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    我國無卡支付模式和發展現狀

    添加時間:2014-09-23 21:58

      一、無卡支付模式。

      所謂的無卡支付,不是指傳統的通過 POS 機刷卡完成的消費支付方式,而是持卡人借助互聯網、電視、手機等其他渠道,通過輸入有效的密碼、驗證碼、證件信息等各種有效識別信息來完成的一種銀行卡支付。它主要應用于網上購物、航空旅游以及基金理財等諸多領域。

      依照目前的發展情況,無卡支付的實現模式主要有以下兩種:銀行直聯模式和第三方支付模式。所謂的銀行直聯模式,即“持卡人→發卡銀行→商戶(如淘寶網)”。當持卡人在商戶所在的網站選好商品并提交訂單準備付款時,商戶便會連接到發卡銀行的網銀界面,此時,持卡人只需登錄個人網銀然后支付貨款即可。所謂的第三方支付模式,即“持卡人→發卡銀行→第三方支付平臺(如支付寶) →商戶”。當持卡人要支付貨款時,商戶會連接到第三方支付平臺,再由第三方支付平臺連接到網銀界面,然后持卡人通過個人網銀將款項劃給第三方支付平臺,最后第三方支付平臺再將貨款給商戶,由此來實現持卡人的網上購物。

      第三方支付平臺作為一種非金融機構,它的主要功能是在收付雙方之間充當資金轉移的中介。

      第三方支付平臺的必要性主要體現在以下四個方面:首先,第三方支付平臺可以作為交易雙方的媒介和橋梁。如果缺少第三方支付平臺,那么不管是對于商戶還是銀行來說,都必須要為搭建一對一的網絡接口和開展無卡支付業務的合作而付出巨大的成本。其次,第三方支付平臺還可以作為交易的擔保在交易中發揮擔保功能。這種擔保功能的發揮能夠有效降低交易雙方的信用風險。

      再次,第三方支付平臺可以較好的實現支付成本的降低,從而創造成本優勢。由于第三方支付能夠大大縮短所需的時間,由此便可在縮短資金流通時間的同時大大提升商品的流通速度,從而實現資金運營成本的降低。最后,第三方支付平臺可以較好地解決網上交易中交易雙方的信息不對稱問題,從而提高網上交易支付的安全性。第三方支付平臺作為一個專門的網絡交易平臺有其專業性方面的優勢,可以使所傳輸信息的加密工作做得更加安全和透徹,從而有效的保證交易信息的安全。

      二、無卡支付現狀。

      近年來,伴隨著互聯網的普及以及互聯網技術的發展,無卡支付業務在中國也有了其生存與發展的土壤。雖然,互聯網、手機、電視等其他媒介都能作為無卡支付業務的實現渠道,但是由于互聯網更好的突破了交易在時間、空間以及安全性方面的限制,互聯網渠道仍然是目前我國實現無卡支付的主要渠道。近年來網上支付的用戶規模在高速增長,其中,基于第三方支付平臺的網上支付在其中扮演著關鍵的角色。近年來,我國網上支付用戶規模每年都以高速增長,到2011年末已經達到1.67億人,這為我國無卡支付業務的發展創造了良好的前提條件。

      伴隨著電子商務的快速發展,第三方支付行業從無到有,并且不斷地發展壯大。2011 年 5 月央行頒發首批支付牌照時,第三方支付企業已達300 多家,主要有支付寶、財付通、中國銀聯等。

      目前,取得央行頒發牌照的第三方支付企業已有101 家,處在公示階段的有 140 家,另外還有數量眾多的企業正在籌備牌照申領事宜。業務類型覆蓋了移動電話支付、固定電話支付、銀行卡支付、預付卡發行受理、互聯網支付等 5 項業務。據統計,2008年第三方支付的市場規模為2500多億元,2010 年達 1 萬億元,2011 年預計超過 1.7 萬億元。2008 年以來,我國第三方網上支付交易規模從增長速度來看雖然呈現出逐年下降的趨勢,但是其絕對量的增加卻是非常明顯的。

      由此可見,近年來,無卡支付在我國得到了快速發展。為了爭奪市場上有限的客戶資源,各第三方支付公司都競相壓低價格。目前,在中國 300 多家這樣的支付公司中,除了支付寶和財付通這樣的有較強背景的排名靠前的少數幾家以外,大部分的第三方支付公司可以說是舉步維艱,面臨著強大的生存壓力。就目前中國的第三方支付市場的市場份額分析,支付寶以 50% 的市場份額居首位,財付通以 20% 的市場份額次之,銀聯在線、快錢和匯付天下三家支付公司共占有 20% 的市場份額,而剩下的幾百家才占有不到 10% 的市場份額。由此可見,目前我國的第三方支付市場已經形成了寡頭壟斷的競爭格局,這不利于充分發揮市場的競爭機制,不利于完全競爭的市場格局的形成。

      雖然目前中國的金融市場還不成熟、政策和制度環境也不是非常健全,但就其未來的發展趨勢而言,它在中國無疑具有非常廣闊的生存和發展的空間。一方面,作為目前主流的互聯網支付將隨著各方面條件的完善和網上支付用戶規模的增加繼續保持其高速的增長勢頭。另一方面,新興的無卡支付方式——快捷支付和手機支付必將在未來不長的幾年時間之內得到飛速而蓬勃的發展。支付寶的快捷支付業務,由于使用簡單安全、不受網銀額度下調等限制,得到了消費者的普遍青睞。相對于互聯網而言,手機擁有更加廣泛的客戶群體,而且到目前為止由手機來實現的交易支付額還是相對較小,但是憑借著如此龐大的用戶資源,在未來短短的幾年時間里手機支付必然將得到蓬勃的發展,擁有著和互聯網支付一樣舉足輕重的地位。

      伴隨著各方面條件的發展和逐漸成熟,無卡支付在中國有了生存與發展的空間,正是由于無卡支付快捷、高效的特點而得到了廣大消費者的青睞,為無卡支付的進一步發展創造了前提條件。但是,任何事物的發展都具有兩面性,無卡支付在為經濟生活帶來方便的同時,也存在著潛在的安全隱患,這些隱患所產生的風險在技術不成熟、制度不健全、信用體系不完善的中國得到了更加明顯的體現。其中,任何風險的實際發生都將損害交易參與方的利益而使交易過程難以實現,并且如果無卡支付的發展速度快于支撐它發展的各種條件的發展速度,那么各種道德風險也將接踵而至。因此,只有在保證了交易安全性的前提下才能提高交易的高效性。如何全面的把握風險產生的來源、準確甄別風險的類型并適時的制定出具有高度針對性而有效的風險防范與控制措施成為了重中之重。

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