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    網購中第三方互聯網支付的功能及發展

    添加時間:2018-11-30 17:01
    第三方互聯網支付

      一、第三方互聯網支付界定
      
      第三方互聯網支付是指擁有較強實力和信譽的互聯網支付平臺,通過與各大銀行簽約,從而與銀行支付結算系統進行對接,最終促進交易雙方進行實時交易的一種網絡支付模式。
      
      二、第三方互聯網支付模式
      
      第三方互聯網支付的模式為線上、線下和軟件、硬件的兩兩組合模式,具體為線上軟件服務,線下軟件服務,線下硬件服務。
      
      線上軟件服務的代表性平臺有支付寶、微信支付和財付通。
      
      線下軟件服務的代表性平臺有支付寶和微信支付。
      
      線下硬件服務的代表性平臺有三星智付(Samsung Pay)和蘋果支付(Apple Pay)。
      
      三、利用博弈論分析第三方互聯網支付在網購中的作用
      
      隨著互聯網時代的到來,許多依托互聯網的新興產業應運而生,網上購物就是其中一個迅速崛起的新興產業。最初的網上購物是消費者在網上選擇商品,然后付款給商家,商家再給消費者發貨。而有一些不法商家收到貨款后卻不發貨,導致消費者和商家之間產生信任危機,降低了交易效率,影響了網上購物的發展。為解決這一交易雙方的信任問題,第三方互聯網支付平臺便誕生了。下文將從博弈論的角度,分析第三方互聯網支付平臺解決交易雙方信任問題的方式。
      
      假設存在消費者想要在互聯網上購買商品,此時無第三方互聯網支付平臺進行購物流程擔保,消費者可以選擇購買商品或不購買商品,若消費者選擇購買商品并支付貨款,則商家可以選擇發貨或不發貨,以下是消費者與商家的收益樹:
      
      若消費者選擇不購買商品,則消費者由于沒有享受到商品帶來的愉悅感,會導致-4的收益,而商家由于沒有賣出產品,導致增加存貨倉儲費等成本,獲得-2的收益;若消費者選擇購買商品并支付貨款,則商家可以做出選擇:若商家選擇發貨,則消費者由于享受到商品可以獲得4的收益,而商家可獲得4的收益;若商家選擇不發貨,則消費者由于貨款已付會得到-6的收益,而商家則獲得6的收益。此時該博弈的納什均衡是(-4,-2),即消費者不購買商品。
      
      若有第三方互聯網支付平臺進行購物流程擔保,則會導致收益樹中消費者選擇購買商品并支付貨款后,商家違約不發貨時,商家的收益為-10.這是由于商家違約時,第三方互聯網支付平臺不會將貨款轉至商家賬戶,并且平臺會對商家做出一定懲罰。此時該博弈的納什均衡是(4,4),即消費者會購買商品而且商家也會發貨。
      
      由上述的兩個收益樹的對比中可以看出,在沒有第三方互聯網支付平臺進行購物流程擔保的情況下,此時的交易行為會趨向消費者不購買商品,商家不發貨。當消費者購買商品時,商家也可能不發貨,此時消費者收益最小,商家收益最大,而長此以往,消費者與商家之間會存在信任問題,從而提高交易的成本,降低了交易的效率,影響了交易活動的正常進行。
      
      而在第三方互聯網支付平臺進行購物流程擔保的情況下,交易行為就會有所不同。消費者購買商品時,如果商家不發貨,消費者沒有驗貨成功,那么消費者通過第三方互聯網支付平臺付的貨款就不會到達商家處,從而消費者和商家都有虧損,且商家的虧損更大,所以商家只能選擇發貨。所以,在第三方互聯網支付平臺進行購物流程擔保的情況下,此時的交易行為趨向消費者購買商品,商家發貨,二者都可以達到收益最大,交易活動順利進行,可謂皆大歡喜。從而降低了交易的成本,提高了交易的效率,促進了交易活動的正常進行。
      
      由此可見,第三方支付平臺在交易活動中發揮中間媒介的作用,暫行代收交易資金,可以合理避免交易一方收貨款不發貨的風險。在中國電子商務迅速發展,越來越多的人選擇用第三方互聯網支付來購買自己需要的商品的今天,第三方互聯網支付以其具有的真實性、安全性和良好的信譽,為交易活動提供了一個規避風險的平臺。第三方互聯網支付平臺使得消費者購買商品時,商家不得不發貨,從而解決了消費者和商家之間的信任問題,使交易行為趨向消費者購買,商家發貨。能提高交易的效率,促進交易的完成,使交易雙方都能達到利益最大化。
      
      第三方互聯網支付也深刻地改變了人們的商業習慣,拓寬了市場范圍,能夠對客戶的信用違約情況和消費行為進行分析,對信用違約的客戶進行警告甚至處罰,來營造一個良好的商業氛圍。從而降低社會交易成本,經濟運行成本,提升商業效率,達到社會效用最大化。
      
      四、第三方互聯網支付存在的風險
      
      1.客戶信息泄露風險
      
      在使用第三方互聯網支付平臺進行支付時,客戶的許多個人信息會傳遞給第三方互聯網支付平臺,而目前我國平臺的客戶信息的保護尚缺乏有效監管手段,這就容易帶來客戶信息泄露風險。
      
      2.缺乏有效市場監管引發的法律風險
      
      對于第三方互聯網支付平臺,我國的法律法規滯后,缺乏有效市場監管機制,沒有一部單獨完整的監管法律,從而使得許多第三方互聯網支付平臺游走在無有效市場監管的灰色地帶和法律邊界,沒有被有效地約束與監管。
      
      3.網絡洗錢風險
      
      第三方互聯網支付平臺作為支付服務的中間媒介,使原本完整的交易過程(付款人→收款人),變為兩個毫無關系的過程(付款人→支付平臺,支付平臺→收款人),加上跨銀行的操作,使得銀行無法對交易的合法性進行識別,大大增加了網絡洗錢的風險。
      
      五、對第三方互聯網支付平臺的建議
      
      1.強化第三方互聯網支付平臺客戶信息安全保障
      
      建議第三方互聯網支付平臺不斷加強安全技術的創新與研發,例如研究“安全證書”、“移動令牌”等安全系數高的技術,增加研發資金比重及研發人員的數量,完善客戶信息安全機制。
      
      建議政府盡快出臺完整的第三方互聯網支付信息安全政策,對信息、數據保護,客戶識別,身份驗證等環節制定統一而嚴格的國家標準。
      
      2.強化對第三方互聯網支付平臺的市場監管
      
      為強化對第三方互聯網支付平臺的市場監管,建議政府建立針對第三方互聯網支付平臺更為全面、深入的法律體系,出臺相應的配套制度,利用法律對第三方互聯網支付平臺進行市場監管。
      
      建議央行推出針對第三方互聯網支付平臺的有效監管機制。例如,《中國人民銀行支付結算司關于將非銀行支付機構網絡支付業務由直聯模式遷移至網聯平臺處理的通知》要求,自2018年6月30日起,支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯平臺處理。這意味著第三方互聯網支付平臺原先的三方直連模式(用戶、支付機構、銀行)徹底終結,并進入四方模式(用戶、支付機構、網聯、銀行)時代。網聯為非銀行支付機構網絡支付的清算平臺,這也就意味著過去第三方互聯網支付平臺直連銀行、依賴備付金利差的盈利模式將告終。原先的直聯模式中,一家第三方互聯網支付平臺會連接多家銀行,不僅接口要重復投入,而且要開設多個備付金賬戶,關聯關系復雜且資金來往不透明,市場監管無法穿透。這次網聯平臺的推出,加強了對第三方互聯網支付平臺的市場監管,是一個具有廣闊前景的進步之舉。
      
      3.保證沉淀資金順利運營
      
      隨著第三方互聯網支付平臺的客戶資金規模越來越大,沉淀資金的風險也越來越大。為保證沉淀資金的順利運營,可建立一個沉淀資金的專用銀行賬戶,將平臺的自有資金和沉淀資金進行區分管理,從而保證雙方資金的獨立性。
      
      六、網聯時代下第三方互聯網支付展望
      
      隨著網聯的誕生,第三方互聯網支付迎來了網聯新時代,持續多年的網上支付清算的混沌亂象也將迎來撥亂反正的倒計時。自2018年6月30日起,支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務將全部通過網聯平臺處理。第三方互聯網支付平臺也將由原來的三方模式變為四方模式,受到網聯的監管。
      
      央行將在系統上控制第三方互聯網支付平臺的資金,從原來對第三方互聯網支付平臺的巨額資金流動由蒙在鼓里變為明察秋毫。通過網聯,央行將進一步規范備付金管理,通過平臺監管資金轉移,避免了備付金被挪用的風險,有利于保障客戶的資金安全。央行也將獲得所有客戶的交易數據,控制支付結算系統。從此,第三方互聯網支付平臺的業務將更規范,交易信息也將更透明。央行也可更好地掌控風險,有利于央行從支付寶、財付通等第三方支付機構中奪回掌握數據的主控權。這種對第三方互聯網支付平臺的監管,將堵死非法資金借助第三方互聯網支付轉移的通道,滿足了監管需要,對金融安全無疑是有利的。原來由第三方支付所壟斷的大數據,也將被網聯獲取,這有利于央行建立更全面、更權威的征信系統,保護客戶的個人信息安全。
      
      對于第三方互聯網支付平臺,網聯的影響不一。對于如支付寶、財付通這樣的大型支付平臺,原先由于業務量大,其在與各銀行談判時,往往占據有利地位。網聯出世后,大型支付平臺不再與各銀行之間對接,其議價優勢會有所削弱。對于中小型支付平臺,網聯降低了其與銀行開展業務合作的準入門檻和操作成本,其運營成本會降低,穩定性也會更加優化,在對接銀行的數量上面,中小型支付平臺與大型支付平臺站在了同一起跑線上。但失去備付金利息收入,可能會導致部分中小型支付平臺面臨經營困境。而所有第三方互聯網支付平臺,將從原來的與每一家銀行進行對接,變為只對接一家網聯,支付會更快捷,這將給第三方互聯網支付平臺帶來較大的發展空間,也將提升用戶的交易效率。另外,接入網聯后,各第三方互聯網支付平臺有望實現跨平臺轉賬,交易單筆金額也將不再受到限制。
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