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    第三方支付行業經濟法規制的理論與實踐基礎

    添加時間:2014-08-06 17:08
     。ㄒ唬┑谌街Ц缎袠I經濟法規制的理論基礎。
      
      1.信息不對稱。
      
      信息包括物品(包括勞務)和生產要素的價格、質量和數量等,不同經濟主體(如買方和賣方)討價還價的能力、信譽度等知識。信息不對稱是指在相互對應的個體之間的信息呈現不均勻、不對稱的狀態。“掌握信息比較充分的人員,往往處于比較有利的地位,而信息貧乏的人員,則處于比較不利的地位。”對稱信息(symmetric information)是指在某種經濟關系中,經濟主體雙方都掌握對方所具備的信息,或者說經濟主體雙方都了解對方所具備的知識和所處的經濟環境。對稱信息是市場交易的基礎,了解產品和服務的信息,才能保證交易的平等性和公正性。信息不對稱或信息偏在被認為是政府干預市場行為的基礎之一。
      
      在第三方支付市場中存在著明顯的信息不對稱,第三方支付企業掌握著整個平臺的運作,對支付過程擁有充分的信息。消費者雖然可以發出指令,但對交易過程中信息掌握并不充分。第三方支付賬戶資金如何流動,轉入轉出的確切時間,交易過程中可能面臨的風險,第三方支付平臺采取了哪些技術措施保障使用者資金安全,支付企業內部的各項制度是否符合法律規定,能否取得預期效果。對于這些問題,使用者都很難獲取準確信息。信息的不對稱,可能“會導致效率損失。主要體現在逆向選擇和道德風險兩種情況上。”其中的逆向選擇指的是低質量品排擠掉高質量品。沒有市場準入,任何資質和條件的企業都可以從事第三方支付業務,結果導致第三方支付行業企業眾多,企業規模和服務水平參差不齊,如果使用者對各個支付企業信息不了解,無法鑒定各方服務水平的高低,不能做出正確選擇,會導致錯誤選擇。消費者選擇技術水平不高、服務質量差的企業,會導致優秀的企業不能繼續生存下去。
      
      “道德風險主要是指來自個人道德方面的危害,通常是市場主體一種故意違背道德規范的行為,這種行為可能導致其他市場主體的利益受到損壞。”沒有市場準入,沒有入口監管。第三方支付企業內部缺少內部控制措施,沒有防止洗錢、套現等技術措施,可能會導致第三方支付企業貪污、挪用沉淀資金,從事洗錢等違反犯罪行為,最終受到損害的是每一個消費者的合法權益。
      
      通過市場準入,要求每一個第三方支付企業達到法律規定的要求和資質,可以確保獲得牌照的企業能夠提供高質量的服務。要求第三方支付企業在申請時提供各項資料和文件,也可以消除監管者與第三方支付企業之間的信息不對稱,讓今后的監管行為建立在充分信息的基礎上,監管更加科學。在準入審核程序及此后的經營中,要求第三方支付企業進行信息披露,也是消除信息偏在、避免逆向選擇和道德風險的有效手段。通過金融法規制,可以消除備付金風險,預防和打擊洗錢、套現等不當行為,避免讓第三方支付工具成為違法者牟利工具。通過反壟斷法規制,解決整個行業發展壯大過程中可能面臨的壟斷問題,避免壟斷給經營者特別是中小經營者帶來的威脅,讓第三方支付行業從建立、發展伊始就處于健康狀態。設定和保護第三方支付行業消費者的各項權利,有望可以保障第三方支付消費者安全權特別是財產安全權、個人信息權、知情權和依法求償權、自主選擇權。
      
      2.權力限制。
      
      經濟法是賦權法,更是控權法。經濟法規范一方面明確行政機關可以進行宏觀市場調控和微觀市場規制,另一方面也劃清了權力的邊界,禁止權力濫用對市場主體的侵害。在第三方支付市場中,更加需要如此。第三方支付市場中主要規制者是央行,因為央行是全國支付體系的負責者,其職責包括“制定全國支付體系發展規劃,統籌協調全國支付體系建設,會同有關部門制定支付結算規則,負責全國支付、清算系統的正常運行。”目前第三方支付行業的主要規范包括《管理辦法》及其實施細則均為央行自己制定頒行,難以保證央行制定的規則不為自己謀權私立。商業銀行是央行是主要規制對象,而商業銀行與第三方支付企業之間存在著明顯的競爭關系,央行對待兩者,是否能夠不偏不倚,尚待觀察。第三方支付市場畢竟還處于發展階段,央行監管經驗也有待積累;谝陨系默F實,對央行的監管權力,必須進行必要的限制。
      
     。ǘ┑谌街Ц缎袠I經濟法規制的現實基礎。
      
      1.現有規制措施定位失當,需要全方位的經濟法規制。
      
      《管理辦法》及其實施細則將第三方支付企業定為非金融機構,是否恰當,可以進一步探討。從性質上來說,第三方支付行業帶有金融屬性,其運行過程中風險也需要納入金融監管體系予以應對。而言之,目前的研究傾向于將第三方支付企業定位為非銀行金融機構,原因是擔負了金融服務中的資金結算中介角色。②如果單純由央行按照非金融機構進行規制,盡管可以避免過分的金融監管給互聯網第三方支付機構造成的巨大壓力,但可能會出現監管不能適應互聯網第三方支付行業的發展,難以解決行業中可能面臨的種種問題。實際上,《管理辦法》及其實施細則在設定具體的規制方式、對策時,又參照了金融機構規制的經驗和做法。如規制主體由作為金融機關主管機關的央行擔當,在市場準入措施、具體業務監管和處罰措施方面,與對商業銀行和其他非銀行金融機構非常的類似。這樣,就形成形式上不認可金融機構身份而實質上又按照金融機構對待,名不正自然言不順,規制自然難以取得預期效果。因此需要從經濟法的廣闊視野中,既要考慮行業的準入問題、競爭問題,也要從金融法的角度進行規制,并考慮作為金融消費者的第三方支付行業消費者權利的保護。
      
      2.風險無處不在,經濟法規制成為降低風險的重要途徑。
      
      第三方支付行業面臨技術風險和管理風險,應對前者需要技術的不斷完善和進步;應對后者則需要強化規制,經濟法規制成為必不可少的手段之一。巨額沉淀資金的法律歸屬不明確存在風險;第三方支付機構對交易的真實性審核不嚴,基本不留存交易信息,反洗錢意識淡薄,內控制度不健全,導致成為網絡洗錢的工具風險;第三方支付市場發展初期魚龍混雜,不具備資質的第三方支付企業可能產生倒閉風險;消費者財產安全、個人信息泄露、知情權和選擇權得不到尊重等風險會讓第三方支付行業發展的初衷難以實現。從經濟法角度規制第三方支付企業的行為,同時限制規制機構的權力,可以將市場風險降低到最低程序。
      
      3.避免資源浪費,提高整個市場發展的效率。
      
      處在發展初期的第三方支付市場,參與者眾多,有支付寶、財付通這樣的大型企業,也有不少剛剛發展起來的企業。任憑所有的參與者在市場中自由發展,在試錯中會有很多大量企業的破產,造成社會資源的浪費,諸多消費者財產受損。
      
      以經濟法進行規制,在源頭上控制進入者,避免資本的盲目進入;控制市場競爭秩序,避免壟斷導致的無序競爭;保護消費者利益,防止消費者財產權被侵害。
      
      這一切在經濟上都可以在第三方支付市場發展中實現效率的最優化。
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