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    境內外移動支付的監管、工具、社會需求比較

    添加時間:2020-09-21 14:54

      目前,相較于境外國家和地區,境內移動支付發展已相當成熟,因此,境內商業銀行及移動支付企業相繼布局境外支付市場,力爭占據更多市場份額。在移動支付“走出去”的過程中,相關機構除了做好產品設計、市場推廣之外,還應充分考慮境內外市場發展移動支付的不同因素。本文從境內外移動支付的監管、工具、社會需求等方面進行簡單比較分析。

      一、境內外移動支付的監管差異

      1998年,美國放開了網上第三方支付。隨后,中國企業嗅到商機。2003年,阿里巴巴旗下支付寶上線運營,并于2004年從淘寶獨立出來成為第三方支付平臺。2005年騰訊旗下財付通正式推出。作為境內兩大移動支付巨頭,支付寶和財付通剛進入第三方支付市場時,并沒有受到監管部門有針對性的監管。但隨著支付業務量不斷增加,第三方支付市場逐漸擴大,行業監管勢在必行。2010年,人民銀行開始對驗收合格的第三方支付機構頒發“支付業務許可證”.支付結算作為銀行屬性業務,可以帶來可觀收益,在非金融企業介入支付業務后,人民銀行逐漸向嚴監管常態化轉變的監管思路也是順應市場發展規律、規范支付行業健康發展的重要舉措。

      境外監管機構更多充當了“資源協調人”、新型金融業務“牽頭人”的角色。例如,歐盟地區監管機構于2018年頒布新的支付服務指令“Payment Services Directive 2”(PSD2),并通過開放銀行實施實體(Open Banking Implementation Entity,OBIE)發布了銀行、客戶與第三方機構之間的客戶信息查詢和支付API接口標準,要求所有注冊銀行按照該標準提供網銀和手機銀行接口,并且限制接口只在網銀和手機銀行中使用。此外,中國香港金融管理局推出的快速支付系統“轉數快”、新加坡金融管理局發布的統一掃碼支付系統等,均為移動支付的業務受理和技術支撐環境建設創造了條件,推動了當地移動支付市場的發展。

      境外監管機構通過自己搭建平臺,使移動支付企業站到了同一起跑線,客觀上為中小銀行或中資銀行提供了很好的市場介入機會。在防范金融風險和激發市場活力上如何把控,境內外監管機構給出了不同的監管路徑,也體現出不同的監管思路。境內移動支付企業在境外市場計劃推廣業務時,應充分考慮當地監管規范和相關的法律法規,同時,要充分理解境外監管機構的監管思路,以便預判后續監管行為,制定更完善的推廣計劃。

    移動支付

      二、境內外移動支付的工具差異

      從支付工具的發展歷程看,境內直接從現金支付過渡到銀行卡支付,其間并沒有廣泛使用個人支票的階段。而在境外,個人支票時至今日仍被廣泛使用。缺少個人支票作為支付工具的發展環節,使得我國個人征信制度建立相對滯后,個人信用評價存在缺失。因此,境內移動支付工具多數是基于儲蓄卡,而境外主要基于信用卡。

      支付工具的差異使得境內外對于支付行為安全性的考量各有側重。境外體現在商戶擔心消費者的支付有信用風險,境內體現在消費者擔心商戶的商品有質量風險。以境內為例,2005年支付寶提出的“全額賠付”解決方案,將支付風險和商品質量風險轉移到支付寶平臺,一方面提升了線上商戶的商品交易量;另一方面也促使消費者將資金從銀行卡向支付寶賬戶轉移,由此又衍生出余額寶等個人財富管理工具。

      反觀境外移動支付的發展形勢,以美國為例,移動支付最早在美國出現,但由于個人支票、信用卡的普及,民眾對基于手機的移動支付接受程度并不是很高,相對于移動支付的方便性,他們更注重現金交易帶來的避稅等優勢。如果美國的普通民眾都使用移動支付,他們的每一筆交易都會受到銀行監管,也就意味著政府能精準地掌握他們的收支狀況并課稅。而在境內,因稅務政策的差異,民眾對移動支付并沒有納稅方面的顧慮,這也是境內移動支付快速發展到全民覆蓋的一個社會因素。

      目前,隨著我國成為輸出境外游客最多、境外消費最高的國家,移動支付也被旅游目的地國家及地區逐漸接受。從面向游客的移動支付市場轉變為促進當地移動支付需求發展的態勢,在中國港澳和東南亞地區已經比較顯著?梢灶A見,未來在本土支付和跨境支付方面,中國港澳和東南亞地區使用移動支付的用戶比例會越來越高,將會成為境內移動支付企業出海的首選市場。

      三、境內外移動支付的需求差異

      移動支付使用最多的場景是線上購物。我國線上購物交易總量常年穩居世界首位,主要原因是線上商品種類更多、價格更低,但筆者認為這并非主要因素。

      以日本為例,日本的金融業相對發達,移動支付比歐美更為普及,但普及程度遠不如我國境內。究其原因,一方面是日本人口老齡化問題嚴重,勞動力成本偏高,商品配送成本高,因此網購比起實體店購物的價格優勢不明顯;另一方面,在日本尤其是人口高度密集的東京地區,能夠滿足基本生活需求的便利店遍布街頭巷尾,線下購物十分方便,且日本社會習慣使用紙幣,這些因素都影響著移動支付及線上購物的發展。我國境內主要城市在便利設施分布密度上遠不如東京,居民日常的購物和餐飲需求難以得到充分滿足,這就刺激了線上購物、快遞、外賣等服務需求的產生。

      線下購物體驗較差與線上購物體驗的不斷提升在一定程度上促進了境內線上購物規模的擴大。“雙十一”“雙十二”“618”等線上購物節以價格優勢吸引消費者,新型AR/VR技術的應用更是提升了用戶黏性。此外,發達的運輸網絡、完整的產品生產體系也為線上購物提供了有力支撐,而低成本高效率的快遞服務很好解決了送貨上門的問題,這些都是推動移動支付在境內快速發展的因素。

      四、境外移動支付發展思路及建議

      在移動支付發展的過程中,雖然境外與境內在監管制度、支付工具、支付習慣等方面存在較大差異,但是移動支付在境外仍有極大的發展空間。近年來,阿里巴巴、騰訊紛紛出海,在中國港澳和東南亞地區加快支付寶、微信支付等支付產品的市場布局,中國銀聯及各大銀行也把境外作為發展移動支付業務的主要陣地,不斷推出相關產品和服務。針對境內機構在境外發展移動支付業務的思路,筆者提出以下建議。

      一是要“因地制宜”.在影響移動支付發展的因素趨同的國家或地區制定相對獨立的發展策略。例如,中國澳門的金融業主要由本地大型商業銀行主導,境內外移動支付企業需要與銀行合作獲得客戶資源。因此,中國澳門的大型銀行可以利用市場領先地位率先推出支付產品,快速占領本地市場。歐盟地區是由監管驅動各國按統一技術要求推出支付產品,商業銀行可在歐洲各國利用監管搭建的政策平臺推出一體化支付服務。

      二是要“因勢利導”.移動支付的發展不能“單兵作戰”,要借勢而為。從我國“一帶一路”倡議的提出到人民銀行推廣人民幣跨境支付系統(CIPS),從微信、支付寶的出海發展到中國銀聯應對國際卡組織支付業務帶來的挑戰,這是國家戰略,也是移動支付境外發展可以借的“東風”.

      三是提供良好的產品體驗。市場不乏競爭者,唯有好的產品才能為移動支付的境外推廣贏得更多消費者。一款好的移動支付產品應當是Focused(功能聚焦的,方便使用)、Innovative(創新的,區別于競爭對手)、Accessible(易用的,無使用障礙)、Delightful(愉悅的,使用是一種享受)、Effective(高效的,快速實現客戶目標)、Modern(時尚的,引領設計潮流)、Stateof-the-Art(先進的,融合當前最新技術)。境內的支付主體只要恰當運用市場營銷手段去推廣擁有以上特性的移動支付產品,相信一定會獲得境外消費者的青睞。

      境外移動支付是一片藍海,但各個國家和地區的監管政策、民眾接受程度、社會環境和商業環境等存在諸多差異,境內移動支付企業在推廣時需要加以考量,以金融科技賦能金融業務,快速精準地將支付產品推向目標市場,搶占先機。

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