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    移動支付產業鏈要素分析

    添加時間:2014-07-24 21:29
      1、移動支付模式下的運營商分析。
      
      SIM卡作為移動支付安全應用的載體,主要由移動運營商來掌控和運營管理。
      
      移動運營商作為移動支付產業鏈的重要參與方,需要為移動支付業務管理提供安全的通信渠道。同時,移動運營商需要大量資源投入以搭建一整套TSM移動支付可信服務支撐平臺,為錢包業務提供更高安全級別的業務邏輯通道。如圖3-1所示,移動運營商作為移動通信產業鏈的重要一環,可以通過制定移動通信終端技術規范及實施終端補貼等市場策略來引導移動通信終端的產品方案設計方向,可以結合現有移動網絡資源優勢來制定業務資費服務套餐以促進用戶對業務的使用,可以通過開放SIM卡業務使用空間來吸引銀行、公交、身份識別等行業領域的多應用合作,由此可見,移動運營商應該屬于推動移動支付產業快速向前發展的關鍵環節。
      
      基于傳統的移動支付商業模式下,移動運營商能提供短信、USSD、語音、WAP等多種類型通信技術方式,為不同層次需求的支付業務提供相應解決方案,利益獲得主要取決于語音業務收入和數據增值業務收入的總和。
      
      基于新型的移動支付商業模式下,移動運營商獲取相關利益的關鍵因素在于:
      
      一是移動運營商收益一般來自于第三方支付服務提供商或內容服務提供商10%左右的收入分成,諸如,手機鈴聲訂購、壁紙訂購、手機游戲、網絡圖書等數據增值業務收入分成;第二,SIM卡作為稀缺資源收取空間租賃費用以及業務首次接入費用;第三,由移動支付業務使用量的遞增給運營商帶來的數據流量收益。第四,移動支付業務可以帶動其他移動新業務的使用和增長,提升ARPU值。第五,有利于移動運營商穩固并擴大現有客戶群,提高市場差異化競爭。
      
      2、移動支付模式下的金融機構分析。
      
      在移動支付領域,移動支付賬戶主要通過SE ID (通常是ICCID)及手機號碼與金融機構借記或貸記賬戶相關聯,通常在移動支付業務應用場景中,通過圈存圈提來實現兩個賬戶之間的電子現金轉移。為確保金融應用敏感信息數據傳遞流程的安全性,金融機構需要搭建一套安全、完整、高效的業務管理體系并構建配套的TSM移動支付可信服務支撐平臺,如此可以保證銀行支付業務流程的順暢。
      
      顯然,與移動運營商相比,銀行不僅擁有現金、銀行卡、轉賬、大額信用消費、借貸及支票等傳統金融業務優勢,同時還擁有產業鏈中金融用戶及特約商戶等資源。
      
      傳統移動支付業務模式下,金融機構主要通過后臺賬戶綁定方式,開展了一些移動支付的繳費、購物等支付類項目。但是由于業務操作較為繁瑣,受限于技術條件使得人機界面不夠友好等問題,使得此類業務發展尚未具規模。而在新型移動支付業務模式下,金融機構獲得利益的關鍵因素在于:一是通過實現SIM卡發卡,減少了銀行現有實體卡片的采購運營管理成本;二是借助移動支付可信服務平臺的能力,可以實現對現有電子銀行資源的最大程度整合,從而使得用戶無須到銀行柜面來辦理移動支付業務,僅需空中通道即可實現業務的安全部署,減少營業網點建設,降低管理成本;三是金融機構可以通過每筆移動支付業務的交易分成獲取利益;四是通過對移動支付用戶行為的收集,未來可以對其形成的大數據進行深度挖掘;五是能夠有助于穩固老用戶和拓展新用戶群,提高金融機構的市場競爭力。
      
      3、移動支付模式下的第三方支付分析。
      
      第三方移動支付服務提供商(或移動支付平臺運營商)在國內遠程移動支付業務中的作用比較明顯,諸如占據整體市場半壁江山的阿里巴巴就是國內第三方支付業務成功開展的典范。然而在近場移動支付業務中,由于產業鏈需要調動和協調的各方資源,才可能推出有競爭力的移動支付業務,進而推動用戶為其值得需要的應用進行付費。
      
      從國外移動業務商用情況看,是像美國PayPal、韓國的KSCC、新加坡IDA的Gemalto這樣的第三方支付服務運營公司在積極推進移動支付業務更大范圍的應用。這些第三方支付機構能夠很好地整合了商戶與用戶之間的支付服務流程。
      
      在國內,盡管也有一些廠商在致力于整合移動運營商、金融機構、交通、商戶等產業資源,但從現實情況來看,第三方支付機構還沒有足夠的實力去承擔整合產業資源的重任。綜合分析國外市場情況,第三方支付機構獲取收益的關鍵因素在于:一是向包括移動運營商、金融機構和商戶等合作伙伴收取設備租用費及專有技術許可費;二是獲得移動支付業務交易的收入分成。
      
      4、移動支付模式下的商家分析。
      
      商家是移動支付產業鏈中不可或缺的一環。因為商家的存在,才能使移動支付商圈對最終用戶產生需求的拉動力和業務保有的粘著力。商家為消費者提供移動支付業務或接受移動支付業務。
      
      在產業鏈中,那些有實力的商家可以直接推動金融機構去鋪設或改造POS機具,甚至他們可以分攤一定比例POS機具的改造成本。一般POS機具改造成本平均約為300元,還不包括軟件升級的費用,除去銀聯已經改造完成的105萬非接觸金融POS機具QuickPass,中國全網還有600萬POS機具需要完成非接觸設備改造,即還將需要投入近20億元用于POS機具改造。近兩年,中國銀聯為促進用卡量增長和帶動產業鏈進行基礎設施投入,獨立承擔了全網15%到20%的移動支付POS受理機具改造費用。那么剩下的70%~85%的POS基礎網絡設備的改造成本要由誰來投入?成本將如何分擔或回收,刷卡手續費7: 2:1的收入分配比例可否因此而調整?這也是需要產業所有參與各方以及政府主管部門共同來研討并解決的問題。
      
      而對于實力一般或稍弱的商家則比較關注:低成本(交易費率高低)、低復雜性(良好客戶體驗)、低兼容性、用戶與商家之間相互依存關系。按照現有商業模式,商戶POS支付刷卡手續費受益者主要是發卡銀行、收單銀行和銀聯這三家按照7: 2: 1的比例來分成。刷卡手續費是按行業不同利潤水平不同而收費比例也是不同的,一般行業刷卡交易手續費都是1%,大型倉儲超市/機票行業0.5%,餐飲、娛樂、珠寶、票務是2%,汽車/房地產50元/筆等。公益類、大專院校則不收刷卡手續費。據測算,目前每百元人民幣的刷卡消費成本是0.6元,一次飯店消費的刷卡手續費已占到其利潤的20%,刷卡費率過高使得商戶嘗試新業務的積極性不高。
      
      盡管從短期看,POS刷卡手續費降下來看這三家刷卡費收入會有所減少,然而隨著費率的下降,此項惠民政策卻可以吸引更多小商戶使用POS進行支付。
      
      根據經濟學供需曲線,當價格成為敏感因素時,若價格下降卻能夠帶來銀行用卡交易量的大幅度提升。此舉不僅可以培養移動用戶的刷卡消費習慣,同時,大量使用電子現金也可以降低商戶的資金管控風險。對于商家而言,移動支付系統在大型商場、倉儲超市和零售便民店等區域的及時部署,不僅能夠降低商戶經營成本、服務成本和管理運營成本,而且還能夠提升商戶在支付流程上的運轉效率。
      
      5、移動支付模式下的用戶分析。
      
      用戶是最公平的,通常會用腳來投票。移動支付業務在發展中能否受到用戶的青睞,將決定移動支付產業發展成功與否。從用戶角度來說,目前移動支付業務能夠提供的業務不夠豐富,業務覆蓋范圍也較為有限。諸如一些商家優惠券、折扣信息還不能便利地整合進支付環節,還需結算時主動出示折扣券給商家。
      
      移動支付除滿足安全、便捷、快速的前提外,用戶還希望能將生活中不可或缺的兩項便民應用即銀行和公交能同時整合在移動終端中。若再能結合企業、校園一卡通應用或ID市民應用,一些基于位置的優惠促銷、產品或服務推介、價格排行分析等,使得一卡多應用能夠緊密地點住客戶,同時拉動移動支付業務交易量,提高用戶ARPU值。根據一項抽樣調查結果,手機繳納話費是移動支付用戶使用率或接受度最好的業務,其次為購買彩票業務。至少60%以上受訪者表示今后打算嘗試移動支付業務,由此可見,移動支付業務還是有較大的市場空間和機會。
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