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    商業銀行移動支付發展探析

    添加時間:2018-09-20 14:28
      一、支付交換標準的迭代
      
      銀行卡支付交換標準基于ISO 8583-1987《產生報文的金融交易卡交換報文規范》為發展基礎, 經過30年的產品及應用變革, 支撐交換標準整體框架的數據格式日益顯現其弊端。新型與傳統業務交織, 衍生出多個技術標準, 交換標準廣泛使用的數據傳輸格式主要包括傳統線下銀行卡交換格式標準ISO 8583、移動互聯支付業務格式標準XML、JSON等。商業銀行系統內并行著多類型數據格式, 必將在系統間同時保留多個類型數據接口, 增加了業務運營的成本。以交換標準為基礎的接口開發, 其重點是系統間交互的數據格式。目前支付系統中主要應用的數據格式包括JSON、ISO 8583、XML等, 從可讀取性、擴展性、可推廣性、資源占用規模、傳輸效率、開發難易程度等方面對比, 基于標記化的數據格式JSON、XML將技術開發進行了簡化, 便于技術人員完成開發。雖然傳輸和存儲需要更多的資源, 但在通訊技術快速迭代、云技術迅速推廣的今天已不是難題。為更好地滿足基于支付業務打造的應用場景需求, 傳遞更加豐富的支付業務信息, 消費者偏好、產品特色等泛業務類信息, 商業銀行支付業務交換標準向類JSON、XML等標記化的數據格式發展已是支付市場的大勢所趨[1].
      
      二、支付渠道多元化
      
     。ㄒ唬 云閃付
      
      “云閃付”是中國銀聯聯合國內主要金融機構、國內外知名手機廠商于2015年12月共同推出的移動支付新品牌。它以非接觸支付技術為核心, 涵蓋NFC (近場通訊) 、HCE (基于主卡的卡模式) 、TSM (可信服務管理) 和Token (令牌) 等各類領先的創新技術應用。
      
      1. 云閃付三大特征
      
      云閃付具備空中發卡、非接閃付、在線支付三個業務特征?罩邪l卡指的是實體銀行卡如何綁定在手機上, 非接支付和在線支付分別就是線下和線上支付的方式, 從到銀行發卡端的過程來說, 云閃付產品金融交易與實體卡金融交易并無差異, 個別保留域會區分來源渠道。
      
      2. 云閃付產品形態
      
      根據安全加密模塊 (SE模塊) 的形態劃分為四類。第一類是基于運營商SIM卡形態 (目前已淘汰) ;第二類是手機廠商主導的包括Apple pay、華為pay、小米pay、三星pay等主流品牌;第三類是以外置式SE與手機連接的可穿戴設備, 包括了蘋果手表等;第四類是通過手機軟件虛擬卡實現的形態, 包括HCE以及想推出閃付App的非手機廠商機構, 如銀行App錢包等, 為用戶提供新的模式選擇。
      
      商業銀行重要的移動端入口之一便是手機銀行App, 是打造移動支付平臺的主要渠道。在商業銀行發展基于銀行卡的移動支付過程中要轉變業務設計理念, 由以業務為主導向以場景為主導轉變, 由銀行移動端延伸向用戶移動錢包轉變, 由以業務為中心向以用戶為中心、以場景為主導的設計理念轉變, 結合Ⅱ、Ⅲ類銀行賬戶, 勢必能夠實現客戶對個人支付賬戶體系的靈活訴求。
      
     。ǘ 第三方快捷支付
      
      第三方快捷支付的出現改變了線下支付業務市場的原有格局, 對以銀聯為主導的銀行卡支付標準造成一定沖擊。第三方支付機構一方面變相向消費者發行支付卡 (開立第三方支付賬戶) , 另一方面直接受理商戶的交易請求, 自行構建了三方參與的支付閉環[2].雖然支付賬戶仍需綁定銀行卡, 但銀行在該平臺中完全脫離了消費者和商戶, 僅僅扮演將資金注入支付賬戶的管道角色。
      
      對已接入并且還將不斷陸續接入第三方快捷支付業務的商業銀行, 為了保證其業務在不間斷處理的同時, 有效且快速支持更多屬于第三方快捷支付業務的接入, 快捷支付類業務在逐步向平臺化方向發展。商業銀行通過建立統一支付平臺, 可以將眾多支付通道進行整合, 將該類支付功能轉化為標準支付產品, 規范輸入、輸出接口, 降低銀行內其他系統與平臺對接的改造工作量, 以更好的適配性和擴展能力實現業務需求的快速響應。對支付工具進行參數化控制, 在架構上實現業務發展與支付結算相分離, 由平臺統一為各個業務系統提供標準化支付功能, 避免以前外聯支付系統對銀行內業務開發造成的干擾, 形成高效、集約、標準的第三方快捷接入模式。
      
     。ㄈ 四方模式
      
      四方模式中四方角色分別指:消費者、收單機構、商戶、發卡行。所謂四方模式, 一般是指消費者在門店刷銀行卡支付后, 四方遵循的交易規則, 比如分成規則。銀行、銀聯、部分第三方支付機構以及手機廠商等在四方模式下謀求創新。
      
      2017年1月, 中國銀聯和京東金融宣布合作, 京東金融支付以中國銀聯收單機構角色出現, 標志著京東閃付開啟銀聯推動的四方模式。京東閃付“四方模式”, 即京東商城支付賬戶所綁定的銀行卡, 都能夠開通京東閃付功能, 通過前端京東閃付引流交易, 經過銀聯清算網絡實現銀聯云閃付支付。京東一端連接發卡銀行所發卡片, 另一端連接作為收單機構的銀聯云閃付平臺, 京東僅作為自身支付賬戶所綁定銀行卡的支付通道, 所有支付均由綁定的銀行卡扣款[3].這個交易過程中, 京東金融支付賬戶不會截流客戶及交易信息, 也不會截流交易資金, 京東金融僅負責將支付信息完整、不做任何加工地傳送到發卡銀行端。
      
      三、支付場景趨于商業模式全景覆蓋
      
      支付服務場景化是當前的熱門話題, 代表了支付產業的演化趨勢, 在移動互聯網快速發展的當下, 用戶的各類金融服務與社交互動行為, 都融入在具體的支付場景中。以現金支付形式完成的消費行為將越來越少, 各類支付工具的使用都已自然地貫穿在某個消費場景中, 最終滿足消費者需求。
      
     。ㄒ唬 支付的雙重屬性
      
      中國銀聯在2010年推出聯網聯合2.1業務規則[4], 實現國內首次有規劃地依托交易場景, 將支付過程劃分為交易主體、交易地點、支付目的、支付渠道等多種要素, 并對這些要素進行分析, 啟動業務類型規劃戰略工程。如今, 商業模式與支付模式基于生活化場景這一要素已實現全面結合和協同發展, 使支付工具兼具了支付與社交的雙重屬性, 滿足人們對支付的多元需求。
      
     。ǘ 依托支付的場景化
      
      圍繞支付服務、發揮銀行固有的比較優勢、打造場景化商業生態圈閉環, 成為商業銀行大零售業務轉型基調下需要研究的重要課題。
      
      隨著電子支付技術的快速演進, 在普惠金融服務的發展背景下, 支付服務作為商業銀行金融入口的作用日益凸顯, 失去場景就等于失去了市場。發展支付業務是銀行的天然職能, 但商業銀行的支付業務脫胎于金融交易, 有別于由商業交易需求演變而來的支付寶等第三方支付機構。銀行與第三方支付機構的賬戶之間具有高度同質性, 銀行目前在支付這一戰暫且落敗的主因之一, 是未能像第三方支付機構那樣, 在掌握賬戶及賬戶使用率的同時, 化身場景構建者, 利用場景角色和產品影響并提高持卡人移動支付的使用頻率。商業銀行支付業務要想實現穩健可持續發展, 一定要在創新落地方面下大力氣, 發揮銀行固有的比較優勢, 高度重視支付背后更多的金融服務內容以及金融與實體經濟場景的深度結合。
      
      銀行仍然是支付服務市場的基礎, 商業銀行要繼續加大力度發展場景化支付服務, 放開手腳, 狠抓連接、跨界、合作三個要點, 走出一條具有銀行自身特色的協同發展之路。
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