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    第三方支付發展歷程給我們的經驗教訓

    添加時間:2018-08-17 16:06
      既要給新興行業一定的發展空間,又要在行業準入方面做好風險把控;用技術和政策從內外兩方面“打補丁”;監管要跟上互聯網的變化,要創建有效機制和工作方法應對新問題。
      
      據人民網報道,自 2003 年包括付費通、支付寶、易寶支付等在內的一批支付機構成立,第三方支付平臺步入快車道,至今行業已發展 15 年。伴隨互聯網信息技術的發展和消費升級的助推,我國支付行業突飛猛進,但支付行業繁榮的背后也催生了一些違規現象。目前,支付行業正經歷強監管的考驗,或將迎來“洗牌”.

    第三方支付
      
      第三方支付方式已“飛入尋常百姓家”,連賣菜的老大爺都學會了二維碼收錢,而這種常態化支付場景在 15 年前是難以想象的。
      
      近幾年,搭乘“互聯網+”的快車,第三方支付方式在支付體系內影響越來越大。有數據顯示,第三方移動支付在網民中的滲透率達到 92.4%,2017 年交易量同比攀升 89.23%至 152.9 萬億元。
      
      從最初的“野蠻生長”、亂象叢生,到監管不斷發力、升級,倒逼行業的良性發展,第三方支付行業的發展之路走得并不平坦,在市場、政策的影響下該行業日臻成熟。比如過去一年間,互聯網支付規模同比增長了 30%,移動支付規模同比增長了 226%;同時,監管也開出了百余張罰單,其中不乏數千萬元的大罰單。這其中的教訓和經驗,值得更多新行業、新領域借鑒。
      
      其一,既要給新興行業一定的發展空間,又要在行業準入方面做好風險把控。行業風控能力不足、技術漏洞和資金安全存隱患、違規經營沖擊正常的支付秩序,是第三方支付行業主要存在或曾經的問題。這些問題導致一些第三方支付平臺成為不法分子套現、洗錢的工具,還有客戶資金被盜刷、客戶個人信息被泄露、備付金被挪用等,或是存在異地收單、套用商戶 MCC 碼、繞開銀行換匯環節逃避外匯監管等現象。針對這些弊端,監管部門相繼出臺了不少改進措施,從制度上補漏,使得這個行業成長壯大起來。比如針對無資質、風控能力不足問題,2010 年央行公布《非金融機構支付服務管理辦法》,要求從事支付業務需要獲得第三方支付牌照。
      
      其二,用技術和政策從內外兩方面“打補丁”.比如針對安全漏洞、密碼保護等環節,支付企業擁有技術長處,紛紛通過技術升級從內部加固防線;而針對客戶備付金風險等隱患,相關部門從政策層面加以規范,如 2013 年央行發布《支付機構客戶備付金存管辦法》,逐步構建起多方位監管體系。
      
      其三,監管要跟上互聯網的變化,要創建有效機制和工作方法應對新問題。比如第三方支付的快速發展使得金融監管出現一定盲區,在很多交易和轉賬行為中,銀行、央行、銀聯均無法掌握具體信息和準確的資金流向,于是網聯(非銀行支付機構網絡支付清算平臺)應運而生,改變了此前支付機構與銀行多頭連接開展業務的情況,有利于監管部門對資金流向的實時監測。正是相關部門的頻頻出手,讓支付結算監管規則不斷完善。
      
      過去 15 年,第三方支付行業如同一面鏡子,映照著一個新興行業在互聯網生態下的成長路徑。某種程度上,這為其他新業態提供了監管和發展的樣本。比如當前火熱的區塊鏈、自媒體、3D 打印技術、人工智能、共享經濟、網絡慈善眾籌等領域,均存在是重速度還是重平穩的問題。
      
      第三方支付作為做過選擇題的“過來人”,在監管理念和發展路徑上可以為后來者提供一定的經驗。
      
      互聯網催生新興行業的能力難以估量?梢钥隙ǖ氖,未來還會有更多新業態出現,而相應的問題、矛盾也會出現。正如第三方支付的糾偏發展中是有陣痛的,一起起平臺為不法組織背書案件的背后站著無數受害者。這提醒我們,監管不能總是慢半拍,行業發展也應多一些前瞻性的考量和未雨綢繆的機制。
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