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    4種交通一卡通信用支付方式對比

    添加時間:2018-07-17 11:20
      隨著信息技術的發展以及移動終端設備的廣泛應用, 越來越多的消費者將消費的快捷性和方便性放在首位。信用支付的應用最初來源于金融產品--信用卡。所謂信用支付, 是指根據用戶在第三方機構 (如銀行) 的實名認證以及信用情況, 授予用戶一定額度的提前支付消費, 后續再對信用支付賬戶進行還款的一種支付方式。信用支付方式的好處在于用戶的消費不必再受制于現有儲蓄額度, 給予了用戶更大的消費自由度和便利性。這種先進的金融支付方式的優點正好彌補了傳統交通一卡通支付的不足, 即“先付款、后消費”的模式。采用“信用支付+一卡通”的方式更能為一卡通用戶提供便捷的出行和消費, 提高用戶的出行效率和滿意度。
      
      一、交通一卡通信用支付模式研究
      
      一般銀行信用支付模式的建立需要解決幾個關鍵問題:一是信用評估體系問題;二是資金來源問題;三是信用風險控制問題, 其取決于消費者還款意愿和還款能力。一卡通行業與銀行業相比, 具有刷卡多且次數頻繁、單筆交易額較小, 更適合小額消費、不取現等特點, 可以利用此特點和趨勢, 較好解決和突破上述關鍵問題, 從而創新一卡通行業的信用支付模式。根據一卡通的存在形態和與第三方機構 (如銀行) 方式探索交通一卡通行業的信用支付模式。
      
      模式一:一卡通實名卡關聯銀行卡支付模式。該模式在商業銀行領域已經應用得非常成熟。交通一卡通運營商通過與銀行進行合作, 將實名卡與銀行卡信息進行綁定, 借助銀行自有的征信體系迅速開展基于一卡通用戶的信用支付服務, 無需一卡通自建信用體系, 這是最方便、最快捷、最省時的實現方式, 如圖1所示?v觀國內外的交通后付卡都是以銀行信用為基礎的, 如韓國T-money卡中的后付卡、工銀深圳通歡享卡。
      
      圖1 基于運營商內部合作授信的交通卡信用模式
      
      從工銀深圳通歡享卡來看, 該模式具有以下特點:發行專有的銀行信用類的一卡通卡;持卡人的一卡通與銀行信用卡相互關聯, 使用其信用卡的授信額度;所有消費款項通過信用卡賬戶實現筆筆扣收, 使用的信用額度按月還款;單筆300元以下的消費可實現免密免簽。同時該卡還具有以下功能:先刷卡再充值;電子現金功能、小額支付;拍卡可乘高鐵。
      
      模式二:一卡通企業獨立開展信用模式。該模式主要特點在于一卡通的實名制, 一人對應一張卡或多張卡, 從而為建立基于個人的信用體系奠定了基礎, 如圖2所示。根據實名卡片的消費記錄逐步建立基于消費者個人的信用體系, 授信額度可以嘗試突破實體卡片重置價值。例如, 按目前的20元一張的卡片來算, 授信額度可以根據消費頻率和水平、消費信用等在20元之上建立多個跨度;使用場景可以增加長途客運、鐵路、電子票證等需要身份識別的方面。但是, 如果采用這種獨立開展信用模式的方式與模式相比, 就會出現許多變化。資金來源可能會面臨瓶頸, 準入標準除了使用頻率外, 增加個人消費水平等標準, 還有最重要一點是通卡企業在信用體系構建過程耗時長且缺乏用戶真實信息的支撐, 難以達到銀行級別的精準額度評價, 容易產生后續經營風險。
      
      圖2 實體公交信用卡應用流程
      
      在決定獨立開展信用支付模式后可發行一卡通信用卡, 又或者在原來符合準入條件的一卡通基礎上添加信用支付功能。應用領域主要是公交刷卡、小額信用, 方式是允許一卡通透支一定額度。以下為獨立開展信用支付模式的相關要素及說明。
      
      支付流程:一卡通公交信用刷卡流程如圖3所示。在通卡企業獨立開展小額消費信用業務中, 通過與合作商戶采取談判協商的方式延期 (短期, 比如7天) 收款, 由一卡通企業作信用擔保, 等用戶還款再由一卡通交易支付處理中心將收到的款項轉結商戶賬款。
      
      圖3 基于運營商獨立征信的交通卡信用模式
      
      資金來源:公交刷卡信用類似于賒銷, 可于用戶的延期收費中滿足, 所需資金極少;小額消費的金額可由一卡通企業暫時墊付, 然后用戶再充值還款, 其保障是一卡通中的沉淀資金或者自有資金或者銀行資金平臺。
      
      準入標準:根據一卡通大數據確定用戶的使用頻率, 并據此確定準入標準, 如最近3個月內月平均使用次數不少于10次, 且最近1個月使用次數不少于8次。在使用以后, 可以根據卡片的消費記錄和還款記錄建立基于卡片的信用體系。
      
      授信額度:理論上應不超過實質卡片的重置價值, 但是為慎重起見, 在當前20元的卡片重置價值的情況下, 可以確定授信額度為15元及以下, 以控制風險。
      
      使用場景:公共汽車、地鐵、輪渡等城市公共交通領域、小額消費等。
      
      收費情況:對簽約商戶收取支付服務費;對消費者收取支付服務費、綜合費用、年費等。
      
      模式三:混合模式;旌夏J降闹饕攸c是關聯銀行信用模式和獨立開展模式并存, 事實上兩者也是不相沖突的。一卡通企業可以發行專用的一卡通信用卡, 也可以在其他現有的一卡通導入信用支付功能或者發行具有信用支付功能的卡片。當然也可以是兩者的集成, 如一張一卡通上本身具有一卡通信用和銀行信用, 當消費金額不超過一定數額時默認使用一卡通信用, 超過消費限額即觸發銀行信用。
      
      二、交通一卡通虛擬卡信用模式
      
      該模式與以上討論的3種模式的主要區別在于, 一卡通本身的存在形態發生了變化。這種一卡通虛擬形態變化在信用模式合作上顯得更便捷、更人性化, 更符合未來交通一卡通行業發展的趨勢要求。筆者通過以一卡通關聯銀行或第三方機構授信合作方式, 來探討這種模式的合理性和科學性。
      
      該模式提供了一種全新的技術實現方式--一卡通關聯金融機構或第三方支付信用模式。通過空中發卡方式, 將虛擬卡信息下載至移動終端載體 (NFC手機或可穿戴設備等) , 基于銀行或第三方支付機構的信用體系為一卡通用戶進行額度授信, 綁定信用方獲取信用額度之后, 通過激活成為交通信用卡, 具有先消費后還款、永遠無需充值的特點。這種虛擬交通信用卡與實體交通信用卡有著本質的不同:后者只是由一家銀行單獨發行, 交通支付作為一種附帶功能加載于卡上, 仍屬于一種傳統的銀行信用卡;前者是真正的“交通信用卡”, 是由一卡通運營商和多家銀行或具有用戶信用評級功能的機構共同合作, 其目的是為了提高用戶在交通出行支付方式上的便利性, 是對信用卡的一種突破性應用, 用戶可自由選擇開卡單位 (授信機構) , 理論上不設限制。
      
      通過一卡通電子賬戶可以集成關聯一卡通信用、銀行信用和第三方支付信用, 用戶在用一卡通消費時可以自主選擇一卡通信用、銀行信用和第三方支付信用的一種, 這為混合模式提供了厚實的土壤, 如圖4所示。
      
      圖4 基于手機虛擬卡授信支付模式
      
      對獨立開展模式的具體影響:授信額度進一步擴大和分化, 可根據消費頻率和水平、消費信用等建立多個跨度, 應用場景將更加廣泛。
      
      三、4種信用支付模式的對比研究
      
      通過分析, 筆者研究并提出了一卡通發展各個階段可實施的模式。4種信用支付模式的利弊分析見表1所列。根據交通一卡通行業特點, 結合信用支付模式的優勢探索和研究一卡通信用支付模式, 為一卡通行業產品和服務創新打開了思路。在移動互聯網快速發展和移動支付方式不斷涌現的新形勢下, 一卡通行業更應積極主動求變, 努力尋求自身突破, 加強企業產品、服務創新, 進一步鞏固原有的市場格局, 深入拓展新增業務, 為行業轉型升級打下堅實的基礎,F在面對的問題是:如何選擇信用支付模式以實現用戶利益最大化、一卡通行業企業利益最大化。
      
      表1 4種信用支付模式對比分析
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