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    中國銀行業四大巨頭對快捷支付的“冷暴力”

    添加時間:2014-08-17 23:12
      在經濟學的語境中,利益是一個蛋糕越做越大的定量分析,其并沒有涉及正當性、公平性,甚至是合法性的考察。如果我們認可利益是市場法治下的一個命題,并認可利益也必須接受基本正義的觀念,那么定量性的經濟利益就有必要直面定性的正義挑戰,這是因為“承認人們的利益,就必須承認人們需要的權利,因為利益在法律上的表達就是權利,只有利益法律化為權利,才是合法的、安全的、可預測的。”
      
      事實上,即使在法律自身的命題中,利益的獲取與保留也必須經受“每個人他應得部分這種堅定而恒久愿望”的洗禮。隨著法律學與經濟學的日益交叉,人們已開始對法律學下的正義進行了與時俱進的解讀,如學者波斯納即認為:“正義的第二種涵義-也許是最普通的涵義-是效率。”
      
      在一個資源稀缺的世界里,效率已是一個公認的價值,表明一種行為比另一種更有效率理所當然地是確立公共政策中的一個重要準則。而且,法治市場下的競爭也是一個動態的發展過程,是一個適用于所有事物進化過程的游戲規則,因為它能使人類在生存壓力下,不知不覺地對新理念、新環境、新技術、新制度等作出快速的反映。事實是,我們是通過進一步的競爭,而不是通過高度的壟斷來提高我們的效率與改善我們的生活。那么,沿著這一思維進行解構,中國銀行業通過圍堵快捷支付所獲取的利益能夠經受市場法治下正義、效益與效率“真金不怕火來煉”的考驗嗎?這是一個比較令人扼腕神傷的問題。
      
      經過多年的發展,在體系結構上,我國已形成了以農、工、中、建四大國有商業銀行為主體,以其他股份制及地方銀行為補充的銀行體系。在形式上,銀行主體數量較多,體系也似乎很健全。然而,我國銀行業的發展不得不受寡頭性壟斷的拖累,“壟斷是長期主宰中國銀行業的力量,國有商業銀行在它的庇護下得以生存。其付出的高昂代價就是宏觀經濟和微觀經濟都在默默地承受著銀行業壟斷所帶來的種種負效應,致使中國銀行業危機四伏。”
      
      以四大國有商業銀行為主體的中國銀行業的高度壟斷不僅導致中國股份制商業銀行發育的先天不良,而且對民間金融的排斥與打擊也使得“草根金融”反向叢生。在宏觀上,高度壟斷的中國銀行業產生了強大的負面效應,如弱化了國家貨幣政策的傳導效果,抑制了貨幣對經濟增長的促進作用,導致金融資源配置效率的低下;在微觀上,這種缺乏足夠競爭的格局也為害不淺,如導致對商業銀行的投入與產出不對稱,坐享其成的心態直接扼殺了銀行業的創新能力,利潤增長點只能嚴重依賴存貸款的利差,不良資產包袱嚴重等。
      
      為了化解輿論上的壓力,在對快捷支付業務額度限制的動因宣講上,四大國有銀行將其界定為“安全”,但這只是一種欲蓋彌彰的片面說辭。對此,有評論人士認為:“如果支付環節面臨風險,完全是可以通過技術層面的升級改造解決的。銀行與支付寶之間的博弈,更多的是為自身利益考慮。這主要表現在兩個方面:首先,消費者通過互聯網進行消費和投資,使銀行的一部分業務份額被互聯網企業獲得,對銀行自身業務的發展會帶來的定的不利影響。另外,為防范風險,銀行系統的技術升級會導致安全方面的支出增加。”
      
      由此可見,中國銀行業的四大巨頭對快捷支付的“冷暴力”是“項莊舞劍,意在沛公”.而之所以能如此,皆得益于其寡頭性的壟斷。實際上,第三方支付業務是銀行支付與結算業務的外包。在銀行自身對其網銀資金匯轉業務并無限額要求的情況下,專對第三方支付機構設置的快捷支付限額無疑給人一種“只許州官放火而不許百姓點燈”的感覺。顯然,這種非公平競爭下所獲得的利益是受不起經濟制度化下正義與效率的敲打的。
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