模式, 實現第三方支付交易數據的集中化, 消除了信息孤島, 使監管機構在第三方支付反洗錢、交易合規性檢查等方面有了可操作性?梢哉f此舉是監管層對第三方支付平臺的約束與加強安全管理的重大舉措, 具有一定的積極意義。
      
      3.2 對支付寶的影響
      
      主要是: (1) 對支付寶的影響, 利空。以往情況屬于支付寶和銀行直連由于有大量資金在平臺內, 面對銀行時有較大的話語權, 結構性存款利率較高。網聯成立以后, 銀行對接網聯, 不直接對接第三方支付, 其支付話語權優勢被大大削弱。 (2) 在直連模式下, 支付寶等支付機構通過在多家銀行開設備付金賬戶實現資金的跨行清算, 為與其合作的銀行帶來了大量的額外收益, 使得這些合作銀行積極性大增, 于是更愿意與交易規模大、備付金存款沉淀多第三方支付機構合作。而對支付機構而言, 則可通過備付金賬戶存款的“誘餌”反過來從銀行處獲取更低的費率。長此以往直連銀行數量遠遠落后于大型支付機構, 在費率上也不占優勢, 最終導致在商戶拓展中處于劣勢, 加速了行業分化, 也影響了國家金融系統的現有秩序, 也產生了一定的不利影響, 存在業務上的競爭關系, 因此基于這個角度, 網聯的上線本身, 將利好中小支付機構, 使得他們終于和支付寶等大中型支付機構站在同一起跑線上, 不再背負先天劣勢, 獲得了生存的機會。而對支付寶而言, 原有的優勢被抹平, 行業加速分化的鏈條被中斷, 打破了壟斷市場的局面。
      
      3.3 對個人的影響
      
      對個人的影響, 是利好。嚴肅科學的網絡監管, 可以為人們提供更加公平、安全的支付平臺, 也打破傳統銀行等第三方支付寡頭壟斷局面, 多方競爭的白熱化下會使個人在產品上有更多選擇, 也得到更大的優惠, 甚至坐收漁翁之利, 也是時代的進步, 科技的進步給予我們年輕消費者的一種紅利。
      
      總而言之, 支付寶、微信致富、網聯等第三方支付平臺的出現、普及應用, 揭開了支付清算領域的新篇章, 開起了一個新時代, 對金融創新具有革命性意義。讓我們拭目以待, 期待一個更好的信息化支付社會。希望我們國家更加注重對支付平臺的法律監管、制度監管, 進一步保障網絡消費、移動支付服務的安全性、保密性和合法性。
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