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    第三方支付的隱患及防范建議

    添加時間:2014-09-08 22:18
      2014 年 4 月,銀監會與人民銀行聯合下發《關于加強商業銀行與第三方支付機構合作業務管理的通知》(銀監發 [2014]10 號),對商業銀行同第三方支付平臺的業務關聯進一步規范,加強了客戶金融信息的安全防范管理。這是自 3 月份人民銀行就第三方支付機構相關業務管理辦法征求意見并暫停二維碼支付業務以來,加強第三方支付安全風險防范的又一舉措。

      一、第三方支付風險與相關案例。

      截至 2014 年 2 月 , 全國共有 250 家第三方支付公司獲得支付牌照。一直以來,第三方支付公司以非金融機構小額互聯網支付服務為主營業務,隨著業務類型的多樣化,以及企業和個人用戶需求的多樣化,第三方支付的業務類型逐漸從線上走向線下,并向收單、結算、信貸、供應鏈融資以及金融理財等金融增值服務延伸。此外,隨著移動互聯網和智能手機的發展,越來越多的第三方支付開始發力以遠程支付(如電話銀行、手機網上銀行、二維碼支付等)為主的移動支付和跨境支付市場。

      第三方支付彌補了傳統商業銀行支付結算服務的不足,降低了經濟運行成本,提高了商戶交易效率,助推了電子商務的快速發展,促進了服務領域的升級拓展。

      以支付寶和微信支付為代表的二維碼移動支付更是為大眾提供了隨時隨地、方便快捷的支付服務。然而,由于第三方支付平臺安全防范技術、內控風險管理存在的諸多漏洞以及木馬、釣魚網站等網絡安全問題,從而導致用戶支付信息泄露和資金被惡意盜走等事件頻發。第三方支付存在如下風險問題。

     。1)網絡安全風險。第三方支付是一種網絡交易,其潛在的網絡安全風險主要體現在支付過程中用戶個人隱秘信息遭到竊取和篡改;第三方支付應用系統及支付流程本身存在的安全漏洞被惡意利用,從而危害系統及支付安全;木馬、病毒等惡意程序突破網絡和系統防范,入侵第三方支付的服務系統,從而造成用戶數據泄露或丟失。

     。2)金融風險。第三方支付可直接支配交易資金,存在越權調用交易資金的風險;第三方支付可能利用網上交易的隱蔽性和匿名性特點,通過制造虛假交易來實現詐騙、洗錢、賄賂、套現等;第三方支付如果對巨大數額的客戶備付金(在途資金)缺乏有效管理,很可能引發系統性支付風險和信用風險。

      由于以上風險問題而導致的第三方支付風險案件頻發。據網易科技報道,2014 年 3 月 22 日,烏云漏洞報告平臺(位于廠商和安全研究者之間的第三方安全問題反饋平臺)在其官網公布的一條網絡安全漏洞信息,指出由于攜程網用于處理用戶支付的安全支付服務器接口具有調試功能,使部分向銀行驗證持卡所有者接口傳輸的數據包(包括用戶支付記錄文本)均直接保存在本地服務器。同時,因為保存支付日志的服務器未做嚴格的基線安全配置,存在目錄遍歷漏洞,安全支付日志可被遍歷下載,導致所有支付過程中的調試信息可被“駭客”任意讀取,大量用戶銀行卡信息 ( 包含持卡人姓名、身份證、銀行卡號、卡 CVV 碼、6 位BIN) 遭泄露。事件曝光后,攜程公司承認在技術調試過程中,記錄了用戶的安全日志,確認共有 93 名用戶的支付信息存在潛在風險,并通知相關用戶盡快更換信用卡。盡管如此,該安全風險的發布給用戶帶來很大的恐慌并對正常用卡造成影響,事后多家銀行陸續接到用戶電話要求掛失或更換信用卡。

      二、對第三方支付的風險防范建議。

      1. 第三方支付公司。

     。1)在不斷創新業務、拓展市場的同時,應增強行業自律,提高金融安全意識和社會責任意識,維護良好的信用形象,成為普惠金融、服務民生的重要推動力量。

     。2)主動加強同移動運營商、銀行、監管機構的合作力度,共同構建完善的風險防控體系,打造一個誠信、安全、便捷的支付環境,實現利益雙贏。

     。3)在技術層面,加強技術人員培訓,加大網絡安全軟硬件設施建設,對應用開發(安全控件、加密認證、數據存儲等)進行嚴格的安全測評和漏洞掃描,實時監控和評估系統運行情況,及時修補安全漏洞。同時,加強應急與災備管理,保障支付業務的連續性。

     。4)在管理層面,加強信息安全隊伍建設,完善激勵機制,建立完整的信息安全策略,包括安全基線、規章制度、操作流程、應急處置、風險評估、等級保護等。

      同時,增強資金流轉的風控能力,嚴格監控系統的運維管理,確保用戶信息和資金的安全存儲,保障數據完整性、一致性和保密性。

     。5)第三方支付公司之間應深度攜手,互通合作,共享如惡意程序、釣魚網站、木馬、病毒等庫資源信息等,以實現互惠互利,共同構建安全可持續發展的第三方支付產業。

      2. 監管機構。

     。1)根據第三方支付發展變化盡快完善相關管理辦法,在鼓勵包容的同時,給予剛性監管,促進第三方支付重組洗牌,加大違規公司懲罰力度,吊銷不合格公司牌照,凈化第三方支付環境。同時,在關于個人隱私權保護立法前,對第三方支付公司在用戶信息獲取、存儲、管理等方面進行規范,以保護用戶信息安全。

     。2)完善第三方支付行業安全標準,包括技術層面、交易流程、后續補救、風險管理等,特別是以二維碼為代表的移動支付標準,從二維碼編碼、符號標識、應用規范、質量判定、公共服務等多領域多層面進行規范,保障交易信息傳遞和確認的完整性、一致性以及防篡改和不可抵賴性。

     。3)第三方支付的業務邊界、商業模式以及技術都在不斷變化和創新,監管部門應轉變監管理念和方式,由靜態管理轉向動態的風險防控,積極關注第三方支付行業動態,實時調整監管政策,及時規范業務要求。

     。4)堅持延續“第三方支付服務電子商務、成為傳統銀行業的補充及便捷的小額支付”定位。若第三方支付具備了大額、支付、結算、存款、貸款業務功能,應納入金融機構接受銀行級別的監管,以防范系統性金融風險,維護金融穩定。同時,鼓勵商業銀行依托信用度、資金把控、數據安全等優勢直接為電商企業提供 B2C支付服務。

     。5)建立第三方支付公司綜合信息平臺,涵蓋業務類型、信用評級、違規情況、安全事件、投訴建議、用戶評價等內容,定期發布第三方支付行業運行情況,接受媒體和公眾監督。

      3. 終端用戶。

     。1)提高風險意識,重視個人信息保密,養成良好的網絡安全習慣,身份證號、銀行卡號、口令密碼、地址、手機號碼等個人核心信息,一定不要提交給不信任的網站,盡量使用虛擬身份,非必要情況下,不要提交真實信息。

     。2)在線支付時,注意識別支付鏈接,選擇大中型商業銀行和信用度高的第三方支付機構,盡量避免快捷支付方式。

     。3)銀行卡和第三方支付賬戶應設置交易限額、資金變動通知、多重身份認證等安全等級保護。

     。4)移動終端盡量不要刷 root 權限或越獄,安裝安全防護軟件并及時升級病毒庫,App 的下載要有選擇性,特別是二維碼掃描要選擇安全的掃描軟件和正規商家或媒體的二維碼。
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