日本好大好硬好爽免费视频

<acronym id="ecc4e"></acronym>
  • <sup id="ecc4e"></sup>
  • <optgroup id="ecc4e"><sup id="ecc4e"></sup></optgroup>
  • <optgroup id="ecc4e"><u id="ecc4e"></u></optgroup>
    <optgroup id="ecc4e"><acronym id="ecc4e"></acronym></optgroup>
  • <small id="ecc4e"><u id="ecc4e"></u></small>
    無憂支付網首頁
    囊括國內所有第三方支付公司信息
    為客戶提供最優質的支付接口服務
    24小時服務電話
    182 2176 9212
    站內搜索
    您當前的位置:主頁 > 相關文檔 >

    銀行與第三方支付合作的問題和優化建議

    添加時間:2019-06-28 09:49

      在互聯網金融蓬勃發展的背景下, 第三方支付也已滲透進人們生活的方方面面。由此帶來的鯰魚效應促使傳統商業銀行不斷地進行改革創新, 并積極尋求和第三方支付機構的合作機會。

      一、第三方支付發展現狀

     。ㄒ唬 第三方支付的多頭壟斷

      2017年第四季度, 我國第三方支付綜合支付市場交易規模達496634億元人民幣, 接近50萬億, 其中支付寶、騰訊金融和銀聯商務分別以44.51%、30.36%和12.12%的市場份額位居前三位, 三家市場份額之和達到86.99%.如圖1所示, 我國第三方支付市場呈現多頭壟斷態勢。

    2017Q1-Q4中國第三方支付綜合支付市場份額

    圖1 2017Q1-Q4中國第三方支付綜合支付市場份額

     。ǘ 第三方支付的盈利模式

      據不完全統計, 個人類消費場景占據超過55%的網絡支付份額, 金融類占據近30%, 而費率最高的消費類則是15%.個人類交易主要包括轉賬、紅包和公共繳費等交易, 此類場景中, 第三方支付機構主要通過向商戶收取手續費盈利;消費類交易包括線上電商和O2O平臺以及線下的消費場景, 此類交易中第三方支付為商戶提供資金轉移服務, 從中收取手續費, 費率一般在0.55%到0.6%之間, 一些大客戶可能降至0.38%至0.45%.這是第三方支付機構的主要利潤來源, 也是第三方支付機構大力拓展的支付場景;金融類交易包括理財、保險和網貸等場景, 此類交易的合作方通常是金融機構, 第三方支付向金融機構收取平臺推廣合作費, 并分得一定比例的交易手續費, 費率一般在0.2%到0.25%之間, 大客戶費率可能降至0.15%至0.2%, 這也是第三方支付機構利潤的主要構成。

      二、互聯網金融背景下銀行與第三方支付合作分析

      2017年8月以前, 第三方支付機構與銀行的合作更多是以“備付金+直連”的模式存在。未來第三方支付機構只能夠通過走銀聯的清算通道, 或通過網聯平臺實現用戶的跨行轉賬, 對于已成規模的第三方支付巨頭來說, 網聯的出現使得其交易數據對銀行公開, 議價地位下降, 隱性收益也會降低, 與此同時, 直連模式下的運營成本也會降低。為了在銀行同業和第三方支付行業內的激烈競爭中處于不敗之地, 兩者的合作將涉及更多領域, 碰撞出更多火花。

    表1 2016年6月第三方支付平臺合作銀行數量統計
    2016年6月第三方支付平臺合作銀行數量統計

      據悉, 2017年底已接入超過200家銀行, 支付寶之類巨頭合作銀行的數量優勢不再, 未來的合作更注重質量--與實力強大的銀行進行多業務產品得合作。原本一些專注企業支付的第三方支付機構開始尋求與銀行合作, 為銀行服務中小商戶提供一整套基于支付業務延展的金融技術解決方案。

      三、銀行與第三方支付合作的問題

     。ㄒ唬 第三方支付機構寡頭壟斷帶來的價格問題

      數據顯示, 截至2017年第4季度, 第三方支付市場前三名占據了86.99%的市場份額。斷直連之后, 銀行和第三方支付的合作將更為純粹而深入, 然而僧多粥少, 銀行同業間的競爭尚不可忽視。合作談判中, 銀行可能需要在價格上適當讓步, 但根據自身發展需要, 選擇恰當的合作伙伴更為重要。

    2017年第4季度中國網上銀行市場交易份額

    圖2 2017年第4季度中國網上銀行市場交易份額

      如上圖所示, 目前我國網銀市場份額最大的工行和建行都是從最開始就和支付寶等第三方支付機構緊密合作, 獲得最初的發展優勢, 工行在與支付寶的合作過程中, 發現自身的信息和渠道優勢足夠, 合作更多的可能是為他人做嫁衣, 多方權衡下轉為與京東金融合作, 如今二者合作推出的“工銀小白”數字銀行, 工行的金融專業背景加上京東金融的技術實力打造了新型零售金融模式。

     。ǘ 第三方支付機構的風險控制問題

      近幾年第三方支付機構數量快速增長、規模不斷擴張, 創新速度加快的同時競爭更為激烈, 但與發展不同步的是第三方支付機構的外部監管政策和自身內部管理, 導致經營不夠規范, 風險問題尤為突出。用戶信息安全問題、沉淀資金管理問題、技術風險問題。加強技術管理是第三方支付發展的必要保障。

     。ㄈ 監管趨嚴帶來的不確定性

      央行和銀監會對于包含第三方支付在內的互聯網金融的監管逐年趨嚴, 一系列監管政策的出臺, 規范了第三方支付市場的同時, 也加大了第三方支付機構的盈利難度, 規模經濟效應凸顯, 同質化問題嚴重的小企業將生存艱難。自從13年以來, 央行逐步收緊了第三方支付牌照的發放, 2016年以來牌照數量只減不增, 16年8月至18年1月近一年半的時間, 就有28張支付牌照被注銷。

      四、互聯網金融背景下銀行與第三方支付合作優化建議

     。ㄒ唬 著重提升自身競爭力

      在央行對于清算模式的規范管理下, 以往依靠備付金存管和直連模式形成的“第三方支付+銀行”的合作格局被打破, 以往第三方支付和多家銀行直連時的議價優勢和需求不在, 雙方的合作將進入一個新的層面, 銀行的客戶資源、專業優勢, 第三方支付的平臺資源和技術優勢將成為未來競爭與合作中的籌碼。因此, 銀行需要在合作中注重加強自身競爭力。首先, 銀行要發揮專業知識和人才優勢, 在合作中將專業優勢最大化。其次, 第三方支付是基于網絡購物的需求產生的, 隨后的移動支付和快捷支付則是對“簡化支付”這一需求的預判, 銀行正是需要學習分析市場和把握用戶的需求, 推出更多市場認可的產品。最后, 銀行還需要提升自身技術實力, 大力發展移動支付。銀行可以在合作中學習第三方支付機構先進的技術操作, 同時吸納全球技術人才, 提升自身實力, 以應對瞬息萬變的市場需求。

     。ǘ 多業務種類的合作

      從現金支付、儲蓄卡和信用卡支付, 到手機、手表等移動設備的快捷支付, 再到停車場識別車牌自動扣費和已在高速實行的“無感”支付, 以及餐廳和無人超市等生活場景的刷臉支付, 第三方支付的支付模式正飛速創新并進一步簡化。在銀行和第三方支付的合作中, 第三方支付對產品的創新和應用場景的拓展更在行, 但雙方的合作范圍也遠遠不止網絡支付、銀行卡收單和預付卡的發行與受理, 以考慮加大在“大額支付”領域的合作。個人用戶出于安全性考慮, 更愿意通過銀行進行大額資金轉賬, 企業客戶 (尤其是大企業客戶) 更是銀行的忠實粉絲, 這部分客戶看中銀行的信用背書和安全穩定的支付通道, 也是大額支付的主力軍, 與第三方支付合作開發大額支付的應用有助于銀行提升用戶體驗, 進而增加用戶黏性;同時加強金融產品創新合作。隨著個人理財和家庭理財觀念的普及, 人們的閑置資金也從銀行定期流向股市、基金和各式各樣的理財產品, 而第三方支付在其應用內除了搭建各種生活繳費平臺外, 也需要積極拓展金融產品種類;再次雙方可以加強跨境支付合作, 攜手拓展海外市場。

    日本好大好硬好爽免费视频
    <acronym id="ecc4e"></acronym>
  • <sup id="ecc4e"></sup>
  • <optgroup id="ecc4e"><sup id="ecc4e"></sup></optgroup>
  • <optgroup id="ecc4e"><u id="ecc4e"></u></optgroup>
    <optgroup id="ecc4e"><acronym id="ecc4e"></acronym></optgroup>
  • <small id="ecc4e"><u id="ecc4e"></u></small>