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    電子支付方式及電子支付發展趨勢

    添加時間:2014-10-13 20:50
      電子支付是利用計算機和互聯網等電子終端,直接或間接地向銀行等金融機構發出付款指令,實現貨幣支付與資金轉移的行為,具體包括卡支付、電話支付、網上支付和移動支付等方式。

      電子支付方式。

      網絡銀行支付。這是我國電子支付的主要方式。網上銀行的使用率和活躍度近年持續走高。不僅如此,個人網銀的發展速度更快。從交易量的構成來看,雖然企業依舊是網上銀行業務的主體,但其在交易量中的占比不斷下滑,而個人網銀交易額占比呈逐年提升態勢,成為網銀交易額增長的重要動力。

      第三方支付。以第三方支付為代表的新興支付方式已成為我國電子支付領域中的重要組成部分。相比普通的電子支付方式,第三方支付平臺提供一系列的應用接口程序,將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上,負責交易結算中與銀行的對接。因此,消費者和商家不需要在不同的銀行開設不同的賬戶,而幫助消費者降低網上購物的成本,幫助商家降低運營成本。不僅如此,較普通網銀支付的認證程序復雜、手續繁多等不便,在第三方支付方式中,商家和客戶之間的交涉由第三方來完成,這使得網上交易變得更加簡單快捷,還可以幫助銀行節省網絡開發費用,為銀行帶來潛在利潤。此外,第三方支付平臺本身往往依附于大型的門戶網站,且以與之合作的商業銀行信用為依托,因此,能夠較好地突破網上交易中的信用問題,有助于推動電子商務的良性發展。

      最后,第三方支付平臺能夠提供增值服務,幫助商家網站解決實時交易和交易系統分析,并提供方便快捷的退款和停止交易服務。

      2010 年以來,我國的第三方支付模式逐漸成熟,并已廣泛應用在電子商務結算中。從 2007 年開始,交易額逐年增長。但從增速來看,卻在不斷下滑,2011 年的增長率為 67.7%,遠 低 于 2007 年 以 來 127.8% 的 平 均增速。究其原因,在于各大商業銀行紛紛加強了其網上業務的投入,從而在一定程度上消除了網上銀行與第三方支付在支付便捷性和安全性上的差距,從而吸引了客戶回歸網上銀行。

      當前,我國第三方支付運作模式主要分兩類,一是獨立的第三方支付平臺,采用獨立的第三方支付網關模式 ;二是依托電子商務網站的非獨立的第三方支付平臺。獨立的第三方支付平臺雖然在客戶范圍上更為廣泛,但缺乏完善的信用評級體系,且其業務范圍單一,而非獨立的第三方支付平臺在盈利模式和風險控制上有著明顯優勢。

      移動支付。無線通信的技術,使移動互聯成為可能。從全球來看,2011 年移動支付交易額比上年增長112.9%,移動支付行業已步入高增長期。在中國,2009 ~ 2011 年移動支付的平均增長率達到 72.2%.從業務種類來看,國內移動支付業務已經發展得較為全面,包括手機代繳業務、手機錢包、手機銀行和手機信用平臺等業務。

      電子支付發展趨勢。

      總的來看,儲蓄卡和信用卡等銀行卡在我國目前的支付產品體系中具有舉足輕重的地位,但目前以銀行卡為載體所設計的信用卡已經不能適應電子商務時代在線支付需求,需要根據電子商務、移動銀行與便捷支付等業務要求結合新的信息科技對其進行革命性設計。同時,隨著互聯網、云計算、電子郵件、短信息、SNS 以及SD 卡和 U 盤等固態存儲技術的發展,信息的存儲與傳播技術取得了革命性進展,未來,虛擬化與數字化產品和服務必然成為信息時代電子支付的基本構成要素。

      在銀行卡支付方面,國外銀行卡已開始使用芯片卡,預計今后五年國內也將逐步由磁條卡轉向芯片卡。微型芯片還可以植入手表、鑰匙、衣服和首飾等,它使用的是射頻識別(RFID)技術。更進一步看,以實物形態存在的芯片只是身份識別的一種方式,正在發展中的身份識別方式還包括指紋、聲音等生物識別方式,以及虛擬銀行卡、虛擬貨幣(如 QQ 幣)等。

      以信用卡為例,根據信用卡的交易規則,在信用卡的交易中必須提供卡號、姓名、卡片有效期、VVC 認證碼和卡片品牌等五種參數的信息。

      因此,通過變動其中一種或幾種參數及其組合來提高在線交易的安全性在理論上存在可行性,同時也滿足了客戶自定義個性化產品的需求。具體來說,通過允許客戶自定義信用卡的有效期、額度(在所持實體信用卡的額度范圍內)、銀行卡品牌,乃至信用卡號碼(銀行可自主使用的號段內),也就實現了讓客戶根據使用場景的風險系數、交易要求、金額大小和交易頻率等設定不同的信用卡安全參數,從而滿足客戶個性化要求的目的。此外,基于標準信用卡開發的虛擬信用卡賬戶具有國際通行、受理范圍廣等特點,為后續開發預留了廣闊的空間。例如,未來可將客戶的個性化虛擬信用卡寫入合作電信運營商的 USIM 卡實現手機支付等,可以在 POS 終端直接輸入個性化虛擬賬戶和密碼進行支付結算等。從商業銀行“虛擬化、便捷化和個性化”的產品創新方向來看,自定義信用卡虛擬賬戶可以在滿足客戶個性化需求的同時,顯著提高產品的安全性和便捷性,從而大幅提升銀行產品在網上支付領域的市場競爭力。

      在移動支付方面,目前,手機在實現公交、停車和購物等方面的支 付 已 有 廣 泛 的 應 用。 未 來, 手機支付將主要使用 NFC(Near FieldCommunication,近場通信)技術,這是一種近距離(10 厘米內)非接觸式識別技術,它由 RFID 演變而來,傳輸范圍比 RFID 小。此外,二維碼支付也將成為移動支付的重要手段,像Square 這樣的移動支付終端的使用將手機變成了移動的 POS 機。

      電子商務金融服務業對傳統金融業的影響。

      電子商務金融服務業為傳統的金融業帶來了新一輪的發展機遇。首先,第三方支付的發展為傳統金融業的發展提供了難得商機。在目前的支付模式下,第三方支付平臺雖然異軍突起,但其資金劃撥和結算清算業務最終都需要通過商業銀行完成 ;并且在可預見的未來,商業銀行仍將保持在電子支付領域中的核心地位。因此,第三方支付業務的發展不僅不會根本上改變電子支付領域的格局,反而將在很大程度上帶動商業銀行結算量、發卡量及電子銀行業務的迅猛增長。例如,第三方支付企業在獲得牌照后,將按照央行的規定在商業銀行開立備付金專用存款賬戶,這就為商業銀行拓展備付金存管業務,并借此擴大同第三方支付企業的合作帶來了良好的機遇。

      其次,移動支付技術的成長將擴大傳統金融業的客戶基礎。未來,移動支付將成為電子支付的重要方式 ;而傳統金融企業作為金融市場的重要參與方,擁有廣闊的產品創新空間。

      比如,移動支付能使商業銀行通過加強與電信運營商的戰略合作,借此實現雙方客戶資源的相互滲透,拓展客戶群體。此外,在移動支付技術的支持下,商業銀行可以充分利用手機銀行隨時隨地交易的特點,大力推廣轉賬匯款、繳費付款、消費支付等業務。

      最后,網絡融資的出現為傳統金融業注入新的動力。金融業與網絡信息技術已實現相互融合,網絡信貸越發成為未來金融創新的發展方向。從信息經濟學的角度來看,信貸市場信息不對稱使信貸市場普遍存在信貸配給問題,而中小企業更會因為營利能力和風險水平的不匹配而不能獲得信貸支持。但是,通過加強與電子商務平臺在網絡融資服務方面的合作,商業銀行等傳統金融業可以利用電子商務平臺掌握企業需求和信用狀況的信息優勢以及網絡渠道便于遠程操作和批量處理的成本優勢,實行更靈活和更高效的信貸審批流程,滿足中小企業的融資需求。

      電子商務金融服務業的發展,也迫使商業銀行面臨轉型挑戰。近些年,以第三方支付為代表的互聯網新勢力和積極發展手機支付的電信運營商,侵入了銀行等傳統金融機構的核心業務。它們憑借技術和商業模式的創新蠶食著本屬于商業銀行的領域,對銀行傳統經營模式的沖擊是顛覆性的。

      首先,第三方支付模式對商業銀行等傳統金融機構已經構成潛在威脅。自 2011 年 5 月以來,我國已有101 家非金融企業獲得第三方支付牌照。經營的業務范圍包括基金直銷、保險、銀行卡收單和物流等領域,牌照的發放將激發數十倍以上潛在的市場規模,整個行業將步入十年黃金發展期。據艾瑞咨詢統計,2011 年我國第三方網上支付交易規模達到 2.2 萬億,同比增長 118%.

      其次,電信運營商正著力進軍移動支付領域。在即時通訊、社交網站等互聯網新型通信工具沖擊下,電信運營商一直在轉型,目前正通過話費賬戶、手機錢包等著力進軍移動支付領域,中國移動、中國聯通和中國電信均已成立支付公司。

      最后,商業銀行還面臨銀行卡組織的挑戰。銀聯及 VISA、Master 等國際卡組織從傳統的單純支付轉接與清算服務,開始逐漸拓展至綜合金融服務領域,與銀行金融服務領域的交叉融合與競爭愈發明顯。

      新的競爭對手在強化其核心競爭力的同時,不斷豐富服務手段,從各自專長的網絡購物、手機支付、供應鏈服務、資金清算等領域向傳統屬于銀行交易服務范疇的業務全面滲透 ;在整合自身業務數據資源的基礎上,積極開放應用平臺,梳理上下游資源,憑借其平臺能力和良好的客戶體驗,快速聚攏客戶資源,跟蹤和分析客戶的交易行為,從而進一步挖掘掌握客戶的金融需求,逐步打造一站式金融服務平臺 ;將業務延伸至融資、結算等領域,從而打破傳統金融領域僅有銀行控制的局面,如阿里巴巴等企業將資金流、信息流和物流集于一身,一旦將來搖身一變成為網絡銀行,那么憑借其掌握的大量客戶數據和以客戶體驗為中心的出色創新能力,會成為銀行強勁的競爭對手。而銀行方面,如果不能通過在線交易環節與客戶交互,將逐漸淪為交易后臺,核心客戶信息面臨流失風險,從而遠離客戶,金融中介的角色被邊緣化。未來,商業銀行等傳統的金融機構需要突破傳統思維,改造傳統業務模式,以適應電子商務金融服務業的發展要求。
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