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    跨境匯款涉及的違法問題與監控措施

    添加時間:2019-07-14 13:57

      一、引言

      隨著全球經濟一體化、資本國際化的發展, 洗錢犯罪活動日益泛濫, 洗錢手段越來越復雜化、多樣化和隱蔽化, 識別和發現洗錢活動也愈加困難。商業銀行因其網點數量多、客戶群復雜龐大、支付網絡發達等特點, 已成為犯罪分子進行洗錢的主要渠道之一。洗錢犯罪活動與販毒、走私、恐怖融資、貪污等相聯系, 嚴重危害著世界各國金融體系的安全和政治經濟秩序的穩定。美國、歐洲等國紛紛采取多項措施, 比如完善反洗錢立法、增設反洗錢制裁機構, 增加反洗錢從業人員等, 加大了對洗錢犯罪活動的防范和打擊力度, 對金融機構的監管要求也日益嚴苛。

      2009年以來, 匯豐、渣打等多家國際性銀行因違反美國反洗錢政策, 為被制裁對象提供匯款服務, 累計被罰151.63億美金。其中, 法國巴黎銀行在跨境匯款中因違反多個制裁項目, 被處罰金89.6億美元, 再創新高。

      我國境內同業在海外也頻頻遭遇美國“反洗錢”調查與處罰。2015年7月21日, 美聯儲與建設銀行就建行紐約分行存在的反洗錢缺陷問題達成和解。2016年2月17日, 西班牙警方和調查部門在歐洲刑警組織的協助下, 以“反洗錢”為由搜查工行馬德里分行并直接逮捕5名主要高管人員。2016年底, 農業銀行紐約分行因違反紐約州反洗錢法, 被處罰金2.15億美元。

      中國銀行作為傳統外匯專業銀行, 是我國國際化和多元化程度最高的銀行, 海外機構眾多, 可辦理19個幣種的跨境匯款業務, 面臨的反洗錢監管壓力要高于境內同業。因此, 結合“反洗錢---共同的責任”這一主題, 從中國銀行跨境匯款的角度全面、深入地梳理、排查、堵塞反洗錢風險漏洞顯得尤為迫切和必要。

      二、當前國際反洗錢制裁主要政策及重大風險事件

      目前, 國際主要的反洗錢制裁主體有:聯合國、歐盟、美國和其他國家制裁。其中, 聯合國安理會根據聯合國憲章發布制裁決議, 對特定國家和地區實施制裁, 范圍適用于所有聯合國會員。歐盟根據聯合國制裁以及歐盟的政治、外交等目的, 對特定國家和地區、恐怖分子實施制裁, 范圍僅適用于歐盟所有成員國, 無域外效力。美國憑借長臂司法管轄權, 將制裁范圍由美國公民、永久居民 (無論身處何處) 、受美國司法管轄的公司和實體, 擴大至非美國分支機構和任何身處美國的個人。為了維護美國國家安全和對外政策, 主要通過OFAC對部分國家和地區進行制裁, 該制裁屬于單邊制裁, 但是范圍要大于聯合國的制裁名單, 執行懲罰力度最強, 對金融機構的影響也最大。OFAC的政策和指令, 已成為世界金融業, 尤其是與美國有密切聯系的金融機構必須重視的經營原則。因此, 本文重點研究美國相關的合規制裁政策。

     。ㄒ唬 美國制裁合規政策

      1. 美國制裁合規內容和措施

      目前, 美國制裁內容主要有:特殊指定國家和個人的制裁、反恐怖主義制裁、反大規模殺傷性武器制裁、反毒品和麻醉品交易制裁和其他項目制裁等。這幾個項目既相互獨立又互相聯系, 共同組成了一個體系龐大、涉及行業眾多、影響面跨越全球的美國經濟和貿易制裁網絡。

      美國的制裁措施包括:征收高額罰金、指控參與洗錢等犯罪活動、逮捕相關人員接受調查、解聘高管人員、撤銷銀行執照、暫停美元清算資格、限制美元結算、強制銀行停業關門等, 由監管處罰引發的潛在法律訴訟、聲譽等風險顯著提高。

      2. 美國制裁合規的特點

     。1) 名目繁多的立法授權。美國是世界上最早對洗錢活動進行刑事立法的國家, 先后頒布《銀行保密法》、《洗錢控制法》、《洗錢和金融犯罪戰略法》、《愛國者法案》等一系列法案, 從立法角度強化反洗錢監管。

      OFAC是美國最重要的反洗錢制裁管理和執行部門, 直接隸屬于美國總統戰時和國家緊急情況委員會。它經過了特別立法授權, 有權對可疑財產執行扣押或凍結處理。OFAC每一個制裁范圍都有嚴密的法律法規的立法依據予以支持, 具有法律效力。

     。2) 具有豐富的情報資源。OFAC和情報分析辦公室 (1) 都隸屬于美國財政部下設的恐怖主義和金融情報辦公室 (TFI) .其中, 情報分析辦公室借助美國情報體系強大的情報搜集功能, 能夠為OFAC提供情報資源用于反洗錢制裁。

     。3) 制裁名單頻繁調整。OFAC制裁項目繁多, 制裁范圍不斷擴大, 還會結合美國國家安全和外交政策, 對制裁名單不定期進行重新評估和更新。

     。4) 業務處罰的高度回溯性。OFAC可自主決定何時、對歷史還是當下發生的業務采取制裁, 即便資金已被存入美國以外的銀行賬戶, OFAC也有權從被制裁銀行在美國的代理賬戶中沒收。

     。5) 處罰力度大、范圍廣。美國反洗錢處罰遵循司法長臂管轄權, 一旦被列入OFAC制裁名單, 在美國可以控制和影響的范圍內, 被制裁者的所有金融行為都面臨著被拒絕、全部財產都面臨著被限制轉移的巨大風險。

     。ǘ 跨境匯款反洗錢制裁重大風險事件

      本文選取了兩個跨境匯款反洗錢的重大風險事件, 揭示了跨境匯款反洗錢制裁的重點事項及內容、逃避反洗錢監管的手段等。

      法國巴黎銀行案:法國巴黎銀行 (BNP PARIBAS) 從2004年到2012年為美國全面制裁國家轉移資金, 共代理了3897筆美元業務, 違反美國多個制裁項目。在跨境匯款中采取的手段為故意遺漏、隱瞞制裁信息。為此, 法國巴黎銀行支付了89.6億美元的罰款。據悉, 該罰款金額相當于巴黎銀行兩年的收益。除支付罰金外, 法國巴黎銀行有13名高管離職, 清算領域還面臨暫停美元業務和暫停美元清算業務的處罰, 處罰措施之嚴厲實屬近年來罕見。其中, 暫停清算業務是指, 自2015年1月1日起一年之內暫時不得從事主要涉及某些地區的石油、天然氣能源和大宗商品融資業務的美元直接清算業務。暫停代理業務是指, 兩年內不得充當紐約與倫敦第三方銀行美元清算業務的代理行。

      德國商業銀行案:德國商業銀行為美國全面制裁國家辦理了約6萬筆、金額累計超過2530億美金的金融交易。在跨境匯款中采取的手段為刪除、修改、替換報文中涉及制裁的信息等方式。2015年3月12日, 其與美國當局達成和解, 同意支付累計17億美元罰款, 按照美國監管要求聘用一名獨立監察員負責監督整改實施, 并解雇數名員工, 其中包括紐約分部負責反洗錢、欺詐和制裁合規部門的主管以及客戶關系部門的員工。

      此外, 銀行遭受反洗錢處罰的其他原因還有系統缺陷、報告不及時等。

    跨境匯款

      三、跨境匯款涉及洗錢的現狀及趨勢

     。ㄒ唬 跨境匯款涉及洗錢的現狀

      跨境匯款按業務性質可分為對公和對私兩類。其中, 對公業務主要用于貿易、非貿易和資本項下外匯收支, 例如, 預付貨款、貨到付款、服務貿易、勞務傭金等。對私業務主要用于個人經常項目項下的外匯收支, 例如, 個人出境旅游費、出國留學費、會員費、報名費、注冊費等。

      涉及洗錢的對公業務多以合法貿易的形式開展非法洗錢, 隱蔽性強, 銀行不易發現。有的將正常貿易賬號提供給他人使用, 或直接代替他人做業務, 由于不了解交易對手的情況, 導致匯款可能涉及跨境詐騙、命中制裁名單等;有的通過少報出口、多報進口、進口預付貨款、出口延期收匯等形式, 利用各地商品貿易, 進行虛假貿易操作。

      涉及洗錢的個人業務常將不符合政策規定的大金額匯款分拆, 通過多個銀行賬戶頻繁匯款的方式將貪污受賄等非法所得以合法名義進行洗白。有的在取款地找到一批不知內情的個人, 給他們支付極低的費用后, 借用他們的名義開設多個賬戶, 將非法資金匯至此類賬戶, 并通過網銀、ATM等方式快速支;有的公司為了逃稅等目的, 公司負責人或財務人員以個人名義將企業所得轉化為個人消費轉移資金, 為金融監管帶來了困難。

     。ǘ 跨境匯款洗錢趨勢

      隨著反洗錢監測手段及盡職調查的加強, 跨境匯款的洗錢方式更為多樣化, 客戶嘗試多途徑、多渠道的辦理受制裁的匯款, 試圖規避反洗錢監管, 主要體現在以下幾個方面:

      1. 網銀渠道成為新的風險區

      網上銀行辦理銀行業務, 不受時間、空間的限制, 為客戶帶來了便捷, 逐漸成為跨境匯款的首選。

      在網銀模式下, 匯款報文由客戶在網銀客戶端發起, 不直接面對銀行人員。銀行難以發現其疑點, 這導致洗錢活動更加隱蔽, 加大了反洗錢審查的難度。某些犯罪分子為規避柜臺嚴格的反洗錢政策, 轉向網銀渠道辦理, 導致網銀渠道成為新的風險區。

      2. 小金額票據結算成為洗錢新方式

      跨境支付結算方式中, 電匯是使用最為廣泛的方式。隨著國際反洗錢形勢的嚴峻, 銀行對于電匯的反洗錢監管更加嚴苛、盡職調查要求更加細致, 洗錢分子試圖尋求其他結算方式規避反洗錢監測, 如旅行支票、匯票。這兩種結算方式下, 洗錢分子將一筆大額交易分拆為數筆小額交易, 然后隱瞞真實交易目的, 通過不同機構、不同代理人辦理規避監管。

      3. 公司業務向個人業務轉移

      公司跨境匯款一直是反洗錢合規審查的重點對象, 隨著公司跨境匯款反洗錢監管越來越嚴格, 對公客戶因匯款涉及反洗錢被國際結算部門拒絕后, 轉向個人柜臺, 以個人名義辦理匯款, 并試圖隱瞞、篡改資金性質。從收款人角度看, 收款人實為貿易公司, 卻通過公司財務人員等個人賬戶收款, 資金用途也篡改為服務費、傭金等。上述兩類的業務通過刪除、篡改、隱瞞疑似洗錢的關鍵信息, 企圖規避監管, 達到非法洗錢的目的。這種跨境匯款對公業務向對私業務的轉移, 加大了反洗錢的風險, 使反洗錢監管更加困難, 應重點關注。

      4. 新興支付工具成為洗錢新途徑

      全球新興支付工具發展迅速、品種多樣化且市場日益龐大。其中, 第三方支付平臺和國際匯款公司具有代表性, 其在滿足客戶跨境匯款便捷性和低費率需求的同時, 也為跨境洗錢提供了新的途徑。

     。1) 第三方支付平臺。第三方支付平臺在跨境支付時, 與銀行簽訂協議, 使得第三方支付平臺與銀行可以進行某種形式的數據交換和信息確認, 實現匯款人與銀行以及最終的收款人或商家之間完成支付。以XX寶為例, 匯款人提交跨境匯款申請后, XX寶根據交易情況, 向銀行發送清算指令, 通過SWIFT直接將外幣貨款打入境外商戶開戶銀行。第三方支付平臺在這種新型的交易過程中, 缺乏身份識別的有效手段, 客戶身份、資金用途、交易性質隱蔽性強, 交易背景復雜, 洗錢行為難以被檢測, 洗錢分子利用反洗錢風險漏洞向境外轉移資金, 洗錢風險通過交易由第三方支付平臺轉移至銀行。

     。2) 國際匯款公司。國際匯款公司的匯款業務實現了無賬戶快速匯款, 即通過電子網絡傳輸匯款信息至收款人所在地的代理網點, 收款人在得到匯款人的電話通知后, 即可到當地代理網點取款。商業銀行作為代理機構, 代理了速匯金、西聯匯款等業務。此類業務具有便利快捷且網點眾多的特點, 洗錢活動在快速完成的同時較少留下交易痕跡, 銀行不能有效地對客戶身份進行審核, 不能對資金進行有效監控, 客戶盡職調查難以落實, 可能被洗錢分子利用進行洗錢活動。例如, 某銀行網點報告, 客戶收到一筆速匯金匯入的美元匯款, 款項涉及某全面制裁國家, 通過此案例可以看出, 國際匯款公司的跨境匯款業務面臨的反洗錢風險較大。

      四、跨境匯款反洗錢監控主要環節

      當前, 跨境匯款的反洗錢業務主要通過以下幾個環節發現其疑點, 從而進一步審查業務合規性并開展調查, 履行社會責任。

     。ㄒ唬 網點事前盡職調查

      跨境匯款業務發起機構在業務發起時要開展盡職調查?蛻舯M職調查的目的在于使銀行能夠推測每位客戶進行的交易是否具有潛在違規風險。

      作為反洗錢的第一道防線, 在進行客戶身份識別、盡職調查的過程中, 通過審核客戶提供的資料, 如合同、發票、提單等, 力求發現匯款是否涉及反洗錢制裁。同時, 業務發起機構對客戶情況的了解較為全面, 通過客戶日常的交易情況、業務范圍等, 在發現客戶的異常交易及隱秘信息方面更具優勢。

     。ǘ 反洗錢甄別人員事中甄別

      反洗錢甄別人員對反洗錢系統攔截的跨境匯款報文進行人工甄別, 將報文信息與系統中的信息進行核對, 判斷其是否涉及制裁并采取相應合規措施, 拒絕受理或退回業務發起機構補充開展盡職調查。反洗錢系統具有強大的篩查功能, 甄別人員具有豐富的反洗錢甄別經驗, 能夠發現報文細節疑點, 攔截可能存在的潛在風險, 彌補網點事前盡職調查的不足。

     。ㄈ 海外代理行反洗錢查詢

      跨境匯款發出后, 報文經過海外代理行按照當地系統規則進行甄別, 對于疑似涉及反洗錢制裁的報文會發起合規類查詢。以紐約某代理行為例, 該行擁有強大的反洗錢甄別系統、可疑交易監控模型, 并對觸發模型的匯款業務進行分析調查;同時有專門的情報人員進行合規審查、情報分析, 較國內的反洗錢系統更加智能、先進, 能更多地發現國內未攔截的反洗錢風險。

     。ㄋ模 海外代理行退匯

      跨境匯款到達海外代理銀行后, 對于不符合該行內部政策的匯款做退匯處理, 退匯原因主要是報文存在國內業務發起行沒有發現的涉制裁因素。海外代理銀行情報人員憑借豐富的工作經驗和淵博的反洗錢知識, 能夠從報文中發掘涉嫌洗錢的蛛絲馬跡, 沿著疑點, 深入調查, 及時發現并攔截涉嫌洗錢業務。

      五、跨境匯款反洗錢風險分析

     。ㄒ唬 政策風險

      跨境匯款不但要接受中國相關反洗錢法律法規的約束, 關注中國人民銀行、中國公安部等監管機構發布的制裁信息, 還要篩查國際反洗錢機構公布的制裁信息。當今國際局勢風云多變, 制裁內容調整頻繁, 對跨境匯款交易產生了直接影響, 導致政策掌握難度較大。如果銀行對反洗錢政策掌握不及時, 動態更新不及時, 政策把控松緊程度不一, 就會引發反洗錢政策風險。

     。ǘ 流程風險

      近期國際主要銀行跨境匯款反洗錢重大風險事件均與相關機構在跨境匯款業務領域的盡職調查及合規控制不足密切相關。目前反洗錢流程風險主要體現在:

      1. 網點業務受理環節預警提示是否到位

      網點業務受理時反洗錢系統預警是否到位, 能否聯機自動檢索, 影響著事前盡職調查的質量, 也影響客戶匯款體驗。

      2. 部門職責界限是否清晰

      在當前形勢下, 跨境匯款反洗錢制度設計是否完善, 銀行內部各相關部門是否履職到位, 尤其是盡職調查和反洗錢甄別環節部門職責是否清晰, 既影響盡職調查的質量, 又影響匯款整體流程效率。具體來講, 跨境匯款反洗錢涉及的相關部門職責分工界定是否清晰, 跨境匯款反洗錢各相關部門應該分管跨境匯款中的哪些環節或者操作, 監管到什么程度才算盡職到位;部門間如何建立協作機制, 協作配合水平如何提高, 部門間溝通反饋的渠道是否暢通;監管手段是否充分等, 都將影響反洗錢工作的整體質量。

     。ㄈ 系統風險

      反洗錢系統在跨境匯款業務識別風險, 規避反洗錢制裁方面發揮了重要作用。系統運行是否穩定, 是否會出現業務漏篩等問題影響著業務質量。

      反洗錢系統智能化水平具體表現在以下幾個方面:一是檢索誤中比例高低, 業務處理效率高低;二是反洗錢篩查維度是否全面;三是能否與歷史匯款數據交互共享;四是自動化水平高低, 反洗錢系統對數據篩查甄別和盡職調查開展等自動化程度, 是否自動進行全行性的分析、實現各系統間數據信息共享, 有沒有完備的電子報表可以利用。

     。ㄋ模 操作風險

      跨境匯款反洗錢風險貫穿于開戶、匯款、查詢查復等各個業務環節。當前, 對于實際風險的把控能力更大程度上依賴于業務經辦人員對政策的理解、對風險的偏好、業務素質的高低、操作的準確性等人為因素。操作風險主要體現在以下幾個方面:

      1. 展業三原則履職不到位

      具體包括“KYC”客戶信息核查不到位, 如前臺柜員在開戶環節未依照規定識別確認客戶身份;“KYB”交易信息監控不到位, 未按照客戶風險類別依規及時監控客戶交易行為;盡職調查履職不到位, 流于形式未真正識別風險;以及未按照要求記錄交易檔案和上報交易信息等。

      2. 甄別操作誤放行

      反洗錢甄別環節是由甄別人員對反洗錢系統攔截的跨境匯款報文進行人工甄別, 將報文信息與制裁信息進行核對并作出判斷以進一步處理的過程, 是反洗錢風險控制的重要環節。如果在此環節由于人員操作不當, 誤將可疑報文放行, 引發的反洗錢風險將是不可逆轉的。

      3. 未依規回復國外行反洗錢查詢

      海外代理行發出反洗錢查詢后, 一般都會給出一個具體的回復日期, 要求務必在限定日期前逐條回復查詢內容。如果對反洗錢查詢不重視, 回復內容有遺漏, 或未按期回復就會導致國外行反復查詢、將匯款退回甚至將凍結資金并報告OFAC的后果。一旦匯款被凍結, 追款的手續繁瑣、耗時漫長、希望很是渺茫, 將嚴重影響客戶的資金使用及匯款體驗。

     。ㄎ澹 代理風險

      隨著中小銀行外匯業務的擴張, 國內外匯代理清算業務逐年增多, 并且代理清算業務約九成為美元業務。鑒于代理清算業務的特性, 作為銀行的銀行, 即把客戶的客戶作為服務對象, 間接擴大了服務的客戶群體和服務范圍, 代理清算洗錢風險主要集中在“KYCC” (了解你的客戶的客戶) 、“KYB (了解你的業務) ”.當境內地方性中小銀行的制裁合規能力不足時, 反洗錢制裁風險即通過交易傳導至代理行, 代理清算業務風險加劇。

      六、強化跨境匯款反洗錢監管的建議及對策

     。ㄒ唬 完善機制, 合規政策與國際接軌

      首先, 應建立順暢的反洗錢政策傳導機制。將跨境匯款反洗錢相關的規章制度、風險提示等相關資料存儲于系統或平臺, 使反洗錢業務人員共享, 便于隨時查閱。

      其次, 反洗錢系統中的制裁信息應與海外代理行保持同步, 使反洗錢政策的掌握與海外代理行保持高度一致, 避免由于信息不對稱導致高風險匯款漏網。完善系統中制裁信息內容, 清晰展現是否涉及制裁的界定與處理標準, 便于甄別人員根據名單信息準確把握制裁政策, 能夠出具“真中”或“誤中”的建議。

      除此之外, 還應根據匯款涉及制裁的內容調整反洗錢模型, 細化反洗錢政策標準, 當客戶采取刪減信息、修改幣別、繞行處理等措施二次辦理時, 能夠發現并成功攔截。

     。ǘ 優化流程, 受理環節盡職調查需加強

      當前, 流程優化的重點是提高網點盡職調查的質量, 改善客戶匯款體驗。網點盡職調查結論的出具應更多地借助系統信息, 依靠系統的智能判斷和歷史信息提示減少人工記憶或主觀判斷。同時, 盡職調查信息的傳遞也應盡可能地借助科技手段, 減少手工方式。

      1. 在網點業務環節完善反洗錢檢索模型

     。1) 反洗錢檢索模型篩查。網點辦理匯款, 在提交匯款信息時, 業務系統應將匯款信息進行篩選、攔截, 若涉及反洗錢制裁需進行盡職調查提示, 網點根據提示進行初步的甄別和判斷, 并補充相關信息或主動核實盡職調查情況, 以減少業務被查詢或退回。

      如收款人、付款人名稱命中反洗錢制裁信息, 則系統自動提示提供證件號, 網點補充身份識別信息;如收款人為某可疑地區, 則系統自動提示“開展盡職調查, 確認該業務是否涉及全面制裁國家”;如涉及制裁信息中的實體或個人, 則系統自動提示盡職調查的內容和要求。

     。2) 提示柜員歷史信息并提出操作建議。對歷史反洗錢查詢及退匯數據進行收集, 建立反洗錢查詢信息庫, 信息庫包括收款人、付款人、調查內容、盡職調查結論、查詢處理結果、如何開展盡職調查的提示等。網點辦理匯款時, 系統還應向柜員提示信息并提出操作建議。

      一是反洗錢查詢數據中某筆匯款中的“收款人”地址和用途不詳細, 反洗錢查詢的核心要素是“收款人”, 再次遇到相同的收款人時, 系統提示“請填寫詳細的收款人地址和匯款用途”;二是反洗錢查詢數據中某筆匯款的個人“匯款人”的出生地、出生日期、國籍等信息反復被反洗錢查詢, 反洗錢查詢的核心要素是“匯款人”, 對客戶的匯款提示提供相關的詳細信息;三是當一家貨運代理公司曾經往某可疑地區的匯款被反洗錢查詢過, 要求客戶提供船號、貨物描述、目的地等信息, 在進行第二次匯款時系統根據上次的查詢內容, 要求客戶提供相應的詳細的匯款背景資料, 并嚴格審查。

      2. 在客戶網銀跨境匯款環節完善反洗錢模型

      客戶在網銀端辦理跨境匯款, 錄入收款人、付款人等匯款信息, 在向后臺提交業務時, 應首先篩查一遍反洗錢制裁信息, 如果有相同或相近姓名, 應提示客戶進一步提供身份辨識信息, 如身份證號、護照號、出生日、出生地等信息。

      3. 完善盡職調查信息傳遞方式

     。1) 盡職調查資料應通過系統傳遞。盡職調查核實資料應實現在線影像上傳、狀態查詢。各級反洗錢人員能在線查看盡職調查核實情況的狀態、進度、待處理業務提示, 以形成完整的鏈條關系。

     。2) 各級有權簽字人通過系統審批。在反洗錢系統中, 為相關有權人員設置審批權限, 實現系統審批提交功能。

     。3) 系統增加對網點人員的提示功能。為前臺柜員增加退回報文的提示功能, 將開展盡職調查的提示發送消息隊列, 便于相關人員及時開展盡職調查并通過系統進行反饋。

     。ㄈ 優化系統, 提升風險防控能力和甄別效率

      加快推進反洗錢系統的智能化改造步伐, 應充分發揮國際匯款反洗錢查詢等大數據的優勢, 將歷史數據應用于業務篩查, 提高系統的自動甄別水平, 提高跨境匯款的處理效率。

      1. 提高自動甄別水平, 減少人工操作

      系統應實現自動抓取個人客戶身份證號中的出生日期, 補充在跨境匯款報文的50場中匯款人的地址信息后面, 減少反洗錢盡職調查的業務往來和查詢業務量, 提高客戶的匯款體驗。

      2. 研發跨境匯款反洗錢監管系統

      研發跨境匯款反洗錢監管系統, 為總分行反洗錢人員提供反洗錢監管輔助工具。在該系統中建立客戶信息庫, 將客戶開戶時的KYC盡職調查、提交跨境匯款時的業務審核到后續的加強型盡職調查及相關的反洗錢查詢查復等信息全部涵蓋。并以客戶信息庫為基礎, 強化數據分析功能, 引入若干風險評估模型, 根據客戶盡職調查和相關查詢查復情況, 標注客戶的風險等級。定期生成反洗錢客戶分析報告, 匯總高風險等級客戶信息, 生成業務報表, 供各個相關部門管理參考, 實現客戶信息全轄共享。

     。ㄋ模 明確分工, 凝聚多部門監管合力

      基于“風險為本”的原則, 明確跨境匯款反洗錢監管中涉及的多個部門的職責, 強化盡職調查和合規控制。

      一是規范各相關部門職責分工, 制訂詳細、完備、清晰的反洗錢履職細則、操作細則、管理辦法等, 確保職責履行到位, 崗位銜接無盲區。二是建立部門協作機制。發揮牽頭部門作用, 定期召集各部門互通信息, 分享本條線工作動態, 系統功能變化、政策調整、主要風險狀況等內容, 便于全局管理、整體聯動。三是嚴控代理清算業務的反洗錢風險?蛻魻I銷部門應細化金融機構客戶的準入標準和退出機制, 業務部門應收集業務風險案例并及時反饋給營銷部門, 兩部門各負其責并密切協作, 將代理業務風險降到最低。

     。ㄎ澹 人才培養, 組建經驗豐富的專家隊伍

      反洗錢工作任重道遠, 隊伍建設是反洗錢工作順利開展的強有力保障。建議加快反洗錢人才培養, 打造一支高素質的反洗錢專家隊伍。

      一是積極完善反洗錢人才培養、選拔機制, 將各個業務條線的反洗錢合規人員吸納進來, 并為其搭建學習平臺, 力爭使他們既懂金融業務又熟知監管政策, 既能準確識別英文查詢、熟練運用英文回復, 又能及時、有效化解反洗錢風險。二是分條線、按崗位, 有側重、分層次培養各類反洗錢專家, 例如, 網點注重金融英語水平和盡職調查操作能力的提升, 內控合規部門重在培養反洗錢法律法規人才, 甄別中心重在培養反洗錢信息搜集、鑒別和盡職調查方面的人才等。三是推行跨境匯款反洗錢資格考試。建立反洗錢政策和基礎知識試題庫, 對于從事跨境匯款的柜員進行考試, 取得資格后方可上崗。

      綜上所述, 當前跨境匯款反洗錢工作是銀行風險的重中之重, 甚至決定一家銀行的生死存亡。系統建設、人員培養、流程優化等工作任重而道遠, 這是每個部門、每個網點、每個銀行人的共同責任與使命, 惟愿以此文拋磚引玉, 深化研究與交流, 共同推進跨境匯款的反洗錢合規建設的步伐, 在銀行國際化的進程中, 樹立合規的、嚴謹的、外匯專業銀行形象。

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