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    第三方金融支付工具存在的問題與對策

    添加時間:2018-11-30 16:51
      經濟的不斷發展提高了消費水平,人們的購物需求不斷提高,而伴隨科學技術水平的不斷提高,電子商務得到了飛速發展,使人們不同層次的購物需求得以滿足,越來越多的人加入到網上購物的行列。在這樣的條件下,第三方金融支付工具得到了大力發展,不僅是網上支付風險得以大大降低,還進一步推動了電子商務的發展,因此探討第三方金融支付的問題及對策具有一定的現實意義。

    電子商務支付
      
      一、電子商務中第三方金融支付的現存問題
      
      1.管理沉淀資金不合理
      
      從第三方金融支付的基本交易過程中不難發現,在消費者付款到確認收到貨物之間,會存在一個禮拜左右的時間差,在這個時間差中會有很多在途資金,而第三方是一個中轉賬戶,伴隨電子商務的網上交易數額增加,該中轉賬戶中會有越來越多的資金沉淀。一般來講,這些沉淀的資金都是在第三方企業的銀行活期存款賬戶里面,在這期間出現的資金利息分配方式很多人都不清楚。根據調查,當前除了支付寶等較大的第三方金融支付企業等開設了銀行無息賬戶對資金進行保存并委托銀行對資金進行定期審計以外,很多第三方金融支付企業都沒有對銀行無息賬戶進行設置,還將出現的資金利息當成收入的重要來源。此外,若第三方金融支付企業對這些資金惡意侵吞或者或用到風險投資中,如果產生問題那么責任的承擔方是何人、如何保障用戶資金等問題都需要有關部門的高度關注,并做好監管第三方金融支付企業的工作。
      
      2.盈利模式過于單一
      
      國內第三方金融支付企業雖然沒有較高的準入標準,但企業入行后會產生很高的維護成本,并且當前該種類型的企業在盈利模式上過于單一,很多第三方金融支付企業主要通過和銀行進行手續費率的協商并交于銀行,以這個費率為基準增加自身毛利率并向客戶收取來進行盈利。由于當前第三方金融支付只對運行的資金流進行負責,未實現和其他領域的完全整合,沒有鮮明的服務特色,為了得到更多市場份額,很多第三方金融支付企業都選擇了減少對客戶的份額提成或者零利潤,這種經營方式很容易導致電子商務中第三方金融支付行業間的惡性競爭,對行業未來的平穩發展造成阻礙。同時,伴隨經濟全球化的加深、外資銀行大量流入國內,給國內商業銀行帶來了極大的挑戰與競爭,為了得到更多利益,國內商業銀行會將眼光放在潛力較大的電子支付上,若商業銀行放棄和第三方金融支付企業合作,直接踏入電子支付的領域,則在銀行與同行雙重競爭下,第三方金融支付企業的發展形式會更為嚴峻。
      
      3.缺少準入的法律界定
      
      國內電子商務和網上支付的快速發展為第三方金融支付提供了廣闊發展空間。第三方金融支付行業是近年來的新興行業,企業準入標準比較低,要求的注冊資金也不多。當前國內的第三方金融支付企業越來越多,從這類企業的注冊性質上講,都是非金融的支付機構,不過每天第三方金融支付平臺都會產生大量資金的賬戶交易活動,這些資金在該賬戶的大量沉淀使得第三方金融支付平臺中轉賬戶逐漸擁有和銀行中活期存款賬戶類似的功能。按照國內的法律法規,可否對貨幣結算業務與存貸款等業務進行經營是對企業銀行性重要的評價標準。目前,第三方金融支付企業通過非金融機構身份來進行銀行才可以進行的業務。很明顯這種做法不太合適。中國人民銀行雖然出臺過相關支付清算辦法、電子簽名法、電子支付指引等,規定了從事第三方金融支付業務所需的注冊資本金、業務開辦資質、非銀行機構性質等方面,不過并未獲得明顯效果。當前第三方金融支付行業較為混亂,行業規范不標準、不清晰,法律界限也相對模糊,在電子商務中通過第三方金融支付進行網上支付還有較大風險存在。
      
      4.洗錢套錢現象泛濫
      
      由于網絡的匿名交易及第三方金融支付平臺自身特點,使得第三方金融支付平臺難以分辨具體的資金來源與取向,洗錢、套錢等行為將變成威脅第三方金融支付服務最大的因素。如果發生套現現象,會在很大程度上損害銀行的利益,并且第三方金融支付平臺在進行交易時發揮的是一種中介作用,若不法分子利用虛假購物使用第三方金融支付工具刷卡透支的時候,這些資金就會從信用卡賬戶轉到第三方的虛擬賬戶中,產生虛擬交易,然后遵循正常過程付款、發貨、確認收貨、提現申請,然后錢就能實現從信用卡到借記卡的成功轉移,并無需對銀行的提現費用進行支付,對金融秩序產生了極大影響,也對多方利益造成損害。
      
      與此同時,網絡具有隱蔽性的特點,使得信息存在一定的不完整性,這將使不法分析的網絡洗錢行為更加猖獗。第三方金融支付機構進行結算業務的時候,會擁有客戶支付指令,原來應由銀行掌控的交易被分割為兩個聯系不大的交易,讓交易的整體過程處于一行的監管體系邊緣,即便這兩個交易都是在相同銀行系統中發生的,銀行也不能對這兩個交易是否存有因果關系進行確認,因此任何人都能通過在第三方金融支付平臺注冊虛擬賬戶進行賬戶和賬戶間隱蔽的轉移資金。
      
      二、電子商務中第三方金融支付問題的應對舉措
      
      1.建立第四方金融支付監督部門
      
      要想使行業有序運行,不但應對行業規范進行明確,還離不開監管部門的大力配合。中國人民銀行曾建立了支付清算協會來促進第三方金融支付的行業自律,和人民銀行部門、法律法規制度等一同監管第三方金融支付的組織。不過,第三方金融支付企業前身為通常為IT行業企業,對其監管仍缺少強力部門的直接監管。在這一背景下,有必要建立起第四方金融支付的監管部門。該部門可以由中國人民銀行來建立,使其發揮對第三方金融支付企業的監督作用,并直接受央行所管理,將第三方金融支付當前情況定期匯報給央行,對第三方金融支付企業運行狀況進行監管,幫助國有銀行管理第三方金融支付企業大量沉淀的資金。例如,應定期注冊審批第三方金融支付企業,要求這些企業到第四方金融支付監管部門進行會員的注冊,將自身資質上報到第四方的機構,在第四方機構認真進行審核后才可以擁有行業執照。行業執照不能長期適用,應存在有效期,如兩三年等,第四方監督機構和央行應共同合作審核第三方金融支付企業,督促其不斷發展和優化,發揮對第三方金融支付行業的積極作用。
      
      2.多元化的盈利模式
      
      企業的發展離不開產品與服務的創新,對于第三方金融支付企業來講,創新服務始終是核心競爭力。金融支付企業不可以只把視野局限于支付業務上,應促進行業的整合與服務的多元化才能獲得更多的收入。因此,找到多元化的盈利模式突破口成為當前第三方金融支付企業需要重視的問題。第三方金融支付行業是物流與信息流的一個平衡點,進行交易時,物流企業的引入則是一個實現雙贏的絕佳途徑。物流部門加入之后,消費者能夠在第三方金融支付平臺上輕易查找到自己所購商品的物流發貨單號,從而極大地減少了虛假交易出現的概率,并在很大程度上遏制了套現、洗錢等不法活動。與此同時,有些部分不法商戶會欺騙消費者,還未發貨便讓消費者預先將錢款打過去,而引入物流部門之后,商戶如果沒有發貨便不能將具體物流單號提供出來,使其欺騙消費者的行為難以實現。另外物流公司與第三方金融支付企業合作,能帶給物流公司極大的經濟利益,第三方金融支付企業可按照比例收取物流公司一些費用當成回報。需要注意的是,第三方金融支付與物流公司開展合作洽談時,應權責明確,若因物流公司問題使產品出現損壞、丟失等情況,應進行全額的賠償,通過這樣的方式,不但能使貨物安全得到保證,還能讓消費者和商家增強對第三方金融支付企業的信任,使物流公司與第三方金融支付企業盈利的渠道都得以拓寬,有效整合各個行業。
      
      3.規范準入的法律界定
      
      最近,中國人民銀行發布了非金融機構的相關支付細則,該細則相當于第三方金融支付企業的行業許可證,這讓第三方金融支付迎來了一場空前的洗牌,許可證管理的推行成為了監管第三方金融支付機構的有效舉措。其中,設置了很多第三方金融支付行業的相關標準,比如風險保證、繳納保險金、注冊資本等,部分不能符合要求的企業會有被淘汰的危險,頒布該細則后,使得第三方金融支付行業向前邁出了重要一步。不過,與西方的很多發達國家相比,國內電子商務網上支付方面的立法仍處在空白階段,相關部門應與我國當前法律法規和基本國情相結合,對當前管理辦法的層次和內容進行健全與完善,從身份定位、業務范圍等多個方面對第三方金融支付企業的法律地位進行更清晰、更明確的界定,正確定位第三方金融支付行業,使有關部門對其的監督管理工作有更有力的依據,從部門規章的層次提升至法律法規的高度,用法律形式對從事第三方金融支付服務的所有非銀行機構風險監督、支付安全、支付規范、合法性等方面進行明確,讓第三方金融支付企業能有穩定、健康的發展。
      
      4.網絡支付實名認證
      
      第三方金融支付自身所具備的特征導致洗錢、套現等行為數不勝數,不但使金融秩序被擾亂,還給銀行等部門帶來了嚴重的經濟損失。為了解決這一問題,中國人民銀行把反洗錢舉措的覆蓋范圍添加到非金融機構的相關支付細則中,并制定了針對非法洗錢、可疑交易報告、識別用戶身份、反洗錢控制等規定。該細則在實施的過程中,能夠采取相應的配套方案來對第三方金融支付網上交易的環境進行優化。第一,用戶使用第三方金融支付平臺時應進行實名認證,并確保銀行能夠監控到一定程度的網上交易。第二,應健全信用平臺,成立網上支付信用檔案,并進行存檔與定期公布。如果發現交易較為可以,有關監管部門應第一時間介入監督并審核。第三,按照細則中的相關精神,應讓央行和各個國有銀行進行第三方金融支付一卡通的統一發行,在一卡通發行之后,第四方機構進行監控。該一卡通能通用于所有獲得行業許可證的第三方金融支付,全部交易都需要使用此一卡通。從本質上講,一卡通如同銀行借記卡一樣,應進行銀行實名開戶的操作,并需要有一定資金才可以進行網上交易,從而讓第三方金融支付平臺中的套現、洗錢行為得以減少。
      
      三、結語
      
      總而言之,探討電子商務中第三方金融支付的現存問題與應對策略具有十分重要的意義。當前第三方金融支付存在管理沉淀資金不合理、盈利模式過于單一、缺少準入的法律界定、洗錢套錢現象泛濫等問題。因此,應采取建立第四方金融支付監督部門、多元化的盈利模式、規范準入的法律界定、網絡支付實名認證等多種方式,從而推動我國電子商務中第三方金融支付企業的長期、穩定發展。
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