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    實現手機多錢包應用的路徑研究

    添加時間:2014-05-19 18:37
    1987年11月18 H,廣州開通了我國第一個移動電話局,有了第一個模擬蜂窩移動手機用戶。20多年后,全國擁有手機的用戶超過5.2億,手機不再是身份的象征,手機也早已不僅僅局限于通話,短信、拍照、音樂、炒股、上網沖浪、office辦公等功能相繼出現。同時我國的支付行業發展也十分迅速,從之前的銀行卡實體卡形式的支付,到現在的網上電子商務支付,涵蓋了消費、轉賬、日常賬單支付、個人理則等眾多功能。對實力雄厚的支付行業來說,國內目前龐大的手機用戶是一個很有吸引力的消費群體,也是一個較高質量的群體,他們當中有著較大的金融市場需求,他們希望通過安全、方便、快捷的方式得到滿意的金融服務,在這樣的背景下手機錢包業務應運而生,并得到廣泛關注。
      
      手機錢包又稱小額移動支付,國內主要的運營商都在嘗試開展此項業務,它將手機號碼與相關銀行卡綁定,通過手機短信操作方式,隨時隨地刷手機消費,實現手機變錢包的功能。在有手機錢包業務合作標識的商家進行消費時,只需持手機終端靠近對應業務受理終端刷一下即可輕松完成消費。如何實現手機錢包功能及實現更多的錢包應用,立足移動支付業務,滿足用戶日益增加的個性化支付需求是木文研究分析的重點。
      
      1手機錢包業務模式及融合支付平臺2010年2月5日,上海電信在南京路商圈試點,進行了2.4 G RF UIM卡(集成了2.4 GHz頻率的射頻芯片的UIM卡)手機非接觸式刷卡消費,試點主要依托與杉德公司的合作,通過在UIM(用戶識別模塊,用于接入中國電信CDMA網絡)卡中寫入上海電信和杉德公司的聯名錢包以及對商家POS機(銷售點)進行改造,支持2.4  G非接觸式刷卡,為廣大用戶提供了便捷的新的支付模式和應用場景,成為上海電信首個推出的手機錢包業務,使用戶消費不再局限于現金和信用卡等方式。
      
      電信首推的杉德錢包在“翼支付”在線賬戶(以用戶手機號碼為標識,開通后可在中國電信聯盟商家和合作商戶使用,該賬戶通過網站、短信等方式進行遠程支付)上實現,即用戶要開通杉德錢包需同時開通“翼支付”在線賬戶,“翼支付”在線賬戶和杉德錢包統稱為“翼支付”.“翼支付”賬戶原來由上海木地融合支付平臺實現業務和管理,2011年按照集團要求,賬戶信息遷移至集團支付平臺進行管理。用戶可通過與支付平臺對接的多種資金源向“翼支付”在線賬戶充值,然后通過OTA(空中下載)空圈平臺(以OTA技術為基礎的手機錢包空中圈存功能的平臺)將“翼支付”在線賬戶資金轉入UIM卡,實現采用錢包刷POS機方式進行現場小額支付的功能-融合支付平臺是上海電信的統一支付網關,通過多種資金源的接入,在上海電信自有渠道和合作方渠道上可使用“翼支付”、電信卡、銀行卡、行業卡等為電信設備充值,查詢和支付電信賬單;為其他公共事業費賬單繳費;實現用戶使用電信卡、百事通卡、電信帳戶等支付商戶訂單費用;對接oTA空圈平臺,實現錢包的空圈、交易記錄的記錄、狀態管理等功能;對接電信的支撐CRM(客戶關系管理)系統,實現錢包的開通、換號、換卡、掛失/解掛及注銷等功能。
      
      在現有融合支付省級平臺的“翼支付”體系架構中,省平臺承擔了融合支付體系中的大前置作用,主要功能包括負責與木省CRM等支撐系統的接入、木省商戶或業務系統的接入、各種接入方式支付數據的匯聚與轉發以及相應的平臺管理功能。融合支付平臺基于移動支付,功能模塊主要包括業務管理支撐系統、“翼支付”卡管理及制卡流程系統、支付交易核心業務處理系統、對賬結算系統、業務系統接入層、支付機構接入層、電信支撐系統接入層、商戶和用戶自服務系統、系統日志及基礎配置系統等各子系統。配合集團“翼支付”體系建設,2010年上海電信完成了木地OTA平臺建立及與支付平臺的對接,提供杉德錢包業務空中充值功能。
      
      2多錢包建設方案分析隨著移動支付業務的發展,中國電信需要依靠自身優勢大力拓展電信“翼支付”業務,實現更多的錢包應用以立足移動支付業務,故上海電信又提出了13.56 M RF UIM卡(13.56 M的射頻UIM卡)多錢包移動支付,包括中銀通、公交卡等為一體的多錢包應用模式。
      
      為實現多錢包應用,在現有平臺基礎上需改造木省CRM的前置(實現持卡客戶資料管理、業務受理等),RF UIM卡管理系統(實現RF UIM卡發卡管理)及密鑰管理系統(實現卡管理、支付、圈存等業務相關密鑰管理)、新增手機客戶端接入、oTA接入、中銀通電子現金錢包對接、公交卡(復旦微電子)對接等。
      
      融合支付平臺是整個業務平臺的中樞平臺,負責與oTA平臺接口交互圈存交易消息,負責與“翼支付”平臺交互完成扣款支付,負責與復旦微電子交互完成錢包充值,負責與電銀平臺交互完成圈存觸發請求和處理,負責與各功能平臺之間數據傳送及處理,實現認證及業務邏輯判斷等功能。oTA平臺作用是實現空中接口交互功能,完成脫機錢包空中圈存的請求處理、數據認證、數據解析、數據封裝、數據下發、統計分析等功能。為實現多錢包業務,主要改造點有制卡流程、CRM受理開通、OTA圈存等-原制卡流程只是將用戶的通信數據寫入UIM卡中,現在為實現多錢包業務,需將“翼支付”賬戶、錢包數據與原有的通信數據一起寫入UIM卡中,不同的錢包業務寫入不同的錢包數據。用戶申請錢包業務時,還需要更換帶有相應錢包數據的UIM卡。
      
      以需要制作一批帶有杉德錢包數據的UIM卡為例,說明具體的制卡流程,制卡流程如圖1所示。a)由集團支付平臺生成一批“翼支付”賬戶數據,以文件方式提供給木地支付平臺。b)由杉德平臺生成一批錢包數據,也以文件方式提供給木地支付平臺。c)支付平臺分別將賬戶、錢包信息提供給電信卡管平臺。d)卡管平臺將這些信息與通信數據合并到UIM卡制卡文件,提供給制卡公司。e)制卡公司在制作UIM卡的同時將支付應用相關信息寫入UIM卡中使用多錢包業務時。用戶需要將普通UIM卡更換成帶有錢包數據的UIM卡,用戶還需要進行開通受理以及完成包括受理開通后的掛失、解掛、改號、換卡等操作,融合支付平臺通過對接CRM系統實現這些功能。
      
      CRM主要完成以下功能:a)開通受理。在營業廳前臺、互聯網完成多錢包業務的開戶、銷戶、掛失、補/換卡等操作,再將相關信息同步至支付平臺。b)信息同步。CRM將電信設備信息同步給支付平臺,由支付平臺再同步給集團“翼支付”平臺、杉德平臺、公交卡平臺、中銀通平臺。多錢包CRM業務受理系統架構如圖2所示。
      
      多錢包業務屬于行業應用,在上海電信建設融合支付平臺“翼支付”的同時,主要實現的目標是將上海電信在線賬戶、聯名錢包寫入RF-UIM卡,在支持非接觸式刷卡的POS機上進行刷手機支付、充值等,通過上海電信融合支付平臺和OTA平臺對接實現錢包的圈存。
      
      結合集團對OTA平臺的建設規范及上海多錢包業務發展需求,OTA平臺建設目標是基于OTA卡和OTA平臺為其移動網絡用戶提供數據業務。
      
      主要功能包括(需UIM卡支持);a)空中圈存。包括木機發起、網絡發起或IVR(互動式語音應答)發起的木機圈存,并可實時上報錢包余額。b)錢包鎖定/解鎖。用戶丟失手機后可請求辦理電子錢包遠程鎖定功能,根據最新余額上報功能可處理余額轉存。c)“翼支付”賬戶密碼修改。用戶可以根據需要修改“翼支付”賬戶密碼。d)錢包同步。將手機卡中未進行同步的充值記錄發送到融合支付平臺,由融合支付平臺對這些記錄進行平帳處理。
      
      在空中圈存業務中。融合支付平臺負責在線賬戶的認證、扣款、沖正,圈存狀態(成功、失敗、未知)的維護,錢包功能鎖定/解鎖的發起、圈存結果同步的發起,空中圈存管理員門戶和用戶自服務門戶都由融合支付平臺提供相應的接口。用戶通過手機發起并成功圈存的流程如圖3所示用戶在完成OTA卡空圈激活操作后可以通過手機發起空中圈存請求,融合支付平臺校驗扣款成功后,通過OTA平臺將結果返回OTA卡,完成寫卡操作,實現離線錢包的充值,并將圈存成功結果上傳至融合支付平臺。同時,用戶還可以通過網站或IVR等接入渠道,在給支付平臺輸入必要的驗證信息后,支付平臺給OTA平臺發出充值觸發命令,實現手機圈存功能3  NFC(近距離無線通信)錢包技術引入不久前,由多家公司、大學和用戶共同成立了泛歐聯盟,旨在開發NFC的開放式架構,并推動其在手機中的應用。NFC由非接觸式射頻識別(RFID)及互聯互通技術整合演變而來,在單一芯片上結合感應式讀卡器、感應式卡片和點對點的功能,能在短距離內與兼容設備進行識別和數據交換。這項技術最初只是RFID技術與網絡技術的簡單合并,現已演變成一種短距離無線通信技術,發展態勢相當迅速。
      
      NFC手機錢包就是通過將用戶各種卡片應用(如銀行卡、公交卡、校園/企業一卡通、會員卡等)裝載在具有NFC功能的手機或貼片中,為用戶提供一種安全、便捷、一卡多用的服務,實現手機變錢包的功能。NFC手機錢包可與各個行業開展廣泛合作,實現金融刷卡應用、城市一卡通應用、會員卡應用等各種第三方業務應用。
      
      NFC手機錢包可通過下載各種錢包應用客戶端,通過客戶端界而注冊和應用,實現不同的錢包業務。相比多錢包業務,每種錢包應用都需要使用相對應的UIM卡,如果用戶要換錢包,就必須更換UIM卡,目‘不能同時使用兩種錢包業務,而NFC手機錢包一卡就可實現多錢包,它將是近期手機錢包發展最具潛力的領域之一。

      
      4結束語在移動業務方而,非常需要加速移動支付的發展,為電信用戶提供更快捷、方便、安全、可靠、形式多樣的支付服務,并提高用戶對移動業務的使用率,增加用戶移動業務鉆著度。移動通信市場的快速發展為手機錢包提供了廣闊的發展空間。同時,隨著移動通信領域新技術的不斷應用以及銀行金融服務創新、客戶個性化服務需求的不斷擴大,都將極大推動手機錢包業務的發展。
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