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    第三方支付行業發展對商業銀行貿易金融業務影響分析

    添加時間:2014-08-26 21:51
     。ㄒ唬⿺D占銀行結算業務空間。

      1. 對銀行國內結算與現金管理產品替代效應明顯。

      資金支付和賬戶管理業務是銀行的傳統基礎性業務。銀行通過提供轉賬匯款、支票匯票業務等產品,服務于交易項下企業與個人貨幣資金轉移需求,并通過各類賬戶管理產品和現金管理產品滿足企業資金的可控性、集約化、流動性、增值避險等方面的管理需求。目前,第三方支付機構提供的支付轉賬、資金管理服務,基本具備了銀行上述產品的功能屬性,但在費率上往往較銀行更加優惠,而且部分第三方支付機構通過支付與在線交易的緊密內嵌、友好用戶界面設置、提供托管擔保附加服務、提供行業專業化服務方案等方式,進一步增強了支付便捷性,直接侵占了銀行在此類傳統業務的“領地”,對銀行上述產品產生了較大的替代效應。

      未來伴隨第三方支付行業深入發展,這種替代效應將愈加明顯。

      一是網絡商業生態圈的外延擴展會推動擴大第三方支付機構的市場份額。未來會有越來越多的傳統行業“觸網”,越來越多的商品與服務的交易環節遷移至線上。這有利于在渠道入口、產品服務擁有優勢的第三方支付機構,使其率先搶占新增線上交易的支付服務市場空間。

      二是隨著電子商務向縱深化發展,第三方支付的沖擊范圍會由個人支付產品擴展至企業結算與現金管理服務。未來,在線交易會沿產業鏈由終端消費領域向上游企業間采購交易延展,第三方支付服務范圍也會隨之逐步擴展至交易鏈上端企業客戶。

      行業專業化支付綜合方案的應用將更加廣泛,銀行對公結算與現金管理綜合金融服務最終也將面臨第三方支付機構的沖擊。

      三是金融服務電商化將提升第三方支付機構的賬戶價值,銀行賬戶與資金管理產品將因此受到沖擊。余額寶等在線銷售金融服務模式的出現,不僅迅速擴大了第三方支付的規模,而且使第三方支付機構賬戶的價值也得到有效提升,銀行賬戶的價值則相對降低,以銀行賬戶為基礎的賬戶與資金管理產品,不可避免地會受到沖擊。

      2. 第三方跨境支付尚未對銀行整體國際結算量造成沖擊,但制約了銀行收益空間。

      在現有第三方支付機構跨境支付業務模式下,第三方支付機構實質上仍依賴于銀行提供 T+1 的集中結售匯業務與跨境付款業務,并不會對商業銀行整體結售匯量和結算量造成沖擊。

      在一定程度上,第三方支付機構快捷的服務模式和嵌入交易的中間托管擔保機制的出現,使原來眾多畏于銀行繁瑣業務流程和交易風險的中小客戶、個人開始從事跨境交易,挖掘跨境交易中的“長尾效應”,帶動了跨境交易總量的增長,也為銀行國際結算業務發展帶來了更大空間。

      第三方支付機構以一個“平臺商”的角色出現,“打包”了眾多客戶的單筆金額小但數量繁多的跨境結算業務,一定程度上改變了銀行國際結算業務的市場競爭格局 :一方面,第三方支付機構開始成為左右銀行國際結算市場份額變化的重要客戶 ;另一方面,通過“聚小成大”,第三方支付機構面對銀行擁有了更強的議價權,在“囚徒困境”下銀行被迫給予其大幅的匯率、費率優惠,喪失了以往直接面對中小客戶時享有的高收益。

      3. 銀行未來國際結算業務可能面臨直接競爭的威脅。

      隨著第三方支付行業的整合和內部風險管理機制的創新發展,現有以備付金管理為核心的監管政策不排除未來會發生改變,現有的第三方支付機構必須通過銀行開展結售匯和跨境支付的政策要求,亦可能被突破。未來,部分領先的第三方支付機構可能通過自建民營銀行、打通與國外銀行及清算組織的資金清算劃轉渠道、與國際卡組織直接清算等方式,繞過現有的國內備付金合作銀行,建立新的后臺資金跨境劃轉與清算渠道。屆時,國內銀行國際結算業務將會直接面對第三方支付機構的競爭,面臨著大量業務流失的風險。

     。ǘ┬纬摄y行“交易信息脫媒”,制約貿易金融服務競爭力。

      1. 第三方支付機構對交易信息的掌控挖掘產生了更豐富的金融服務價值。

      在第三方支付模式下,第三方支付機構搶在銀行之前嵌入了在線交易,成為交易信息流和資金流的“優先入口”.同時,第三方支付機構充分運用標準化接口技術與互聯網開放性思維,融入由搜索引擎、電商、社交網絡、電訊運營商、企業信息管理網絡、物流信息平臺構成的開放性網絡生態圈中,從中獲取更廣泛的交易信息流、社交信息流、企業生產管理信息流、物流信息流,并將上述信息流與自己獲取的交易信息流、資金信息流進行匹配分析和整合挖掘。這會產生以下三方面的貿易金融服務價值 :

      一是信用評估與生成價值。這既包括對反映客戶歷史履約和財務經營狀況的數據進行分析,以準確評估客戶整體信用,也包括對單筆交易的信息進行匹配分析,以精確評估債項維度信用。這會驅動第三方支付機構從單純的支付中介向信用中介轉變,推動其涉足信用擔保、貿易融資等金融服務領域,在更大程度上擠壓銀行貿易金融業務空間。

      二是營銷導向價值。以交易信息為主導的海量信息挖掘,一方面可使第三方支付機構更精準地了解客戶需求特點和潛在價值,更有針對性地開展支付服務營銷,擴大客戶基礎 ;另一方面,也使第三方支付機構有機會充當交易撮合商,引導線上商戶有針對性地開展銷售,提高交易成功率,從而提高商戶的粘性,并獲取提供有關增值服務的機會。

      三是綜合服務價值。依托對交易信息的掌控,第三方支付機構可不斷延展自己主導的網絡生態圈,吸引更多服務商、物流商、交易商和消費者加入,形成持續的正反饋,擴大圈內交易規模,進而形成對全產業鏈交易信息的掌控能力,并通過對供應鏈深度介入向供應鏈金融服務領域滲透。

      2.“交易信息脫媒”制約銀行競爭力。

      在第三方支付業務模式下,商業銀行的功能主要集中于后臺,失去了直接面對客戶的機會,無法直接獲取客戶的交易信息,只能從第三方支付機構獲取片面的資金交易信息,也喪失了從前端互聯網生態圈獲取關聯信息的能力。雖然商業銀行也可通過其物理網點或電子渠道獲取部分交易信息,但其物理網點獲取信息效率較低,而傳統的、基于便捷操作而構建的電子渠道則具有先天封閉性,對外部開放有限,獲取外部信息也有限。因此,第三方支付模式下,銀行存在一定程度的“交易信息脫媒”.

      這對于商業銀行貿易金融競爭力的損害是顯著的。

      一是放大了業務拓展的“盲動性”.貿易金融服務必須圍繞客戶的真實交易,而交易信息的脫媒則大大限制了銀行圍繞實體交易開展針對性營銷的能力和效率。由于缺少對歷史交易數據的全面掌控,銀行甄別優質客戶與潛在客戶的能力將受到嚴重制約。

      二是制約了風險管控的“有效性”.由于缺乏對交易信息的全面把握,銀行不能對客戶整體風險和單筆債項風險做出準確評估,也缺乏有效的后續資金流監控和風險緩釋手段用于開展貸后管理。

      三是弱化了組合創新的“能動性”.由于缺乏對交易信息的全面把握,銀行不能充分了解客戶需求特點,從而也不能有針對性地開展產品組合創新。

     。ㄈ┬纬“聚沙成塔”效應,重構銀行客戶格局,擠占銀行盈利空間。

      第三方支付機構利用互聯網思維和解決方式,用極低的成本挖掘出了數量眾多的個人、小微企業的在線交易支付需求,將其“打包”成為一個業務規模龐大的“客戶”面對銀行,從而重構了銀行客戶格局,提前搶占了銀行服務小微客戶的潛在利潤空間。

      一是改變了銀行負債結構,提升了負債成本。較為典型的表現是“余額寶”對銀行負債成本的沖擊。余額寶實質上是客戶運用第三方支付賬戶購買的貨幣基金,其較高收益率來源于貨幣基金通過“聚沙成塔”在銀行獲得高利率同業存款。伴隨“余額寶”規模的不斷增長和其他類似衍生產品的出現,銀行的負債主體部分也由以往分散的活期存款,向經第三方支付機構匯聚轉化后的同業存款、協議存款等高成本負債轉變。

      二是壓低了銀行的貸款利率。第三方支付機構已涉足貿易融資、供應鏈金融等領域(如“快錢供應鏈融資平臺”)。由于有較大的融資流量和背后的客戶價值,第三方支付機構具備了對銀行較強的議價能力,因而可獲取更低的融資利率。

      三是降低了銀行中間業務收益水平。第三方支付業務的發展,迫使銀行的服務模式由直接為客戶提供支付和賬戶管理業務,轉向為第三方支付機構提供以備付金賬戶資金管理為主的現金管理業務,在一定程度上壓低了銀行中間業務的收益水平。
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