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    移動支付“群雄逐鹿”的戰場

    添加時間:2014-09-11 20:44
      說到移動支付,先想象一下:當你在便利店結賬時發現身上沒帶錢包也沒帶手機,怎么辦?這時大可不必擔心,你仍可以用已經授權了支付能力的隨身物品,如戒指、鞋子或胳膊上的紋身,購買想要的商品。新技術就這樣化支付于無形,讓人們空著手走天下,真正做到“身無分文,支付無憂”.

      這是2014年4月1日,支付寶官方微博發布的產品“空付”給大家描繪的未來生活圖景。這個新產品被支付寶Alipay X Lab研發團隊譽為具有“革命性”和“跨時代”的意義,其核心功能是,通過掃描授權來設置支付限額,從而賦予價值給任何實物使它具有支付能力,結賬時給商家出示該實物,在快速識別驗證后即可成功完成支付。

      炫酷技術“開疆拓土”?

      雖然“空付”是個在愚人節推出的半娛樂化的大膽暢想,但這種技術并非不能實現,支付寶就將一臺真實的“空付”體驗機搬到了上海虹口區的某影城現場,讓大家親自體驗“刷臉支付”的炫酷感覺。

      據Alipay X Lab研發團隊介紹,這種支付的核心技術包括兩個部分:APR(Augmented PayReality增強支付現實技術)以及IRS(Information Recall Secure信息回溯保障系統)。APR技術是增強現實技術在支付領域的應用,對被拍攝對象進行檢測分析并提取特征;IRS系統則會根據APR技術解析后的信息,追溯匹配在云端加密儲存的個人支付賬戶,選擇有唯一特征的實物設置授權匹配賬號,從而安全保證賬號資金配額。

      其實,在2013年7月,芬蘭的一家創業公司Uniqul就推出了“刷臉”支付-Unique支付系統,并申請了專利。在交易時,消費者只需要面對攝像頭,系統就會分析面部特征并連接個人I D賬戶,整個消費過程不需錢包、手機、銀行卡,也無需密碼,該系統還受到了“軍用級別”的保護。該公司發言人在回應“整容后無法辨認”時甚至說,系統能準確分辨雙胞胎的差別,當顧客靠近收銀臺時,后臺的算法會分析消費者的生物遺傳數據并在數據庫中找到其賬戶。

      雖然這些技術還不太完善,也沒有大規模應用,但可以看到,移動支付領域的技術已經將生物技術、識別技術等各個領域都連接了起來。

      入口“爭奪”硝煙彌漫。

      2014年上半年甚囂塵上的“打車軟件之爭”給每個人的生活都或多或少留下了痕跡,很多人因此學會了使用打車軟件并綁定了自己的銀行卡,也有人從此改變了自己的出行及購物習慣。如大家所說,打車補貼,看似是阿里巴巴集團和騰訊公司對乘客和司機的爭奪戰,但實質是以打車軟件來培養大眾的移動支付習慣,以此搶占移動互聯網的支付入口,從而爭奪市場。

      截至2014年5月打車補貼停止,相關統計數字顯示,打車補貼約19億元,但這還遠未結束,F在我們的微信上還會時不時收到搶“滴滴紅包”的消息;滴滴打車在巴西世界杯期間與彩票網合作,給用戶發放用于購買體育彩票的小額紅包;快的打車在5月中推出代金券功能,乘客每使用成功并完成在線支付后,都可將得到一定金額的、有效期為7天的代金券。

      為什么這個入口之爭到現在仍持續不絕?移動支付,是允許用戶使用其移動終端(通常是手機)對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。目前移動支付主要分為近場支付和遠程支付兩種。近場支付主要使用NFC(近場通信技術),就是用手機代替銀行卡,利用刷卡設備讀取手機內置卡的方式進行繳費;而遠程支付則指,通過發送支付指令或借助支付工具進行的支付方式,如手機銀行、手機支付寶、微信支付等都屬于遠程支付。

      面對近期急速增長的移動支付需求,高陽金信信息技術有限公司CTO林志國認為:“電子支付及移動支付已逐漸成長為整個互聯網最重要的基石之一。支付最主要的作用在于保障了在線交易的成功,培養了用戶、商戶和銀行的移動互聯網使用習慣,乃至成為所有商業模式設計中必不可少的一個環節。

      沒有移動支付,就沒有現在如此繁榮的互聯網商業環境。”這也就是現在人人熱議的O2O(Online ToOffline)生態圈模式,消費者在線上尋找,線下體驗,移動支付正好填補了整個流程的斷裂處,使其變為一個完整的閉環。這才是互聯網企業肯如此下血本的原因。

      深圳市銥云云計算有限公司創始人兼CEO馮頡認為:“移動支付必須打造生態鏈,因為是剛性需求,所以移動支付的量會繼續變大,這必然導致移動端入口之爭,而移動端的發展會形成移動互聯網的閉環,讓電子商務的訂單、支付和物流都能夠形成閉環來運作,從而能夠持續健康地發展。”

      他還以“易訂貨”這個基于云技術的面向中小型企業的B2B網絡訂貨系統為例。一般只有發展到一定規模的公司才會考慮購買昂貴的ERP軟件- 國內生產的ERP軟件報價多在40萬元以上,而且“就算買了這一套大而全的系統,客戶可能用不到那么多需求,也感覺不到互聯網化交互的方便。”

      馮頡說。而“易訂貨”的核心功能聚焦在商品管理、訂單管理、經銷商管理、通知報表、資金支付等環節,但仍能形成一個完整的訂貨體系和訂單協作流,客戶可通過PC網絡或手機隨時處理。通過與中國銀聯的合作打通了在線支付和訂單的對接,使客戶實現企業協作的電子商務化。

      “跑馬圈地”倒逼創新。

      近日中國銀聯 發布的數據顯示,銀聯在互聯網與移動支付領域已接入超過255家發卡銀行。截至2014年7月,銀聯互聯網與移動支付用戶數突破1.5億,業務布局進入到規;A段,“銀聯在線支付”和“銀聯手機支付”成為持卡人在線消費及支付的重要選擇。移動支付的出現毫無疑問給傳統金融領域帶來了巨大沖擊。

      這種巨大需求和快速發展的態勢,讓一直關注金融領域的林志國有感而發:“飛速發展的互聯網可以說徹底顛覆了金融機構的傳統服務思維而變得更電子化、便捷化和個性化。網絡銀行是第一個因互聯網推動而標準化的銀行通道,接下來可能是快捷無卡、IVR語音、代收代付、空中發卡……無論如何,電子通道將越來越豐富,同時越來越標準化。但這些電子通道的承載能力、安全保障、產品易用性、資費定價方式等還需大幅優化才能滿足主流用戶急速膨脹的消費需求。

      現在,各大銀行為了存款或其他競爭性資源而大幅放寬接入限制,如調低接入價格、電商良莠不齊和不篩選第三方支付公司,短期內也許產生了可觀的交易規模,但長久來看卻透支了電子渠道的生命力,特別是安全性。不過,問題的增多也能夠在一定意義上說明,移動支付的發展已經觸摸到了商業的本質問題。”

      確實,由于近幾年用戶對支付便捷性的需求逐漸增大,眾多80后、90后的新生代們更習慣用移動端來解決生活中的一切需求,越來越多的人已經習慣使用手機銀行客戶端來進行轉賬,包括采訪中了解到的IT領域很多年齡在45歲~60歲的高管。

      快速發展催生相關部門出臺了相應的技術標準。中國人民銀行于2012年12月14日宣布,正式發布中國金融移動支付系列技術標準。該標準涵蓋了應用基礎、安全保障、設備、支付應用、聯網通用5大類的35項標準,從產品形態、業務模式、聯網通用、安全保障等方面明確了系統化的技術要求,基本覆蓋中國金融移動支付各個環節的基礎要素、安全要求和實現方案。但僅靠這一標準,目前還是有很多問題不能夠完全解決。

      “眾多同質化支付公司的出現加劇了惡性的價格競爭,但客觀上也促進了支付服務的標準化,使提供支付技術和商務的門檻大大降低。”林志國說。

      步步為營“搶灘”占領。

      目前移動支付領域的幾大力量基本明朗:傳統銀行的移動支付通道、互聯網企業的移動支付平臺以及其他通信運營商合作的方式,其中支付寶的進程比較有代表性。

      如較早邁入互聯網金融的工商銀行,率先推出首張同時具備普通芯片卡和非接觸式卡兩種功能的信用卡,此外,除大力推廣可用于非接支付的金融IC卡外,各大銀行還與銀聯、電信運營商合作推出了“手機錢包”、“手機信用卡”等一系列非接產品。

      興業銀行攜手中國聯通推出NFC“手機錢包”業務,消費者只需將開通“手機錢包”功能的手機靠近“閃付”感應區域一刷即可。招行方面也表示,其推出的“手機錢包”

      可在全國范圍內任何一家帶有銀聯“閃付”標識的POS機上進行快速支付,消費范圍覆蓋超市、快餐店、藥店、便利店、面包房、咖啡店等。

      長期在金融領域工作的電訊盈科企業方案金融事業部銷售副總裁奎建生就談道:“傳統銀行在消費者心目中的地位還是非常高的,相較于其他互聯網金融平臺來說,銀行畢竟是大家最值得信賴的單位,因此不會被取代。但傳統銀行必須面對新的技術和大家新的需求進行轉變。”

      除了傳統銀行的轉變外,互聯網企業的轉變更為靈活。支付寶官方微博近期發布的消息稱,杭州邵逸夫醫院正式加入支付寶錢包“未來醫院”計劃。病患除可直接在支付寶錢包“浙大邵逸夫醫院”服務窗中掛號、診間付費、查看報告,還可在掛號成功后查看每個科室的排隊情況并選擇“居家候診”,等快輪到自己時再出發去醫院,減少在醫院排隊的麻煩。

      據悉這種“未來醫院”的就診過程大概只需要1~2小時,比傳統方式節省一半以上的時間。邵逸夫醫院和支付寶錢包還將在二期項目中,向病患提供醫保結算、就醫評價、醫患互動和院內導航等功能。目前支付寶錢包已和全國近50家三甲醫院達成合作意向。

      支付寶還在6月宣布“未來公交”計劃,聯手住房和城鄉建設部IC卡應用服務中心發布了一期產品可支持NFC的“城市一卡通”,用戶手機將成為通行全國35個城市的公交卡。在這個虛擬交通卡中,支付寶無需與電信運營商合作,只需和手機廠商在手機中植入支付寶應用即可。支付寶的這種將各個生活場景納入自己支付體系的做法,為自己未來的互聯網市場布局做了很好的鋪墊。

      另外,百度借助百度地圖,在餐飲、酒店等領域多處開花,并用百度錢包完成了閉環流通;中國郵政也將投資1億元建立電子支付服務基地,結合自身城鄉的營業網點優勢占領市場。

      新生力量“摧城拔寨”.

      鄒先生是一位有著十年茶館經營的茶舍老板,傳統的文化熏染讓他的身上有了更多儒商的氣質,但對于移動互聯網和移動支付這些新事物,這個一直身處傳統之中的人卻顯露出了興奮與激情:“我沒趕上淘寶開店,現在微店就像淘寶網店一樣;微信商城則類似天貓商城,需要提供公司的注冊信息,F在有專門的運營商做迭代和開發及架構設計,這些新功能和新規則在我們的網店頁面上都有所顯示。

      我們使用很方便,我的微商城和微店都能定期不定期地更換產品,新上了哪種茶顧客一目了然,隨手就可以拍下來,然后進行支付,我們就知道要發貨了。”

      他認為移動支付的意義巨大,“這不僅是一種支付方式的轉變,由傳統的現金和當面支付變為了隨時隨地支付,這讓我們商家非常方便,時間更靈活,在商場上賺取更多的機會。不僅如此,現在微店可以在手機等移動端隨時修改價格和貨品,那我們就有非常多的營銷手段來刺激消費。而且微店和微信商城還不一樣,微店更多是在朋友圈里傳播,都是熟人,我們可以隨時辦個競猜或促銷,就在手機端把價格改掉,等互動結束還能馬上改回來,很靈活。這就給經營帶來了巨大空間。我們還能以此再進一步組織線下的活動來配合營銷。”

      運用眾籌思路 做理財平臺的“錢先生”也在支付方式上動足了腦筋;ヂ摼W金融企業錢先生金融信息服務有限公司董事長兼CEO張巖就提到:“其實人們選擇手機銀行就有幾大優點:首先是方便快捷;其次是免手續費,招商銀行承諾3年免手續費;最后在銀行需要排隊預約的理財產品可以隨時隨地在此買到。所以這些優勢一定會讓大家對移動端的業務產生興趣。至于支付方面,只要與應用產生緊密聯系的就是好的移動支付。”“錢先生”內置了移動支付方式,讓資金閉環流動搬家,賬戶不會外流,支付安卓和iOS系統。

      現在“錢先生”根據垂直搜索技術對各大銀行的理財產品進行搜索和排序,張巖認為,多種支付方式的出現可能會帶來良性競爭,所以當支付通道增多時,“錢先生”可能也會推出相應的通道評價功能。

      沖破瓶頸前景無限。

      據悉,在5月蘋果已和中國銀聯達成協議,將聯手推出移動支付服務。蘋果今年推出的iPhone6產品將搭載NFC功能。目前包括三星,小米等廠商都已推出搭載N FC功能的智能手機。有評論認為,憑借蘋果的影響力,iPhone6搭載NFC將有望使NFC成為行業標準配置,極大推動NFC移動支付的普及。

      當然,任何事物的快速發展過程都難免伴隨著問題。目前來看,雖然移動支付增長迅速,人們接受程度較高,但不可否認,目前移動支付技術和使用仍存弊端和不足:

      賬戶被盜、財務受損的案例并不鮮見;目前我國終端鋪設還遠未達到大面積覆蓋的地步,無法做到滿足消費者移動支付的所有場景需求;消費者的支付習慣也難馬上轉變,仍以小額居多。

      在政策上,2014年3月,央行緊急暫停了虛擬卡和二維碼支付。

      有人分析,暫停二維碼支付一方面有安全的原因,由于技術發展仍處探索階段,二維碼支付存在一定風險隱患;另一方面,二維碼支付沖破了虛擬支付只能線上交易的局限。線下掃一掃就能完成支付,這樣的程序完全繞開了發卡銀行、收單銀行及銀聯,因此銀聯利益受到明顯沖擊。目前銀聯及各大銀行都在加緊部署移動支付業務。

      但據《2014年第一季度中國第三方支付市場季度監測》數據顯 示,2 014 年第一 季度 我 國 移動支付市場交易額高達1.63萬億元,與2013年第四季度相比增長110.5%.移動支付作為一種新型支付方式,方便、快捷、靈活、省時,支持線上線下等多種應用場景,具有強大市場發展潛力,龐大的手機支付用戶也為移動支付發展提供了有力的市場基礎。移動支付的未來發展趨勢無法阻擋。

      對于普遍關注的安全問題,目前移動支付的監管主要是從銀行通道的開放接入、用戶商戶的信用認證、資金流向的記錄管理及可聯網通用的各類基礎設施等方面加大力度來管理的。另外從技術角度,在終端、賬戶、業務交易等環節采用加密、完整性等安全保護技術,通過手機號綁定、短信驗證碼等方式進行支付確認,也可以為支付帶來一定保障。

      奎建生認為,安全是一個循序漸進的過程,不能因噎廢食放棄移動支付這個未來的發展趨勢,可在發展的過程中不斷完善。另外,信息產業和金融產業都屬于高風險產業,因此監管會比較嚴格,無序競爭不可能長遠。

      張巖也贊同這種觀點,他認為從用戶的視角來說,安全性和便利性要平衡看待,傳統金融的“雙因子認證”有雙重保障;移動端現在也有“雙因子”,大家要有靜態密碼,還有發送到手機上的動態密碼才能完成支付,未來還可能通過指紋、聲音和虹膜等識別來增強移動支付的安全性。

      林志國認為生態和環境更加重要,移動支付生態環境的建立,不可能僅靠一兩家企業獨立完成,一定要通過合作的方式,才有可能把整個產業做起來,達到互利共贏的局面。

      他認為,未來一段時間我國移動支付的發展將有三大趨勢:第一,移動支付應用將會不斷豐富,加速業務模式的創新;第二,加強安全防范,保障用戶信息、資金和交易的安全;第三,多行業合作成為主流,將會推動移動支付業務迅猛發展。

      從全球視角來看,包括Square在內,Google Wallet、PayPal及其他N FC支付技術正帶領我們走向一個無紙質貨幣時代;銀行服務的移動化帶給人們更多的便利;理財工具越來越貼身讓人們隨時處在一種對理財產品了解、選擇和購買應用的狀態中;還有以全球比特幣為代表的虛擬貨幣,能以文件的形式儲存在私人電腦里并購買虛擬物品,也可購買現實物品。

      越來越多的支付方式帶來的肯定不僅是貨幣和交易方式的改變,還有更多生活方式、商業模式甚至思考方式的變革。但在迎接這種變化的時候還應保持頭腦清醒,不可只為追求新鮮刺激。中國銀行業協會系統服務部主任趙成剛認為:“所有的支付方式都是基于金融的底層服務支持,更多的還應關注到這些應用形態與底層服務及其風險管控體系間的銜接。移動支付只是金融服務的一種體現方式,基于服務的組合可以解決一些問題,但必須考慮到服務的本質需求- 可信、安全、方便、快捷等都必須和應用做好銜接,因為這些應用服務都需要穩健和可持續地為客戶解決問題。”
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