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    完善支付清算市場及其監管的思路

    添加時間:2014-08-27 22:19
     。ㄒ唬┓⻊沼诮洕、金融與社會發展需要。

      我國支付市場建設正處于蓄勢待發的新時期,新的機構、工具、網絡等已經形成,金融監測、監管目前需要實時更新,在防范短期風險的同時也需要長期戰略性的規劃,例如提高國內結算、清算機構的跨境結算、清算效率,以助推跨境支付系統的發展建設,促進人民幣走向世界。我國支付清算市場不僅僅要解決短期的規范、監管問題,還要面對中長期的發展問題,監管當局應該同時考慮二者及其關系。

      首先,為了使支付清算市場更好地服務經濟社會持續健康發展,監管當局應在維護金融穩定和保障消費者權益的前提下,激發市場中的創新活力,將支付產業做大做強。這樣的努力可以收到一石數鳥之功效:一方面,現代支付產業代表著新技術商業化的前進方向,是技術先進的新興產業。推動該產業的快速發展有利于轉變以往高投入、高污染、高能耗、低效率的粗放型經濟發展方式,提高投資效率。

      此外,還能促進物流、運輸等其他服務業發展,極大提高服務業在GDP中的比重,創造大量就業崗位。另一方面,現代支付清算市場的創新和發展能夠極大地降低消費者的交易成本,提高其邊際消費傾向,從而收到擴大消費支出的功效,為實現擴大內需的長期戰略目標提供新的支撐力量。

      其次,在互聯網時代,支付清算市場對金融體系的支撐作用依舊是不可替代的。我們認為,技術變革推動了金融體系在四個方面的功能創新,即互聯網支付、互聯網投融資、互聯網金融風險管理、互聯網金融信息管理。其中,互聯網支付是其他三個功能得以實現的前提,也是保證現代金融體系運轉的“血管”(楊濤,2013)。因此,優化支付清算市場的另一個重要意義是有助于發揮好支付清算在金融體系中的基礎性作用,使得投融資、風險管理、信息管理等功能均能更好地發揮出來。

      對于監管者而言,優化支付清算市場監管就意味著要順應新技術革命下金融業發展的趨勢,適當鼓勵各類參與主體在不同方向上創新,探索迎接這些挑戰的可行道路,同時發揮好公共服務組織者、市場秩序維護者、行業規劃制定者的作用,協調有關各方,為支付服務創新和支付市場發展提供制度基礎和法治保障。這樣的監管優化方向將會給市場中的各類機構創造有序的制度環境,為迎接金融業正在經歷的大變革提供基礎支撐。

     。ǘ﹫猿中逝c安全并重的原則。

      安全與效率的平衡是支付清算市場發展的核心目標,因此,優化支付清算監管最大的意義就是在保證安全的前提下,提高支付清算體系運行效率。風險防范措施固然必要,但如果防范過度則會導致支付機構經營效率的降低,使消費者福利受到損失;而忽視了風險則同樣會給支付清算市場的供需兩端造成損失。

      其一,強調風險控制不能以損失效率和消費者福利為代價。我國人口稠密,信用體系不健全,風險控制投入相對較多,風控技術也較為先進。在系統可承受的范圍之內,應適當允許一定程度的風險存在,以獲取鼓勵企業向不同方向的探索和創新,研發更有效的安全技術,進一步提升網絡支付效率(巴曙松、朱海明,2013)。因此,監管當局對安全的重視并不意味著不能承受任何風險,而是應重視風險控制和補償機制的建設。因此,重視風險的關鍵是有能力去管理風險,通過制度設計促使各類支付清算機構加強對客戶資金風險、信息風險、信用風險的管理。

      其二,監管當局應當從后危機時代的美國支付清算監管體系變革中看到,支付清算體系具有系統重要性,需要用宏觀審慎監管政策框架補充原有的微觀審慎監管政策框架,而且框架當中必須有明晰的監管主體和詳細的監管措施,針對支付、清算和結算的各類監管主體應該建立制度化的協調機制,以實現有效的監管。持續健康發展的前提是穩定,也就是及時防范化解金融風險,避免金融體系的劇烈波動,唯有如此,方可保護消費者權益、保證宏觀經濟平穩運行、維護社會穩定;谝陨峡剂,監管當局應密切跟蹤支付清算市場動向,激發各類市場主體活力,積極防范支付清算風險、保障支付信息安全,對各類支付清算創新業務的潛在風險進行審慎評估(劉士余,2013)。在此基礎上,當局還應構建以“企業加強內控、行業嚴格自律、政府合理監管、社會積極監督”為主要內涵的多維監管體系。

      其三,確立支持創新的風險容忍度底線。對于支付清算市場來說,推動創新意味著要提高監管的風險容忍度,這是符合改革方向的,但與此同時,也需要確定相關的底線,避免創新過度的風險。例如,信息安全、反洗錢、同質化競爭等問題一直困擾第三方支付行業的發展,對此我國已經實行較為寬松的市場準入政策,但日常監管機制還有所缺失。一方面,應該因地制宜,根據各行業、各地區的情況,制定差異化的監管政策。另一方面,應加快建設市場運行的日常監管機制,細化具體業務監管規則,提高支付企業風控能力,在條件成熟時,面對激烈競爭可能導致的部分支付企業經營失敗,對這類企業還應該構建相應的市場退出機制。此外,在積極鼓勵支付服務創新的同時,還應該嚴格甄別以創新之名行違規之實的行為,并且為銀行、非銀行金融機構和實體企業參與市場競爭,構建更加公平合理的規則體系,并且在條件允許的情況下,盡可能保持對銀行與非銀行機構在提供支付服務時一致的監管標準。

      總之,監管者應該進一步通過制度完善和政策引導,培育公平競爭的市場環境,充分適應國際化、市場化的挑戰,把握好創新與風險控制的平衡,使得支付清算市場在經濟轉型、金融深化中發揮更大的作用。
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