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    人臉識別支付的應用優勢與發展建議

    添加時間:2020-08-25 11:09

      一、刷臉支付的推進

      人臉識別技術作為人工智能的一種,最早由螞蟻金服公司將其應用于支付場景。所謂人臉識別技術,是一種基于人的面部特征信息識別身份的技術,一般通過攝像或拍照得到圖像信息后,與后臺數據庫中儲存的面部信息進行比對,進而識別用戶身份。2015年,支付寶率先將人臉識別技術先后應用于實名認證、密碼找回及支付風險校驗等場景,2018年底,支付寶刷臉支付產品“蜻蜓”推出,2019年4月17日,基于線下消費場景,支付寶推出第二代“蜻蜓”產品;在二代“蜻蜓”發布前一個月,微信支付同樣基于線下商鋪支付場景發布了其刷臉支付產品“青蛙”,2019年8月26日,又推出“微信青蛙Pro”,搭載掃碼器、雙面屏;2019年10月20日,中國銀聯攜手工商銀行、農業銀行、中國銀行等60余家機構聯合發布全新智能支付產品“刷臉付”,相比較依托于手機的NFC、二維碼等移動支付手段,“刷臉付”省去了手機這一環節,以刷臉支付為代表的支付創新方式,或將成為支付發展新風口。

      2015年國家將人臉識別技術進行了標準化,消除了大眾在業務辦理時使用人臉識別技術的顧慮,為人臉識別技術在金融、支付等領域的安全應用提供了有效的保障。隨著移動支付的迅速發展,支付手段不斷創新,2019年底,中國人民銀行印發《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》(銀發〔2019〕209號),提出未來三年金融科技工作的指導思想、基本原則、發展目標、重點任務和保障措施,在支付行業方面,針對刷臉支付也給出了相應指導意見,明確由持牌金融機構構建以人臉特征為路由標識的轉接清算模式,實現支付工具安全與便捷的統一。

      二、人臉識別技術在支付領域的發展現狀

      傳統支付認證手段中,簽名和密碼容易遺忘、便利性差,指紋和虹膜識別屬于侵入式使用,用戶體驗不佳,聲紋難以精確匹配、且容易被復制。而人臉識別的唯一性和不易被復制性為身份鑒別提供了前提,與其他類型的身份鑒別方式相比具有明顯優勢,應用場景也越來越豐富:

      (一)刷臉開戶

      在賬戶實名制以前,傳統電子賬戶開戶時,無法通過面對面方式進行身份認證,引進人臉識別技術后,賬戶操作員可以通過聯網核查系統核對申請人身份證件,將人臉識別采集的照片與公安系統的身份證照片進行比對來驗證賬戶申請人身份的真實性,確保人證合一,目前,各銀行也在積極探索將人臉識別技術應用于遠程開戶。

      (二)刷臉取款

      傳統使用銀行卡,并利用密碼完成取款的方式已經延續了很多年,且在未來很長一段時間都不可能被取代,但這種取款方式存在著取款人的不唯一性,人臉識別技術應用后,人臉識別系統將對取款人進行二次核對,即首先對取款人的面部特征進行圖像采集,再利用其后臺數據庫對取款人面部特征進行比對,比對成功即可完成取款指令,相較于傳統的銀行卡取款,刷臉取款只能由取款人本人進行操作,降低了銀行卡被盜刷風險,安全性得到了提高。

    刷臉驗證

      (三)刷臉支付

      “刷臉”在支付業務中對安全性、準確性、辨識度、實時性的要求很高,目前線上線下支付業務均不同程度地應用了人臉識別技術,如京東、阿里巴巴等線上消費平臺,同時也應用在線下的自助點餐、超市購物、自助結賬等方面。

      三、人臉識別技術在支付領域的應用優勢

      (一)人臉識別主動性更強,提升用戶體驗,有效減緩排隊現象

      相較于指紋識別和虹膜識別手段需要強制個體配合,人臉識別則不需要在每次識別時有個體的授權與配合,目前技術層面基本可以做到在個體幾乎沒有意識情況下獲取人臉畫像,在大型商超及餐飲業,刷臉支付比二維碼支付要便捷許多,消費者可以不依托手機載體即可實現賬單支付,整個付款過程只需幾秒鐘,減少了人多排隊現象,特別是對于老年人,操作方法簡單便捷。

      (二)可同時進行多人人臉分揀及識別,效率更高,3D面部識別技術更安全

      相比較于其他生物識別技術的單進程獲取模式,人臉識別設備在同一場景下獲取的有用信息更多,更適合應用于錯綜復雜的現實環境,結合硬件和軟件雙重檢測的3D面部識別技術,比二維碼技術更能高效判別真實用戶;與傳統賬號密碼支付方式相比,優勢則更加明顯:個體面部即為賬戶代表,這是任何密碼組合不能比擬的,尤其在需要消費者實名制的應用場景下,如政務辦理、酒店住宿及國家控制類藥物的購買,此類場景下均能夠利用面部識別技術快速完成消費者身份認證及付款過程。

      (三)繞開手機支付媒介,推動服務類業務場景建設

      對比掃碼、近場支付等移動支付方式,“刷臉”支付繞開了手機這一媒介,在一些不方便攜帶手機甚至禁止使用手機的場所,如沙灘海水浴場、游泳池、堆放易燃易爆品的場所、化學品工廠等地方,刷臉支付的優勢尤為突出。

      四、人臉識別技術應用推進的阻礙

      與依賴于手機的二維碼支付、NFC等移動支付不同,“刷臉”支付在沒有手機的情況下也能實現便捷高效的支付,是支付領域的又一次創新,有利于構建良性競爭的支付市場,但同時,也存在著不同的聲音,由于“刷臉”支付尚處于發展初期階段,安全性和基礎設施建設仍然是擺在“刷臉”支付面前的障礙。

      (一)用戶隱私容易泄露

      人臉識別技術屬于人工智能的一種,而在人工智能背后是基于智能算法和大數據的機器學習的智能系統,該系統具有記憶功能,通過收集、統計、分析用戶的數據來不斷提升自身系統的智能性,在系統功能強大的同時,其風險性也在增加,一旦大數據被入侵,用戶隱私就會被泄露,引發財產損失;此外,在真實支付場景中,“刷臉”支付除要求用戶在消費付款時輸入手機號以輔助驗證之外,沒有其他附加安全措施,這也在一定程度上存在著隱私泄露風險。

      (二)存在偽造風險

      人臉識別技術最重要的環節是把采集到的人臉圖像或視頻與數據庫中的人像特征作對比,實質是將從個體采集的人臉特征如眉形、嘴型、鼻子等轉換成生物特征碼作為數據儲存,然后再將實時采集的生物特征碼與數據庫進行校驗,特征基本吻合即可判斷為同一人。雖然人臉生物特征具有唯一性,但如果這種特征碼被有心之人偽造,就會存在偽造風險。

      (三)基礎設施建設有待完善

      盡管基于人臉識別技術的支付應用場景很廣闊,但目前還尚未成熟,除大型超市、無人超市、自助點餐店外,線下體驗店還很少,“刷臉”支付對商家的硬件設備具有較高的要求,成本較高,在一定程度上阻礙了“刷臉”支付的推進。

    刷臉支付

      五、應對策略及建議

      (一)制定數據脫敏相關標準和規范,建立安全可控的數據生態系統

      建議相關部門建立數據規范標準,在安全可控的條件下構建一個更加完善的數據生態圈,人臉信息采集標準的建立是進行數據的廣泛分享和系統間交互操作實現的重要前提,確保人臉識別技術開發者在收集、統計、分析數據過程中,采取技術手段和管理措施,防止未經授權的信息檢索、篡改、泄露等,保障信息安全。

      (二)盡快完善相關法律法規、監管體系,強化支付領域人工智能監管

      人工智能在支付領域的應用,對風險管理和監管體系提出了嚴格的要求,對于人臉識別技術運用所帶來的產業與社會轉型沖擊及監管手段需及時跟進和調整,但目前還缺乏整體的認知和應對方式,因此,建議盡快出臺支付領域相關法律法規、管理框架和監管體系,預防人工智能在支付領域應用出現安全隱患或重大缺陷時,有相應規則來明確各方風險處置責任。

      (三)嚴格落實消費者權益保護法,堅持風險補償,全程防護原則

      鑒于人臉識別過程悄無聲息,建議參與支付的銀行、持牌機構嚴格落實消費者權益保護法,充分尊重客戶主觀意愿,不得在未經用戶授權、不知情的情況下私自發起交易;同時,建立健全風險賠付機制,保險計劃及應急處置等風險補償計劃,根據用戶風險等級綜合運用多因素進行識別認證,實現支付服務的安全性和便捷性的平衡,切實保障好消費者信息安全和資金安全。

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