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    支付創新對央行賬戶監管工作的影響

    添加時間:2014-10-10 22:00
      1 支付創新主要表現形式。

      1.1 支付方式電子化。

      全 球實體 現金使用正在 逐步萎縮,2011年僅占交易份額的27%,并且預計到2017年將下降至23%.我國卡基支付業務量,在2013年四季度達到非現金支付工具業務量的94.89%.其主要原因是:電子方式的出現,如手機支付、網上支付、電話支付、閃付卡支付等等,極大的減少了現金、票據等紙基支付方式的時間和成本。

      1.2 支付參與主體多元化。

      以跨行轉賬為例,以往最多涉及付款人、付款人開戶銀行、支付系統、收款人開戶銀行、收款人5個方面;現在通過移動支付方式轉賬,至少會涉及付款人、認證機構、移動網絡運營商、終端設備生產商、支付機構、付款人開戶銀行、支付系統、收款人開戶銀行、收款人等9方面參與者。原本不熟悉資金運轉的群體也進入支付體系。參與主體對風控認知、政策理解意愿和能力不同,各方責權利關系更為復雜。

      1.3 支付與社會活動同步化。

      隨著互聯網和新興支付鏈成熟,二者逐漸融合并同步化。支付與政府職能部門履職過程,如集中代收、代付、POS刷卡繳納罰沒款等;支付與生產過程、商業流通環節,如B2B、B2C、掃碼支付、“當面付”的出現;支付與其他金融活動,如理財、基金、證券網絡銷售、贖回等;都已實現同步化。

      1.4 貨幣資金脫媒化。

      商業體系內部資金流轉與銀行支付半脫離化,資金經由銀行轉出后,在商業體系內部可以實現流轉,不再或較少回流銀行。如全國性大型連鎖商業集團、電商等,既支持體系內賬戶間轉賬,也可以發行預付卡。隨著其業務范圍不斷擴大和經營品種完善,存款人如需在該體系內完成生產、生活所需的資金交易活動,也并非難事。

      1.5 虛擬貨幣實體化跡象出現。

      部分虛擬貨幣如比特幣、淘寶淘金幣、騰訊Q幣等已經可以購買實體商品,隨著網絡經濟的發展,虛擬貨幣有逐漸發展為全功能網絡支付工具的趨勢。

      1.6 第三方成為支付服務提供者。

      根 據《中國支付 清 算 行業 運 行 報 告(2014)》,2013年國內銀行共處理網上支付業務236.74億筆,金額1060.78萬億 元;支付 機 構 共 處 理 互聯網支付業務150.01億 筆,金額8.96萬億 元。支付機構互聯網交易筆數較上年同期增加43.47%.銀行同期增速僅為23.30%.支付方式由傳統的銀行、客戶柜面交易,向銀行、客戶、支付網絡運營維護方轉變。支付機構在小額支付服務領域的作用逐漸凸顯。部分情況可以實現獨立于銀行的,客戶、支付網絡運營維護者之間直接交易。

      上述變革,本質都可以歸結到賬戶,包括銀行賬戶和非銀行賬戶的創新。

      2 支付創新趨勢下的新型賬戶。

      隨著經濟形態分化,存款人個性化利益訴求日益突出,賬戶也隨之多樣化。如為解決互信問題的保證金賬戶、聯名賬戶等擔保類賬戶,為更好保障職工利益出現的企業年金托管賬戶,為增加存款人存量資金收益的理財金賬戶,為方便存款人快速便捷支付的閃付卡賬戶,方便單位集約化管理資金的多級賬戶(又稱集團賬戶、主子賬戶、母子賬戶)等等。以上均是以銀行為主體,圍繞客戶需求創造的銀行類支付賬戶創新。

      在銀行之外,還產生了大量迎合草根利益的網絡支付賬戶,如支付寶賬戶、Q幣賬戶、百度幣賬戶,以及半年來收益像過山車一樣的各類“寶寶”賬戶等等。對于存款人,資金存貯池由傳統的銀證保賬戶,向手機存儲卡、網絡賬戶(以支付寶為代表),和虛擬貨幣賬戶(Bit coin、Amazon coin、Q幣等)轉變。賬戶資金性質所屬業務邊界也逐漸模糊。

      3 支付創新對賬戶監管工作的影響。

      支付創新的同時也在不斷產生和積聚新風險。資金存儲(賬戶)、傳輸渠道(支付系統個)是否安全、便利,貨幣的數量、流向是否可控,支付秩序是否穩定,存款人利益是否受到損害,都需要借助賬戶進行監測。

      而賬戶形式的多樣化,范圍不斷泛化,資金性質逐漸模糊,造成其缺乏可適用的監管制度。賬戶較容易被利用于隱蔽資金流向。

      因此,人民銀行要用長遠、開放和系統性的思路開展賬戶管理工作。應著眼于能夠影響貨幣政策的流通中貨幣統計數據的準確性和影響支付結算秩序穩定性的實質創新。而要準確和完善地統計,有效監測支付秩序平穩與否,需要將具備支付與結算功能的各類賬戶納入央行監管范圍。

      4 新形勢下做好賬戶管理工作的建議。

     。1)應關注影響貨幣政策和支付秩序的各類支付賬戶。特別是虛擬貨幣賬戶、大型商業綜合體內賬戶等未納入當下監管核心的賬戶。不然,當其受眾規模達到一定程度,為較大群體認可,形成獨立的資金運轉體系時,貨幣調控政策將很難達到既定目標,也必將挑戰現有支付結算秩序。

     。2)應要求各賬戶創造方,金融機構、非金融機構等,按照貨幣政策當局統計數據要求,及時準確報送業務發展數據。以便貨幣當局觀測其對貨幣政策和支付秩序的影響程度,及時調整監管重心。

     。3)應賦予貨幣當局天然的即時要求支付參與各方按要求報送數據的法定權力,進行預先監測。而不是考慮新參與主體或新型賬戶出現時間的長短,或是在重大事件出現后的亡羊補牢。

     。4)應鼓勵能夠彌補現有法律空白的賬戶創新。以經濟的方式促進社會成員間更好地相互配合或制約,進而促進社會穩定健康發展,如聯名賬戶等。如此,不僅能更好地滿足權益各方的利益,還可以避免政府過多干預帶來的社會資源損耗。

      5 結語。

      綜上所述,隨著支付創新特別是網絡支付創新不斷加速,人民銀行賬戶管理工作不應也無法再局限于銀行類結算賬戶。賬戶監管重心應逐步由傳統的金融機構賬戶,向非金融機構賬戶,特別是向未來可能對社會資金運轉產生重大影響的,網絡支付和大型商業綜合體支付賬戶拓展。
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