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    4G時代移動手機支付的安全策略

    添加時間:2014-09-04 22:43
      一、引言。

      2013年12月4日,工信部正式向中國移動、中國電信、中國聯通頒發了三張TD-LTE制式的4G牌照,意味著中國正式進入4G時代。毋庸置疑,這一快速網絡通道的打通,為移動支付的發展提供了更為廣闊的發展機會與技術基礎,但同時也對移動支付的安全提出了更高的要求。

      二、我國移動支付發展現狀。

      移動支付,也作手機支付,是指用戶通過移動終端發出數字化指令為其消費的商品或服務進行賬單支付的方式。移動支付業務最早出現于20世紀90年代初的美國,隨后在韓國和日本得到大規模的應用,并取得了驚人的業績。中國的移動支付概念可以追溯到1999年,但之后發展較慢,直到2011年移動支付業務應用仍然較少,市場規模也較小。之后,隨著移動互聯網的狂飆突進及智能手機的普及,移動支付逐漸蓬勃壯大,移動支付近年來的發展速度沒有辜負業界的厚望。據中國支付清算協會日前發布的《中國支付清算行業運行報告(2014)》顯示,2013年支付機構共處理移動支付業務37.77億筆,金額1.19萬億元,分別較上年增長78.75%和556.75%,呈現井噴之勢。

      移動支付包括近場支付和遠程支付兩種方式,其中近場支付包括NFC手機支付和RF-SIM支付兩種方式,遠程支付主要是基于移動互聯網的在線支付方式,實現方式分為短信、WAP、手機客戶端等方式。在政策和市場的強力驅動下,移動支付產業鏈上群雄并起,電信運營商、金融機構、終端設備廠商、互聯網巨頭、第三方支付企業等紛紛根據自身優勢和訴求展開業務布局,推動產業發展壯大。目前主要有銀行主推的手機銀行模式,第三方支付企業主推的平臺支付模式,移動運營商主推的手機錢包模式以及金融機構與移動運營商合作的手機智能金融卡植入模式。

      移動支付作為一種新興的支付方式,其隨時、隨地、隨身支付的特性贏得了廣大消費者的青睞。如今,消費者越來越不愿使用傳統而繁瑣的銀行賬戶和現金支付方式,更為便捷的移動支付逐漸成為首選。移動支付的功能不斷推陳出新,逐漸滲透到購物、理財、生活服務、工作等領域,未來移動支付可能將更成熟地應用到醫療、社保及公積金等體系中。因此,怎樣讓消費者用得放心、安全才是最本質的,安全性成了移動支付的生命線。

      三、移動支付存在的安全問題。

      從支付寶手機錢包,到微信支付,再到微博支付、易信支付等,炙手可熱的移動支付受到各界的追捧,但移動支付安全事屢見不鮮。360手機衛士官方微博發起的用戶調查顯示,98%的網友最擔心安全問題,對手機支付仍有顧慮。目前,影響移動支付安全的主要因素有以下幾個方面。

     。ㄒ唬o線網絡的安全威脅。

      無線網絡自身存在諸多不安全因素。無線局域網絡由于是通過無線信號來傳送數據的,無線信道具有開放性傳輸的特點,信號在發出之后就無法控制其在空間中的擴散,容易遭受非法入侵和惡意攻擊。任何擁有適當無線接收設備的人,均可以通過竊聽無線信道而獲得傳輸消息,甚至可肆意增加、刪除、修改消息。非法接入、帶寬盜用、假冒AP、WEP破解工具等,這些安全問題一直伴隨著無線網絡。

     。ǘ┮苿咏K端的安全隱患。

      與傳統的PC操作系統不同,移動終端的操作系統呈現顯著碎片化現象,因而漏洞也層出不窮,如簽名漏洞、提權漏洞、掛馬漏洞、靜默安裝/卸載漏洞、短信欺詐漏洞、后臺發送消息漏洞、后臺撥打電話漏洞等。如今,智能手機正在成為消費者的掌上信息中心,且手機與資費掛鉤,使之更易被黑客利用,通過傳播手機病毒、惡意軟件來惡意扣費和竊取隱私。由于網絡“釣魚”等現象的持續泛濫,正在嚴重威脅到用戶手機支付賬戶、手機銀行的財產安全。

     。ㄈ┯脩舭踩婪兑庾R薄弱。

      移動終端用戶沒有形成保護手機安全的意識和習慣,這無疑為手機安全事故的發生埋下了種子。首先,一半以上的智能手機用戶沒有設置密碼,也未安裝防毒軟件。其次,很多手機用戶隨意下載軟件,殊不知下載渠道不安全是手機安全短板之一。再者,用戶輕易對手機進行“越獄”,或毫無防范得掃描二維碼。用戶安全防范意識薄弱,無疑給惡意應用可乘之機。

     。ㄋ模┓煞ㄒ幍牟煌晟。

      多年來,移動支付一直處于政策法律監管的灰色地帶。目前,我國針對電子支付領域僅有《電子簽名法》、《電子支付指引》、《電子銀行安全評估指引》等幾部法律法規,且這些法律法規立法層級不高、法律體系不全、執行效力不強。如此一來,不可避免地造成責任不清,無法可依。因此,盡快制定健全的法律法規體系迫在眉睫。

      四、移動支付的安全策略。

     。ㄒ唬┍M快建立移動支付安全標準和產品。

      手機支付目前還沒有一個統一的安全標準,各家企業采用自己的方式進行安全設置。這種狀況不僅給用戶帶來了很大不便,也埋下了安全隱患。因此,央行要盡快建立移動支付安全標準和產品,積極推進金融標準化戰略實施,并在金融基礎標準、網銀安全和移動支付等重點方面加大制標和貫標力度。同時,推進具有自主知識產權的國產銀行密碼算法體系研究劑建設,這不僅關系到個人的賬戶安全,更涉及國家層面的利益。

     。ǘ┘訌姼鳝h節的安全防范。

      在整個移動支付的過程中參與者眾多。因此,要明確移動支付產業鏈各環節風險點,引導各方做好產品全生命周期風險防控。比如,從移動運營商來講,要嚴防用戶的SIM卡被復制或冒領,可采用實名認證和指紋認證等技術相結合的手段,同時在移動終端上安裝金融級安全芯片和加密軟件。在具體交易過程中,銀行和第三方支付服務提供商可通過限額、機卡捆綁、身份驗證、多重密碼、動態驗證等技術手段,有效降低風險。

     。ㄈ┘訌娪脩舭踩婪兑庾R。

      手機用戶應加強自我保護意識,在享受手機給我們帶來便利的同時,也應該提高安全防范意識,如對手機進行加密,安裝防毒軟件等。更重要的是,使用正規的、經過安全認證的渠道下載手機軟件。在平時的使用中,不隨意打開陌生人發來的鏈接、不輕易掃描二維碼等,定期進行手機體檢和查殺病毒。此外,相關機構還可以定期舉行宣傳教育活動,以提高手機用戶的安全意識。只有提高安全防范意識,才能更好地保障個人隱私和財產安全。

     。ㄋ模┩晟品煞ㄒ幹贫冉ㄔO。

      完善的移動支付法律法規有利于防范金融風險、維護金融穩定、改善金融服務,推動金融創新,因此我國應加快研究制定移動支付國家標準,為我國移動支付業務健康、快速發展保駕護航。

      目前世界上比較有代表性的電子支付方面的法律法規,包括美國的《電子資金劃撥法》和《統一電子交易法》、歐盟的《歐洲電子商務提案》、英國的《2002電子商務規則》等,這些發達國家的成功實踐為我國移動支付法律法規體系的建設和完善提供了有益的參考借鑒。

      五、結語。

      4G時代的開啟,對移動支付而言,既是機遇,又是挑戰。安全問題是制約我國移動支付業務發展的瓶頸,只有解決了安全問題,4G時代的移動支付業務才能更上一層樓。
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