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    我國第三方支付發展的處境及出路

    添加時間:2014-09-06 00:34
      二十一世紀是互聯網的新時代,也是電子商務迅速崛起和高速發展的時代,電子商務以隨時隨地、時間不限、地點不限、成本低廉等優勢,以全新的交易方式悄然改變著傳統的商務模式。為了適應電子商務的發展,第三方支付應運而生。第三方支付在市場需求和資本推動的作用下,得到了前所未有的跨越式的進步,形成了一種新興的產業。

      然而目前的第三方支付市場仍然沒有找到適合其自身久遠性發展的盈利模式,同時受到政策性約束和相關制度不完善的制約,未來走向如何尚不能確定。所以引導并規范第三方支付的發展,對電子商務的發展也有十分重要的意義。

      一、第三方支付的概念。

      所謂第三方支付,就是一些和國內外各大銀行進行簽約,并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。第三方支付在網上商家和銀行之間建立連接,可以起到監管作用,有效地解決了長期困擾在電子商務中的誠信問題、物流問題和現金流等問題,深受網上商家和網民的喜愛。

     。ㄒ唬┑谌街Ц兜牧鞒。

      交易開始時,買家在賣家的網站中選好想要的商品并達成交易意向,下訂單后將商品貨款匯款或轉賬到第三方支付的賬戶上,第三方支付平臺收到貨款后通知賣家發貨,等待買家收到商品并確認無誤后,第三方支付平臺將貨款打給賣家,整個交易結束。

     。ǘ┑谌街Ц兜奶攸c。

      第三方支付是一個中介性質的平臺,買家和賣家不發生貨款的直接往來,而借助于第三方平臺將貨款進行轉移。

      第三方支付平臺沒有直接參與到商品或服務的買賣,只是站在中立的角度,公平公正地維護買賣雙方的合法權益。

      二、第三方支付的發展現狀。

      我國第一家第三方支付平臺--首信易支付平臺,是在上世紀 90 年代末出現的,它主要以 B2C 網站為服務對象。隨著電子商務的不斷深入,第三方支付的規模也逐步擴大。2004 年,第三方支付開始受到市場的廣泛關注,國內各商家紛紛進入第三方支付的服務領域。2005 年,由馬云創建的阿里巴巴聯合國內多家銀行推出以 C2C 為主要服務對象的支付寶。第三方支付平臺的服務范圍也由此更加廣闊。

      之后,國內一大批經營第三方支付平臺的公司紛紛建立,如快錢、易寶和騰訊旗下的財付通等等。根據艾瑞咨詢數據調查顯示,2013 年我國互聯網第三方支付市場交易額達到 53729.8 億元,與 2012 年同期相比增長了 46.8%,市場整體保持高速增長狀態。

      隨著支付企業越來越明確的定位和經營策略,我國第三方支付逐漸形成了以支付寶、財付通、快錢和銀聯支付為代表的核心企業,在第三方支付市場占據了穩固地位和相當比重的份額。

      根據艾瑞咨詢相關調查數據顯示,2013 年國中第三方互聯網支付企業中,支付寶占據 48.8%市場份額,財付通市場份額占 18.7%位列第二,好易聯以 7.4%的市場份額排名第三,快錢則以 6.7%的市場份額占據第四位?偠灾,第三方支付市場的集中度很高,非獨立的第三方平臺依托自身已有資源發展迅速,獨立的第三方支付平臺因數量眾多,競爭日趨激烈。

      三、我國第三方支付發展遇到的主要問題和風險。

      經過十余年的發展,我國的第三方支付市場已經形成一定規模,成長極為迅速。由于第三方支付平臺的出現,解決了電子商務中因支付產生的一些問題,但其自身存在和面臨的一系列發展瓶頸 也迫使其受到的挑戰越來越多。

     。ㄒ唬┫嚓P法律不完善。

      因長期以來缺乏相關法律條款的保障和有效監管,第三方支付一直游走于央行嚴格管理的邊緣。直到 2010 年 6月,中國人民銀行公布《非金融機構支付服務管理辦法》,其中有條款明確規定,未經央行批準的任何非金融機構不能從事支付業務,這表明央行并未承認目前第三方支付企業所從事的金融業務。而第三方支付平臺通過電子商務活動聚集大量資金,廣大用戶的資金因在第三方平臺暫時存放而產生的價值如何處理又涉及到金融范圍,所以,應盡快明確法律條文來規范目前第三方支付平臺的相關服務。

     。ǘ┏恋碣Y金管理模糊。

      買賣雙方通過網絡進行交易后,買家支付的貨款在第三方平臺暫時保存,在確認收貨之前存在 2-10 天的時間差,這期間就會形成貨款沉淀,暫時存放在第三方平臺在銀行開設的專門活期賬戶中。隨著網絡交易用戶和網絡交易金額的增加,就會有大量的資金沉淀于此。而第三方可以通過這筆短期的存款獲得利息,利息如何分配又會產生新的問題。而如果第三方挪用這些沉淀資金作風險投資,一旦產生問題,用戶的資金無法保障,很難明確責任。

     。ㄈ┬庞每ǖ膼阂馓赚F。

      有些不法分子通過進行虛假交易,使用信用卡付款后,該筆資金進入第三方支付平臺賬戶,再通過第三方賬戶把資金轉移到事先設定的銀行賬戶,最后從銀行提現,在此過程中沒有發生實物交易,卻將信用卡提現,并且不用付給銀行任何費用,嚴重擾亂了金融市場秩序。信用卡套現是明令禁止的行為,而第三方支付平臺的出現卻讓信用卡套現變得更為便利,不利于市場監管。

     。ㄋ模┫鄬我坏挠J绞沟玫谌街Ц栋l展受阻。

      截止到 2013 年 3 月底,我國已獲得第三方支付牌照的企業數量達到 223 家(據《2012-2013 年中國第三方支付行業發展研究報告》),市場競爭日漸激烈,為了拉攏客戶,難免出現一些惡意競爭的狀況。

      一直以來,第三方支付平臺企業都是依靠收取微薄的手續費生存,而市場的無序盲目競爭又使得各個企業的利潤更加微少。

      目前我國大部分第三方支付企業的盈利方式是和銀行確定一個手續費率,在此基礎之上加上自己的毛利率來向客戶收取費用。為了拉攏更多客戶,部分第三方支付企業會將向客戶收取的費率一再降低,更有甚者會出現負利潤。這樣的盈利模式很容易導致惡性循環,阻礙第三方支付的正常發展。

     。ㄎ澹┛蛻魝人信息的安全得不到有效保障。

      目前,用戶若要進行網絡交易,必須要在網上注冊完整的個人信息和銀行賬戶信息,而這些信息也會在第三方平臺保留。如果不能保障消費者用戶的權益,那么消費者就面臨著個人信息被泄漏的危險,進而有可能造成很大的損失。所以,消費者用戶的個人信息安全如何保證是個嚴峻的現實問題。

      四、第三方支付發展的對策建議。

     。ㄒ唬┙∪鸵幏断嚓P法律法規,明確行業準入制度和退出機制。

      在《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》頒布后,第三方支付企業只有取得行業許可證之后才可以進行第三方的支付服務,這樣在一定程度上提高了行業準入門檻,并起到一定的監管作用。而我國目前針對第三方支付的監管制度仍然不完善,第三方支付向客戶提供的各項代收代付以及結算業務都是銀行專有的服務,作為金融機構的銀行具有很高的資質水平和嚴密的管理控制體系,第三方支付企業則不具備與銀行同等的資質甚至相去甚遠,那么客戶的資金就存在風險。因此,明確第三方支付平臺的法律地位,把第三方也納入到金融監管范圍內,把風險控制到最低程度。提高準入市場的要求,抬高門檻,可以剔除相對雜亂的中小企業,利于集中整合資源,改善造成的惡意競爭局面,使得第三方市場向著健康平穩方向發展。

     。ǘ┙⒚鞔_的沉淀資金管理制度,規避金融風險。

      網絡用戶的沉淀資金是一個敏感問題,中央銀行應出臺相應措施,要求第三方支付公司建立專有賬戶用來暫時存放客戶的沉淀資金,禁止第三方將這筆款項挪作其它用途?上虻谌街Ц镀脚_收取一定數目的保證金,用于防范第三方平臺的信用風險等。政府相關部門和各級監管機構也應當加大對于洗錢和信用卡套現等違法行為的打擊力度,使得第三方支付平臺可以正常有效地運轉。

     。ㄈ┘涌焱卣狗⻊枕椖,實現多方盈利。

      盈利模式是限制第三方支付平臺發展的瓶頸之一,只有實現多方盈利才能使第三方支付平臺更快更好地發展下去。首先,可以依靠自身相對于傳統銀行業務不可比擬的優勢,為用戶提供一些增值服務,比如財務報表、數據分析、物流企業選擇、相關售后服務及協調等,可以拓寬盈利面,吸引更多網絡用戶。其次,第三方支付平臺可以和物流部門合作,方便客戶在支付平臺上查詢物流進程,也可以避免一些不法商戶欺騙消費者,在還沒有發貨的情況下就讓消費者把暫時存放在第三方平臺的貨款支付給商戶。

     。ㄋ模┘訌娍蛻粜畔⒑唾Y金的安全管理。

      客戶信息是個人隱私,在任何情況下都要把保護客戶的個人隱私和資金安全放在首位?衫脭底旨用艿姆绞,如密鑰,對用戶的私人信息加密,通過安全的方式把加密信息和密鑰發送給接收方,接收方再用相關信息進行解密,這樣可加強用戶信息的安全性,保證用戶的資金安全,讓用戶更放心地使用第三方支付。

      現如今第三方支付作為一個很重要的支付方式在交易中占據了不可忽視的地位,在高速發展的同時,也產生了很多問題。只有明確第三方支付的法律地位,加強行業監管,加快創新的步伐,解決其在應用過程中的問題,才能實現第三方支付的健康發展,更好地服務大眾。
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