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    第三方支付的安全性評估及貨幣流動性風險

    添加時間:2014-09-17 00:05
      前言:隨著互聯網技術的蓬勃發展,其高效、廉價、方便及無地域限制的特點已為眾人所認同,而在商業銀行爭搶網上銀行業務份額的同時,一批有相關資質與實力的機構也加入了網絡支付混戰,以此為契機,第三方支付迎來了前所未有的高速發展時期。不可忽視的是爆發式增長必然伴隨著相關的安全隱患和監管缺失,對于新興支付方式而言,流動性風險的隱憂更是揮之不去。

      1、第三方支付的安全性評估及監管。

      1.1 基于銀聯在線角度。

      隨著互聯網技術的蓬勃發展,其高效、廉價、方便及無地域限制的特點已為眾人所認同,銀行也大多開通了網上業務。

      而銀聯在線支付平臺依托于銀聯龐大的用戶群,并擁有中國銀聯統一支付網關,在近年內發展迅猛,在10年就已有超過200萬用戶群并在B2C、B2B兩方面同步發展,優勢巨大。但由于網上銀行的特定屬性使得在進行結算時始終存在一定風險,而對于銀聯支付來說風險較一般網上銀行要更高。由于銀聯支付較網上銀行直接交易步驟更為繁瑣:如在消費者進行消費時數字簽名需要經過多次傳遞以保證各方都能確認交易安全性,相當于在消費者與發卡銀行的網絡中心之間多加了一層“銀聯支付網關”.因此網上銀行固有的系統安全風險在銀聯網絡業務上得到了放大。但值得指出的是隨著網絡貿易的高速發展,國家已經開始著手制訂相關法律法規以保證網絡交易的安全性;除此之外,銀聯作為一個第三方金融機構在非現金支付交易上的優越性毋庸置疑。


      所以盡管銀聯目前仍有一定風險但仍不失為一個良好的網絡支付工具,同時它和網上銀行一樣面對同一個難題:國家對網上交易的監管仍處于摸索階段,還沒有形成一個完善的監管體制以保證多方權益。若國家出臺了相關政策以規范網絡交易這種新興的非現金支付貿易,銀聯將會發揮出更多的優越性。

      1.2 基于支付寶角度。

      通過使用支付寶第三方支付平臺,增強購買的安全性,保護買賣雙方的利益,并主要確保了消費者的權益。

      1.2.1 具體流程及分析如下:

      消費者挑選好貨物并充分與商家溝通,認為貨物符合雙方協定,可提交訂單,并將貨款打入支付寶。此時,支付寶網站通知賣家發貨,由于賣家已經得到支付寶的貨款擔保,基本上消除了發出貨物后消費者不履行給付的信用風險。消費者收到貨物后,檢驗質量。不符合要求的,可以申請退還,要求退款。顧客滿意的,簽收,確認收貨最終給予商品合適的評價。

      只有消費者確收貨后,支付寶才能根據指令將貨款打到賣家的支付寶賬戶。于是在整個支付過程中,擁有足夠信譽及技術水平的支付寶承擔了重要的擔保角色,它將買賣交易割裂開,有效控制了雙方的風險。如果買家收貨未確認收貨,自淘寶商品的狀態變為“賣家已發貨”后一定時間(支付寶網頁上有明確的規定),支付寶將買家的行為視為默認已收貨,而直接將貨款打到賣家的支付寶上,以確保買家的利益受到保護。由于淘寶網賣家用戶中很多投資金額不多的小商品經營者,制度化的放款一定程度上解決了其資金流的問題,不至于由于買家的誠信問題造成賣家資金周轉受阻遭受嚴重經濟及信譽的損失。

      1.2.2 支付手段本身設計優劣:

      使用支付寶賬戶支付,可享受由使用支付寶帶來的優惠活動(如積分活動)。作為一種鼓勵用戶持續消費的手段,積分等與支付寶綁定的優惠活動使支付寶在眾多網上支付方式中脫穎而出。若使用支付寶賬戶支付,可省略多次認證及密碼輸入,縮短交易時間,間接降低交易成本。

      支付寶作為典型的第三方支付平臺,有其獨特的便捷性,安全性等方面的優點。它的發展演變促進了網絡經濟的發展,通過支付寶賬戶的推廣,方便消費,降低交易成本,增加了全社會的流動性。


    圖2:支付寶支付流程圖

      1.3 基于網上銀行角度。

      隨著網銀的普及,網上銀行的安全性也應當受到極大的重視。這樣的安全性的威脅主要分為兩部分:

      1)傳統風險:傳統風險是指與一般商業銀行一樣存在的違約風險與市場風險;诮鹑诠ぞ叩牧鲃有、風險性等特點,傳統威脅普遍存在于各種銀行當中。在網上銀行這個平臺上,不可控的因素更多,而且網上銀行導致客戶更分散、業務區域跨度更大,影響市場變化更多等原因,使網上銀行不僅難以避免這些風險,還增大了傳統風險的可能性。

      2)非傳統風險:非傳統風險主要體現在網銀數據平臺的開發應用上,例如數據傳輸風險、應用系統設計的缺陷、計算機病毒攻擊等,這些風險的客觀存在,要求網上銀行的運作系統相對完善,盡可能出現少的漏洞。非傳統危險造成的后果可能十分嚴重,比如銀行資料泄密、威脅用戶資金安全等,嚴重影響整個銀行系統的運作。

      針對這些風險,一些國家和地區已經對網上銀行頒布了一些新的法律法規,來保證網上銀行整個系統的良好運行。如我國頒布的《電子簽名法》、《電子支付指引》及《電子銀行業務管理辦法》等。在我國,大銀行都在網上銀行建設與宣傳方面不遺余力,但目前我國的網上銀行仍然處于行業發展的初級階段,集中體現在我國在網上銀行的法律法規建設方面還有待進一步完善。對此,我國應當在中央銀行對商業銀行進行領導的背景下,銀行監管機構及金融認證中心都要對中央銀行負責,形成一個更加完善的網上銀行支付的監管體系。

      2、流動性風險。

      銀聯作為一個建立與運營全國銀行卡跨行信息交換網絡的股份制金融機構本身并不是一家商業銀行,似乎也無從提起流動性風險。但正因為銀聯是依托于銀行而存在的,所以當加入了銀聯的商業銀行面臨流動性風險時,銀聯自身也不得不面臨一定風險。而為了盡量減少這類風險,就不得不由銀行與政府共同努力盡可能的降低商業銀行在網上業務的流動性風險,以保證交易的正常進行。

      流動性風險資產在到期時不能無損變現的風險,當網上銀行沒有足夠的資金滿足客戶兌現電子貨幣或結算要求時,就會面臨流動性風險。

      以信用卡為例的電子貨幣流動性:.信用卡對貨幣流動性影響主要表現在信用卡對消費者的流動性偏好的影響。由凱恩斯貨幣需求的流動性偏好理論可知,消費者持有貨幣是因為貨幣最具有流動性,而消費者正需要貨幣的流動性這個特性。相較其他支付手段,信用卡可以提供消費信用,消費者在預定的限額內無須擔?勺杂山栀J,因此,有助于增長消費者的流動性偏好。由于信用卡特殊的消費信用功能及其使用的方便性,只要信用卡普及到一定范圍,就可以緩解對流動性的制約。信用卡網上銀行具備信用卡的功用,讓人們不需要直接持有貨幣就可以促進網上的消費,從而減輕消費者對貨幣流動性的需求。

      以借記卡為例的電子貨幣流動性的影響:借記卡是指先存款后消費沒有透支功能的銀行卡。相對于信用卡而言,借記卡內所能使用的資金額度比較有限,所以其貨幣流動性也相對有限。以借記卡為基礎的網上銀行,不能像信用卡一樣提供較多的資金交易,也不會有使用信用卡而產生的信用風險等。

      基于信用卡及借記卡對資金流動性的影響,流動性風險也是目前第三方支付參與者面臨的主要財務風險之一,流動性風險本質上講是流動性和收益性這兩個目標的矛盾。對于交易方而言,了解流動性風險能夠幫助他們了解并及時調整現金持有量,從而使資金數量在合理的范圍內流通,減少資金流動性所帶來的危害。如圖3所示,供貨商及需求方之間形成供需關系,需求方向需求方的開戶銀行付款,供需雙方的開戶銀行進行轉賬,供貨方開戶銀行在需求方開戶銀行付款后再給供貨方提供到款通知,從而供貨方為需求方提供貨物,形成資金及商品的流動鏈,而付款及收款、以及銀行之間的相互轉賬直接影響到了資金的流動性,保證每一環節的順利進行,是保證網上交易順利進行的必要條件。在網上銀行支付平臺上,資金的流動與傳統銀行的柜臺關聯不大,付款或收款前不需通知銀行,資金流動的障礙相對減少,因此必須采取相應的措施來減少資金流動加速而產生的流動性風險。同時,隨著電子銀行業務的發展,網上銀行資金的交易量也急劇增加,傳統商業銀行的管理模式已經不再適用于網上銀行,為維護第三方和銀行的利益,對網上銀行的開發和應用應當不斷創新,來適應當今銀行金融系統的發展。

      然而評估網上銀行的風險,一半是企業的事情,一半是政府的事情;蛘哒f,網上銀行風險不僅是商業銀行需要評估的項目,也是中央銀行需要監管的內容。網上銀行的存在基礎就是風險,其獲取利潤的基礎也在于風險。不能因為有風險就不推行網上銀行,關鍵是做好風險評估,正確地處理風險。

      3、結論。

      以電子銀行為代表的一系列新興支付手段的發展,有效地豐富了用戶支付方式的選擇,也使得支付行為變得多元化。在滿足客戶金融需求的同時,也能緩解當前商業銀行與用戶之間攻擊不均的矛盾。從國內外相關業務的發展來看,新興支付方式日益成為現代商業銀行新的戰略性業務和利潤增長點,也因其進入門檻較低,使得其他機構能參與其中加劇行業競爭,最終受惠于用戶。整體來看,新興支付方式是提高銀行競爭力、加快國際化進程不可或缺的關鍵業務。為更好的促進支付業務的發展,適應新的電子支付手段對各機構資金流動性管理的影響,因此國家應出臺相關政策以規范行業發展,包括:

      1. 根據電子銀行業務對商業銀行管理的影響,進一步完善相關資金管理制度,優化內部管理流程,加強運營管理,部門之間應出臺職責更細化的工作規范,在保證用戶使用滿意度的前提下加強相關制度的監管,以保證銀行內部安全性。

      2. 各機構業務拓展部門應加強與客戶間的聯系,及時了解客戶尤其是交易頻繁、交易量大的客戶的資金動向,及時向流動性管理部門報告,以便管理部門進行監管或采取有效措施以防止流動性風險的產生。

      3. 流動性管理部門應加強對支付部門頭寸預報和備付資金的日常監控工作,適當增加備付金比率;同時加強與同業的聯系,以確保在流動性風險已經產生的情況下能籌措到足夠資金避免遭受擠兌風險。

      4. 建議人民銀行應考慮新興支付的發展,進一步完善管理制度,加強對非商業銀行的其他支付機構監管,尤其是在支付機構出現流動性緊張時應給予更多的現金支持,如增加對商業銀行隔夜拆解額度、允許商業銀行的備付金賬戶一定額度的透支,以幫助支付機構有效解決臨時用款需求,支持新興支付的發展。
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