日本好大好硬好爽免费视频

<acronym id="ecc4e"></acronym>
  • <sup id="ecc4e"></sup>
  • <optgroup id="ecc4e"><sup id="ecc4e"></sup></optgroup>
  • <optgroup id="ecc4e"><u id="ecc4e"></u></optgroup>
    <optgroup id="ecc4e"><acronym id="ecc4e"></acronym></optgroup>
  • <small id="ecc4e"><u id="ecc4e"></u></small>
    無憂支付網首頁
    囊括國內所有第三方支付公司信息
    為客戶提供最優質的支付接口服務
    24小時服務電話
    182 2176 9212
    站內搜索
    您當前的位置:主頁 > 相關文檔 >

    中國支付體系與英國支付體系的比較

    添加時間:2019-06-29 11:39

      支付體系是是一國的核心金融基礎設施, 是金融業乃至整個國民經濟運行的基礎。其主要涵蓋貨幣制度、結算賬戶、支付方式、支付清算系統、支付服務市場以及各類金融交易的清算結算安排等方面。狹義的支付體系主要包括支付服務組織、賬戶、支付工具、支付系統和監督管理等。支付服務機構是支付服務的提供者, 賬戶是支付體系的基礎和“入口”, 支付工具是支付指令的載體, 支付系統是支付基礎設施, 監督管理是支付體系安全、高效運行的重要保障。廣義的支付體系還包括證券登記結算機構、中央對手和交易登記機構等金融交易后續服務組織, 證券登記結算系統、中央對手和交易數據庫等市場基礎設施, 以及相關的監督管理機制。本文的研究采用支付體系的狹義概念。

      一、我國支付體系現狀

     。ㄒ唬 支付服務組織:

      我國初步形成了以人民銀行為核心、銀行機構為主體、特許清算機構和支付機構為補充的多層次支付服務組織體系。其中, 銀行機構是提供支付服務的主體, 特許清算機構在銀行間清算的特定領域發揮補充作用, 支付機構在零售支付市場發揮補充作用。

     。ǘ 支付工具:

      我國支付工具主要包括貸記支付工具, 如匯兌、委托收款、托收承付、定期貸記;借記支付工具, 如銀行匯票、支票、旅行支票、定期借記;其他支付工具, 如商業匯票、銀行卡等。

     。ㄈ 支付系統:

      我國已形成以人民銀行建設的現代化支付系統為核心、以銀行機構行內業務系統為基礎、以特許清算機構和支付機構系統為補充的多元化支付清算體系。重要的支付系統包括大額實時支付系統、小額批量支付系統、全國支票影像交換系統、境內外幣支付系統、網上支付跨行清算系統、中央銀行會計核算數據集中系統和人民幣跨境支付系統等。

     。ㄋ模 監督管理:

      我國著力構建支付行業“政府監管、行業自律、社會監督、公司治理”的一體化監管體系和工作機制。從監管主體看, 支付體系的法定監管者是中國人民銀行;從監管對象看, 支付體系監督管理對象是整個支付體系, 包括支付清算結算服務組織、賬戶、支付工具、支付系統等;從監管環節看, 主要包括金融賬戶實名制管理、金融交易監督管理、清算結算監督管理等;從監管方式看, 包括經濟、法律和行政等多種管理和調節手段。

      二、英國支付體系概況

     。ㄒ唬 支付服務組織。

      英國的支付服務組織由銀行以及非銀行機構組成, 支付服務組織日益多元化和社會化, 包括政府和行業協會、卡組織等, 金融機構和支付服務提供商以及新興金融科技公司等參與主體, 各方共同推動英國支付行業發展。

     。ǘ 支付工具。

      英國支付工具包括銀行卡、電子貨幣、快速支付和支票等。在多種支付工具并存條件下, 支票使用大幅遞減, 銀行卡支付仍保持較快增長。交易金額最大的支付方式是通過英國Bacs小額支付系統處理的直接貸記業務?焖僦Ц蹲2008年上線以來, 年增長速度在15%以上。此外, 超過98%的英鎊支付是以電子方式進行的。

     。ㄈ 支付系統。

      英國主要的支付系統包括清算所自動支付系統 (CHAPS) 、Bacs小額支付系統、支票和貸記清算系統、快速支付系統和證券結算系統 (CREST) 等。近兩年來, 英國支付系統的運營管理模式發生很大變化, 2017年之前大多采取公司化運營模式, 且運營管理機構分散, 如CHAPS由私營公司 (CHAPS Co) 運營;Bacs由Bacs支付公司運營;支票和貸記清算系統由支票和貸記清算公司運營;快速支付系統由快速支付公司運營等。而英格蘭銀行提供實時全額結算服務, 主要金融機構在英格蘭銀行開立結算賬戶, 最終的清算由英格蘭銀行完成。2017年11月, 大額實時支付系統CHAPS改由英格蘭銀行運營。2017年7月18日, 英國成立了新支付系統運營商 (NPSO) , 作為零售支付機構總運營商, 下設6個附屬機構, 其中:2018年5月, Bacs支付公司、快速支付公司、手機支付服務公司、全球信托服務公司 (UTSP Limited) 加入NPSO;2018年7月, 支票和貸記清算公司、英國支付管理公司加入NPSO.

      1. 清算所自動支付系統 (CHAPS) .

      該系統屬于大額實時支付系統, 依托英格蘭銀行和全球銀行間金融電信協會系統 (SWIFT) 提供的基礎設施服務, 實現支付結算。之前由私營公司 (CHAPS Co) 運營, 2017年11月該系統改為由英格蘭銀行運營。CHAPS的運營時間是周一至周五每天6∶00~18∶00GMT1, 有25個直接參與者, 5000多家金融機構通過直接參與者使用CHAPS支付。直接參與者包括傳統銀行和國際托管銀行等, 如中國銀行 (倫敦分行) 、英格蘭銀行、美洲銀行 (倫敦分行) 、花旗銀行 (倫敦銀行) 、蘇格蘭皇家銀行、渣打銀行等。CHAPS主要用途如下:金融機構和一些大型商業機構通過CHAPS進行貨幣市場和外匯結算;公司使用CHAPS完成高額和時間敏感性的支付, 例如付款給供貨商或納稅;律師和經紀人使用CHAPS完成房地產交易和其他財產的交易;個人使用CHAPS購買高價值的物品, 如汽車和房產。

      2. Bacs小額批量支付系統。

      該系統屬于延遲凈額結算系統, 由新支付系統運營商 (NPSO) 運營, 是批量處理英鎊、歐元貸記轉賬和直接借記交易的小額批量支付系統, 主要處理發放工資、保險金、政府救濟金、直接借記等業務。Bacs運營時間是周一至周五每天7∶00~22∶30GMT.

      3. 支票和貸記清算系統。

      該系統由新支付系統運營商 (NPSO) 運營, 是紙基英鎊和歐元清算系統, 批量處理英格蘭和威爾士的各種紙基支付工具。

      4. 快速支付系統。

      該系統是英國小額實時支付系統, 由新支付系統運營商 (NPSO) 運營, 提供24小時×7天實時支付服務, 主要用于網絡銀行支付、電話銀行支付、賬單支付、遠期付款等, 交易限額為25萬英鎊。

      5. 證券結算系統 (CREST) .

      該系統由Euroclear UK&Ireland (EUI) 運營。CREST負責各類證券的結算, 如金邊債券、股票和貨幣市場工具 (含英鎊、歐元和美元) .該系統運用付款交割機制 (DvP) .

    支付體系

     。ㄋ模 監督管理

      1. 監管演變。

      近年來, 英國對支付體系的監管主要分為三個階段:一是1997~2009年, 金融服務局 (FSA) 負責對支付體系的監管。1997年, 金融服務局成立, 負責對金融機構和金融市場的監管;英格蘭銀行負責制定和實施貨幣政策, 保證支付清算體系有效運轉。二是2009~2013年, 英格蘭銀行對支付系統的監管職能日益強化。2009年生效的《2009年銀行法》明確英格蘭銀行在金融穩定中處于核心地位, 賦予其監管銀行間支付系統的職能, 以應對銀行的流動性風險并豐富其政策操作手段。金融服務局則負責支付工具和支付服務組織的日常監管。三是2013年以后, 英格蘭銀行繼續肩負對支付體系的監管職能。2012年12月, 英國頒布《2012年金融服務法案》, 于2013年4月1日生效, 該法案對英國金融監管體系進行了全面改革, 撤銷了金融服務局, 新設立金融政策委員會 (FPC) 2、審慎監管局 (PRA) 和金融行為局 (FCA) .《2012年金融服務法案》賦予英格蘭銀行監管金融市場基礎設施的職能, 同時, 英格蘭銀行仍繼續肩負對支付體系的監管職能。在監管支付體系等方面, FPC可向英格蘭銀行提出建議。財政部有指導英格蘭銀行監管支付體系的權利, 以達到歐盟或國際標準, 還可要求調查監管失誤。

      2. 監管主體。

      目前, 英國支付體系的監管機構主要有英格蘭銀行、金融行為局 (FCA) 、支付體系監管局 (PSR) 、審慎監管局 (PRA) .四個機構之間簽訂了備忘錄, 明確了各自監管職責、信息交流和合作等方面的內容。

     。1) 英格蘭銀行。作為英國的中央銀行, 英格蘭銀行負責監管支付體系;監管中央對手方和證券結算系統;規劃設計支付、結算和清算體系;運營英國實時全額結算系統 (RTGS) 和CHAPS支付系統。

     。2) 支付體系監管局 (PSR) .根據《2013年金融服務法案》, 英國成立了支付體系監管局, 并對國會負責。支付體系監管局是金融行為局的附屬機構, 2015年4月1日正式運行, 負責監管英國的8個支付系統, 包括清算所自動支付系統 (CHAPS) 、Bacs小額支付系統、支票和貸記清算系統 (Cheque&Credit) 、快速支付系統 (Faster Payments System) 、LINK、Mastercard、Visa Europe和Northern Ireland Cheque Clearing (NICC) .

     。3) 金融行為局 (FCA) .金融行為局負責5.6萬多家金融機構的行為監管, 并負責審慎監管局監管范圍之外的金融機構 (約2.4萬家) 的審慎監管。在支付體系監管方面, 根據《2017年支付服務規定》, FCA負責監管支付服務。根據《2011年電子貨幣規定》, 金融行為局負責監管電子貨幣的發行;負責如非銀行信用卡發行商、電子貨幣機構等支付機構的審核和登記注冊。

     。4) 審慎監管局 (PRA) .審慎監管局以英格蘭銀行子公司的形式存在, 主要職責是對銀行、住房抵押貸款互助會、信用合作社、保險機構和主要的投資銀行等1700多家金融機構進行審慎監管。

      3. 監管制度。

      英國支付體系監管制度包括《2015年支付賬戶規定》《2017年支付服務規定》《2011年電子貨幣規定》《2015年支付卡交易費規定》《第二部支付服務指令》 (Directive 2015/2366/EU) 等。

      三、我國支付體系與英國支付體系的比較

     。ㄒ唬 法律法規體系方面:

      中英兩國均建立了支付體系法律法規體系, 并針對新興的支付工具制訂了相應的管理辦法。不同點在于:英國支付體系較為完善, 中國支付體系的法規制度建設取得重大進展, 但關鍵環節的法律基礎仍需進一步夯實, 法規制度建設的及時性、系統性、針對性和有效性亟待進一步增強。

     。ǘ 支付服務組織方面:

      中英兩國都有著數量較多的支付服務組織。不同點在于:在英國, 私人和公共清算機構數量居多, 而中國的私人清算機構并不發達;英國支付清算機制面向全球, 其跨境支付清算機制比中國發達。

     。ㄈ 支付工具方面:

      中英兩國主要支付工具基本相同, 均包括現金和非現金支付工具, 非現金支付工具包括票據、銀行卡和電子支付工具, 快速支付在兩國都有著廣闊的發展前景, 據Worldpay調查, 在英國有超過67%的年輕人在線下支付時選擇使用手機支付。

     。ㄋ模 支付系統方面:

      中英兩國支付系統均較為完善。在大額支付系統方面, 中國和英國分別有大額實時支付系統、英國清算所自動支付系統 (CHAPS) ;在零售支付系統方面, 中國和英國分別有小額批量支付系統、英國小額批量支付系統 (BACS) 等。但從交易量和交易金額看, 中國銀行間系統交易量和交易金額均高于英國。

     。ㄎ澹 監督管理方面:

      中英兩國的中央銀行在支付體系監管中都發揮了重要作用。支付體系與貨幣政策、金融穩定相輔相成、互為促進, 決定了中央銀行在國家支付體系發展中的多重角色:促進者、服務提供者、重要基礎設施的建設者和運營者以及支付體系平穩運行的監管者。不同點在于:在中國, 中國人民銀行在支付體系中處于核心地位, 負責運營和監管大額實時支付系統、小額批量支付系統、境內外幣支付系統等重要支付系統;在英國, 英格蘭銀行僅負責運營英國實時全額結算系統和清算所自動支付系統 (CHAPS) , 其他支付系統由英國新支付體系運營商運營, 英國支付體系監管局負責監管CHAPS、Bacs小額支付系統等8個支付系統。

      四、全球支付體系的發展趨勢

     。ㄒ唬 支付服務組織逐步多元化、專業化。

      銀行與非銀行機構之間的支付服務合作與競爭向縱深發展。一方面, 銀行業依托其特有的賬戶管理功能, 在非現金支付領域仍占有獨特地位;另一方面, 信息技術的廣泛應用使越來越多的非銀行機構涉足支付服務領域, 支付服務組織日益多元化。第三方支付機構紛紛謀求轉型, 在原有支付業務承擔收付款功能的基礎上, 與財務管理、市場營銷、金融服務等業務進行疊加, 謀求為客戶提供全方位服務。未來第三方支付機構在支付產品和服務創新、機構運營和內部管理、備付金的安全保障、與銀行業機構的關系方面, 會有一個更加健康、共贏和規范的支付生態協作體系。

     。ǘ 支付工具逐步網絡化、電子化。

      小額交易也納入電子化交易渠道, 更多的現金將被電子交易取代;诖罅侩娮咏灰讛祿, 金融機構和商戶能夠更為深入地了解客戶, 借助數據驅動支付工具創新。電子支付技術變革方興未艾, 手機、生物識別等層出不窮的手段都在影響著未來的支付方式。

     。ㄈ 支付系統日益高效化、穩健化。

      2000年以來, 主要中央銀行大幅延長支付結算系統的運行時間, 如自2008年以來英國已實現銀行轉賬7×24小時的實時支付。此外, 各國正著力構建實時零售支付系統, 探索運用分布式總賬技術 (如區塊鏈) 發展新的清算和結算服務, 并探索由中央銀行發行數字貨幣。

     。ㄋ模 支付監管日益突出中央銀行的核心地位, 區域性監管措施相繼出臺

      1. 支付監管日益突出中央銀行的核心地位。

      2008年國際金融危機后, 各國都強化了中央銀行的監管職能。2010年, 美國頒布《多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保護法》, 賦予美聯儲在支付清算體系監管中更加強勢的地位。2012年, 英國頒布《2012年金融服務法案》, 賦予英格蘭銀行監管金融市場基礎設施的職能, 并繼續肩負對支付體系的監管職能。

      2. 區域性監管措施相繼出臺。

      2012年, 國際清算銀行支付結算體系委員會 (CPSS) 3與國際證監會組織 (IOSCO) 聯合發布《金融市場基礎設施原則》, 在全球層面建立了現代支付體系的風險監管框架。各國開始推動實施該原則, 逐步推行重點監管措施, 以促進支付體系高效、安全運行。發達國家注重修改完善支付交易相關法律制度, 各項措施偏重降低風險, 推動行業穩健發展, 而新興經濟體則更多地鼓勵和支持移動支付等行業創新。

      五、促進我國支付體系發展的政策建議

     。ㄒ唬 夯實基礎, 建立健全支付體系法律法規體系。

      一要完善支付系統管理法規制度。推動出臺《支付結算法》等相關法律法規, 增強支付業務法規制度的權威性, 并明確支付指令、結算最終性和軋差安排的法律地位和法律效力。二要健全非現金支付工具法規制度。制定與完善互聯網支付、移動電話支付等新興支付方式的業務管理辦法, 如推動出臺《電子支付指引 (第二號) 》等。

     。ǘ 發揮市場機制作用, 進一步開放支付服務市場。

      要發揮市場機制的作用, 鼓勵社會化、專業化的非金融機構進入支付服務市場。進一步完善支付機構市場準入支付和監督管理機制, 營造良好的支付服務市場環境。進一步對外開放支付服務市場, 鼓勵合格的外資機構積極參與我國支付服務市場, 推動中外資機構積極開展合作, 共同促進支付服務市場的發展壯大。

     。ㄈ 統籌安全和創新, 不斷豐富支付工具種類。

      一要支持和鼓勵創新, 促進我國非現金支付工具多元化、電子化發展。密切關注新技術在支付領域的應用, 同時建立健全相關支付業務規則和風險防范措施, 切實維護相關當事人的合法權益。二要提升票據處理效率, 降低票據結算風險。三要不斷改善銀行卡受理環境, 全面促進銀行卡應用。

     。ㄋ模 因勢利導, 著力構建安全高效的支付系統。

      一要順應零售支付的發展趨勢, 加強零售支付和新興支付業務清算系統建設, 為支付業務創新和科學管理提供有效支持。二要不斷完善支付系統功能, 逐步實現多個系統之間的無縫對接。

     。ㄎ澹 建立宏觀審慎管理框架, 提高監管有效性。

      一要建立明晰的監管框架。2016年3月發布的“十三五”規劃明確提出要“統籌監管重要金融基礎設施”“建立金融宏觀審慎管理框架, 構建多層次支付體系”.鑒于支付系統具有系統重要性, 要建立宏觀審慎監管框架, 針對各類監管主體之間建立制度化的協調機制, 以達到有效監管。二要進一步提高支付體系監管的有效性。隨著新興技術在支付領域的應用, 新的支付產品和支付方式層出不窮。創新支付服務或產品改變了傳統支付流程和支付生態, 使得支付風險識別和控制較之以往更難, 從而對支付體系監管的有效性提出挑戰。為此, 支付體系監管亟需在鼓勵創新和規范發展之間不斷做出評估和調整, 以防范借創新之名行違規之實。

    日本好大好硬好爽免费视频
    <acronym id="ecc4e"></acronym>
  • <sup id="ecc4e"></sup>
  • <optgroup id="ecc4e"><sup id="ecc4e"></sup></optgroup>
  • <optgroup id="ecc4e"><u id="ecc4e"></u></optgroup>
    <optgroup id="ecc4e"><acronym id="ecc4e"></acronym></optgroup>
  • <small id="ecc4e"><u id="ecc4e"></u></small>